四大國有商業(yè)銀行競爭力淺析

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行又是金融的核心。本文淺析了四大國有商業(yè)銀行競爭力強(qiáng)弱差別及其成因，并探討了如何才能更有針對性的提高四大國有銀行競爭力的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；競爭力

一、商業(yè)銀行競爭力定義

本文將商業(yè)銀行的競爭力定義為：商業(yè)銀行在兼顧其社會(huì)責(zé)任和公眾服務(wù)義務(wù)的同時(shí)，以先進(jìn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為市場的主要金融服務(wù)供應(yīng)商，并獲得超額利潤和可持續(xù)發(fā)展的能力，這體現(xiàn)在銀行價(jià)值鏈的各個(gè)方面，主要包括：資本管理，風(fēng)險(xiǎn)管理，可持續(xù)發(fā)展的能力建設(shè)和組織管理。

二、四大國有商業(yè)銀行競爭力對比的分析方法

1.多指標(biāo)加權(quán)綜合評估方法

多指標(biāo)加權(quán)綜合評估方法的核心在于根據(jù)某種理論模型，選擇一些指標(biāo)，并賦予各指標(biāo)一定的權(quán)重，并按照這些權(quán)重對相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行加權(quán)平均，根據(jù)各個(gè)指標(biāo)的得分進(jìn)行評估和排序，從而得出各商業(yè)銀行競爭力的強(qiáng)弱對比。

2.本文構(gòu)建的四大國有商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)評價(jià)體系

影響商業(yè)銀行的競爭力的因素很多，本文主要從以下六大方面對四大國有商業(yè)銀行的競爭力進(jìn)行具體的分析對比評價(jià)。

(1)資本管理模塊：包括資本充足率（資本凈額／（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)＋12.5 倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本））和核心資本充足率（核心資本凈額／（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)＋12.5 倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本）），分值各為5分。

(2)風(fēng)險(xiǎn)管理模塊：包括不良率（(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項(xiàng)貸款）、撥備率（貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提余額/不良貸款余額）、授信集中度（最大一家集團(tuán)客戶授信總額／資本凈額×100%）、流動(dòng)性（流動(dòng)性資產(chǎn)／流動(dòng)性負(fù)債×100%）、存貸比（各項(xiàng)貸款期末余額/各項(xiàng)存款期末余額），分值各為5分。

(3)盈利能力：包括ROE（稅后利潤總額/總資產(chǎn)）、ROA（稅后利潤總額/所有者權(quán)益）、成本收入比（營業(yè)費(fèi)用／營業(yè)收入×100%），其中ROE、ROA分值為5分，成本收入比為10分。

(4)可持續(xù)發(fā)展能力建設(shè)：包括資產(chǎn)增長率（(年末資產(chǎn)總額-年初資產(chǎn)總額)/年初資產(chǎn)總額）、凈利潤增長率（(本年末凈利潤一上年末凈利潤)/上年末凈利潤），分值均為10分。

(5)人力資本管理：本科學(xué)歷占員工比重（本科以上學(xué)歷員工數(shù)/員工總數(shù)），分值為10分。

(6)區(qū)域影響力：包括國內(nèi)分行數(shù)量（選擇營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量作為衡量）和國際業(yè)務(wù)能力（與國外企業(yè)業(yè)務(wù)往來規(guī)模的大?。?，其中國內(nèi)分行數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)分值為10分，國外業(yè)務(wù)能力為5分。

關(guān)于指標(biāo)權(quán)重的確定，我們引用了社會(huì)上權(quán)威的金融專家和銀行工作者相對認(rèn)可的評價(jià)比例，然后結(jié)合自己的選擇指標(biāo)又加以改進(jìn)，最終確定了本文所評估的各個(gè)指標(biāo)權(quán)重。

關(guān)于各個(gè)模塊的得分計(jì)算，我們采用下列原則：

①單個(gè)指標(biāo)的評估根據(jù)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行排序，分別排列出1-4名，指標(biāo)排名首位的商業(yè)銀行得分為該指標(biāo)所占比重值，如5分、10分，相對應(yīng)的，每遞減一位得分遞減 0.5分，1分，以此類推得到每個(gè)商業(yè)銀行該單項(xiàng)指標(biāo)的得分。

②綜合競爭力的評估根據(jù)各個(gè)模塊內(nèi)商業(yè)銀行各項(xiàng)指標(biāo)的得分情況進(jìn)行匯總，得到商業(yè)銀行綜合競爭力的得分。

3.數(shù)據(jù)來源

本文的數(shù)據(jù)來源是四大國有商業(yè)銀行的年報(bào)，時(shí)間跨度為2006年度至2009年度，其中農(nóng)行由于2009年剛上市，所以只選取了2008、2009年的年報(bào)數(shù)據(jù)。為了避開數(shù)據(jù)的波動(dòng)性，我們選取2006 年至 2009 年的平均數(shù)據(jù)來進(jìn)行評估，以消除某個(gè)年份某些個(gè)別數(shù)據(jù)的異常波動(dòng)的影響。

三、四大國有商業(yè)銀行競爭力的實(shí)證分析

通過匯總六大模塊的各項(xiàng)得分，得出工行的總分為88，排名第一位；中行的總分86.5，排名第二位，建行的總分為85.5，排名第三位；農(nóng)行的總分為80，排名第四位。

四、提升四大國有商業(yè)銀行競爭力的建議

1.轉(zhuǎn)變銀行的營銷模式

向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)變。四大國有商業(yè)銀行的市場營銷目前仍處于粗放營銷階段 。要做到精細(xì)營銷，必須制定科學(xué)的市場開發(fā)規(guī)劃，針對細(xì)分市場和客戶設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品，重新塑造適合核心產(chǎn)品銷售特征與規(guī)律的銷售流程和營銷體系。

2.在客戶選擇模式上變“以大論優(yōu)”為“以質(zhì)論優(yōu)”

大企業(yè)由于融資渠道日益多元化，對銀行的貢獻(xiàn)和忠誠度不斷下降。而隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化及信用環(huán)境的改善，中小企業(yè)融資顯示出了巨大的潛力。因此各銀行應(yīng)該在抓好大企業(yè)營銷的同時(shí)，大力拓展中小企業(yè)客戶和改善客戶結(jié)構(gòu)。

3.培育良好的創(chuàng)新人才和創(chuàng)新文化，構(gòu)筑持續(xù)創(chuàng)新能力

首先要樹立人力資源是商業(yè)銀行第一資源的理念，逐步建立和完善符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的人力資源競爭合作機(jī)制，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供動(dòng)力。

4.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升盈利水平

我國國有企業(yè)要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，眾多民營企業(yè)充滿活力、成長迅速，這些不僅要求商業(yè)銀行提供基本的存貸款業(yè)務(wù)，而且要求提供顧問咨詢、代理、中介、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，大型國家控股商業(yè)銀行立足自身優(yōu)勢，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可為企業(yè)發(fā)展提供一個(gè)周全的金融服務(wù)環(huán)境。

5.通過對風(fēng)險(xiǎn)的定量分析，實(shí)現(xiàn)從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)到管理風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變

各大行應(yīng)充分利用定量化的風(fēng)險(xiǎn)評估模型和信息技術(shù)，通過定量分析對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和可能的損失進(jìn)行評估，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)決策，真正做到從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)到管理風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。

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