貸款決策流程化標準化

一、“信貸工廠”模式

（一）“信貸工廠”模式內(nèi)涵

“信貸工廠”是指銀行對中小企業(yè)的貸款業(yè)務按照專業(yè)化的標準流程來進行， 從客戶開發(fā)、信息的挖掘和審核，到授信的審批、貸款的發(fā)放、貸款的日常監(jiān)控及風險控制、貸款的回收等整個授信流程均采用工廠流水線的標準化批量生產(chǎn)方式進行。

（二）“信貸工廠”模式特點

“信貸工廠”模式的核心是“以客戶為中心，以市場為導向”，強調(diào)“收益風險及成本”和“盡職者免責、失職者問責”的理念。其主要的特點有：

1.流程化的銀行作業(yè)、標準化產(chǎn)品設計和審批程序。

2.“信貸工廠”模式以相同行業(yè)性質和相關聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的風險和需求為基礎，設計生產(chǎn)標準化的產(chǎn)品，發(fā)揮出了小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益。

3.“信貸工廠”模式立足于為中小企業(yè)客戶提供全方位的金融服務，以實現(xiàn)銀行、企業(yè)雙方價值最大化為目標，實行差別化的風險管理政策和專人負責機制，滿足了銀行控制風險的需要，滿足了中小企業(yè)的融資需求。

二、“信貸工廠”在我國的應用

（一）“信貸工廠”引入我國的必要性分析

1.近年來我國中小企業(yè)迅速發(fā)展，截止2010年底，我國中小法人企業(yè)數(shù)量超過1000萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99％。中小企業(yè)貢獻了我國60％的GDP，50％的稅收和80％的城鎮(zhèn)就業(yè)。中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著至關重要的作用。然而一方面由于中小企業(yè)規(guī)模普遍較小，內(nèi)部治理結構不完善，自有資金普遍不足等原因，靠內(nèi)源融資渠道籌集資金很困難；另一方面，我國的外源融資渠道有針對中小企業(yè)的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場，同時還有債券市場和向銀行借款，然而進入資本市場的門檻很高，截止2010年底，在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)不超過全部中小企業(yè)數(shù)量的1%。因此很有必要引入信貸工廠模式。

2.鑒于中小企業(yè)很強的正的外部效應，政府支持中小企業(yè)融資也成為政府的一項必須履行的責任。人民銀行及時實施適度寬松貨幣政策，靈活運用貨幣政策工具，營造中小企業(yè)信貸主題，引導金融機構加大對中小企業(yè)的信貸投放。銀監(jiān)會力求鼓勵商業(yè)銀行設立中小企業(yè)金融服務專營機構，對中小企業(yè)貸款進行專業(yè)化經(jīng)營。

3.隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的逐漸顯現(xiàn)，金融機構為了增加銀行盈利來源，中小企業(yè)融資業(yè)務將會成為未來金融機構競爭的焦點。

（二）“信貸工廠”在我國應用的成功經(jīng)驗

目前我國的“信貸工廠”模式實施比較成功的金融機構為民生銀行，這里主要分析民生銀行的模式和取得的成果。

（1）民生銀行實行戰(zhàn)略事業(yè)部制，在總行設立中小企業(yè)金融事業(yè)部。中小企業(yè)金融事業(yè)部積極布局全國中小企業(yè)業(yè)務，初步構建覆蓋長三角、環(huán)渤海、珠三角、海西、成渝和中西部地區(qū)等范圍的中小企業(yè)服務網(wǎng)絡，為全行信貸結構調(diào)整優(yōu)化與戰(zhàn)略轉型奠定良好基礎。產(chǎn)品線不斷豐富，聚焦“產(chǎn)業(yè)集群”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“專業(yè)市場”、“工業(yè)園區(qū)”、“銀政合作”等重點領域，“細分市場、批量開發(fā)、名單制銷售”的客戶開發(fā)模式得以不斷強化。

（2）“信貸工廠”模式的成果。截止2010年底，民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部各項貸款余額 795.32 億元，資產(chǎn)客戶達到 6,740戶，不良貸款率0.60%，保持在較低水平。

三、我國“信貸工廠”模式的主要問題和相關政策建議

雖然目前我國的商業(yè)銀行引進了“信貸工廠”模式，并取得了一定的成效，但是在目前我國現(xiàn)行的銀行制度下仍然存在許多問題。

（一）我國信貸工廠模式存在的問題

1.目前我國的金融機構仍然實行傳統(tǒng)的審貸分離，分級審批制度。如果引進該模式勢必要改革現(xiàn)行的銀行審批體制。

2.“信貸工廠”模式以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎，聚集具有相同風險和需求的中小企業(yè)，并為其提供服務。這種做法雖然從一定程度上實現(xiàn)了規(guī)模效應，但是也聚集了巨大的風險。

3.“信貸工廠”模式將傳統(tǒng)的以客戶為中心和以產(chǎn)品為中心結合起來，“信貸工廠”模式需要專業(yè)化的人才，因此需要加強服務理念的轉變和人才培養(yǎng)。

（二）關于“信貸工廠”在我國發(fā)展的相關建議

針對以上我國的“信貸工廠”模式存在的問題，提出本文政策建議。

1.“信貸工廠”的銀行模式選擇。我認為目前最適合“信貸工廠”模式是區(qū)域性地區(qū)銀行。原因如下：其一，區(qū)域性商業(yè)銀行一般致力于當?shù)氐胤浇?jīng)濟的發(fā)展，有當?shù)卣С值谋尘埃瑢Ξ數(shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和政府政策比較了解，在中國目前以政策為主導的體制下，這樣可以使區(qū)域性銀行規(guī)避一部分風險。其二，“信貸工廠”要求實行流水線和標準化作業(yè)，并要求具有較高的審核效率，以滿足中小企業(yè)信貸融資的“短、頻、急”的要求。區(qū)域性銀行由于規(guī)模較少，審批相對較簡單；其三，引進“信貸工廠”模式需要對相關的體制進行改革，一般來說，區(qū)域性商業(yè)銀行的改革阻力要小于大型商業(yè)銀行。

2.“信貸工廠”相關制度的完善。其一，關于風險分散的問題。一般分散風險的途徑有：資產(chǎn)證券化和對不同行業(yè)進行組合融資。通過貸款的組合能有效分散單個貸款的特定風險；將貸款包拆細為標準化的證券，提高了資產(chǎn)的流動性；對不同行業(yè)進行分散投資，可以降低系統(tǒng)性風險。另外，要密切關注相關行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策，根據(jù)政策決定是否進行融資，這樣能更好地規(guī)避風險。其二，轉變貸款服務理念，培養(yǎng)專業(yè)化人才。

參考文獻

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[2]羅曉雪.淺析“信貸工廠”模式[J].財稅金融,2011(03）.

[3]張衛(wèi)衛(wèi).“信貸工廠”模式理論及國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析[J].教研探索,2010(03）.

[4] 陳建華，淡馬錫：中小企業(yè)“信貸工廠” [J].中國市場,2009(29）.

作者簡介：吳鳳麗（1986-），女，漢族，河南商丘人，就讀于西南財經(jīng)大學金融學院，研究方向：金融學。

（責任編輯：劉影）