國(guó)有商業(yè)銀行小貸中心可持續(xù)發(fā)展論證

【摘要】本文認(rèn)為商業(yè)銀行小貸中心完全可以開(kāi)發(fā)信用評(píng)分技術(shù)以及通過(guò)一系列的公司治理結(jié)構(gòu)改革更加近距離地生產(chǎn)業(yè)主的以及整個(gè)中小企業(yè)的信息，爭(zhēng)取部分的關(guān)系型貸款。通過(guò)戰(zhàn)略事業(yè)部制改革的小貸中心在信息成本的降低擴(kuò)大了原有的中小企業(yè)貸款覆蓋范圍。得出小貸中心在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)上具有可持續(xù)性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)貸款 小貸中心 信用評(píng)分 信息生產(chǎn)成本

一、商行業(yè)銀行小貸中心的建立

中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中半壁江山的地位，卻遭遇著融資困境的尷尬。2009年4月29日，銀監(jiān)會(huì)敦促各銀行成立中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，按照銀監(jiān)會(huì)的要求，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、五大國(guó)有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須成立服務(wù)于小企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

各大商業(yè)銀行也紛紛表示對(duì)中小企業(yè)貸款的興趣。各大商業(yè)銀行紛紛建立小企業(yè)信貸中心，專(zhuān)注小企業(yè)金融服務(wù)，研究其市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理策略，不僅提高對(duì)小企業(yè)信貸的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平、提升市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力而且有效防控小企業(yè)信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、小貸中心的可持續(xù)發(fā)展

Berger等根據(jù)交易中的信息問(wèn)題，按銀行搜集處理信息的不同方式將貸款技術(shù)分為四類(lèi)，包括財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款，抵押擔(dān)保型貸款，信用評(píng)分技術(shù)以及關(guān)系型貸款。前三者都是屬于交易型貸款，最后一種為關(guān)系型貸款。

而小貸中心完全可以開(kāi)發(fā)信用評(píng)分技術(shù)以及通過(guò)一系列的公司治理結(jié)構(gòu)改革爭(zhēng)取部分的關(guān)系型貸款。兩者都致力通過(guò)生產(chǎn)業(yè)主的信息來(lái)影響整個(gè)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，從而影響貸款決策。與此不同的是，信用評(píng)分技術(shù)將信息采集進(jìn)行量化處理，而關(guān)系型貸款技術(shù)不需要。

（一）信用評(píng)分技術(shù)

信用評(píng)分技術(shù)，是一項(xiàng)運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對(duì)客戶的信用記錄進(jìn)行計(jì)量分析從而作出決策的新技術(shù)。信用評(píng)分技術(shù)由于將硬性的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集處理，其成本低、效率高，一定程度上解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，同時(shí)80年代的美國(guó)實(shí)踐也證明其能夠廣泛應(yīng)用于小額貸款。信用評(píng)分技術(shù)已經(jīng)成為大銀行擴(kuò)展小額貸款客戶的重要技術(shù)手段，信用評(píng)分技術(shù)將公司的數(shù)據(jù)以及企業(yè)主的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行量化處理，最后得到一個(gè)評(píng)分，或關(guān)于貸款預(yù)期的數(shù)據(jù)。（Berger，2002）國(guó)外學(xué)者證實(shí)小企業(yè)業(yè)主的個(gè)人信用記錄和企業(yè)的信用評(píng)級(jí)高度相關(guān)。對(duì)于業(yè)主信息的考察，包括個(gè)人的月收入、負(fù)債、金融資產(chǎn)、雇傭期限、自有房產(chǎn)，以及之前貸款的違約記錄等。我國(guó)目前應(yīng)用這一技術(shù)都有待于全國(guó)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的完善。同時(shí)信貸工廠是大銀行運(yùn)用業(yè)主和企業(yè)信息一同信用評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果決策是否發(fā)放貸款，廣泛應(yīng)用信貸工廠模式完全可以作為小貸中心有力的競(jìng)爭(zhēng)手段。

（二）基于信息生產(chǎn)角度分析

不同規(guī)模的銀行信息生產(chǎn)成本不同，同時(shí)對(duì)于不同企業(yè)的信息生產(chǎn)具有比較優(yōu)勢(shì)。第一，信息搜集成本，大銀行存在網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，憑借強(qiáng)大信息系統(tǒng)能處理大量的公開(kāi)信息，同時(shí)在硬性數(shù)據(jù)分析上占優(yōu)勢(shì)；而小銀行有地域優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，近距離深入了解客戶的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況，能搜集到很多的軟信息，但這些軟信息具有模糊化、人格化的特點(diǎn)，難以定量化來(lái)歸納研究。第二，信息傳遞成本，大銀行的組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，在信息傳遞方面的委托代理成本更高，同時(shí)經(jīng)過(guò)多層級(jí)的傳遞軟信息也容易失真；而小銀行代理鏈條短，生產(chǎn)軟信息具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

圖1揭示出各規(guī)模的銀行在信貸市場(chǎng)上的比較優(yōu)勢(shì)，大銀行做大企業(yè)的貸款，中小企業(yè)的貸款由中小銀行的來(lái)完成。在兩者交點(diǎn)處選擇大小銀行都無(wú)差異，根據(jù)這點(diǎn)進(jìn)行了貸款市場(chǎng)的分割。但面對(duì)大企業(yè)的“脫媒”，以及國(guó)際大銀行的競(jìng)爭(zhēng)沖擊，大銀行必須去抓緊中小企業(yè)貸款這一市場(chǎng)。大銀行要降低信息生產(chǎn)的成本，必須改變其組織結(jié)構(gòu)，同時(shí)大銀行基本以上市，源于證券市場(chǎng)的壓力也迫使其改革治理結(jié)構(gòu)，降低信息傳遞過(guò)程中的代理成本，使銀行的信息生產(chǎn)成本線下移。

大銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革的原則是“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，即在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及機(jī)構(gòu)設(shè)置上都應(yīng)該以更靠近客戶需求，方便客戶辦理，具體措施縱向上，扁平化管理進(jìn)行事業(yè)部制改革，直接縮短管理鏈條，減少信息傳遞失真及信息失真，降低委托代理成本和信息生產(chǎn)成本。橫向上，根據(jù)客戶需要設(shè)置或合并業(yè)務(wù)部門(mén)。

商業(yè)銀行改變?cè)械慕M織結(jié)構(gòu)，小貸中心的設(shè)立正式下移這一成本線的措施。其中獨(dú)立于分支行的管理模式，是小企業(yè)信貸中心的標(biāo)準(zhǔn)模式——戰(zhàn)略事業(yè)部制，小企業(yè)信貸中心既是管理中心又是經(jīng)營(yíng)中心和風(fēng)控中心。戰(zhàn)略事業(yè)部制直接縮短了機(jī)構(gòu)層次、管理鏈條，減少信息的失真，更加有利于中小企業(yè)軟信息在決策中發(fā)揮作用；放低的決策權(quán)同時(shí)也使委托代理成本降低。

三、結(jié)論

戰(zhàn)略事業(yè)部制小貸業(yè)務(wù)模式是把營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管控、中后臺(tái)支持保障等職能集中在一個(gè)體系內(nèi)，總行對(duì)小貸中心在薪酬激勵(lì)、產(chǎn)品創(chuàng)新和授信審批等方面充分授權(quán)。

除了小貸中心改進(jìn)的信息生產(chǎn)方式降低信息生產(chǎn)成本，以及通過(guò)信貸評(píng)分技術(shù)加上信貸工廠新的貸款手法，加之原先大銀行的資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)內(nèi)調(diào)劑資金突破地區(qū)存貸比的優(yōu)勢(shì)，以及大型商業(yè)銀行廣闊的網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)中小企業(yè)本身就頗具吸引力。總之，戰(zhàn)略事業(yè)部改制之后的小貸中心可以開(kāi)展抵押擔(dān)保類(lèi)型貸款，信用評(píng)分技術(shù)貸款，以及關(guān)系型貸款，在我國(guó)很具發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]張捷.中小企業(yè)的關(guān)系型借貸與銀行組織結(jié)構(gòu)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2002（06）.

（責(zé)任編輯：劉影）