分析金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)

摘要：金融市場(chǎng)的快速發(fā)展帶來(lái)了金融消費(fèi)者這一全新的概念，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到金融消費(fèi)特性和金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)勢(shì)性的影響，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)在很多方面還存在諸多的缺陷。本文對(duì)金融消費(fèi)者的概念進(jìn)行了全面的了解，在分析金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出完善的建議。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；合法權(quán)益；保護(hù)；建議

隨著我國(guó)金融體制改革的持續(xù)推進(jìn)和金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的不斷深化， 金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新也大大加快，金融市場(chǎng)層出不窮的金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)人們?nèi)粘５纳a(chǎn)生活產(chǎn)生了重要的影響，金融服務(wù)在為人們提供便利的同時(shí)，也在無(wú)形之中侵害著消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國(guó)的金融消費(fèi)市場(chǎng)還缺乏眾多制度和法律法規(guī)的約束規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

一、金融消費(fèi)者合法權(quán)益概述

1.金融消費(fèi)的特點(diǎn)。金融消費(fèi)是指人們?yōu)榱藵M足自身生產(chǎn)生活的需求而購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，享受金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的行為。金融消費(fèi)和普通的消費(fèi)一樣，具有其自身的特點(diǎn)。首先，金融消費(fèi)的主體固定。金融消費(fèi)主體包括兩方面，即金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者個(gè)人，金融機(jī)構(gòu)是固定的提供服務(wù)的一方，而個(gè)人是享受產(chǎn)品和服務(wù)的一方。其次，金融消費(fèi)目的的個(gè)體性。金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)只是為了滿足個(gè)人或者是家庭的需要，而不是公共意義上的消費(fèi)行為。

2.金融消費(fèi)者的權(quán)利內(nèi)容。金融消費(fèi)雖然具有特殊性，但是金融消費(fèi)者也享受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的各項(xiàng)權(quán)利，其中金融消費(fèi)安全權(quán)是消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的重要保障，金融消費(fèi)者的知情權(quán)和自由選擇權(quán)是消費(fèi)者自由選擇和公平交易的前提，損害賠償權(quán)是消費(fèi)安全權(quán)的延伸，而結(jié)社權(quán)以及監(jiān)督權(quán)是金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和提出批評(píng)建議的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)實(shí)交易中多具有強(qiáng)勢(shì)性，這些權(quán)利在一定意義上彌補(bǔ)了消費(fèi)者弱勢(shì)地位的缺陷。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

目前我國(guó)的金融消費(fèi)市場(chǎng)是金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)地位，政府缺少對(duì)金融機(jī)構(gòu)立法上和制度上的引導(dǎo)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益在無(wú)形中被侵害的現(xiàn)象不勝枚舉。

1.立法上的欠缺。我國(guó)立法者不僅沒(méi)有針對(duì)金融消費(fèi)的特殊性而做出專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，現(xiàn)有的金融法律還只是分散的規(guī)定和保護(hù)。金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)立法分散于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《人民銀行法》或者是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，這些法律并沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者做出具體而全面的法律保護(hù)規(guī)定。此外，立法上的不足難以對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的約束和控制，金融機(jī)構(gòu)單方面侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象嚴(yán)重。

2.制度上的欠缺。金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，消費(fèi)者很難在自己的知識(shí)范圍內(nèi)全面準(zhǔn)確的把握金融產(chǎn)品或服務(wù)的內(nèi)涵，消費(fèi)者在不明就里的情況下就和金融機(jī)構(gòu)簽訂了合同，消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及公平交易權(quán)都沒(méi)有得到利用和發(fā)揮。此外，金融監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者權(quán)益的重要性，監(jiān)管部門(mén)只是單純的對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性和合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管。

3.金融消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益沒(méi)有得到充分的保護(hù)。如上所述，金融消費(fèi)者和普通消費(fèi)者一樣，具有保證財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)以及求償權(quán)等等。但是由于金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢(shì)性，金融服務(wù)和產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性以及消費(fèi)者自身認(rèn)識(shí)的限制都導(dǎo)致了金融消費(fèi)的信息不對(duì)稱和地位不對(duì)等現(xiàn)象。消費(fèi)者的權(quán)益被侵害卻不能得到充分的保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)在自己專(zhuān)業(yè)的范圍內(nèi)處于控制和主導(dǎo)地位。

三、金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)

金融市場(chǎng)的發(fā)展壯大是不可避免的趨勢(shì)，要想真正的維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者的利益，就要全方位的制定法律，完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)消費(fèi)者自身的維權(quán)意識(shí)。

1.完善金融消費(fèi)的法律法規(guī)。法律法規(guī)具有指導(dǎo)和評(píng)價(jià)作用，金融消費(fèi)者在專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)的指導(dǎo)下可以對(duì)自己的行為性質(zhì)做出明確的界定，正確認(rèn)識(shí)購(gòu)買(mǎi)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的性質(zhì)，在自身遭遇侵權(quán)時(shí)可以借用法律武器來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益。此外，金融立法可以有效規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的行為，使金融市場(chǎng)秩序化。

2.設(shè)立專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者協(xié)會(huì)只是對(duì)消費(fèi)者做出普通意義上的指導(dǎo)和建議的組織，對(duì)于金融消費(fèi)者的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性難題難以進(jìn)行有效的解答。我國(guó)可以仿照其他國(guó)家，在銀行內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，使其和金融行業(yè)協(xié)會(huì)一起，共同規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，指導(dǎo)金融消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為。

3.增強(qiáng)金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)。在很多情況下，金融消費(fèi)者不是對(duì)自身的權(quán)益不予理會(huì)，只是在其權(quán)益被侵害的情況下，消費(fèi)者還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到和察覺(jué)到。只有加強(qiáng)金融基本知識(shí)的宣傳，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者的自我防范意識(shí)和自我保護(hù)能力，金融消費(fèi)者才能主動(dòng)的尋求法律和制度的保護(hù)來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益，減少自身合法權(quán)益被侵害的機(jī)會(huì)。

四、結(jié)語(yǔ)

金融市場(chǎng)的繁榮在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益產(chǎn)生了一定的影響，金融消費(fèi)者在接受金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的同時(shí)，其自身的知情權(quán)或者公平交易權(quán)都受到了嚴(yán)重的侵犯。目前我國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法和制度都還不健全，消費(fèi)者的自身維權(quán)意識(shí)還不高。只有不斷完善金融領(lǐng)域的法律和制度，增強(qiáng)消費(fèi)者自身意識(shí)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益才能真正的得到保護(hù)。

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