農村信貸難的成因分析

林記靜

摘 要：文章對農戶有需求而貸不到款、農村合作銀行有資金但難以放貸給農戶的兩難狀況。文章對成因進行了探討，提出了相應的對策建議。

關鍵詞：農村信貸難 成因分析 對策建議

中圖分類號：F830.58文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）07-181-02

一、農民貸款難成因分析

在農村經濟發(fā)展中，農民貸款難是當前農村金融工作中的突出問題。在農村資金需求不斷擴大的情況下，農業(yè)貸款卻不同程度地有所下降。

1.農村資金長期外流。農民稱銀行是“支工不支農、支富不支窮”。近年來，為了實現(xiàn)集約化經營，提升經濟效益，國有、股份制商業(yè)銀行紛紛進行戰(zhàn)略調整。整合其基層營業(yè)網點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網點基本以吸收存款為主，大量農村資金集中到縣級及以上機構并投放到非農業(yè)上。農業(yè)作為弱勢產業(yè)，不僅沒有得到“輸血”反而在不斷“失血”，農民的生產資金需求得不到滿足，導致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達幾倍銀行基準利率的高利貸行為，損害了農民利益。

2.農民貸款抵押擔保難。雖然農村合作銀行一直在大力開展農戶小額信用貸款，但當前形勢下，農民資金需求往往不再用于最基礎的糧、棉、油生產，而是用于擴大生產、消費和服務業(yè)上。同時隨著農民法律意識的不斷提高，擔保不再就簽個字那么簡單，其所承擔的后果和責任使一些有經濟能力的農戶不愿為其他人作擔保。抵押物缺少和缺乏有效地處置抵押物的市場機制，農民要獲得貸款難上加難。

3.銀行與農戶信息不對稱，貸款手續(xù)不規(guī)范。在當前強調信貸資金安全，注重風險的前提下，農村合作銀行貸款操作手續(xù)越來越規(guī)范，而農村范圍廣，需求分散，與信貸管理人員缺乏必要有效的溝通，造成農民對貸款手續(xù)不清楚，農信員對農戶各方面調查了解不多，增加了貸款操作的工作量，加劇了農民貸款的難度。

4.農業(yè)風險可抗性差，農民收入沒保證。自然災害的發(fā)生使農產品市場價格不穩(wěn)定，經常發(fā)生血本無歸或者出現(xiàn)“豐產不豐收”的狀況，農業(yè)保險品種少、范圍小、賠償要求高等因素，影響了農民及時歸還貸款。而目前農村合作銀行規(guī)定“農戶有不良信用記錄，不能發(fā)放新貸款”的要求，進一步加劇了農民貸款難。

二、解決貸款難的對策與建議

盡管長期以來農村合作銀行支農的力量一直很大，但要更好地支持“三農”發(fā)展，必須加強自身建設、協(xié)調各方力量，依靠政府扶持，切實解決農民貸款難的問題，以進一步推動社會主義新農村建設。

1.健全農村信用體系，優(yōu)化農村金融環(huán)境。政府有關部門要強化監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水平。一是通過各種途徑，提高農民的誠信意識和守法意識，改善轄區(qū)內金融生態(tài)環(huán)境，為金融支農工作營造良好的社會氛圍。農村合作銀行應積極爭取政府部門的支持，運用行政、法律手段清收舊貸，嚴厲打擊逃廢債務行為，建立良好的社會環(huán)境，維護農村金融秩序穩(wěn)定。人民銀行要加快建立個人信貸征信體系，實現(xiàn)全國范圍內信息共享，為金融機構提供個人信用信息查詢服務，讓逃債、賴債者無藏身之處。農村合作銀行應大力推行以評定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)為主要內容的具有農村合作銀行特色的個性化和差異化的信貸支農信用工程。

2.加強自身建設，提高支農服務水平。貸款難問題的解決，不僅需要農民的守信、政府的支持，也需要農村合作銀行自身建設的不斷完善和提高。在拓寬農戶貸款范圍上要有創(chuàng)新。農村合作銀行要進一步樹立“大三農”理念，發(fā)揮優(yōu)勢，把“三農”市場做大、做強，把支持“三農”做實、做活、做響，由支持傳統(tǒng)農業(yè)向支持商品農業(yè)、特色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)拓展；由支持家庭作坊生產向支持產業(yè)化、規(guī)?；卣?；由支持產品生產向支持產品深加工、保鮮儲藏、購銷調運拓展；由支持農民生產、生活向支持農民購房、旅游、運輸?shù)确矫嫱卣?，以實現(xiàn)農村合作銀行新的業(yè)務增長點。在對農戶受信額度上要有突破。隨著農村城鎮(zhèn)化、農業(yè)產業(yè)化進程的加快，目前農村合作銀行的授信額度已遠遠滿足不了當前農戶的需求。要根據當?shù)剞r戶經濟發(fā)展狀況，合理增加小額農貸款額度，加大貸款營銷，滿足農戶的生產資金需求。在貸款管理、防范風險上要有創(chuàng)新。一是建立農戶動態(tài)管理體系，隨時掌握反饋農戶信用狀況，適時調整貸款額度和方式。二是加強與個貸協(xié)管員的溝通和協(xié)商，定期通報個貸協(xié)管員所轄范圍內貸款戶的貸款情況，充分發(fā)揮好個貸協(xié)管員的管理職責和作用。三是規(guī)范操作，使貸款手續(xù)合規(guī)合法有效，防范道德風險，提高安全系數(shù)。四是加強對農信員的管理和考核，明確責任范圍，加大獎罰力度。

3.健全農業(yè)擔保機制，解決農民擔保難。增加注冊資本。當前擔保公司的可保金額還是有限的。當務之急首先要增加注冊資本，可采取股權多元化的形式吸收農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社以及一些種、養(yǎng)殖大戶的資金來擴充農業(yè)擔保公司的資本金，壯大擔保實力。擴大擔保范圍。農業(yè)擔保公司在準備充足的資金實力和較高的識別與防范風險能力的基礎上，要不斷擴大擔保范圍，在繼續(xù)將當?shù)佚堫^企業(yè)、農民專業(yè)合作社等經濟組織作為主要服務對象的同時，應提高對有特色的農業(yè)經濟農戶、種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農產品營銷大戶、農產品初加工企業(yè)以及最基本的廣大農戶的擔保服務水平，也可為目前大量土地征用農戶、拆遷農戶的創(chuàng)業(yè)貸款需求提供擔保，創(chuàng)新?lián)热?。建議政府、農業(yè)擔保公司、農村合作銀行三方聯(lián)合，開展農村住房抵押貸款方法以滿足農戶資金需求，擴大農戶資金來源。

4.建立風險補償機制。農業(yè)由于不可抗因素太多，屬于風險性較大的行業(yè)，政府應建立起農業(yè)的風險補償機制。對于因自然災害和市場風險導致的損失給予一定的補助，增強農民恢復生產和擴大生產的能力。政府部門應加大對農村合作銀行信貸支農的政策支持。鑒于農業(yè)貸款成本高，管理難度大的特點，政府部門應對于農村合作銀行發(fā)放的支農貸款在上繳政府營業(yè)稅收上，給予一定的優(yōu)惠或減免措施，以彌補合作銀行過高的支農成本。政府部門應建立農業(yè)貸款風險補償機制。由財政每年安排一定數(shù)量農業(yè)貸款風險專項資金，對每年確定的農業(yè)產業(yè)發(fā)展導向項目新增的支農貸款，出現(xiàn)不可抗力的自然風險，導致貸款無法償還時，由專門組織對不可抗力災害損失進行評估、核準，按貸款損失評估額給予貸款銀行一定量的補償，以確保農村合作銀行信貸支農工作持續(xù)健康運行，在穩(wěn)步擴大支農貸款覆蓋面的同時，減少信貸損失。充分發(fā)揮社會資金的支農能力。政府部門及下屬涉農部門、各鎮(zhèn)（街道）應積極創(chuàng)造條件，擴大在農村合作銀行開設賬戶，支持合作銀行擴大籌資來源，增強信貸支農能力。

5.積極拓展農業(yè)保險領域，分散農業(yè)產業(yè)風險。農業(yè)保險其本質是政策性保險，是政府對農業(yè)和農村經濟實施保護的一項重要內容，屬于特殊的準公共物品。因此，應逐步把農業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農業(yè)保險公司。要加大國家對農業(yè)保險的支持力度，財政應對農戶、農村企業(yè)所交納的保費以及農業(yè)保險公司的經營虧損提供適當補貼。鼓勵商業(yè)保險機構參于農業(yè)保險經營。商業(yè)保險公司，特別是大型保險公司應配合政府，根據各地實際，合理確定保障程度，實行保本經營，不斷擴大農業(yè)保險覆蓋面。

通過信貸與保險的結合，一方面可以使農村合作銀行的貸款風險得以有效分散和轉移，保證了金融資產安全，使農村合作銀行的信貸資金得以有效利用；另一方面有了保險的保障，使農戶更加容易解決生產投入所需資金，有利于促進農業(yè)生產的發(fā)展，推進社會主義新農村建設進程。

在建設中國特色社會主義過程中，“三農”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。推進新農村建設，幫助農民致富，促使農村經濟發(fā)展是一項系統(tǒng)工程，不僅是各級政府的首要任務，更是農村合作銀行義不容辭的責任和義務。為“三農”發(fā)展創(chuàng)造并搭建一個和諧發(fā)展的平臺，以較好解決貸款難問題，實現(xiàn)地方金融與農村經濟互動、共同發(fā)展。

參考文獻：

1.曾康霖.中國農村金融模式的選擇.金融研究，2001（10）

2.孫軍.構建農村多層次金融服務體系的設想.農村金融，2007（6）

（作者單位：樂清農村合作銀行樂成支行 浙江樂清 325600）

（責編：李雪）