股份制商業(yè)銀行發(fā)展離不開實體經(jīng)濟

中國股份制商業(yè)銀行在2003年銀監(jiān)會正式成立后，獲得了更為長足的發(fā)展。2003年股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)和總負(fù)債分別只占銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債的13.8%和13.9%，而今年8月最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上述比例已分別上升到17.1%和17.2%，在全國各類銀行中的“分量”越來越重。而且，股份制商業(yè)銀行也是當(dāng)前我國各類中資銀行中資產(chǎn)質(zhì)量最好的，不良貸款率至今年第二季度末僅有0.7%。股份制銀行之所以能夠取得這樣的成績，很大程度上離不開實體經(jīng)濟，也離不開支持實體經(jīng)濟發(fā)展的政策——產(chǎn)業(yè)政策。

股份制商業(yè)銀行的良好發(fā)展業(yè)績離不開實體經(jīng)濟的支持。改革開放以來，我國實體經(jīng)濟保持了年均9%以上的增速，為股份制商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造了大量的貸款需求和良好的發(fā)展機遇。同時，股份制商業(yè)銀行多年來堅持“防火墻”建設(shè)，較好杜絕了信貸資金流入股市，并按照“三法一指引”貸款新規(guī)要求，注重從源頭上防范資金被挪用風(fēng)險，促進了實體經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

股份制商業(yè)銀行發(fā)展得益于薄弱領(lǐng)域的需求。特別是中小股份制商業(yè)銀行較小的規(guī)模，使其能夠靈活地調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在實體經(jīng)濟中不斷尋找發(fā)展空白，與實體經(jīng)濟互生共榮、相輔相成。比如，中小股份制商業(yè)銀行一改原來只根據(jù)各地方經(jīng)濟數(shù)據(jù)和金融總量的簡單指標(biāo)設(shè)立分支機構(gòu)的做法，近年來紛紛開始在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地方設(shè)立機構(gòu)，避免與大型商業(yè)銀行和大型股份制銀行進行同質(zhì)化經(jīng)營，它們調(diào)整了發(fā)展規(guī)劃，使其更加科學(xué)和符合實際，強調(diào)自身的經(jīng)營特色和綜合效益，加大了對中小民營企業(yè)、零售客戶、縣域經(jīng)濟、綠色產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持力度，逐步推出“商貸通”、“消費易”等40余種新產(chǎn)品，較好滿足了中小企業(yè)和個人消費、理財?shù)榷鄬哟谓鹑谛枨螅l(fā)揮了大銀行不可替代的作用。同時也在提供這些服務(wù)的過程中，擴展了自身發(fā)展的深層空間。

股份制商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展需要獲得銀行客戶的信任和認(rèn)可。近年來，股份制商業(yè)銀行，尤其是中小型股份制商業(yè)銀行對于如何贏得客戶信任和認(rèn)可都有著敏銳的認(rèn)識：唯有首先贏得客戶，才能在與其他各類銀行競爭中占優(yōu)。

國家的產(chǎn)業(yè)政策是實體經(jīng)濟發(fā)展的“指揮棒”，股份制商業(yè)銀行既然無法獨立于實體經(jīng)濟而生存，也就無法與產(chǎn)業(yè)政策相隔離。

一是離不開對產(chǎn)業(yè)政策的深刻理解。股份制商業(yè)銀行欲在各類銀行競爭中勝出，必須對國家產(chǎn)業(yè)政策有很好的理解，而不應(yīng)采取“漠視”甚至“敵視”態(tài)度，將其視為套在身上的枷鎖。舉個最簡單的例子，也許股份制商業(yè)銀行對“兩高一剩”是什么非常清楚，但對什么是國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)？可能就未必清楚。今年7月，國務(wù)院出臺了《“十二五”國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，明確定義戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)是以重大技術(shù)突破和重大發(fā)展需求為基礎(chǔ)，對經(jīng)濟社會全局和長遠發(fā)展具有重大引領(lǐng)作用，知識技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)，這為貸款營銷指明了方向。也就是說，股份制商業(yè)銀行唯有及時跟進國家政策，加強戰(zhàn)略規(guī)劃，改進營銷行為，才能實現(xiàn)自身更進一步的發(fā)展。

二是離不開對產(chǎn)業(yè)政策的“活學(xué)活用”。目前，一些股份制商業(yè)銀行的從業(yè)者認(rèn)為，只要不折不扣執(zhí)行了國家產(chǎn)業(yè)政策，信用風(fēng)險就可以避免。實際上，這是典型的思維僵化和本本主義。一方面，過去好的產(chǎn)業(yè)不等于將來就好。以鋼貿(mào)企業(yè)為例，本來房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、汽車行業(yè)的快速發(fā)展必然帶來鋼鐵行業(yè)的相應(yīng)發(fā)展，但由于缺乏總體視角，一些資本對鋼貿(mào)企業(yè)的投資熱情一浪高過一浪，最終造成行業(yè)無序發(fā)展。加之當(dāng)前國家對房地產(chǎn)實施調(diào)控以及汽車銷量下降，高度膨脹的鋼貿(mào)企業(yè)遭受沉重打擊。如果股份制商業(yè)銀行不能及時調(diào)整戰(zhàn)略，一成不變加大信貸投入力度，只會縱容泡沫越吹越大，害人害己。另一方面，實踐中“規(guī)劃”往往趕不上“變化”。以光伏產(chǎn)業(yè)為例，由于具有無污染、可持續(xù)、總量大、分布廣、形式多等優(yōu)點，近年來在世界范圍內(nèi)受到推崇。特別是在我國，更將其視為促進國家能源供應(yīng)、建設(shè)低碳社會、推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要途徑。但是，由于產(chǎn)能擴張過快、供需失衡，我國光伏企業(yè)普遍陷入虧損泥潭。如果對蜂擁而上的行業(yè)不進行冷思考，盲目追加貸款，后果將不堪設(shè)想。也就是說，股份制商業(yè)銀行唯有強化行業(yè)發(fā)展研究與預(yù)測，建立自己的“大腦司令部”，學(xué)會具體問題具體分析，科學(xué)指導(dǎo)營銷實踐，才能在瞬息萬變中把握住商機、控制好風(fēng)險。

三是離不開對產(chǎn)業(yè)政策的不斷完善。掌握了國家政策、學(xué)會了靈活運用仍然不夠，股份制商業(yè)銀行在實踐經(jīng)營中還需要更為科學(xué)、縝密的產(chǎn)業(yè)政策。比如，2005年以來，銀行監(jiān)管部門通過建立“六項機制”，督促和指導(dǎo)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，這對于促進實體經(jīng)濟發(fā)展、擴大我國就業(yè)可謂意義重大。但是，小微企業(yè)中間也有良莠不齊，不能不分青紅皂白一律加以支持，否則其高風(fēng)險性就會給銀行信貸帶來滅頂之災(zāi)。有鑒于此，股份制商業(yè)銀行還要學(xué)會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)政策的不足，積極向監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會反饋，借助它們與國家產(chǎn)業(yè)政策部門協(xié)商溝通，加強小微企業(yè)分類管理，比如可將其劃分為重點支持類、一般支持類和限制支持類等。其中，重點支持類必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展方向，具備良好的經(jīng)濟和社會效益。如此，銀行信貸、財稅補貼才能有的放矢，避免政策低效。