我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)問題探討

一、引言

現(xiàn)在，幾乎每個(gè)人都有銀行卡，銀行卡可以轉(zhuǎn)賬、取款、匯款、去商場(chǎng)購(gòu)物等。人們不用再攜帶大量現(xiàn)金而僅僅攜帶一張銀行卡，這樣不僅方便而且安全。但是“天下沒有免費(fèi)的午餐”，同樣這些便利也不是免費(fèi)的午餐，而是需要收費(fèi)的。銀行是否收費(fèi)、怎么樣收費(fèi)，表面上看是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更確切的講是一個(gè)政治社會(huì)問題。幾乎人人都持有銀行卡，銀行怎么收費(fèi)關(guān)系到大部分國(guó)民的利益，所以銀行收費(fèi)問題長(zhǎng)久以來都是大家關(guān)注的焦點(diǎn)。4月6日下午4點(diǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開“推進(jìn)銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理活動(dòng)”新聞發(fā)布會(huì)，據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)要求所有銀行3月底之前要在官方網(wǎng)站或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，公布由法人總部統(tǒng)一制定的服務(wù)收費(fèi)價(jià)目明細(xì)。按照政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩類分別公示，并從4月1日起嚴(yán)格按名錄收費(fèi)，凡未納入名錄的一律不得擅自收費(fèi)。對(duì)于4月1日以后出現(xiàn)的收取不合理費(fèi)用問題，各級(jí)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)要按照屬地執(zhí)法原則，發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不可下不為例、絕不可從輕處罰、絕不可寬容遷就。

二、原因分析

一直以來，銀行收費(fèi)都是說漲就漲，一家說了算，沒有任何商量的余地，國(guó)內(nèi)銀行收費(fèi)問題由來已久。分析其原因有很多方面，筆者主要分析以下兩點(diǎn)：

（一）銀行收費(fèi)越來越多，都是壟斷惹的禍

按照中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，與2003年的300多種收費(fèi)項(xiàng)目相比較，2010年收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000種，七年間收費(fèi)項(xiàng)目漲到10倍。銀行收費(fèi)越來越多，都是壟斷惹的禍。根據(jù)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)框架，凡是完全競(jìng)爭(zhēng)的任意因素受到影響，都有可能導(dǎo)致壟斷。一方面，銀行與普通的企業(yè)有相同的地方，每個(gè)商業(yè)銀行之間都存在著激烈競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，銀行與普通的公司企業(yè)不同，銀行提供的服務(wù)具有公眾性，涉及廣大人民儲(chǔ)戶的利益，每個(gè)國(guó)有銀行都擁有3至4億的持卡人，帶有一定的壟斷性，所謂的競(jìng)爭(zhēng)也就“形同虛設(shè)”，也就是指，銀行業(yè)所謂的“你可以自由選擇任何一家銀行，那是你的權(quán)力”之言，其實(shí)就是掩人耳目。國(guó)內(nèi)銀行沒有形成真正充分的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)主導(dǎo)的定價(jià)機(jī)制不能完全實(shí)現(xiàn)，而是由銀行自行定價(jià)。面對(duì)國(guó)內(nèi)的少量銀行，公眾實(shí)在是沒有多少選擇權(quán)，面對(duì)銀行的眾多收費(fèi)行為，公眾失去了選擇權(quán)，這是銀行亂收費(fèi)的主要原因。

（二）規(guī)范監(jiān)管力度不夠

近些年來，盡管銀監(jiān)會(huì)出面要求商業(yè)銀行規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，對(duì)違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目、立即停止收費(fèi)等及時(shí)采取措施妥善處理，但是銀監(jiān)會(huì)沒有規(guī)定相應(yīng)的處罰規(guī)則。在這種情況下，商業(yè)銀行就會(huì)存在操作的空間和動(dòng)機(jī)，難免會(huì)有部分商業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)違規(guī)收費(fèi)、增加違規(guī)項(xiàng)目收費(fèi)，這也導(dǎo)致了銀監(jiān)會(huì)在過去的監(jiān)管中沒能得到有效落實(shí)。

三、解決措施

商業(yè)銀行收費(fèi)問題是儲(chǔ)蓄者和銀行長(zhǎng)久以來都存在的矛盾，要徹底解決不是一朝一夕的事。不僅要考慮銀行的承受能力，還要考慮儲(chǔ)蓄者的實(shí)際承受能力，只有有效地結(jié)合兩者加以分析，兼顧和平衡兩者的利益，才能解決好這個(gè)問題。

第一，從監(jiān)管層的角度，盡快制定出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》等法規(guī)制度，全面規(guī)范約束銀行服務(wù)收費(fèi)行為。要求銀行對(duì)于收費(fèi)項(xiàng)目的全面公開，對(duì)于沒公示項(xiàng)目不得收費(fèi)。對(duì)于收取不合理費(fèi)用的行為，實(shí)際收費(fèi)與公示價(jià)格不一致的行為，不按照標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)而收費(fèi)的行為，將重點(diǎn)查處并發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不可下不為例、絕不可從輕處罰、絕不可寬容遷就。同時(shí)，對(duì)于基本服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在徹查銀行成本費(fèi)用的基礎(chǔ)上，按照成本加合理的利潤(rùn)構(gòu)成收費(fèi)價(jià)格的原則由政府主導(dǎo)制定。這樣，一方面有利于政府對(duì)銀行收費(fèi)行為的監(jiān)管，改變以往銀行收費(fèi)的“想收就收”的局面，另一方面政府公開收費(fèi)項(xiàng)目和銀行的成本，有利于消費(fèi)者清楚了解自己的消費(fèi)項(xiàng)目，給百姓一本明白賬。

第二，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是指競(jìng)爭(zhēng)充分而不受任何阻礙和干擾的一種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。在這種市場(chǎng)中資源可以自由流動(dòng)，市場(chǎng)完全由“看不見的手”進(jìn)行調(diào)節(jié)，任何一方都只是接受者。根據(jù)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)框架，凡是完全競(jìng)爭(zhēng)的任意因素受到影響，都有可能導(dǎo)致壟斷。銀行與各戶雙方由于信息不對(duì)稱、權(quán)利不對(duì)等，在服務(wù)收費(fèi)問題上始終處于優(yōu)勢(shì)地位，從而產(chǎn)生了壟斷。根據(jù)博弈論的知識(shí)，銀行在于消費(fèi)者的利益博弈中始終處于優(yōu)勢(shì)地位，會(huì)選擇對(duì)自己比較有利的策略，再加上服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，才會(huì)“公示不充分、見面不主動(dòng)”。要從根本上解決銀行收費(fèi)問題，必須進(jìn)一步改革和開放銀行業(yè)，減低門檻、引進(jìn)更多的民間資本，從而形成充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，每個(gè)銀行只是市場(chǎng)的接受者，消費(fèi)者有足夠的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，有效遏制銀行“想收就收”的局面。

銀行業(yè)附加不合理貸款條件、收取不合理費(fèi)用等問題由來已久，這個(gè)問題不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更是一個(gè)政治社會(huì)問題。要正確地處理好這個(gè)問題，給百姓一本明白賬，這需要銀行、政府、社會(huì)的共同努力，全面規(guī)范和約束銀行的服務(wù)收費(fèi)行為， 完善規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)的長(zhǎng)效機(jī)制。

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作者簡(jiǎn)介:張敵（1991-）女，漢族，廣西柳州人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院，研究方向：金融統(tǒng)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理。

（責(zé)任編輯：唐榮波）