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    淺析商業(yè)保險參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險農(nóng)保模式發(fā)展

    2012-07-09 19:10:22左欣立
    時代金融 2012年12期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)保險公司德陽商業(yè)保險

    一、新農(nóng)保面臨的問題

    當前農(nóng)村社會“老齡化”問題日益嚴重,農(nóng)村社會化養(yǎng)老問題也日益突出,在此背景下,全國各地開展了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的試點工作。但新農(nóng)保在發(fā)展的過程中也面臨著許多問題。如:1.因為參保自愿的原則,出現(xiàn)低收入農(nóng)民不參保、晚參?,F(xiàn)象嚴重。2.資金缺口大,農(nóng)民需要補助的金額大,地方政府財政出現(xiàn)危機。3.農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)設(shè)施差,保障水平較低農(nóng)民的福利水平難提高。4.農(nóng)保機構(gòu)管理水平有待于進一步提高?;鶎由绫2块T的管理水平不高,政策實施力度不夠。同時,現(xiàn)階段新農(nóng)保政策變動較大,宣傳工作不盡到位,農(nóng)民對新農(nóng)保的信任不夠,影響農(nóng)民的參保積極性。同時社保資金的管理不科學(xué)透明,出現(xiàn)新農(nóng)保的落實程度低等問題。

    新農(nóng)保涉及范圍面廣、涉及人數(shù)多,這也給基層部門造成了工作壓力,行政成本也有上升的壓力。在新農(nóng)保進行的同時,商業(yè)壽險公司也在展開拳腳,建立起完善的業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

    二、商業(yè)保險融入新農(nóng)保的優(yōu)勢

    (一)商業(yè)保險在技術(shù)、資金、服務(wù)等有較大優(yōu)勢

    商業(yè)保險融入新農(nóng)保后能有效籌資統(tǒng)籌。商業(yè)保險在籌資方面無論在渠道、形式上都具有優(yōu)勢,在商業(yè)化的統(tǒng)一經(jīng)營和市場機制的作用下,新農(nóng)保很容易通過統(tǒng)一保單和附加條款達到省級統(tǒng)籌層次。商業(yè)保險繞開在跨省和省內(nèi)結(jié)轉(zhuǎn)和對接以及處理流動人口的問題上的各種壁壘,高效辦事。同時有商保的融入,可以提高資金運行效率,實現(xiàn)資金增值,使資金發(fā)揮最大的作用。商業(yè)保險在專業(yè)技術(shù)、風險控制上擁有豐富的經(jīng)驗和實際操作能力,能大大減少政府運行新農(nóng)保的成本,緩解資金短缺問題。商保的融入可以更加有效地加強資金的監(jiān)管,從而避免資金出現(xiàn)挪用、貪污等問題。

    (二)商業(yè)保險有效地補充保險需求

    全國社會保險保障水平仍處于低水平階段。我國經(jīng)濟發(fā)展還不平衡,不同收入水平的居民對于保險需求不同。這樣,以社會保險為基礎(chǔ),加上商業(yè)保險補充,從而建立多層次、多方位的保險體系,滿足不同需求。

    (三)商業(yè)保險促進經(jīng)濟的發(fā)展,推動社會保險事業(yè)前進

    商業(yè)保險公司投入社會保險市場,開發(fā)具有社會保險性質(zhì)的保險產(chǎn)品,通過將一部分居民可支配收入引入風險控制體系和投資產(chǎn)業(yè),有效地調(diào)節(jié)了國家貨幣流動,增加了國家稅收和就業(yè),也使國家社保水平提高,形成良性循環(huán)的發(fā)展。

    三、案例模式分析

    以德陽模式為例,探討商業(yè)保險和新農(nóng)保共同發(fā)展情況。

    德陽模式突出的地方在于政府將新農(nóng)保項目通過招標大部分“外包”給保險公司,僅負責宏觀的戰(zhàn)略、政策制定和監(jiān)督,具體的運營都交給保險公司打理,而保險公司充分利用自己在商業(yè)保險中的運作經(jīng)驗將項目高效率的完成,發(fā)揮了自己在賬戶管理、信息系統(tǒng)平臺搭建及管理、渠道建設(shè)、人員培訓(xùn)等專業(yè)和技術(shù)的優(yōu)勢。

    (一)意義

    “德陽模式”使政府服務(wù)成功引入了市場經(jīng)濟要素,引入了競爭機制,實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。同時,解決了我國基層社保經(jīng)辦機構(gòu)人力不足、財力不足的問題。政府向商業(yè)保險公司購買服務(wù),由商業(yè)保險公司來提供專業(yè)化服務(wù),保險公司利用自己在管理和運作方面的優(yōu)勢,高效率地落實了這個項目,實現(xiàn)了政府、企業(yè)、社會三方共贏。

    “德陽模式”較好地落實了監(jiān)督機制。政府部門應(yīng)把主要精力放在規(guī)劃、調(diào)控、監(jiān)督和考核上,引入第三方服務(wù)承擔事務(wù)性工作。服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)質(zhì)量接受政府監(jiān)管考核,政府為采購服務(wù)支付相應(yīng)的費用。此外,整個新農(nóng)保服務(wù)采用零現(xiàn)金運作,從制度體系上建立起防火墻,杜絕了資金風險。

    “德陽模式”使農(nóng)業(yè)人口的就業(yè)問題大大得以解決。在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)人口在本地就業(yè)的壓力,為基層培養(yǎng)了大批后備管理人才,該模式良好的社會效應(yīng)也促進了村民保險意識的提高,為商業(yè)保險發(fā)揮其補充性養(yǎng)老保障功能打下基礎(chǔ)。

    (二)存在的問題

    德陽模式從整體上看雖然實現(xiàn)了政府、企業(yè)、社會三方共贏,卻也存在一些問題。一是管理績效評估體系尚未建立,即由誰來對第三方服務(wù)的效果進行評價?評價的指標體系是什么?這關(guān)乎到政府部門持續(xù)甚至在更寬的領(lǐng)域引入第三方服務(wù)的依據(jù);二是合作中各方的職責邊界需要更清晰的定位。三是從商保與社保融合的角度,保險公司高效完成項目所需的成本花費地方財政能否及時足額給付?向其他地區(qū)直接推廣的可行性有多大?

    四、總結(jié)

    通過前文的分析,我們了解到新農(nóng)保推進過程中所存在的諸多問題,以及商業(yè)保險公司參與到新農(nóng)保的獨特優(yōu)勢以及兩者之間存在的良好互補關(guān)系,由此可以得出結(jié)論,商業(yè)保險公司參與新農(nóng)保存在著巨大的戰(zhàn)略意義,可實現(xiàn)政府、保險公司、農(nóng)戶的三方共贏。

    參考文獻

    [1]林義.破解新農(nóng)保運行五大難[J].中國社會保障,2009(09).

    [2]呂軍.新農(nóng)保的“德陽模式”[J].民生,2011(03).

    [3]“德陽模式”新農(nóng)保:農(nóng)民領(lǐng)到“退休金”.中國保險報.

    [4]于林樾.淺析社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險的融合[J]. 經(jīng)營管理者,2010(18).

    [5]陳琦.淺析商業(yè)保險和社會保險的融[J].現(xiàn)代商業(yè),2009(12).

    [6]鄧大松,薛惠元.新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度推行中的難點分析[J].經(jīng)濟體制改革,2010(01).

    作者簡介:左欣立(1989-),女,漢族,重慶巫溪人,就讀于西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院,研究方向:保險學(xué)。

    (責任編輯:劉影)

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