基層商業(yè)銀行管理創(chuàng)新的作用

許成吉

摘要：本文章主要分析商業(yè)銀行在金融風險來臨后所暴露出來的問題以及其體制的改革需要進行分析和探討。為了提高銀行的競爭力和對經(jīng)濟的作用。

關鍵詞：基層商業(yè)銀行；創(chuàng)新；管理；風險

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-02

自2008年，一場金融危機席卷了全球。各行各業(yè)都受到巨大沖擊，在這場災難中，商業(yè)銀行首當其沖受到巨大影響。為應對風險，國家開始宏觀調(diào)控，各商業(yè)銀行也都開始調(diào)整策略，改變經(jīng)營模式，爭取在危機中度過難關。筆者認為地方性的經(jīng)濟特色在不同的基層銀行中也會表現(xiàn)出來，因為一個國家的經(jīng)濟發(fā)展是按區(qū)域排列層次的，不同層次的經(jīng)濟需要相應層次的金融服務與之相對應。地方性銀行是一個相對于全國性銀行的概念，為了地方或區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展并為地方居民或地方企業(yè)提供金融服務的基層銀行機構。但隨著金融體制改革的不斷變化，我們發(fā)現(xiàn)基層銀行自身也存在著一些缺陷，抑制著銀行本身進行金融創(chuàng)新。

一、基層銀行業(yè)的缺陷分析

1.股權結構集中度相對過高，并且所有者與經(jīng)營者缺少必要的利益關系

公司治理的核心是股權結構的安排與設置，股權結構安排是否合理決定了公司治理效率的高低。股權結構大致可以分為三種情況：股權高度集中、股權高度分散、股權相對集中。目前我國城市商業(yè)銀行股權結構不合理最突出的問題就是“一股獨大”，且主要是地方政府或國有股占股本比例過大，從而難以避免出現(xiàn)地方政府憑借持股比例，直接或間接地干預城市商業(yè)銀行的日常經(jīng)營，這與銀行本身追逐利潤最大化的目標是有差異的?？梢哉f許多情況下，城市商業(yè)銀行實際上充當著當?shù)卣娜谫Y工具和準財政部門，甚至銀行管理者直接由政府任命，導致銀行運作模式行政化，大大抵消了股權多元化改革所帶來的好處。并且現(xiàn)在的公司法人治理結構將所有者與經(jīng)營者的關系進行了約束雖有的相當?shù)囊饬x，但實際執(zhí)行中卻無法真正將所有者與管理者的共同利益聯(lián)系起來，容易出現(xiàn)兩者的利益沖突。

2.基層商業(yè)銀行無法滿足客戶的多元化需求，且常常忽視小額債權人

隨著網(wǎng)絡越來越發(fā)達，諸如網(wǎng)上銀行類似的無形銀行不斷的發(fā)展，支行已經(jīng)無法滿足客戶對安全，便利的各種優(yōu)質(zhì)服務的需求。另外，在權力方面，由于基層的權限級別較小，大部分業(yè)務的審批權仍在上級行，嚴重的影響工作的效率和質(zhì)量。商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)有著特殊的資本機構，它經(jīng)營金融負債和金融資產(chǎn)，主要資金不是來源于銀行所有者，而是來自廣大的社會存款者或債券持有者，而他們既是銀行的債權人又是它的顧客。尤其在我國，城市商業(yè)銀行 仍以傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款業(yè)務為主，因此維護中小債權人的利益是銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營的關鍵所在。但目前我國城市商業(yè)銀行公司治理的理念仍然停留在“股東之上主義”，而不是國際通行的“利益相關者共同治理”，僅僅注意到大股東對中小股東權益的侵害而忽視了更為重要的小額債權人的利益保護。

3.支行有相對獨立的經(jīng)營與管理職能，既不利于風險控制也不利于發(fā)揮銀行的整體優(yōu)勢

一是業(yè)務管理方面，信息的傳遞和操作增加了支行的處理環(huán)節(jié)。二是營銷方面，各支行的宣傳營銷往往獨自展開，不僅無法形成規(guī)模發(fā)揮整體優(yōu)勢而且會導致資源的浪費。而且支行的風險管理能力有限，不能為客戶提供全面的服務且存在著一些職業(yè)道德風險等隱性問題。另外，由于客戶自身風險防范意識相對薄弱，無法實現(xiàn)風險的有效控制。再者，由于監(jiān)督部門的機制不完善導致經(jīng)辦人員往往會違反規(guī)章制度。

4.缺乏科學的商業(yè)化激勵機制，工作的發(fā)展機會缺少公平性

科學的激勵機制的建立直接關系到公司治理的效果，并且有利于銀行的長期發(fā)展。員工的工作晉升應當不僅由其工作表現(xiàn)和業(yè)績所決定，而且也由其工作的工齡所決定。然而當前商業(yè)銀行的員工待遇和其薪不是他們的工作所創(chuàng)的業(yè)績決定，而是由行政部門決定。我國城市商業(yè)銀行普遍還沒有建立對董事、監(jiān)事以及高級管理層的績效評價體系，對其成員進行獎懲沒有統(tǒng)一的標準尺度。

5.監(jiān)督機制不完善，產(chǎn)生的漏洞容易違規(guī)且產(chǎn)生大規(guī)模風險

地下錢莊，歷來被稱之為熱錢流入的三大渠道之一。地下錢莊讓熱錢借渡，部分銀行外幣代兌點或銀行授權外幣代兌點，甚至部分基層銀行與地下錢莊也有千絲萬縷的聯(lián)系，或正如專家所言，地下錢莊的運作沒有銀行的配合不可能這么高效運行。近年來，地下錢莊非法經(jīng)營的案件在我國屢禁不止且有愈演愈烈的勢頭。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，《金融機構反洗錢規(guī)定》和《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》。反洗錢是銀行應盡的法律義務和義不容辭的社會責任，作為大型國有銀行的建行具有點多、面廣的特點，在反洗錢過程中應當承擔更多的社會責任。隨著經(jīng)濟金融形勢的不斷變化，基層行的反洗錢工作任務也變得日益繁重，造成了基層行反洗錢工作的懈怠。監(jiān)管當局的意圖是反洗錢，基層行的動機是規(guī)避罰金和商譽損失。作為理性的基層行，追求的目標是效益最大化。反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強度和經(jīng)營成本，而且還可能因為制度的執(zhí)行影響客戶關系，導致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項工作對基層行來說，他們往往還會在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進行一些違規(guī)操作 非法的地下錢莊寄生于合法的金融系統(tǒng)中，地下錢莊的運作沒有銀行的配合不可能這么高效運行。更何況地下錢莊運作的資金量很大，不可能都以現(xiàn)金運輸。

二、基層銀行的管理創(chuàng)新策略

1.完善業(yè)務，創(chuàng)新組織結構

可在總行和一級分行兩個層面上建立業(yè)務創(chuàng)新中心，具體負責新產(chǎn)品的開發(fā)、管理、相關政策的制定以及對收集到的有關數(shù)據(jù)資料進行整合、分析以及對下級行業(yè)務創(chuàng)新的指導和管理，重組其中一些有潛力的基層銀行支行進行合并直接由二級分行管理。在二級分行層面建立業(yè)務創(chuàng)新推廣運行機制，設立相應部門，負責新產(chǎn)品的市場營銷。根據(jù)自身實際情況，設立專門負責業(yè)務創(chuàng)新的部門，在人、財、物等資源配置上予以相應的傾斜，確保業(yè)務創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉，以使業(yè)務創(chuàng)新部門能不斷適應市場需求，始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。通過改變設計，轉變方式，這樣可以有效地降低管理成本避免發(fā)生重復的錯誤。

2.創(chuàng)新和完善經(jīng)營管理模式

使產(chǎn)品整合打包，利用先進的電子化機器，為客戶提供“一站式”服務。其次進行營銷管理分工，使得銀行能應對不同客戶的要求。全面樹立效益經(jīng)營觀念，提倡發(fā)展是效益的發(fā)展，發(fā)展是高質(zhì)量的發(fā)展。大力推行分產(chǎn)品、分客戶、分部門、分網(wǎng)點核算，對全行經(jīng)營情況進行多角度、全方位的適時監(jiān)控，分析影響業(yè)務發(fā)展的有害因素，進而制定科學地調(diào)控措施，干預和調(diào)控有害差異向有益差異轉化，保證全行的經(jīng)營朝著預算確定的方向運行 。

3.全力推進中間業(yè)務發(fā)展，加大產(chǎn)品營銷創(chuàng)新力度，抓住地方政府的融資平臺帶來的商機

商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)容是十分豐富的，品種可達上百種，大體上可以分為四大類：①銀行提供的各種擔保，包括跟單信用證擔保、票據(jù)承兌擔保等；②貸款或投資的承諾業(yè)務，分為可撤消的和不可撤消的兩種?？沙废挠匈J款限額和透支限額；不可撤消的有回售和回購協(xié)議、發(fā)行商業(yè)票據(jù)等；③創(chuàng)新金融工具，包括有外匯期貨業(yè)務、貨幣利率互換等；④利用銀行人力和技術設備等資源為客戶提供中介服務，包括現(xiàn)金管理、經(jīng)濟信息咨詢業(yè)務、代理業(yè)務等。中間業(yè)務涉及面廣，種類繁多，擁有巨大的潛在市場。

另外，基層銀行所在區(qū)域的地方融資平臺，對銀行信貸產(chǎn)生需求，有利于商業(yè)銀行開辟信貸市場和調(diào)整信貸結構。 地方融資平臺多數(shù)項目有較強的現(xiàn)金流支撐或還款保障，能帶來可觀的收入，有利于商業(yè)銀行培育新的利潤增長點。 地方融資平臺以政府擁有的較強資源配置權為支撐，通過加強銀政合作，有利于商業(yè)銀行拓展其他政府類業(yè)務。

4.人事體制的創(chuàng)新

銀行創(chuàng)造一個透明陽光的辦公場所，利用晚上的獎勵機制，充分的調(diào)動每一個員工的積極性，利用他們的專長和潛力，科學分配在不同的職位上。

5.完善監(jiān)管，有利于促進銀行創(chuàng)新發(fā)展，以個性化服務開發(fā)市場

監(jiān)管部門要加強對創(chuàng)新業(yè)務的學習培訓，熟悉創(chuàng)新業(yè)務風險及監(jiān)管要點，在銀行新產(chǎn)品開發(fā)時多給予一些數(shù)據(jù)上的支持和監(jiān)管政策上的引導，并督促銀行機構規(guī)范管理，做好防范風險的準備，做好產(chǎn)品推廣期的風險預測，杜絕運動式的營銷，做到風險可控、成本可算和信息披露充分的管理體系。并且要努力消化上級行創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎上，結合各地實際，從營銷模式與服務渠道上創(chuàng)新，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新與服務流程，為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務，更好地滿足客戶個性化的需求

面對目前國家刺激性的財政政策，銀行要抓住利用這個機會，推出適于自己的經(jīng)營方式，發(fā)展自己。另外，要隨著市場的變化調(diào)整自己的經(jīng)營，只要在金融危機中把握好發(fā)展方向，積極找辦法應對，一定會收獲到比較好的結果。

參考文獻：

[1]徐雛鳳.銀行經(jīng)營管理考評[M].北京:中國經(jīng)濟出版社,2002.

作者簡介：徐成吉，南京財經(jīng)大學金融學院2008級學生。