后吳英時(shí)代的民間借貸

| 文 · 本刊記者 王志琴

反觀我國，在溫州這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民營中小企業(yè)活躍的地方，民間資本流動(dòng)頻繁，相應(yīng)的法律卻沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，來保障合理的民間借貸，這不能不說是一個(gè)個(gè)“吳英”案發(fā)生的重要原因之一

2012年4月20日，最高人民法院依法裁定不核準(zhǔn)吳英死刑，將案件發(fā)回浙江省高級(jí)人民法院重新審判。最高法認(rèn)為，吳英集資詐騙犯罪事實(shí)清楚，一審判決、二審裁定定性準(zhǔn)確，審判程序合法。吳英如實(shí)供述所犯罪行，并供述其賄賂公務(wù)員，綜合全案考慮對(duì)吳英判處死刑可不立即執(zhí)行。吳英的案子暫時(shí)告一段落。

但是民眾對(duì)于民間借貸以及中小企業(yè)融資困難的探討仍在繼續(xù)著。

在4月26日召開的浙江省金融工作會(huì)議上，浙江省宣布正式全面啟動(dòng)溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作。與此同時(shí)，經(jīng)過三個(gè)多月的籌備，溫州民間借貸登記服務(wù)中心也在4月26日正式成立。據(jù)有關(guān)人士介紹，溫州民間借貸登記中心在一定程度上能夠解決高利貸和地下錢莊的問題。此前民間借貸普遍存于地下，游離于灰色地帶。這次登記中心等于把這些錢收編，民間借貸不用再偷偷摸摸，可以公開進(jìn)行了。

現(xiàn)階段的民間借貸

伴隨著吳英案、溫州老板“跑路案”的發(fā)生，“民間借貸”成為了民間熱議的話題。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的，區(qū)別于金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的借貸。只要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，借貸即可認(rèn)定有效，同時(shí)因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。狹義的民間借貸是公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中民間借貸通常指的是狹義上的民間借貸。

民間借貸資金的來源主要有三種渠道：一是向個(gè)人借貸，民營中小企業(yè)法人代表憑借其多年在商場上所建立的良好資信，向親朋好友或者其他企業(yè)的人士籌措資金，這種方式手續(xù)簡單、快捷方便，但是這種借貸只能是那些資信比較好的企業(yè)才可以做到；二是商業(yè)色彩很濃的借貸，這種民間借貸成本比較高，利率往往大大高于銀行利率，而且時(shí)限性強(qiáng)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大；三是民間擔(dān)保，擔(dān)保公司以自己的資產(chǎn)以及在銀行方面的信用，為急需用錢的中小企業(yè)擔(dān)保，以賺取擔(dān)保費(fèi)用。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間借貸市場表現(xiàn)活躍，“民間借貸糾紛是最近幾年才陡然增多的”，北京京師律師事務(wù)所的馮敏律師說。

不同于吳英案，一般民間借貸所產(chǎn)生的糾紛都?xì)w屬于民事案件，“只有當(dāng)事人不服法院判決時(shí)才會(huì)到檢察院申訴，由檢察院民行科負(fù)責(zé)”，某檢察院的高檢察官向記者介紹到。在她所在的檢察院，5年來受理民間借貸申訴案件只有11件，而由檢察院向人民法院提起公訴的集資詐騙案件中，她所在的基層院5年來只受理了1件。

同時(shí)，高檢察官還介紹到，現(xiàn)階段我國還沒有專門的法律對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定，關(guān)于民間借貸的規(guī)定只在《合同法》第210條、211條中涉及。如《合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定。

除此之外，對(duì)民間借貸的司法解釋還停留在上世紀(jì)90年代。最高人民法院在1991年8月13日通過的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍”。而在1999年最高人民法院《關(guān)于符合確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復(fù)》中則指出：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸，屬于民間借貸”。也就是說只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定，這也將公民與企業(yè)之間借貸行為的含義進(jìn)一步明確化。根據(jù)該批復(fù)，民間借貸可以理解為公民之間及公民與法人和其他組織之間的借貸。

后來，在2010年，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，即“新36條”，明確表明允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。然而，有關(guān)細(xì)則兩年來始終未出臺(tái)。經(jīng)歷多輪修改過的《放貸人條例》，在各方爭議下也仍然沒有出臺(tái)。

針對(duì)民間借貸法律的現(xiàn)狀，馮律師坦誠地指出“目前的法律條文很不完善”，她認(rèn)為民間借貸市場的存在具有必要性和現(xiàn)實(shí)性。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度而言，由于現(xiàn)有銀行體系自身治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制管理低下的限制，傳統(tǒng)意義上的借貸市場對(duì)民營企業(yè)的信貸“歧視”一直存在。這種經(jīng)營性歧視導(dǎo)致民營中小企業(yè)不得不借助“非正規(guī)”的民間借貸市場融資，客觀上造成了民間借貸市場的繁榮，民間借貸市場的繁榮同當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成熟水平也高度相關(guān)。

近年來的實(shí)際情況是，中國企業(yè)改革出現(xiàn)了“國進(jìn)民退”的趨勢，進(jìn)一步加劇了民營企業(yè)融資的困難，也促進(jìn)了民間借貸市場的進(jìn)一步發(fā)展。但是由于尚未有專門的法律保護(hù)合理的民間借貸，因此在目前的民間借貸中，諸多不規(guī)范存在，使得民間借貸常常伴隨著高利貸出現(xiàn)，并經(jīng)常導(dǎo)致暴力索債的發(fā)生，不利于保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的利益，甚至可能導(dǎo)致犯罪事件的發(fā)生。馮律師認(rèn)為“合理的民間借貸應(yīng)當(dāng)受到保護(hù)”。

同樣，高檢察官也認(rèn)為合法合理的民間借貸應(yīng)該有專門的法律來保護(hù)。她認(rèn)為，“民間借貸在一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，特別是緩解了一批中小企業(yè)的資金困難。雖然我國《合同法》中沒有民間借貸的具體提法，但最高院1991年和1999年的司法解釋中提出了民間借貸的說法，并做了具體規(guī)定，可見民間借貸在不違反法律規(guī)定時(shí)是應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)的，保護(hù)合情合理的民間借貸具有制度層面的合法性?！?/p>

他山之石

當(dāng)記者問到該如何在制度層面改進(jìn)時(shí)，熟悉國際私法的高檢察官坦言，我們應(yīng)當(dāng)借鑒韓國的經(jīng)驗(yàn)。

在韓國，為了增強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力，韓國政府采取了整頓措施，用以扶植中小企業(yè)。該國制定了《中小企業(yè)基本法》和《中小企業(yè)振興法》，用以促進(jìn)中小企業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)及其與大企業(yè)的分工協(xié)作。而在更早之前的上世紀(jì)80年代，韓國為了打壓財(cái)閥經(jīng)濟(jì)，保護(hù)中小企業(yè)的發(fā)展和整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的完整有序，就已經(jīng)開始逐步取消對(duì)大企業(yè)優(yōu)惠，大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，當(dāng)時(shí)就制定了《中小企業(yè)創(chuàng)立補(bǔ)助法》、《中小企業(yè)產(chǎn)品購買促進(jìn)法》，實(shí)施挖掘和支持外銷中小企業(yè)制度，提供特別信用保證和稅收減免等，以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)大中小企業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

據(jù)有關(guān)資料顯示，針對(duì)中小企業(yè)融資難的困境，韓國政府為中小企業(yè)提供大量長期低息貸款，通常貸款周期為8年，利率一般在2-8%，遠(yuǎn)低于10%左右的商業(yè)貸款。同時(shí)，韓國設(shè)計(jì)了多種以政府為背景的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，以補(bǔ)充和引導(dǎo)民間風(fēng)險(xiǎn)投資。更重要的是，韓國還以技術(shù)作為擔(dān)保依據(jù)，由政府基金向銀行提供擔(dān)保，銀行向風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)提供貸款，主要支持資產(chǎn)規(guī)模小、資金不足，但創(chuàng)新能力很強(qiáng)、具有成功前景的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。

反觀我國，在溫州這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民營中小企業(yè)活躍的地方，民間資本流動(dòng)頻繁，相應(yīng)的法律卻沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，來保障合理的民間借貸，這不能不說是一個(gè)個(gè)“吳英案”發(fā)生的重要原因之一。

吳英案，呼吁著關(guān)于民間借貸法律的誕生，希望已經(jīng)獲得通過的溫州金融改革方案細(xì)則是一個(gè)推動(dòng)有關(guān)民間借貸向良好方向發(fā)展的利好消息。