堅持“四個面向”加快業(yè)務(wù)發(fā)展

近年來，農(nóng)村信用社依托服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，業(yè)務(wù)規(guī)模、金融功能、社會形象實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。在銀行化改革不斷深化的關(guān)鍵時期，農(nóng)村信用社在鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場的基礎(chǔ)上，要積極面向區(qū)域經(jīng)濟，強化城區(qū)市場業(yè)務(wù)拓展，擴大城區(qū)市場份額，帶動業(yè)務(wù)快速發(fā)展，這也是適應(yīng)農(nóng)村信用社“穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展”需要而進行的經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)化、信貸市場的深化、風(fēng)險防控的強化而進行的一項系統(tǒng)工程，有利于增強農(nóng)村信用社適應(yīng)市場、增強發(fā)展后勁。

一、要在堅持四個面向中轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，全面提升綜合競爭實力

隨著金融競爭的加劇和市場定位的擴張，農(nóng)村信用社必須加快機制、產(chǎn)品和人員的創(chuàng)新改革，全面提升綜合競爭實力，依據(jù)四個面向的新需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是推進經(jīng)營機制整合規(guī)范。農(nóng)村信用社可以發(fā)揮體制上的優(yōu)勢，充分利用現(xiàn)有政策條件進行自主而靈活的經(jīng)營，在市場定位的選擇上，必須揚長避短，采取“依托農(nóng)村，拓展城市”的戰(zhàn)略，制定適宜的市場營銷和激勵機制，提高自身經(jīng)營管理水平，既要推行資產(chǎn)多元化經(jīng)營，又要實行嚴(yán)格的資產(chǎn)負債比例管理。要研究發(fā)展新的市場攻關(guān)策略，加大直接營銷力度，在鞏固農(nóng)村傳統(tǒng)客戶的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定鞏固社員客戶，同時要側(cè)重發(fā)展信用觀念強的國家公務(wù)員、私營業(yè)主等中高收入群體。在資金組織上，重點抓好低成本資金的組織，減少內(nèi)部各種無效資金占用，降低負債成本。在網(wǎng)點建設(shè)上，要根據(jù)市場趨向，打破按行政區(qū)域設(shè)置網(wǎng)點的格局，調(diào)整網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，增加社區(qū)網(wǎng)點數(shù)量，優(yōu)化網(wǎng)點布局，對效益低下、粗放型和低于保本點的虧損網(wǎng)點要實行調(diào)整，逐步實行網(wǎng)點扁平化管理，提升網(wǎng)點規(guī)模和質(zhì)量，確保較高的規(guī)模效益。二是加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推陳出新。創(chuàng)新是推動農(nóng)村信用社發(fā)展的源泉和動力，要堅持“市場有需求、業(yè)務(wù)有效益”的原則，加大服務(wù)功能、技術(shù)管理等方面的開發(fā)與利用，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，大力發(fā)展通存通兌、個人電子匯兌、信通卡等一批安全、方便、快捷的現(xiàn)代結(jié)算工具。并依據(jù)農(nóng)村、城市社區(qū)市場需求特點，搶抓個人理財業(yè)務(wù)先機，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)項目和品種，逐步把產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向代收、代付、代保管、投資咨詢等中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)多元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)受理能力和服務(wù)水平。三是堅持以人為本的發(fā)展理念。人才戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展的根本，在堅持“四個面向”加快發(fā)展的過程中，農(nóng)村信用社應(yīng)將提高全員政治思想素質(zhì)、文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)上升到重要的戰(zhàn)略高度，通過充分發(fā)揮人的主觀能動性為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。要改變過去論資排輩的舊習(xí)慣，通過深化人事用工制度改革，建立公正、公開、公平的人才競爭、使用機制。要重視加強干部員員工理論、操作、服務(wù)、營銷崗位技能培訓(xùn)，提高干部員工整體素質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，要進一步完善權(quán)責(zé)利和諧統(tǒng)一的薪酬制度，使員工的新酬水平與崗位責(zé)任與貢獻掛鉤，引導(dǎo)廣大員工立足本職，心系客戶，細心體察農(nóng)民和城市金融需求的變化，自覺增強服務(wù)意識，不斷加強和改進服務(wù)水平，辦實事，講實效，在堅持四個面向的過程中，服務(wù)地方經(jīng)濟，惠及一方百姓。

二、要在堅持四個面向中優(yōu)化信貸投向，提高資金投入效益，充分發(fā)揮金融助推作用

農(nóng)村信用社要結(jié)合地區(qū)實際，在堅持四個面向中找準(zhǔn)定位，明確優(yōu)勢，把準(zhǔn)市場，加大信貸投入力度，全面承擔(dān)起為三農(nóng)、為城市社區(qū)、為個體經(jīng)濟、為地方經(jīng)濟和社會事業(yè)提供金融支持的重任，為建設(shè)和諧社會貢獻力量。一是堅持面向三農(nóng)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融紐帶作用。農(nóng)信事業(yè)，根在三農(nóng)，農(nóng)村信用社要把支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收放在信貸工作的首位，堅定立足農(nóng)村、為農(nóng)服務(wù)的宗旨，認真貫徹中央一號文件，大力推行客戶經(jīng)理、貸款證、聯(lián)戶聯(lián)保、貸款上柜臺等便民貸款舉措，增加農(nóng)村住房、消費、家電、助學(xué)等貸款品種，在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，保證農(nóng)業(yè)信貸資金的及時足額到位，確保實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民富裕的雙贏目標(biāo)。二是堅持面向城市社區(qū)，充分發(fā)揮零售銀行的優(yōu)勢作用。農(nóng)村信用社在農(nóng)村已經(jīng)初步具備了零售銀行的雛形，如何在城市社區(qū)打造零售銀行新形象是下一步發(fā)展的重點。要充分依托居委會、街道辦事處和各類市場管理委員會等組織和中介機構(gòu)，逐步建立以“社區(qū)金融”為主要特點的服務(wù)體系。首先，應(yīng)以發(fā)放社區(qū)小額貸款作為開拓市場的突破口，按照做小、做散、做市民的策略，大力支持社區(qū)群眾生活密切相關(guān)的“米袋子”、“菜籃子”工程。在此基礎(chǔ)上，適應(yīng)城市社區(qū)經(jīng)濟的新形勢，大力建設(shè)發(fā)展金融超市、社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點，并將其定位在信用社社區(qū)品牌“代言人”和搶占城區(qū)市場的“橋頭堡”上，針對社區(qū)居民的不同需求，開展包括各種金融產(chǎn)品在內(nèi)的高質(zhì)量社區(qū)銀行服務(wù)，改變等客上門的傳統(tǒng)做法，開展主動、定向和集合營銷，并開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品，如支持社區(qū)生活的各種自助交易、自助轉(zhuǎn)賬、消費信貸以及網(wǎng)上交易的一卡通、社區(qū)卡等，樹立良好的社區(qū)金融形象，滿足城市社區(qū)經(jīng)濟的多元需求。三是堅持面向中小企業(yè)，充分發(fā)揮融資主渠道作用。隨著個體私營經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)成為地方經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)，農(nóng)村信用社要把其作為信貸市場競爭的制高點，按照“滿足需求、區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的信貸原則，不斷加大中小企業(yè)信貸投入。在借助小額貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等傳統(tǒng)信貸支持方式的同時，要加大中小企業(yè)的授權(quán)授信力度，并大力挖掘、開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，對信譽好、經(jīng)營實力強、還款有保證的中小企業(yè)可穩(wěn)步開辦票據(jù)質(zhì)押貸款、提單質(zhì)押、保單質(zhì)押和與結(jié)算有關(guān)的各種新產(chǎn)品。對那些效益突出、前景良好的中小企業(yè)，還要積極幫助其引進、吸收高新技術(shù)，促進上規(guī)模、上檔次、上效益，鞏固發(fā)展一批穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)信貸客戶。四是面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮信貸資金杠桿作用。要緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，積極調(diào)整工作思路，將信貸資金投向從低效農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、弱勢產(chǎn)業(yè)向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。要選準(zhǔn)著力點，制定分區(qū)域、分層次、分行業(yè)的信貸支持策略，支持農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織根據(jù)產(chǎn)業(yè)化需求，合理調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展扶持養(yǎng)牛、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞和其它特色高效農(nóng)業(yè)。要積極支持農(nóng)業(yè)基地建設(shè)，培植拳頭產(chǎn)品生產(chǎn)基地和優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品基地，努力使地區(qū)產(chǎn)業(yè)向生產(chǎn)現(xiàn)代化經(jīng)營專業(yè)化和產(chǎn)品區(qū)域化靠攏，促進“市場牽龍頭，龍頭帶基地”產(chǎn)業(yè)格局的形成。要加強調(diào)查研究，了解地方經(jīng)濟布局、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，把握信貸投向，重點加強對農(nóng)村工業(yè)園區(qū)、市場體系建設(shè)和社會服務(wù)體系建設(shè)的支持力度，扶持覆蓋面廣，集約化程度高的地區(qū)產(chǎn)業(yè)，進一步提高產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益。

三、要在堅持四個面向中注重風(fēng)險防范，建設(shè)良好生態(tài)環(huán)境，確保經(jīng)濟金融良性互動

堅持四個面向，風(fēng)險防范優(yōu)先，農(nóng)村信用社要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，加強管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險的防范與控制，在注重經(jīng)濟效益的同時，確保規(guī)模、質(zhì)量、效率協(xié)調(diào)發(fā)展。一是要加強信貸管理，提高風(fēng)險控制能力。首先，要管好貸款投向，處理好經(jīng)濟過熱與信貸投入關(guān)系，優(yōu)化貸款決策，對所有貸款逐戶建立健全資信檔案，選擇效益型產(chǎn)業(yè)放款，與政策、市場“隔熱”的項目宜慎投入。其次，要管好貸款投量，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，力求貸款面廣、額小、戶多、量大，防止“貸大”和壘大戶，并由重放輕管向放管并重轉(zhuǎn)變，重過程向只問結(jié)果轉(zhuǎn)變，重建制向重執(zhí)行轉(zhuǎn)變，確保貸款流動性、安全性、效益性優(yōu)勢互補。再次，要管好貸款隊伍，加強信貸人員和客戶經(jīng)理的素質(zhì)建設(shè)，大力組織開展以規(guī)范管理、作風(fēng)建設(shè)為主要內(nèi)容的職業(yè)道德教育活動，打造一支紀(jì)律嚴(yán)明、作風(fēng)正派的信貸隊伍，控制好貸款發(fā)放的第一道關(guān)口。二是要深化信用工程建設(shè)，培植良好的外部環(huán)境。繼續(xù)加強“信用工程”建設(shè)，嚴(yán)格評審程序，建立發(fā)展信用評估體系建設(shè)，特別是進一步深化和完善對工商、個私、民營企業(yè)的信用等級評定與管理，把“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”信用工程的創(chuàng)建，與防范資金風(fēng)險緊緊聯(lián)系在一起，對信用單位和個人實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，真正做到“讓利于民、服務(wù)于農(nóng)”，努力塑造互惠互利、互相信任、互相支持的信用關(guān)系，建設(shè)守信光榮、失信可恥的信用環(huán)境。三是爭取地方黨政支持，促進經(jīng)濟金融良性互動。一方面要積極爭取地方政府健全有關(guān)法律法規(guī)，指導(dǎo)各個部門加強協(xié)調(diào)配合，共同參與到打擊農(nóng)村逃廢農(nóng)信社金融債務(wù)、促進農(nóng)村信用社發(fā)展的工作中，形成一個以當(dāng)?shù)攸h政為領(lǐng)導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為主體，社會各方面共同建立和維護良好金融生態(tài)環(huán)境的局面。另一方面，農(nóng)村信用社要和政府協(xié)調(diào)配合，推進縣域擔(dān)保體系建設(shè)，爭取商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和政府專項擔(dān)?；鹜卣罐r(nóng)村信用社信貸擔(dān)保市場，構(gòu)建風(fēng)險防范的長效機制和補償機制，建設(shè)良好的經(jīng)濟融資環(huán)境，促進農(nóng)村信用社資金的再循環(huán)和持續(xù)發(fā)展，確保經(jīng)濟、金融良性互動。

（作者系山東省淄博市淄川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長）