企業(yè)劃型新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施對企業(yè)征信系統(tǒng)的影響及建議

一、基本情況

2012年1月，新標(biāo)準(zhǔn)正式實(shí)施，人民銀行征信中心于2012年年初，在企業(yè)征信系統(tǒng)“借款人特征”一欄中新增了“微型企業(yè)”選項(xiàng)。同時為了適應(yīng)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2011版《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》（GB/T 4754-2011）新標(biāo)準(zhǔn)，征信中心還對企業(yè)征信系統(tǒng)使用的國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類代碼表進(jìn)行了調(diào)整，以此來規(guī)范行業(yè)分類，促進(jìn)企業(yè)劃型準(zhǔn)確、標(biāo)準(zhǔn)。

從行業(yè)劃分條件指標(biāo)看，新標(biāo)準(zhǔn)中各行業(yè)的條件指標(biāo)有所簡化，條件指標(biāo)數(shù)從原標(biāo)準(zhǔn)的3個或2個簡化為了新標(biāo)準(zhǔn)的2個或1個。如：農(nóng)林牧漁業(yè)采用營業(yè)收入一個指標(biāo)，工業(yè)、批發(fā)、零售、交通運(yùn)輸、倉儲、郵政、住宿、餐飲及信息傳輸業(yè)等采用了從業(yè)人員數(shù)和營業(yè)收入兩個指標(biāo)；居民服務(wù)、金融企業(yè)等服務(wù)行業(yè)采用從業(yè)人員數(shù)一個指標(biāo)等。從行業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)看，新標(biāo)準(zhǔn)有升也有降。新標(biāo)準(zhǔn)較原標(biāo)準(zhǔn)在從業(yè)人員數(shù)上的要求有所降低，但在營業(yè)收入指標(biāo)上的要求大幅提高。如：工業(yè)大型企業(yè)營業(yè)收入的標(biāo)準(zhǔn)由原來的3億元提高到4億元，人數(shù)指標(biāo)由原來的2000人下降為1000人等等。其中，變化最大的房地產(chǎn)開發(fā)大型企業(yè)的營業(yè)收入由原來的1.5億元上調(diào)至20億元；信息傳輸大型企業(yè)的營業(yè)收入由原來的3億元上調(diào)至10億元。

二、存在的影響

（一）征信系統(tǒng)存量數(shù)據(jù)大，人工短期全面更新信息有難度

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)要與新標(biāo)準(zhǔn)保持一致，征信系統(tǒng)存量數(shù)據(jù)中企業(yè)特征的更新工作是難點(diǎn)，據(jù)2012年征信中心公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2011年末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)及其他組織達(dá)1809.2萬個，其中，有貸款卡的企業(yè)及其他組織個數(shù)為844.3萬個，有信貸記錄的企業(yè)及其他組織為353.1萬個。按照新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，若通過手工對存量客戶信息進(jìn)行重新分類，這種重新分類工作量很大，并且存在一定的理解偏差，導(dǎo)致新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行過程中的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制將會是一個挑戰(zhàn)。

（二）劃型標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整使征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力受到影響

企業(yè)劃型新標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施不僅影響著企業(yè)征信系統(tǒng)對企業(yè)特征的劃型分類，同時也直接影響著企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用。在2012年以前，征信系統(tǒng)中各項(xiàng)企業(yè)信貸信息按規(guī)模劃分為“大型”、“中型”、“小型”、“其他”企業(yè)類型，從2012年新增了“微型”企業(yè)類型后，對原來的大中小型標(biāo)準(zhǔn)都有不同程度的調(diào)整，不可避免地會對數(shù)據(jù)的連續(xù)性造成影響，使現(xiàn)有數(shù)據(jù)與歷史數(shù)據(jù)缺乏可比性，導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用能力減弱。

（三）企業(yè)規(guī)模劃分變化頻率高，征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)更新頻率低

從劃分指標(biāo)看，新標(biāo)準(zhǔn)顯得的更加靈活，企業(yè)規(guī)模劃分則隨條件指標(biāo)數(shù)據(jù)的變化而按月變化。如：某“農(nóng)林牧漁”企業(yè)，1月份其營業(yè)收入指標(biāo)數(shù)據(jù)為502萬元，在“中型”企業(yè)范圍，而到2月份其營業(yè)收入則為480萬元，其須歸為“小型”企業(yè)；然而對于企業(yè)征信系統(tǒng)而言，目前企業(yè)的基本信息僅能通過一年一度的貸款卡年審工作進(jìn)行更新或是在新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行后人民銀行通過科技手段進(jìn)行批量修改更新，系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)更新頻率過低，會直接導(dǎo)致征信中心按月下發(fā)的企業(yè)征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)與調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)出現(xiàn)較大的統(tǒng)計(jì)誤差。

（四）對混業(yè)經(jīng)營企業(yè)的特征界定比較難

新標(biāo)準(zhǔn)在企業(yè)劃型方面對行業(yè)分類更加細(xì)化，行業(yè)種類與2011版《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》（GB/T 4754-2011）相統(tǒng)一，如將原有的“住宿和餐飲業(yè)”拆分為“住宿業(yè)”和“餐飲業(yè)”，當(dāng)存在以上兩種行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的企業(yè)在辦理貸款卡時，由于各自所對應(yīng)的“微型企業(yè)”特征分類標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，新標(biāo)準(zhǔn)未對混業(yè)類企業(yè)劃型做特殊規(guī)定，這就使得在對混業(yè)經(jīng)營的企業(yè)特征界定時出現(xiàn)選擇性難題。

三、相關(guān)建議

（一）建議人民銀行征信中心利用企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫批量查詢和批量修改功能，按照“企業(yè)行業(yè)、從業(yè)人數(shù)、營業(yè)收入”等條件進(jìn)行限定，批量篩選出企業(yè)，并參照新標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)特征進(jìn)行批量修改，以確保在較短時間內(nèi)完成企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫相關(guān)基本信息的更新工作。

（二）改進(jìn)數(shù)據(jù)報送模式、優(yōu)化劃分方式。一是建議修訂金融機(jī)構(gòu)報送企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)模式、完善數(shù)據(jù)報送內(nèi)容，要求各金融機(jī)構(gòu)按月報送企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)信息（當(dāng)月有信貸余額的），信貸數(shù)據(jù)的報送方式仍然為“T+1”；二是目前企業(yè)規(guī)模的劃分是通過手工進(jìn)行分類，建議借助科技手段，根據(jù)行業(yè)分類、從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額四個基礎(chǔ)數(shù)據(jù)字段，在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)自動劃分。

（三）建議征信系統(tǒng)中對混業(yè)經(jīng)營的企業(yè)，主要針對所從事2個或多個行業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)不一致的企業(yè)，按照“就高不就低的原則”對其企業(yè)特征進(jìn)行劃分，即其所從事的行業(yè)中，以其中按行業(yè)劃分最高的企業(yè)特征進(jìn)行分類。以確保系統(tǒng)中企業(yè)特征劃分標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。

作者簡介：刁璽云（1981-），中國人民銀行烏魯木齊中心支行，研究方向：企業(yè)管理。

（責(zé)任編輯：劉影）