淺談學生貸款風險管理

【摘要】作為高等院校教育個人融資的手段之一，學生助學貸款政策漸漸被世界上很多國家所接受。近年來，我國在大學生助學貸款工作中取得了很大的進步，但是也存在著一定的風險。本文主要分析了現(xiàn)階段我國學生貸款工作中存在的具體問題，闡述了學生貸款工作存在的各種風險，并根據(jù)實際情況提出了防范風險的措施。

【關(guān)鍵詞】學生貸款 風險 控制措施

一、引言

學生貸款是銀行向家庭貧困的學生進行貸款來支付學費，并且國家給予貼息優(yōu)惠，學生畢業(yè)工作后再歸還貸款的一種借貸政策。對于一些家庭貧困的學生家庭來說，有了這項政策的支持就能夠順利入學；而對于學校方面來說，學生貸款政策對于推動學校發(fā)展具有重要意義。自從助學貸款政策在我國開始實施以來，引起了社會的高度關(guān)注，社會在關(guān)注貧困學生能否順利拿到自己學費的同時，也漸漸開始看到學生貸款中存在的風險，這也逐漸成為當前的熱門問題之一。

二、我國學生貸款存在的風險

（一）信用風險

所謂信用風險指的是學生貸款的債務(wù)人因為種種原因不能按時還款，導致債權(quán)人蒙受損失的風險，這也是學生貸款的主要風險。因為學生貸款是由政府牽引的，沒有擔保的貸款方式，學生只需要憑借貧困證明和各種審查證明文件就能向銀行申請無擔保貸款，同時學生貸款的涉及面廣，業(yè)務(wù)量大，貸款額度較其他貸款相比數(shù)額小，銀行需要配備專門的人員去管理這項工作，造成了成本的增加，而且在追回這一類貸款時往往力不從心，蒙受損失。學生貸款的主要債務(wù)人是學生，某些學生的信用意識欠缺，惡意逃避這筆債務(wù)，在他們完成學業(yè)之后不履行還款的義務(wù)甚至故意隱藏自己的收入情況，因此每年畢業(yè)后拖欠貸款的學生非常多，給銀行造成了很大的損失。

（二）操作風險

這類風險主要是因為銀行內(nèi)部系統(tǒng)不完備或?qū)嵭?、各種外部事件的發(fā)生而造成的風險。如果貸款的學生在畢業(yè)之后惡意逃避還款，不主動與銀行取得聯(lián)系，銀行就很難通過有效途徑得知學生的行蹤，無法追回貸款。加之學生貸款是由國家貼息，沒有擔保方，也不會嚴格按照銀行貸款的擔保抵押條件來發(fā)放，因此銀行對于學生貸款缺少相關(guān)的監(jiān)督機制，對于學生的約束力不強，具有很大的潛在風險。

（三）其他風險

一是社會風險，它指的是由于社會經(jīng)濟發(fā)生重大變動而影響債務(wù)人的收入，使債務(wù)人無法進行還款。銀行貸款給學生，并不能知道學生畢業(yè)之后能夠找到穩(wěn)定工作，如果學生找不到工作就沒有辦法還款，即便找到工作，很多學生還是會因為其他非自身原因而拖延還款；二是客戶風險，學生貸款單筆額度小，但是發(fā)放較多，涉及面廣，而貸款人員在對學生進行資信調(diào)查時也很難對每一位貸款學生都作出客觀準確的評價，無法從根本上杜絕客戶風險的產(chǎn)生，學生貸款的對象作為特殊群體，具有難以測量性，并且大多數(shù)學生之前并沒有與銀行進行經(jīng)濟往來的信用記錄，在一定程度上也增加了客戶風險；三是聲譽風險，由于學生貸款基本上屬于長期借貸，最長的還款期限能夠達到8年，這意味著前一年的貸款也許還未完全收回，下一年又要發(fā)出新的貸款，貸款的流量和存量難以匹配，缺乏流動性。

三、學生貸款風險的控制對策

（一）加強對學生的誠信教育

誠信價值觀是一種道德觀念，更是一種心態(tài)和認識，當前學生貸款的違約率逐漸增高，這和學生缺乏誠信觀念有著直接的關(guān)系，社會中的不良現(xiàn)象也讓一些學生產(chǎn)生了不良意識和盲從心理。因此學校應(yīng)該重視學生的誠信教育，從根本上入手加強學生誠信教育工作，不僅如此，還要在校園中營造誠信的氛圍，讓學生樹立誠信意識。無論是對貸款的學生還是沒有貸款的學生，學校都應(yīng)該堅持把誠信教育貫穿于學生學習生活的始終，特別是對于貸款的學生，學?？梢蕴貏e的針對性的加強誠信教育，讓貸款的學生認識到，在當前市場經(jīng)濟的社會形勢下，個人信用記錄對將來從事其他經(jīng)濟活動非常重要，要讓學生像愛護生命一樣珍惜個人信用，減少學生因個人道德原因造成的拖欠還款和惡意欠款的現(xiàn)象。

（二）加強貸款審核管理力度

學生貸款主要是針對家庭貧困學生進行的借貸行為，但很多學生會通過各種不正當?shù)那篱_具貧困證明，從而給學校和銀行的審核工作造成很大的難度。此外，貧困只是一個相對來說的概念，并沒有特別的硬性標準，很多學生不靠學業(yè)貸款也能夠完成學習順利畢業(yè)，但是他們常常為了改善自己的生活狀況而申請這一貸款，更有甚者用這筆錢來購置電腦、手機等。

（三）其他措施

一是嚴格按照相關(guān)法律法規(guī)展開學生貸款工作。不斷完善關(guān)于學生貸款的法律法規(guī)，明確有關(guān)工作人員的責任，建立學生貸款風險防范制度，從法律上確保學生貸款工作順利進行，減少貸款中的風險；二是學校與貸款學生進行密切的溝通。學校應(yīng)該摸清貸款學生的資金使用情況和學業(yè)完成情況，努力了解學生畢業(yè)之后的去向，保持與學生的聯(lián)系，并且及時將學生的信息傳達給銀行，更好地監(jiān)督學生還款。

四、結(jié)語

綜上所述，加強我國學生助學貸款的風險控制，完善助學貸款機制，通過各種途徑規(guī)避減少學生貸款存在的風險，是當前擺在我們面前的重要問題，只有不斷健全風險管理措施，完善風險防控體系，從各個方面將風險加以控制，才能讓助學貸款政策真正并更好的落實，以幫助更多家庭貧困的學生完成學業(yè)，推動教育事業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

[1]周興輝，孫銘璟，陳紅伶.關(guān)于助學貸款風險管理的探討[J].技術(shù)與市場，2011（01）：81.

作者簡介：陳丹丹（1981-），女，四川三臺人，本科，民航飛行學院模擬中心助教，研究方向：金融貨幣。

（責任編輯：劉晶晶）