金融系統(tǒng)在支持“三農(nóng)”有效發(fā)展上面臨的問題與建議

一、金融系統(tǒng)在支持三農(nóng)發(fā)展上面臨的問題

我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化程度低，糧食產(chǎn)量低下。近幾年，隨著國家越來越重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，但是由于我國農(nóng)村經(jīng)濟底子薄、人口多，經(jīng)濟發(fā)展速度慢，農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展起步晚，目前存在許多問題，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）從宏觀看，現(xiàn)階段金融業(yè)服務“三農(nóng)”面臨的主要問題

第一，農(nóng)村金融業(yè)務開展受到農(nóng)村經(jīng)濟水平的制約。目前，農(nóng)村經(jīng)濟水平仍十分落后，綜合生產(chǎn)力低下，農(nóng)村經(jīng)濟效益較差，農(nóng)民的收益十分有限，農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)民提供貸款存在很大的風險，同時農(nóng)民文化程度低，對金融方面的知識了解很少，農(nóng)村金融機構(gòu)很難在農(nóng)村開展業(yè)務。

第二，農(nóng)村金融業(yè)務水平受到經(jīng)濟形勢的影響。受到全球金融危機的影響，我國的一些糧棉油出口企業(yè)受到很大的沖擊，糧棉油價格波動起伏不定，走勢很不明朗，這對農(nóng)村金融機構(gòu)進行糧棉油的收購造成了很大的阻力。

第三，農(nóng)村保障體系不健全間接影響農(nóng)村金融機構(gòu)開展貸款業(yè)務。由于農(nóng)村缺乏健全的保障體系，農(nóng)民的收益得不到保障，一旦發(fā)生自然災害，農(nóng)民的收益大大減少，其損失將無法彌補，金融系統(tǒng)承擔的風險將大大增加，同時，一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)缺乏一定的保障機制，一旦發(fā)生虧損，將會給金融系統(tǒng)帶來很大的影響。

第四，金融支持“三農(nóng)”缺乏法律保障。我國關于農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)村發(fā)展的立法還很不完善，許多方面仍存在無法可依，在貸款抵押物方面，我國沒有具體的法律規(guī)定農(nóng)民可用于貸款的抵押物有哪些，主要依靠一些商業(yè)性金融機構(gòu)對一般企業(yè)的貸款抵押物為參照，實際上，農(nóng)民擁有的自有資產(chǎn)非常少，由于貸款條件的苛刻，農(nóng)民很難從金融機構(gòu)貸款，而農(nóng)村金融機構(gòu)出于對風險的考慮，一般不會向沒有合理抵押物的農(nóng)民貸款。

（二）從微觀看，信貸支持農(nóng)業(yè)面對的問題

一是農(nóng)村金融業(yè)務單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟建設對多種業(yè)務的需求。農(nóng)村金融系統(tǒng)自成立以來，始終擔負著糧棉油的收購業(yè)務，業(yè)務十分單一，而農(nóng)村經(jīng)濟要得到發(fā)展，需要農(nóng)村金融機構(gòu)提供多項業(yè)務的支持，其中向農(nóng)民及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)提供貸款是很重要的方面。此外，還可以向農(nóng)村基礎設施的建設方面提供貸款，支持農(nóng)村基礎建設的發(fā)展。同時，保險、咨詢等其他金融服務非常少，尤其是農(nóng)村金融保險相當滯后，農(nóng)村金融服務業(yè)務單一，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來了很大的阻力。

二是農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管理機制不夠完善。其一，農(nóng)村金融機構(gòu)對貸款對象的估計不太準確，提供的貸款大多數(shù)是向一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)提供，這些企業(yè)雖有一定的實力，在規(guī)模上也符合標準，但這些企業(yè)大多資產(chǎn)負債率較大，存在很大的風險，而一些具有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)企業(yè)，由于成立較晚，規(guī)模較小，不能獲得貸款，使得這些中小企業(yè)難以得到發(fā)展。其二，農(nóng)村金融機構(gòu)對于支持準政策性收購業(yè)務與防范風險難以兼顧。由于準政策性貸款是按市場價格供應資金，農(nóng)村金融機構(gòu)既要執(zhí)行政策，又要保證收購不出現(xiàn)“賣糧難”的問題，有時由于不可抗拒因素出現(xiàn)風險后沒有相應的風險補償機制，往往需要靠自己承擔風險。

三是由于銀行性質(zhì)決定，對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的中長期項目貸款受到行政限制。如農(nóng)村的路網(wǎng)、電網(wǎng)建設貸款很大程度上由地方行政部門掌控，政府又不允許這些部門在農(nóng)發(fā)行開戶，主動上門營銷，最后結(jié)果以“不是對口銀行”而回絕，造成有的銀行燒香而找不到廟門。

二、銀行支持“三農(nóng)”有效發(fā)展的建議

1.加大對農(nóng)村發(fā)展的扶持力度，努力提高農(nóng)村經(jīng)濟水平。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平將影響農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展與業(yè)務創(chuàng)新，因此，要將農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展放在重要的位置上，黨中央提出要千方百計地保證國家糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品有效供給，千方百計促進農(nóng)民收入持續(xù)增長兩個目標，加大對農(nóng)村改革發(fā)展的支持力度?？梢灾攸c支持一些農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)基礎設施建設，這是擴內(nèi)需保增長的重要領域，這不僅強化了農(nóng)業(yè)基礎，改善了農(nóng)民生活，還加大了農(nóng)村金融系統(tǒng)的信貸支持力度。

2.加快完善農(nóng)村保障體系，減少農(nóng)村金融機構(gòu)所承擔的風險。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，并且其具有高風險、低收益的特點，農(nóng)村金融機構(gòu)對一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和一些農(nóng)戶發(fā)放貸款就有很大的風險性。因此，國家應盡快完善農(nóng)村保障體系，建立農(nóng)村保險機制和農(nóng)村救濟機制，一旦發(fā)生自然災害或其他的風險，可以由這些保障機制進行補償。目前，只有一些商業(yè)化保險參與了農(nóng)村保障體系，這些商業(yè)化保險所承保的范圍非常狹窄，且用于補償損失的資金有限，還需要國家的政策性保險參與農(nóng)村的保險體系，以達到保障農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的真正目的。此外，還可以采取社會救濟的形式，對一些損失嚴重的企業(yè)，社會不能彌補損失的，可以通過社會救濟來填補損失。

3.延長貸款期限，盡量滿足客戶的貸款需求。由于農(nóng)業(yè)的季節(jié)性強這個特點，農(nóng)村金融機構(gòu)在向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)戶貸款時應盡量考慮這個特點，不能一位追求資金周轉(zhuǎn)率，應考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)戶的具體要求，適當延長貸款期限，給企業(yè)和農(nóng)戶充足的時間擴大生產(chǎn)和提高生產(chǎn)效率。

在新農(nóng)村建設的背景下，面臨著宏觀和微觀方面的諸多問題，制約著農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展。本文在分析農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展面臨的問題，提出了在新形勢下，農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展的具體措施，旨在通過提高農(nóng)村金融系統(tǒng)的業(yè)務水平和支農(nóng)能力，以更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，更好地服務于“三農(nóng)”。

參考文獻

[1]伍中信等.高級財務管理[M].立信出版社,2002.

[2]張萬志,吳躍云.外部環(huán)境與內(nèi)部結(jié)構(gòu)：民族地區(qū)農(nóng)村信用社比較優(yōu)勢[J].金融研究,2002(03）.

[3]彭達勝,陳敏等.淺談國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)下財務管理體系的構(gòu)建[J].湖北農(nóng)村金融研究,2002(09）.

[4]楊會樸.關于我國現(xiàn)行財務報告體系的思考[J].金融教學與研究,2002(02）.

作者簡介：張莉娜（1986-），女，江西南昌人，天津商業(yè)大學經(jīng)濟學院碩士，研究方向：金融市場與金融機構(gòu)。

（責任編輯：陳岑）