擴大消費保護金融消費者權(quán)益恰逢其時

一、目前的國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢

歐洲主權(quán)債務(wù)危機持續(xù)惡化，美國國債信用評級下降，經(jīng)濟復(fù)蘇乏力，引發(fā)國際金融市場動蕩不安，主要新興市場國家增速普遍回落，全球經(jīng)濟萎靡不振。再加上歐美國家貿(mào)易保護主義升級，加劇了對我國市場的沖擊。改革開放以來，我國經(jīng)濟雖然一直保持高速增長態(tài)勢，增長速度之快、持續(xù)時間之長世所罕見，但通脹形勢依然嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中不協(xié)調(diào)、不平衡的現(xiàn)象仍然存在，外需疲軟，出口和投資形勢不容樂觀，經(jīng)濟發(fā)展方式難以改變，經(jīng)濟升溫困難，致使居民的消費信心走弱。針對我國經(jīng)濟發(fā)展中的各種不確定因素，今年的兩會提出：在新的一年里我國經(jīng)濟將呈現(xiàn)穩(wěn)定增長、注重質(zhì)量和效益的態(tài)勢。消費、投資和出口協(xié)調(diào)拉動模式將在今年初步顯現(xiàn)，消費近10年來首次成為我國經(jīng)濟增長的第一拉動力。

二、擴大內(nèi)需的必要性

經(jīng)濟驅(qū)動力在演化，消費將成為主流。從國際經(jīng)驗看，經(jīng)濟每增長10個百分點中消費要占到6至7個百分點，只有消費率達(dá)到50%以上，才能長期維持經(jīng)濟的穩(wěn)定健康增長，所以擴大消費無疑是經(jīng)濟穩(wěn)中求進(jìn)的法寶，但我國從1978年到2010年，消費率由62.1%降到47.4%，居民消費率由 47.98%降到33.8%，去年仍在降低，大大低于世界平均水平。消費率是一個綜合指標(biāo)，既反映了居民實際收入增長、收入分配格局的調(diào)整進(jìn)程，也反映產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)調(diào)整等進(jìn)程。與GDP和人均GDP增長率等指標(biāo)相比，更能夠體現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的基本要求。消費率的降低傳出這樣一個信號：我國需要將消費率作為政府工作的硬指標(biāo)，要進(jìn)一步擴大內(nèi)需，使經(jīng)濟增長更快地實現(xiàn)由投資、出口拉動向消費、投資和出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變。

三、提高消費所面臨的問題分析

（一）近年來我國分配不公、貧富差距過大日益嚴(yán)重，已成為當(dāng)前社會公平問題的一個主要矛盾，而中低收入者的收入普遍偏低、稅負(fù)偏高，又是這組矛盾的主要方面，這些問題都亟待著手糾偏。

（二）目前我國尚未建立比較完善的保障制度，全社會也缺乏保障意識，社會救濟、社會優(yōu)扶、社會福利仍然缺失，各種費用居高不下，社會保障監(jiān)管體制管理分散，無法消除人們的后顧之憂，繼而無法刺激消費。

（三）在人們生活水平大幅度提高之后，出現(xiàn)了兩種截然相反的消費觀：一種是持幣徘徊，不愿或不知怎樣消費，致使消費低迷；另一種是買東西只買貴的不買對的，還有不少人出于虛榮，為了張揚個性，盲目追逐潮流，從而負(fù)債累累，最終成為“負(fù)翁”。

（四）眼下，民間借貸市場走在“異化”的邊緣，民間資本就像奔騰的江河水時常泛濫，保險業(yè)和銀行業(yè)存在著高度的信息不對稱，消費信貸投入渠道和投入力度還不完善；信用卡市場收費有陷阱，刷卡安全存在隱憂導(dǎo)致了信用卡市場“亂象叢生”，消費者的賬戶信息不能受到嚴(yán)密保護，“信息真空”擴大使金融消費者處于弱勢；電子商務(wù)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)團購白熱化，因各種制度缺失導(dǎo)致惡性競爭、欺詐消費者、霸王條款、利益驅(qū)動下的消費誤導(dǎo)不斷涌現(xiàn)，誠信難覓、守規(guī)難尋，消費安全問題暴露無遺，因此帶來的投訴問題層出不窮。據(jù)全國各級消協(xié)組織統(tǒng)計匯總，2011年共受理消費者投訴達(dá)607263件；另外制約國內(nèi)消費潛力釋放的體制性障礙遠(yuǎn)未破除，監(jiān)管不力又折射出市場秩序的紊亂，改革在消費主導(dǎo)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來。

四、針對上述問題的解決對策

（一）消費與收入分配

筆者認(rèn)為：收入分配改革沒有實質(zhì)性進(jìn)展的話，無論是消費水平、消費結(jié)構(gòu)、消費預(yù)期和消費環(huán)境，恐怕都難以有一個大的突破。因此通過進(jìn)一步深化收入分配體制改革，有效提高勞動者報酬在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重，這是解決收入分配領(lǐng)域問題的關(guān)鍵所在。1.增加中低階層收入比重，提高整個社會的邊際消費傾向，使國民收入增加，實現(xiàn)“民富”，促使其消費。2.有效實行結(jié)構(gòu)性減稅，適度提高個人所得稅起征點同時加大財政轉(zhuǎn)移支付力度，改變個人所得稅以工薪階層承擔(dān)為主的局面，切實降低中低收入者稅負(fù)。3.提高勞動者報酬，實現(xiàn)全體勞動者同工同酬，落實規(guī)范居民收入同經(jīng)濟同步增長，職工工資同勞動生產(chǎn)率同步增長的分配機制。

（二）消費與社會保障

完善的社會保障體制最終惠及民生，只有居民的生活改善了，才能改變其消費觀念，促進(jìn)消費。經(jīng)濟發(fā)展應(yīng)以均衡發(fā)展為基礎(chǔ)，努力完善社會保障體制，強化公眾參與社會保障監(jiān)督意識。1.社會保障體制改革要做到管理統(tǒng)一、政策統(tǒng)一、政事分開，建立與完善社會保障監(jiān)督體系，以達(dá)到社會保障政策的落實與目標(biāo)的實現(xiàn)，確保各有關(guān)方的合法權(quán)益，提高社會保障管理效益。2.以社會公平為基本原則，擴大社會保障的范圍。只有實行全覆蓋、多層次的社會保障制度，讓全體社會成員都能受益，才能真正發(fā)揮社會保障制度在社會發(fā)展中的作用。3.采取多種方式籌集和充實社會保障基金，圍繞居民的基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障、基礎(chǔ)教育等重點領(lǐng)域加大社會救濟力度，視問題的嚴(yán)重程度決定保障基金的發(fā)放權(quán)重，保障居民基本生存權(quán)和接受教育權(quán)利的實現(xiàn)。4.以依法治國為目標(biāo)，加快社會保障立法進(jìn)程，盡快制定社會保險法，有效發(fā)揮其穩(wěn)定社會秩序、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的功能，實現(xiàn)經(jīng)濟和社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）消費觀念

在這個不充分就業(yè)的社會，合理消費無疑是一種“美德”，它助力于社會的可持續(xù)發(fā)展，但如何才能樹立“可持續(xù)消費”的觀念呢？1.培養(yǎng)科學(xué)與文明的消費觀，形成簡約生活、適度消費，堅決摒棄揮霍浪費、盲目攀比、畸形消費的習(xí)慣，正確對待實用消費和時尚消費、節(jié)約消費和享受消費之間的關(guān)系。2.加強消費者教育，提高消費素質(zhì)，普及以強調(diào)“合理與適度”消費、提倡“量入為出”有計劃地消費等為主要內(nèi)容的“消費道德”知識，使消費者能自覺地、主動地、合理地消費。3.在全社會實行以保持人和自然和諧的、以保護消費者健康，節(jié)約資源及保護環(huán)境的綠色消費。提倡廣大消費者做環(huán)保選購，分類回收、循環(huán)再生，物用其用的綠色消費者。

（四）消費金融和消費監(jiān)管、消費服務(wù)和消費安全

1．消費信貸只是助力的工具，而消費行為才是服務(wù)的對象。政府和銀行應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入更多以往不能或很難進(jìn)入的行業(yè)領(lǐng)域，適度放松金融管制，降低消費主體進(jìn)入金融市場的門檻。另外，銀行應(yīng)該進(jìn)一步增加信息披露的透明度與消費信貸支持力度，使消費者有錢消費、敢于消費。目前越來越多的人意識到消費金融已經(jīng)成了撬動消費的有力杠桿，消費金融創(chuàng)新顯然存在利好，時至今日，我國信用卡累計發(fā)放量已經(jīng)超過了2.68億張，在金融創(chuàng)新過程中銀行應(yīng)該植根于實體經(jīng)濟，面向市場和客戶，不能盲目追求發(fā)卡量，而忽視了質(zhì)量和安全，對客戶的授信和賬戶信息更要嚴(yán)格把關(guān)，有效控制還貸風(fēng)險和信息泄露的風(fēng)險。

2．這是一個劇烈轉(zhuǎn)型的時代，入市10年，中國已成為全球化的“優(yōu)等生”。鼠標(biāo)輕輕一點，你想要的商品不久就會被送回家，便宜、方便、快捷的網(wǎng)購、團購的特點吸引了中國數(shù)以億計的消費者。2011年我國團購網(wǎng)站有3000多家，團購用戶達(dá)到6000多萬人，銷售總量達(dá)110億元。面對遍地開花的第三方支付企業(yè)及五花八門的網(wǎng)上產(chǎn)品，消費安全始終是家庭消費的頭等大事。但是多數(shù)消費者一旦發(fā)現(xiàn)問題，往往不清楚到底誰該為自己的損失買單。另外，目前我國尚未建立完善的金融消費者保護制度，消費者缺乏有效的維權(quán)途徑，監(jiān)管體制也不健全，據(jù)調(diào)查，41.5%的受訪者認(rèn)為各類消費質(zhì)量監(jiān)管力度一般，這是法的難堪，更是權(quán)的尷尬。

管理者應(yīng)做到：牢固樹立為消費者服務(wù)、為社會服務(wù)的思想，把提高和改善服務(wù)質(zhì)量放在首位，通過誠信經(jīng)營和宣傳讓消費者買到貨真價實的放心商品，自覺承擔(dān)社會責(zé)任；要在經(jīng)營觀念上不斷進(jìn)行調(diào)整，保障消費者的知情選擇權(quán)，通過舉辦一些新產(chǎn)品知識的介紹會，開展售后跟蹤服務(wù)，構(gòu)建一種和諧的消費環(huán)境；在這個信息為王的時代，由于信息不對稱所帶來的商業(yè)機會越來越少，消費者對某種產(chǎn)品的感受可以迅速的傳達(dá)到世界上任何角落。其結(jié)果是，傳統(tǒng)的營銷理論的效果處于快速消退中，因此解決好銷售模式創(chuàng)新和國內(nèi)營銷渠道的培養(yǎng)，調(diào)整產(chǎn)品的設(shè)計、式樣、花色等，加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級以適應(yīng)國內(nèi)消費者的需求至關(guān)重要。

監(jiān)管部門、保障部門和中消協(xié)應(yīng)做到：引導(dǎo)和團結(jié)消費者制定保護金融消費者信用信息主體權(quán)益的法律法規(guī)并規(guī)范行業(yè)自律體系，以風(fēng)控為核心，加強市場檢查工作和事后救濟制度，對不合理的收費不僅要取消，而且要補償消費者因此而造成的損失，真正做到取信于民、服務(wù)于民；要意識到精細(xì)化是促進(jìn)社會的文明和進(jìn)步的法寶。搭建多層次的消費投訴處理平臺，構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護聯(lián)動機制，鼓勵消費者受害要投訴，知情要舉報，維權(quán)要依法，通過綜合運用社會曝光，嚴(yán)厲打擊售假的違法經(jīng)營行為，進(jìn)一步加強個人信息保護和誠信安全建設(shè)，重點整構(gòu)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營和網(wǎng)絡(luò)維權(quán)，督促其守法經(jīng)營，及時受理和解決各種消費者的投訴，努力凈化和保護市場環(huán)境。

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作者簡介：王雄（1990-），女，漢族，武漢大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)院本科生，研究方向：應(yīng)用數(shù)學(xué)、金融。

（責(zé)任編輯：陳岑）