農(nóng)戶(hù)貸款效益不高的原因分析

[摘要]傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢(shì)所趨，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一項(xiàng)高投入高產(chǎn)出的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶(hù)作為一個(gè)小生產(chǎn)者，自身的積累能力有限，因此，其收入的增加離不開(kāi)農(nóng)業(yè)貸款。目前農(nóng)戶(hù)貸款效益不高已經(jīng)影響到農(nóng)村金融健康發(fā)展以及農(nóng)民增收。綜合來(lái)看，造成農(nóng)戶(hù)貸款效益不高的原因主要體現(xiàn)在二元經(jīng)濟(jì)體制、貸款結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)自身和外界因素四個(gè)方面。為此。提高農(nóng)戶(hù)貸款效益，需要政府、銀行和農(nóng)戶(hù)共同努力。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶(hù)，貸款效益，原因，二元經(jīng)濟(jì)體制，貸款結(jié)構(gòu)，自然災(zāi)害，市場(chǎng)變化

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832．479 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-4175（2012）06-0080-03

[作者簡(jiǎn)介]田國(guó)英（1975-），男，山西五臺(tái)人，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士生，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。臧日宏（1963-），男，北京人，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。

黨的十七屆三中全會(huì)明確提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。我國(guó)的農(nóng)村金融改革從一開(kāi)始就被賦予了一個(gè)重要使命：發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)。那么，現(xiàn)狀如何呢？從一年期農(nóng)業(yè)貸款來(lái)看，1993年～2009年從1720．23億元提高到21623．億元，增長(zhǎng)了11 57倍，而全國(guó)農(nóng)民人均純收入從921．6元提高到5153元，僅僅增長(zhǎng)了4．59倍。雖然農(nóng)業(yè)貸款并不完全等同于農(nóng)戶(hù)獲得的貸款，但這個(gè)巨大差距仍然顯示出這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)：農(nóng)民收入的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村金融的發(fā)展速度。當(dāng)然，農(nóng)業(yè)貸款不能簡(jiǎn)單地理解為農(nóng)村金融，但現(xiàn)實(shí)差距足以說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用不強(qiáng)。那么，造成農(nóng)戶(hù)貸款效益不高的原因是什么呢？綜合來(lái)看主要有四個(gè)：一是二元經(jīng)濟(jì)體制原因；二是貸款結(jié)構(gòu)原因；三是農(nóng)戶(hù)自身原因；四是外界原因。

一、二元經(jīng)濟(jì)體制使得農(nóng)業(yè)貸款轉(zhuǎn)化為農(nóng)民收入的效益不高

二元經(jīng)濟(jì)體制使得城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)分割嚴(yán)重。不僅由于歷史原因使得城市占有金融資源較大的份額，而且改革開(kāi)放以來(lái)的農(nóng)村金融改革仍然沒(méi)有扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融資源向城市轉(zhuǎn)移這樣一種趨勢(shì)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)依然是“抽水機(jī)”，把農(nóng)村資金更多地轉(zhuǎn)向城市，這直接導(dǎo)致農(nóng)村借貸市場(chǎng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的資金有限，不能滿(mǎn)足農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

貸款與收入存在一定的聯(lián)系，但這種聯(lián)系在不同經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期有不同的表現(xiàn)。以柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)為例，產(chǎn)出受資本與勞動(dòng)力投入數(shù)量的影響，在農(nóng)村存在較多的剩余勞動(dòng)力，理論上只要獲得足夠多的資本，農(nóng)民就能獲得更多收入。但二元經(jīng)濟(jì)體制的存在使得農(nóng)業(yè)貸款不能順利轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶(hù)可利用的資本?，F(xiàn)階段，雖然農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工已經(jīng)消除了戶(hù)籍障礙，但真正的同工同酬還很難實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民工的收入與待遇遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市居民。在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)分配格局中，由于二元經(jīng)濟(jì)體制影響，資本所獲得的收入遠(yuǎn)高于勞動(dòng)力所獲得的收入份額，即在我國(guó)現(xiàn)階段，資本所獲得的收入份額高于勞動(dòng)力。以馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就是資本占有了勞動(dòng)力的生產(chǎn)剩余。因此，社會(huì)上的強(qiáng)勢(shì)團(tuán)體會(huì)利用各種機(jī)會(huì)獲得更多資本。農(nóng)業(yè)貸款包括涉農(nóng)企業(yè)貸款以及農(nóng)村信用社貸款、農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村合作組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集體經(jīng)濟(jì)組織五個(gè)類(lèi)型，其中涉農(nóng)國(guó)有企業(yè)貸款最多，但企業(yè)的逐利性使得這些央企把農(nóng)業(yè)貸款投向諸多非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)貸款中真正投放到農(nóng)戶(hù)手里的并不多。農(nóng)業(yè)貸款并不能等同于農(nóng)戶(hù)貸款，貸款增加速度遠(yuǎn)超農(nóng)戶(hù)收入增長(zhǎng)速度也就很容易理解。

二、農(nóng)戶(hù)貸款結(jié)構(gòu)不合理減弱了貸款對(duì)收入的促進(jìn)作用

目前農(nóng)戶(hù)貸款中生活性借貸比重不斷加大，而對(duì)收入促進(jìn)作用較強(qiáng)的生產(chǎn)性貸款日漸減少（見(jiàn)表1），間接減弱了貸款對(duì)收入的促進(jìn)作用。從表2來(lái)看，戶(hù)均收入與戶(hù)均貸款之間存在一定的相關(guān)關(guān)系，這種關(guān)系隨著時(shí)間的變化也在變化。在2002年以前，戶(hù)均純收入與戶(hù)均貸款額都在穩(wěn)步上升；但在2002年～2006年間，戶(hù)均貸款額還在上升，而戶(hù)均純收入則在下降；2006年之后，雖然二者都在增長(zhǎng)，但戶(hù)均貸款額的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)戶(hù)均純收入的增速。造成這種狀況的原因何在？表1戶(hù)均貸款額中生產(chǎn)性借貸與生活性借貸比重的變化可以解釋這一現(xiàn)象。在2002年，生活性貸款需求超過(guò)生產(chǎn)性貸款，此后雖然每年的貸款額度在增長(zhǎng)，但在大多數(shù)年份生活性貸款占到農(nóng)戶(hù)貸款額中的大頭，2006年生活性貸款明顯高于生產(chǎn)性貸款。正是因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性貸款增加，使得農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性貸款減少，最終使得農(nóng)戶(hù)的收入增長(zhǎng)乏力。相關(guān)研究證實(shí)，生產(chǎn)性貸款對(duì)收入的促進(jìn)作用是生活性貸款的3倍。

三、農(nóng)戶(hù)自身能力不足使其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中難免決策失誤

農(nóng)戶(hù)作為一個(gè)小生產(chǎn)者，是生產(chǎn)與生活的統(tǒng)一體，由于歷史原因，我國(guó)農(nóng)戶(hù)的整體文化水平不高，而有限的收入使得農(nóng)戶(hù)難以在生產(chǎn)和生活需要之間做出最有效的決策，也就是說(shuō)，有限理性使得農(nóng)戶(hù)不可能在涉及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策時(shí)不犯錯(cuò)誤。農(nóng)戶(hù)自身原因可以分為兩類(lèi)：一是農(nóng)戶(hù)自身素質(zhì)不高，盲目貸款導(dǎo)致經(jīng)驗(yàn)失??；二是農(nóng)戶(hù)作為一個(gè)普通人，其某些思維習(xí)慣決定了很多決策失誤是難以避免的。

相當(dāng)一部分農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性借貸由于自然災(zāi)害、市場(chǎng)或者自身經(jīng)營(yíng)能力不足導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)中的自然與市場(chǎng)因素類(lèi)似于測(cè)量誤差，難以避免，農(nóng)戶(hù)自身在多數(shù)情況下無(wú)能為力，而由于自身經(jīng)營(yíng)能力所致的經(jīng)營(yíng)失敗則屬于測(cè)量錯(cuò)誤，是可以預(yù)防和消除的，如果農(nóng)戶(hù)沒(méi)有做好足夠的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備就倉(cāng)促貸款，其經(jīng)營(yíng)成果就很難得到保證。

既然如此，農(nóng)戶(hù)為什么還一直強(qiáng)調(diào)貸款對(duì)其發(fā)展的重要性呢？這就需要從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行分析。在一些心理疾病的治療過(guò)程中，醫(yī)生有時(shí)候給病人開(kāi)的藥被稱(chēng)之為安慰劑，這種藥不含有任何藥物成分，或者只是一些基本的鎮(zhèn)痛片之類(lèi)的簡(jiǎn)單藥物，只是醫(yī)生告訴病人他吃上這種藥癥狀就會(huì)緩解，而相當(dāng)一部分病人在服用這種藥后感覺(jué)很好，有人甚至?xí)?duì)這種藥產(chǎn)生依賴(lài)性，但靠這些安慰劑無(wú)法真正治愈心理疾病，只有找到病人的心理癥結(jié)所在，才能最終治愈這種心理疾病。

農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款的需求在某種程度上類(lèi)似于心理病人對(duì)安慰劑的需求，雖然實(shí)質(zhì)上安慰劑對(duì)心理病人的癥狀并沒(méi)有什么實(shí)際效果，只能在一定程度上緩解病情，但它滿(mǎn)足了病人治病必須吃藥這樣一個(gè)邏輯。相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)戶(hù)通過(guò)貸款促進(jìn)了家庭經(jīng)營(yíng)收入的增加，最終脫貧致富，而眾多媒體也在積極宣傳貸款對(duì)于農(nóng)戶(hù)致富的重要性，基于代表性與便利性啟發(fā)式偏差的影響，大部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)為自己的能力并不弱于那些獲得貸款的人，只是因?yàn)槿狈Φ玫劫J款這個(gè)契機(jī)才使自己沒(méi)有擺脫貧困。于是，農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款的需求建立在這樣一個(gè)邏輯上，要想致富就需要貸款。

但就像安慰劑不一定適用所有的心理病人一樣，致富的農(nóng)戶(hù)中比例最大的部分應(yīng)該是靠“勤勞致富”的。相當(dāng)一部分農(nóng)戶(hù)都存在這樣一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，即貸款是致富的充分條件，但實(shí)質(zhì)上獲得貸款只是致富的必要而非充分條件，真正能帶來(lái)財(cái)富的是“勤勞”。而且安慰劑的使用也有很多限制，劑量不能太大，時(shí)間不能太久，真正治病還需要找病根。這就類(lèi)似于農(nóng)戶(hù)不可以盲目貸款，否則會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上在農(nóng)村就有相當(dāng)一部分農(nóng)戶(hù)因?yàn)槊つ抠J款而陷入更深的貧困。

大多數(shù)人會(huì)高估自己的能力與品性，而忽略或低估了外界環(huán)境因素的影響與制約。這反映到農(nóng)戶(hù)借貸行為上就可能存在這樣一種狀況：同村的農(nóng)戶(hù)甲和乙年齡相當(dāng)，都只有初中文化，但由于乙在一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)中申請(qǐng)下來(lái)一筆貸款，乙憑借這筆貸款做起了小生意，最后富裕起來(lái)。甲由于和乙比較熟悉，他認(rèn)為乙并不比他聰明，只是機(jī)會(huì)好獲得了一筆貸款才富裕的，如果自己獲得一筆貸款，也不會(huì)比他差。在此處，農(nóng)戶(hù)甲的行為就存在基本歸因偏差，他認(rèn)為自己的能力或者品性并不弱于乙，所以會(huì)有“乙并不比他聰明”這樣的認(rèn)識(shí)。但實(shí)際上，乙可能確實(shí)能力與甲差不多，但他也許有一些做生意的親戚或朋友，在他獲得貸款之后給他提供了很多生意上的幫助，這使得乙少走很多彎路，乙或者有其他一些有助于其生意發(fā)展的條件，這些都是甲所沒(méi)有且觀察不到的。但甲就是由于這種基本歸因偏差，高估自己的能力與品性，而忽略經(jīng)營(yíng)環(huán)境會(huì)導(dǎo)致甲經(jīng)營(yíng)與乙同樣的項(xiàng)目，但其失敗的可能性很大這樣一種情況。在實(shí)地走訪中，這樣的例子很常見(jiàn)。

四、單個(gè)農(nóng)戶(hù)難以抗拒自然災(zāi)害與市場(chǎng)變化

農(nóng)戶(hù)貸款項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)成敗還受自然災(zāi)害與市場(chǎng)變化的影響。市場(chǎng)變化可以分為兩種：一是由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系還不完善，市場(chǎng)形成價(jià)格以及對(duì)價(jià)格的傳導(dǎo)機(jī)制存在不少問(wèn)題，導(dǎo)致市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”無(wú)法發(fā)揮其配置資源的功能；二是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信息經(jīng)濟(jì)，而農(nóng)戶(hù)由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后以及農(nóng)戶(hù)自身原因?qū)е芦@取與甄別信息能力存在較大不足，容易錯(cuò)過(guò)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，誤判市場(chǎng)形勢(shì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。對(duì)于這兩種外界原因，農(nóng)戶(hù)僅僅依靠自身力量是難以預(yù)測(cè)和抗拒的，這使得農(nóng)戶(hù)的擴(kuò)大再生產(chǎn)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)相關(guān)的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度發(fā)展嚴(yán)重滯后，多數(shù)農(nóng)戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)只能由家庭承擔(dān)，這一方面加大了農(nóng)戶(hù)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也阻礙了農(nóng)戶(hù)獲得額度較大的貸款，并進(jìn)一步限制了農(nóng)戶(hù)的貸款用途。

導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款效益不高除去上述四個(gè)原因外，還有一些其他原因。但總的來(lái)看，發(fā)揮貸款對(duì)于農(nóng)戶(hù)收入的促進(jìn)作用，需要政府、銀行、農(nóng)戶(hù)三方面共同努力。政府應(yīng)該充分發(fā)揮其基礎(chǔ)與導(dǎo)向作用，一方面增加農(nóng)村貸款供應(yīng)總量，另一方面完善農(nóng)村社會(huì)公共服務(wù)體系建設(shè)。而農(nóng)村各級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變服務(wù)觀念，為不同層次農(nóng)戶(hù)設(shè)置不同的農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同收入層次農(nóng)戶(hù)的金融需求。農(nóng)戶(hù)自身也應(yīng)該積極通過(guò)各種渠道提高自身能力，充分認(rèn)識(shí)到貸款并不是致富的充分條件，認(rèn)識(shí)到個(gè)人理性的有限性，以免盲目貸款導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗，使得家庭陷入貧困?？偟膩?lái)看，提高農(nóng)民收入是一個(gè)系統(tǒng)工程，必須多管齊下，僅僅依靠改革農(nóng)村金融制度是難以實(shí)現(xiàn)的。

責(zé)任編輯 于曉媛