論中國小額信貸

【摘要】我國的小額信貸發(fā)展重心依然應(yīng)當(dāng)放在廣大農(nóng)村地區(qū)，除了深化富裕農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過金融機構(gòu)進行貸款這一途徑，更應(yīng)該兼顧到貧困農(nóng)戶的個體貸款需求，在處理貧困農(nóng)戶個體貸款需求的問題上，應(yīng)當(dāng)以公益為主，金融機構(gòu)為輔，本文主要是對中國農(nóng)村小額信貸進行分析，并提出相關(guān)的建議。

【關(guān)鍵詞】小額信貸 農(nóng)村金融 政府

一、引言

有關(guān)小額信貸在可持續(xù)發(fā)展方面的要求，主要涉及兩個內(nèi)容，一是財務(wù)可持續(xù)，二是經(jīng)濟可持續(xù)。財務(wù)可持續(xù)具體內(nèi)涵是小額信貸機構(gòu)在不需要外界特別資金的幫助下，仍然可以維持自身的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟可持續(xù)的具體內(nèi)容是指小額信貸機構(gòu)的貸款成本以及非資金成本的支出，完全可以由其自身所獲得的利潤等其他方面的各種收入來承擔(dān)。就小額信貸的可持續(xù)發(fā)展而論，金融管理機構(gòu)的合法性、資金來源的穩(wěn)定性、金融管理制度的規(guī)范性和社會化服務(wù)的專業(yè)性，是必不可少的條件。

顯然，政府主導(dǎo)型或半政府主導(dǎo)型不滿足上面所說的兩個持續(xù)標(biāo)準(zhǔn)。由于金融管理制度的欠缺，這些機構(gòu)往往面臨著官員腐敗、目標(biāo)偏離、資金漏出、還貸率低等問題。就目前而論，商業(yè)金融機構(gòu)的介入雖然提供了一定的資金保障，但由于其組織的營利性，無法滿足小額信貸扶貧的要求。所以，僅僅依靠政府的強制力是無法建立起長效機制的。

放眼國際，小額信貸若想要成功，必須要滿足小額信貸操作機構(gòu)的專門化。只有在專職的操作人員長時期的管理與監(jiān)督下，才能實現(xiàn)項目的協(xié)調(diào)與落實。因此，要探索出能夠持續(xù)發(fā)展的小額信貸扶貧模式，只有非政府組織和金融機構(gòu)下設(shè)的專職小額信貸機構(gòu)才能滿足各項要求。

二、中國小額信貸的分析與建議

我國目前的農(nóng)村貸款現(xiàn)狀主要是企業(yè)貸款難，農(nóng)戶貸款更難，貧困農(nóng)戶貸款更加是難上加難。目前，農(nóng)村企業(yè)和較富裕農(nóng)戶尚可以從商業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社來獲得貸款，但一般困難農(nóng)戶卻很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。所以，非盈利性的小額信貸機構(gòu)正式彌補農(nóng)村金融領(lǐng)域“空白”，主要針對貧困農(nóng)戶，以公益事業(yè)為主，不追求利潤的最大化，主要目的就是“扶貧”。公益基金貸款本來就應(yīng)該重點針對那些有個人貸款需求的貧農(nóng)，而不應(yīng)當(dāng)拘泥于五組聯(lián)保這個模式，把那些有貸款需求的個體排除在外，同時還可以引進農(nóng)業(yè)專家，提供優(yōu)種良種，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，并積極引導(dǎo)推動農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于偏遠(yuǎn)落后的少數(shù)民族地區(qū)，應(yīng)當(dāng)積極深入這些地區(qū)，增加網(wǎng)點覆蓋，并且應(yīng)地制宜地開展工作。

（一）建立農(nóng)村小額信貸市場化服務(wù)

要形成農(nóng)村信用社，地方性商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行等機構(gòu)的相互競爭的局面，發(fā)展多種所有制，多種治理形式，多層次的金融組織共存，避免一家獨大的惡性壟斷局面。

（二）明確金融機構(gòu)主要貸款對象

加強農(nóng)村小額信貸模式與金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機構(gòu)主要貸款對象應(yīng)該是富裕農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。非金融機構(gòu)小額信貸模式所取得成功經(jīng)驗應(yīng)該為廣大金融機構(gòu)所吸收借鑒。

（三）深化農(nóng)村小額信貸模式

探索發(fā)展多種經(jīng)營模式，如經(jīng)營戶貸款引導(dǎo)，合作社基金擔(dān)保下的貸款；農(nóng)戶與專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)基地資金技術(shù)合作貸款；以及征信機構(gòu)與保證專業(yè)合作組織引導(dǎo)下的農(nóng)戶貸款。要在實踐中創(chuàng)造性地適合三農(nóng)特點。設(shè)計推行只有差異性和多樣性的小額信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（四）完善小額信貸內(nèi)控風(fēng)險機制。

金融機構(gòu)要建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，形成工位之間的相互制約。成立信息披露制度，避免操作風(fēng)險。強化業(yè)務(wù)監(jiān)管，財務(wù)管理和風(fēng)險預(yù)測等各項內(nèi)控制度。提高日常風(fēng)險管理水平，充分利用小額信貸專業(yè)技術(shù)。為小額信貸專業(yè)技術(shù)應(yīng)用提供基礎(chǔ)的技術(shù)支持，探索科學(xué)的小額信貸計劃，合理地輔助以激勵機制，明確管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施，充分調(diào)動從業(yè)人員的積極性。

（五）完善小額信貸風(fēng)險分擔(dān)機制

為農(nóng)村重大自然災(zāi)害建立起政策性保險和商業(yè)性保險。對投保農(nóng)業(yè)重大自然災(zāi)害險的小額信貸農(nóng)戶給予適當(dāng)優(yōu)惠，如引入風(fēng)險補償機制，對小額信貸機構(gòu)給予資金補償支持，緩解其扶貧性與營利性之間的矛盾，從而實現(xiàn)政策上對農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展支持。

三、總結(jié)

就農(nóng)村貸款服務(wù)而論，首先，貸款服務(wù)覆蓋廣度很低，1個農(nóng)信社網(wǎng)點對應(yīng)著逾萬名農(nóng)民，作為最主要的貸款機構(gòu)，農(nóng)信社網(wǎng)點對行政村的覆蓋率僅僅達(dá)到12.6%，使得大多數(shù)農(nóng)民的貸款需求得不到滿足。其次，無論是農(nóng)戶還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村信用社貸款中所占比例都不高，其中農(nóng)戶的覆蓋率只有32%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的覆蓋率僅有52.9%。最后，就貸款服務(wù)覆蓋深度而言，盡管有達(dá)55.6%的貸款需求都得到了貸款幫助，但貸款對其資金的滿足率并不高。目前，我國的小額信貸發(fā)展重心依然應(yīng)當(dāng)放在廣大農(nóng)村地區(qū)，除了深化富裕農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過金融機構(gòu)進行貸款這一途徑，更應(yīng)該兼顧到貧困農(nóng)戶的個體貸款需求，在處理貧困農(nóng)戶個體貸款需求的問題上，應(yīng)當(dāng)以公益為主，金融機構(gòu)為輔。

中國的小額信貸之路，任重而道遠(yuǎn)，我國目前處在社會的轉(zhuǎn)型時期，到底適合什么樣的路子，只有通過不斷的實踐，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)才能摸索出來，在這個過程當(dāng)中，我們應(yīng)該抱有良好的心態(tài)，不要過于極端，以免社會矛盾激化，反而影響了經(jīng)濟社會的發(fā)展。

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作者簡介：柏馨（1991-），女，漢族，四川廣安人，西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2009級金融學(xué)專業(yè)，研究方向：金融學(xué)。

（責(zé)任編輯：劉影）