從一起客戶投訴事件談銀行辦理存款繼承業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

【摘要】本文對一起客戶投訴事件進(jìn)行分析，并結(jié)合現(xiàn)有法律規(guī)定和業(yè)務(wù)實(shí)踐對存款人死后其存款如何繼承，銀行在辦理繼承存款業(yè)務(wù)中如何防范風(fēng)險進(jìn)行闡述。

【關(guān)鍵詞】銀行 存款繼承 風(fēng)險 防范

近日，A銀行一客戶因存款繼承問題向A銀行上級部門進(jìn)行投訴，要求盡快解決其繼承存款支取問題。客戶反映的基本情況是：存款人因病去逝，在A、B、C等3家銀行有存款20余萬元及房屋一套，有甲、乙2個子女，存款人生前遺囑對存款進(jìn)行了分割，存單及密碼由乙持有，但甲向A銀行申請了存單掛失止付。因繼承問題產(chǎn)生糾紛，乙以甲為被告向法院提出了財產(chǎn)繼承糾紛訴訟。法院判決內(nèi)容主要為：1.房屋由甲繼承，但甲應(yīng)向乙支付現(xiàn)金23萬余元；2.存款24萬余無，由乙繼承20余萬元，甲繼承3萬余元。判決生效后，乙向銀行提供了判決書、定期存單，以判決書中甲還應(yīng)向乙支付房屋款為由要求全額支付被繼承人在A銀行的存款19萬元及利息。A銀行以判決書中乙也享有部分繼承份額，在繼承人未全部到場情況下暫不能支付。乙遂向銀行投訴稱，銀行以二繼承人不能同時到場要求乙申請法院強(qiáng)制執(zhí)行繼承人存款無理，因存款本身就是繼承人的，且被繼承人在其他二家銀行存款均已支付給乙，A行亦應(yīng)立即支付，聲稱要向銀監(jiān)局投訴或向法院起訴A行，并要求賠償。

一、存款人死亡后存款繼承的辦理

存款人死亡后其存款的支取在銀行業(yè)務(wù)中屬特殊的個人金融業(yè)務(wù)，一般區(qū)分兩種情況：

（一）存款人已死亡，合法繼承人向銀行提交繼承權(quán)證明書或法院裁決（含判決書、裁定書、調(diào)解書，下同）的?！吨袊嗣胥y行關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）40條第二款第（一）項(xiàng)規(guī)定：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院－－下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的生效的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

從上述規(guī)定可知，只有公證機(jī)關(guān)和人民法院是判斷繼承人是否有繼承權(quán)的有權(quán)部門。也就是說，繼承人支取被繼承人存款分二種情況：一是各繼承人對存款的分割無異議或僅有一個繼承人的，繼承人憑公證機(jī)關(guān)辦理的繼承權(quán)證明書后向銀行要求支付；二是各繼承人之間對存款的分割存在分歧的，繼承人應(yīng)向法院提起確權(quán)之訴或繼承權(quán)糾紛之訴，由法院對死者存款的歸屬和份額進(jìn)行裁決，繼承人依據(jù)法院的生效裁決要求銀行予以支付。

（二）存款人已死亡，存單持有人沒有向銀行申明遺產(chǎn)繼承過程，也沒有持法律文書，直接要求銀行辦理支付的。銀行不知或存單持有人未告知存款人死亡的，也未向銀行提交相關(guān)繼承法律文書，而是直接去銀行支取存款人生前存款的，銀行視為正常支取或轉(zhuǎn)存。如引起存款繼承爭執(zhí)的，銀行不負(fù)責(zé)任。

如銀行已知存款人死亡信息或在辦理辦理5萬元（不含）或等值外幣1萬美元以上現(xiàn)金存取中查詢存款人身份時發(fā)現(xiàn)存款人身份證件已被注銷的，銀行應(yīng)告知持折（卡、存單，下同）人按存款繼承程序辦理。盡管實(shí)務(wù)中難以證明銀行對存款人已死亡情況知曉，相關(guān)人員可能未必對存款支取提出異議，銀行一旦按正常存取款程序辦理，如發(fā)生繼承糾紛，很可能以未審慎履行注意義務(wù)等事由被追究責(zé)任。前述投訴事件中如乙提供判決書向B、C行要求支取存款，B、C行認(rèn)為乙的繼承份額大于在本行存款金額予以支付的，一旦甲的權(quán)益最終未能實(shí)現(xiàn)銀行可能面臨一定風(fēng)險。

（三）繼承人支取存款應(yīng)提供的材料。繼承人依據(jù)繼承證明書或法院裁決向銀行要求支付存款的應(yīng)向銀行提供相關(guān)法律文書、所有繼承人的身份證件、存折，無需提供被繼承人的身份證件、預(yù)留的密碼或印鑒等。如存單遺失或滅失的，還應(yīng)先申請掛失。

（四）繼承人不能全部到場情況的處理。繼承人辦理存款繼承的，所有繼承人（監(jiān)護(hù)人代未成年人領(lǐng)取的應(yīng)提供相應(yīng)證明）應(yīng)至銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存款的支取或過戶，這是目前辦理存款繼承最為便捷的方式；如所有繼承人無法至銀行網(wǎng)點(diǎn)的，可辦理經(jīng)公證的授權(quán)委托書委托他人代辦支?。ㄟ^戶）或由公證機(jī)關(guān)提存；各繼承人對上述途徑有分歧的，繼承人可向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，未能到場的繼承人份額由法院提存。

二、銀行在辦理存款繼承中的風(fēng)險防范

（一）認(rèn)真審核相關(guān)資料。銀行經(jīng)辦人員應(yīng)仔細(xì)核對繼承人是否為法律文書上所記載的權(quán)利人，通過身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實(shí)繼承人身份，并按繼承公證書、法院裁決確定的各繼承人份額支付，由各共同繼承人在支付憑證上簽字確認(rèn)，并將繼承權(quán)證明書、法院判決書、裁決書、調(diào)解書原件作為取款憑證附件。對繼承公證書或法院裁判文書真實(shí)性有疑義的可與文書出具機(jī)關(guān)核實(shí)。

（二）依法合規(guī)，不介入糾紛。銀行在辦理存款繼承業(yè)務(wù)中只負(fù)責(zé)按繼承公證書或法院裁決所載的存款分配內(nèi)容進(jìn)行支付，不對法律文書是否合理合法進(jìn)行審核或評判?！睹袷略V訟法》第242條規(guī)定，發(fā)生法律效力的民事判決、裁定，以及刑事判決、裁定中的財產(chǎn)部分，由第一審人民法院或者與第一審人民法院同級的被執(zhí)行的財產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行。繼承人取得的繼承公證書或法院裁決通常涉及房屋、股票、存款等較為復(fù)雜的財產(chǎn)內(nèi)容，只有法院才能依法行使執(zhí)行權(quán)，銀行不能對判決涉及的所有財產(chǎn)進(jìn)行軋差后對存款進(jìn)行分配。

前述投訴事件中，法院判決已確定了各繼承人的份額，在存款有多個繼承人的情況下，乙以甲應(yīng)支付其房款為由要求向銀行支取包括甲繼承份額在內(nèi)的全部存款或要求銀行按其全部繼承份額在A行占比提取存款無依據(jù)，如何按比例分配各繼承人的份額不是銀行能主持的。如銀行按乙的要求操作，造成甲權(quán)益難以實(shí)現(xiàn)，銀行將處于被投訴、被訴訟的風(fēng)險中。

（三）耐心細(xì)致做好解釋工作。存款繼承支取的操作本身并不很復(fù)雜，但因涉及家庭糾紛因素，加上需取得法律文書或繼承人不能全部到場等原因，客戶如不能順利辦好繼承存款的支取，往往情緒較為激動，銀行經(jīng)辦人員要有理有據(jù)，耐心細(xì)致給客戶做好解釋工作，告知其業(yè)務(wù)要求和流程，維護(hù)銀行的聲譽(yù)和利益。

（責(zé)任編輯：劉影）