第三方機構使用個人信用報告存在問題與建議

【摘要】近年來人民銀行柜臺個人信用報告查詢量激增，多為個人被動查詢，查詢原因受第三方機構要求來人民銀行被動查詢信用報告，主要作為貸款依據(jù)。文章首先簡要分析第三方機構使用個人信用報告存在的問題，然后針對問題提出相關建議。

【關鍵詞】第三方機構 信用報告 問題 建議

一、基本情況

今年上半年來，人民銀行?？谥行闹袀€人信用報告查詢量陡增，各項指標成倍增長，主要表現(xiàn)為今年1-6月累計查詢6490人次，比去年同期增加5039人次，增長4.5倍。通過對前來現(xiàn)場查詢的客戶進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：查詢量的激增多為個人被動查詢，查詢原因受第三方機構要求來人民銀行查詢信用報告，主要作為貸款依據(jù)。這些第三方機構主要包括：公積金辦、小額貸款公司、保險公司、融資擔保公司、汽車租賃公司、村鎮(zhèn)銀行、中介公司等?？蛻魧H供本人了解信用情況的信用報告提供給第三方機構使用，這其中存在的問題值得關注。

二、存在問題

（一）客戶提交的個人信用報告有被自行復制修改的風險，第三方機構將其作為貸款依據(jù)易引起糾紛

第三方機構為防范和降低信貸風險，需要了解客戶個人信用信息，將個人信用報告作為貸款的參考依據(jù)。但這些第三方機構并未接入征信系統(tǒng)，所以要求客戶主動提供當?shù)厝嗣胥y行出具的信用報告。由于人民銀行出具的個人信用報告，僅供參考，不具有法律效力，并不加蓋公章。客戶在獲得人民銀行出具的個人信用報告后，有可能自行復制后修改或者重新按照人民銀行信用報告的版本格式，自行制作一份虛假的個人信用報告提交給第三方機構。如果日后這些第三方機構發(fā)現(xiàn)《個人信用報告》為修改件，可能牽涉人民銀行陷入糾紛。

（二）第三方機構內(nèi)部缺少對個人信用報告使用保管的具體規(guī)定，為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患

個人信用報告涉及客戶個人隱私和商業(yè)秘密。第三方機構在獲取客戶提交的個人信用報告后，存在信息濫用、泄漏的風險。第三方機構重經(jīng)營輕管理，只是為了業(yè)務經(jīng)營要求客戶提供的個人信用報告，一般沒有對個人信用報告如何使用、保管制定具體的規(guī)定和安全防范措施，有可能保管不當或?qū)⑿庞眯畔⑴督o其他組織或個人，特別是一些中介機構運行不正規(guī)、良莠不齊、管理混亂， 為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患。

（三）第三方機構對個人信用報告解讀缺乏合理統(tǒng)一的標準，易造成客戶誤解

由于第三方機構業(yè)務人員缺乏相應的征信知識，解讀個人信用報告并無統(tǒng)一、專業(yè)、合理的標準，通常錯誤地對個人信用報告中的逾期記錄解讀為客戶有不良信用記錄或上了人民銀行的黑名單， 并告知客戶可以去當?shù)厝嗣胥y行更改。當客戶前來無權更改數(shù)據(jù)的人民銀行，要求修改其不良信用記錄而不能得到滿足時，將對人民銀行產(chǎn)生不理解、極易激化矛盾。

三、相關建議

（一）盡快出臺相關管理條例，建立健全有效的責任追究機制和監(jiān)管機制

目前，我國還沒有相關法規(guī)制度對第三方機構是否有權、如何使用信用報告作出規(guī)定，也沒有相應部門進行監(jiān)管。盡快出臺相關管理條例，一是要建立合理的責任追究機制。明確信息使用人、提供者、第三方機構等各方主體虛假提供或不當儲存、披露、轉(zhuǎn)讓、使用個人信用信息，構成侵權行為的內(nèi)容、形式及應承擔的責任；二是要建立健全有效的監(jiān)管機制。海南地方政府可以借鑒各地經(jīng)驗出臺地方個人信用信息保護辦法，如《杭州市個人信用信息征集和使用管理辦法》從政府層級對個人信用報告的使用作出了限制，明確了征信中介機構的主管部門，加強對個人信息的監(jiān)管。第三方機構頻繁使用個人信用報告容易產(chǎn)生信用信息被泄露等許多問題，尤其要嚴格監(jiān)管、加以規(guī)范。

（二）考慮將第三方機構中的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔保公司等小微金融機構接入征信系統(tǒng)進行統(tǒng)一管理

根據(jù)海口中支2012年6月對海南小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔保公司的調(diào)查問卷顯示，這些小微金融機構明確提出希望接入征信系統(tǒng)，接入意愿較高。建議小微金融機構接入征信系統(tǒng)，一方面可以防止出現(xiàn)虛假信用報告提高風險防控，另一方面可以統(tǒng)一管理。接入征信系統(tǒng)后，一是可以加強監(jiān)控。結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，對小微金融機構實施嚴格監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，將按照《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等規(guī)章制度采取相應懲處措施；二是可以加強培訓。指導小微金融機構建立查詢、使用、安全管理等內(nèi)部管理制度，并加強征信業(yè)務培訓和對個人信用報告解讀輔導工作。

（三）建議第三方機構中的公積金辦委托商業(yè)銀行進行貸前審查，由商業(yè)銀行查詢個人信用報告

商業(yè)銀行已經(jīng)接入個人征信系統(tǒng)，在審核個人貸款申請時可以查詢個人信用報告，并且商業(yè)銀行在信息報送、查詢、使用、用戶管理、安全管理、異議處理等建立了完善的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，有著成熟的人員管理、檔案管理、設備管理、信息使用方面的配套制度。公積金辦可以委托商業(yè)銀行專業(yè)的貸款風險審查團隊進行貸前審查，在取得客戶授權后，由商業(yè)銀行直接查詢個人信用報告，出具貸款風險審查意見。這樣一方面提高了信用報告的真實性，另一方面降低了公積金貸款風險。

參考文獻

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作者簡介：羅琎（1984-），女，漢族，四川人，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹校蝗卧遥?984-），女，漢族，福建人，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹?。

（責任編輯：陳岑）