對中小股份制商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的探討

【摘要】目前電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為諸多中小股份制商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的突破點，同質(zhì)化的競爭又迫使這些銀行不斷突破自身模式，提升服務(wù)質(zhì)量，從而尋求電子銀行業(yè)務(wù)新的增長點，因此電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型勢在必行。電子銀行轉(zhuǎn)型要在提升服務(wù)質(zhì)量的同時建立更符合商業(yè)環(huán)境的服務(wù)模式，應(yīng)實現(xiàn)兩個目標(biāo)：即質(zhì)量的提升和業(yè)務(wù)的拓展，為實現(xiàn)這兩個目標(biāo)，轉(zhuǎn)型的定位應(yīng)從區(qū)域植根性、業(yè)務(wù)集中化和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行?；谵D(zhuǎn)型定位，轉(zhuǎn)型的路徑應(yīng)在三個方面進(jìn)行思考：與區(qū)域政府的聯(lián)系方面；與商業(yè)伙伴的溝通方面；與需求主體的聯(lián)動方面。

【關(guān)鍵詞】電子銀行 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 區(qū)域植根性 業(yè)務(wù)集中化 產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著中小股份制商業(yè)銀行（下文簡稱：中小銀行）在我國經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中蓬勃發(fā)展，其市場功能日益受到社會各界的重視。就該類型銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系來看，一方面是通過引入民間資本合股形成，另一方面則以區(qū)域性商業(yè)銀行為載體發(fā)展而成；就其服務(wù)對象而言，中小銀行的建立為小微企業(yè)的融資提供了可以利用的平臺。然而，中小銀行在資本金普遍不足的情況下，單靠傳統(tǒng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的開展，根本不能與國有銀行展開同類業(yè)務(wù)的競爭，難以滿足該類銀行的內(nèi)涵式發(fā)展需要。

為此，目前諸多中小銀行以大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)突破點，經(jīng)過十年左右的發(fā)展，一些中小銀行已經(jīng)形成了以網(wǎng)上銀行為代表的電子銀行業(yè)務(wù)運營模式，對服務(wù)廣大中小客戶起到了重要的作用，但隨之而來的同質(zhì)化的競爭又迫使這些銀行尋求電子銀行業(yè)務(wù)新的業(yè)務(wù)增長點，因此電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型勢在必行。

電子銀行有別于傳統(tǒng)的銀行柜面服務(wù)，以電信方式為基礎(chǔ)完成客戶與銀行的交互，為銀行拓展業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。電子銀行業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)渠道分類，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行等類型，從使用普遍性的視角來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和本身的易操作性，目前網(wǎng)上銀行成為了大眾消費者使用的主要電子銀行類別?；诰W(wǎng)上銀行的發(fā)展，第三方支付、證券、基金、電子商務(wù)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)不斷擴大交易范圍，使得中小銀行的電子銀行業(yè)務(wù)面臨多方競爭，在資金人力競爭等方面存在諸多挑戰(zhàn)，電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型必須提到戰(zhàn)略的高度，而不是簡單地在技術(shù)投入、安全保障、功能開發(fā)等方面消耗過多的資源。

本文僅就中小銀行電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略的社會環(huán)境、研究動態(tài)、發(fā)展前景進(jìn)行探討。

一、針對相關(guān)研究的綜述

通過梳理近年來的相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，許多作者已經(jīng)開始關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型問題。所謂“轉(zhuǎn)型”可以理解為，在提升服務(wù)質(zhì)量的同時建立更符合商業(yè)環(huán)境的服務(wù)模式。不難看出，這對于處于相對弱勢地位的中小銀行是十分重要的。

目前，我國對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行研究比較有代表性的論文有：王威的《對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考》、王海濤的《淺談“電子銀行區(qū)域化發(fā)展的科學(xué)決策方法”、鄧玉的《打造電子銀行風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)》以及敦宏程的《構(gòu)建安全的金融電子支付生態(tài)環(huán)境》。

從理論研究上看，目前針對電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究仍處于探索階段，且與之有關(guān)的文獻(xiàn)也呈現(xiàn)出較為零星的特點；同時，針對中小銀行電子銀行的討論就更為稀缺，當(dāng)然就更不用說“轉(zhuǎn)型”問題了。其中，王威的“對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考”，是從總括層面來進(jìn)行論述的，未能深入涉及中小銀行的市場功能特征和其內(nèi)部運營特點。

正因如此，筆者將在已有研究的基礎(chǔ)上強調(diào)這樣幾個要素：（1）針對中小銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，適應(yīng)性的建立其電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型定位。（2）該轉(zhuǎn)型定位與四大商業(yè)銀行最大的不同在于突出區(qū)域植根性，進(jìn)而這也成為了轉(zhuǎn)型路徑的出發(fā)點。以下將做具體闡述。

二、電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型定位

上文已經(jīng)提到，電子銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)實現(xiàn)兩個目標(biāo)：即質(zhì)量的提升和業(yè)務(wù)的拓展。然而，傳統(tǒng)視閾下的轉(zhuǎn)型模式卻無法切實建立起中小銀行的行業(yè)競爭力，這不僅與其業(yè)務(wù)發(fā)展程度有關(guān)，也與消費者的品牌意識有關(guān)。因此，在可操作性和差異性的市場競爭策略引導(dǎo)下，應(yīng)在以下兩個方面實現(xiàn)轉(zhuǎn)型定位。

（一）區(qū)域植根性方面

從中小股份銀行的產(chǎn)權(quán)歸屬來看，大都隸屬于區(qū)域性地方政府。政府設(shè)置該類型商業(yè)銀行的初衷存在多元導(dǎo)向，其中對于盤活區(qū)域性資金存量則成為了主導(dǎo)意識。正因如此，在給予當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資和居民的消費信貸方面，都發(fā)揮著不可替代的作用。這一客觀現(xiàn)實就要求，在電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型定位上應(yīng)滿足區(qū)域植根性要求，即在服務(wù)質(zhì)量的提升和業(yè)務(wù)拓展方面，須與當(dāng)?shù)匚⒂^經(jīng)濟主體的生產(chǎn)、消費特征相契合。

這就要求中小銀行要在調(diào)查研究本地經(jīng)濟特點、區(qū)域消費、組織構(gòu)成、客戶特征等方面做足準(zhǔn)備，以網(wǎng)上銀行為主導(dǎo)平臺，將資金流轉(zhuǎn)、信貸支持、特色經(jīng)濟服務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，按照法人客戶、個人客戶的不同類別開發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品，進(jìn)行差異化服務(wù)、一站式服務(wù)，把銀行自身發(fā)展與本地客戶有機地結(jié)合起來，形成共同發(fā)展、互生互利的格局。

（二）業(yè)務(wù)集中化、產(chǎn)品創(chuàng)新方面

電子銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使其在銀行全部業(yè)務(wù)的占比日益擴大，這充分證明了電子銀行業(yè)務(wù)的便利性，而從電子商務(wù)的角度來看，電子銀行不僅應(yīng)在支付方面顯現(xiàn)出便捷的特點，還應(yīng)在業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面充分發(fā)揮電子銀行的潛力。在成本-收益比較下，中小銀行在拓展電子銀行業(yè)務(wù)時應(yīng)在深度上下工夫，而不應(yīng)模仿四大商業(yè)銀行的“廣度”策略。不難發(fā)現(xiàn)，建立業(yè)務(wù)供給的深度服務(wù)不僅能在金融技術(shù)上鎖定合作伙伴的合作意愿，還能形成技術(shù)壁壘來規(guī)避外域商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。

以上兩個方面的轉(zhuǎn)型定位是當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，但在具體的實踐中還存在著諸多不確定因素，包括區(qū)域商業(yè)和政策環(huán)境因素都將推動或抑制這種轉(zhuǎn)型指向。

三、轉(zhuǎn)型定位下的路徑思考

根據(jù)以上所述并在轉(zhuǎn)型定位下，具體的實施路徑可從以下三個方面進(jìn)行思考。

（一）與區(qū)域政府的聯(lián)系方面

在突出電子銀行的區(qū)域植根性方面不但需要有自主意愿，還應(yīng)將諸多業(yè)務(wù)構(gòu)想傳遞與區(qū)域政府主管部門，從而借助政府公權(quán)力的釋放來加速實施路徑的連接。在與政府的聯(lián)系方面應(yīng)落實這樣幾點信息：（1）該電子銀行業(yè)務(wù)由自己做，而不由四大商業(yè)銀行的做的優(yōu)勢是什么；（2）電子銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)上，能為當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟和消費經(jīng)濟帶來怎樣的益處；（3）在進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時，需要得到政府哪些方面的支撐。不難看出，前兩點都是集中闡述自己的功能優(yōu)勢來獲得政府的支持；最后一點，則明確政府在其中應(yīng)發(fā)揮的作用。

（二）與商業(yè)伙伴的溝通方面

這里的商業(yè)伙伴同樣具有區(qū)域性特質(zhì)，如本土連鎖賣場、中高檔餐飲企業(yè)、中高檔服務(wù)性企業(yè)、中高檔電影院等等。從這一點來看，中小企業(yè)電子銀行在業(yè)務(wù)拓展上主要是進(jìn)入大眾消費領(lǐng)域，通過網(wǎng)上銀行的訂單提交、餐位預(yù)定、服務(wù)預(yù)購，以及網(wǎng)上訂票等服務(wù)，建立起外域電子銀行和四大商業(yè)銀行無力競爭的態(tài)勢。從現(xiàn)實所反饋的信息顯示，中小股份銀行在上述方面幾乎還是空白。在生產(chǎn)消費領(lǐng)域，電子銀行可以扮演類似于第三方支付平臺的角色。

（三）與需求主體的聯(lián)動方面

上文已經(jīng)指出，中小股份銀行電子銀行在品牌號召力上存在不足，這也直接影響到當(dāng)?shù)叵M者（包括企業(yè)）對它的利用程度，而利用程度的頻率大小又將決定與商業(yè)伙伴的合作關(guān)系。因此，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時還應(yīng)通過媒體和政府官方宣傳，強化消費者對相關(guān)業(yè)務(wù)的了解，并在促銷模式下能建立起商品購買的折扣價格策略。這樣一來，四大商業(yè)銀行便難以復(fù)制這種服務(wù)模式，自然為中小銀行的電子業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了空間。

誠然，關(guān)于本文主題的實踐模式還有許多策略，但結(jié)合我國大部分中小銀行和區(qū)域商業(yè)環(huán)境的特點，按照本文的觀點，相信大家會得到符合實際的結(jié)論，限于篇幅，本文不能詳細(xì)說明。當(dāng)然，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型本身就具有動態(tài)、可變特征，這就表明本文結(jié)論也在一定范圍內(nèi)有效。

四、小結(jié)

本文認(rèn)為，中小股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)把握區(qū)域植根性和業(yè)務(wù)集中化、產(chǎn)品創(chuàng)新的定位。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)與區(qū)域政府、商業(yè)伙伴、需求主體間形成良好的互動關(guān)系。中小股份制商業(yè)銀行只有突出自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢才能在四大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的夾擊下獲得生存的空間。

參考文獻(xiàn)

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[3] 鄧玉.打造電子銀行風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)[J].金融電子化，2012（7）.

[4] 敦宏程.構(gòu)建安全的金融電子支付生態(tài)環(huán)境[J].中國金融電腦，2012（5）

作者簡介：蔡志平（1970-），男，漢族，天津農(nóng)商銀行電子銀行部業(yè)務(wù)經(jīng)理，研究方向：電子銀行業(yè)務(wù)。

（責(zé)任編輯：陳岑）