基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式研究

【摘 要】農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融降低了供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)組織的融資成本和金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)破解“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題具有積極作用，但農(nóng)村征信體系的不健全制約了其發(fā)展。本文探索將征信服務(wù)體系建設(shè)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中的各類經(jīng)濟(jì)主體，開(kāi)發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的隱性信用資源，通過(guò)信息采集、信用評(píng)價(jià)、信息運(yùn)用、增信勵(lì)信等各種方式的綜合運(yùn)用，減少在同一產(chǎn)業(yè)鏈條上相關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)組織的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)運(yùn)用支農(nóng)信貸新產(chǎn)品的積極性，能夠有效緩解農(nóng)村地區(qū)貸款難題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈；征信；服務(wù)模式

一、緒論

（一）研究背景與意義

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有效資金投入嚴(yán)重不足，貸款難成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸，其主要原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與信貸產(chǎn)品相匹配的信用資源相對(duì)不足。首先表現(xiàn)在顯性信用資源不足，主要特征是缺乏傳統(tǒng)信用模式下所要求的有效抵質(zhì)押物；其次是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的隱性信用資源未得到有效開(kāi)發(fā)，主要特征是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中積累的信用行為未被收集整理并轉(zhuǎn)化為可供利用的信用資源。盡管近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中連接農(nóng)戶和市場(chǎng)的一種主要組織形式，帶動(dòng)了小農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，部分解決了農(nóng)村地區(qū)融資難問(wèn)題，但由于當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后及征信服務(wù)平臺(tái)的不完善而不能得到快速發(fā)展。

研究基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)新模式，將征信服務(wù)體系建設(shè)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中的各類經(jīng)濟(jì)主體，并通過(guò)完善信息采集、優(yōu)化信息運(yùn)用，建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的創(chuàng)新管理，將有利于改善農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱問(wèn)題，減少被鎖定在同一產(chǎn)業(yè)鏈條上的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)效益，緩解農(nóng)村地區(qū)貸款難題。

（二）相關(guān)概念的界定

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)侵皋r(nóng)產(chǎn)品沿著農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)戶、合作組織、收購(gòu)加工企業(yè)、物流、批發(fā)零售商以及消費(fèi)者之間運(yùn)動(dòng)的網(wǎng)狀鏈條。供應(yīng)鏈金融則是指銀行從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，開(kāi)發(fā)全方位金融服務(wù)，將供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)看作一個(gè)整體，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)之間的交易關(guān)系制定金融服務(wù)方案，不僅將資金注入到核心企業(yè)，而且更有效地注入到供應(yīng)鏈中處于相對(duì)弱勢(shì)的上下游配套成員中，對(duì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定發(fā)展機(jī)制具有積極作用。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展與供應(yīng)鏈金融的發(fā)展是密不可分的。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下，對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持始終不能尋求到有效突破，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融則是在農(nóng)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)展模式逐步得到認(rèn)可的基礎(chǔ)上，對(duì)其提供有力支撐的創(chuàng)新金融模式。

征信服務(wù)模式就是一種關(guān)于采集、調(diào)查、保存、整理、加工、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題的整體制度框架。

（三）研究?jī)?nèi)容

本文以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為著力點(diǎn)，立足于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展推進(jìn)與農(nóng)村信貸支持相對(duì)弱化矛盾日益突出的實(shí)際，對(duì)依托于該鏈條之上的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融與征信服務(wù)的相關(guān)作用進(jìn)行研究。本文將詳細(xì)分析農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及創(chuàng)新制約因素，并就農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈金融這一新模式進(jìn)行全面分析。并將在此分析的基礎(chǔ)上，從征信服務(wù)的角度分析破解相關(guān)難題的路徑選擇及作用機(jī)理。本文還將就建立一種基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模型提出設(shè)想。

（四）研究方法

本文理論分析與案例分析相結(jié)合，并采用歸納與演繹的分析方法。對(duì)于征信服務(wù)體系在提升農(nóng)村金融服務(wù)方面的作用首先從理論分析的角度找到答案，特別是就征信服務(wù)體系在推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的作用機(jī)理進(jìn)行了理論分析。在征信服務(wù)體系的作用機(jī)理方面由于缺乏系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)資料，在研究過(guò)程中通過(guò)采用案例分析的方法加以論證分析。本文對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式及農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了歸納分析，同時(shí)結(jié)合理論分析與典型案例分析演繹出我們認(rèn)為最優(yōu)的基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式。

（五）創(chuàng)新與不足

目前，我國(guó)對(duì)農(nóng)村貸款難問(wèn)題的研究多停留在提升農(nóng)村金融資源配置效率及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用建設(shè)水平的理論層面，對(duì)農(nóng)村信用建設(shè)深入的分析和具體措施相對(duì)較少。本文以農(nóng)村供應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈為研究核心，采用理論分析與案例分析相結(jié)合的方法，對(duì)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融與征信服務(wù)的相關(guān)作用進(jìn)行研究，提出了基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式。該模式可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的信用增級(jí)，通過(guò)逐步規(guī)范和改善農(nóng)村部門產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全農(nóng)村征信系統(tǒng)，依托征信服務(wù)水平的提升，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，有效開(kāi)發(fā)農(nóng)村信貸市場(chǎng)，并以此全面深入推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

由于農(nóng)村征信服務(wù)體系尚屬初步建設(shè)階段，相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也較為匱乏，因此本文未能從更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠?jì)量角度對(duì)征信服務(wù)體系的作用進(jìn)行分析。另外，關(guān)于建立基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式也是我們結(jié)合工作經(jīng)驗(yàn)以及理論和案例分析提出的設(shè)想，尚存些不足之處，需要在今后的實(shí)踐中逐步加以修正與完善。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村改革的產(chǎn)物，是我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐。自上世紀(jì)80年代中后期產(chǎn)生以來(lái)，迅速發(fā)展，顯示出旺盛的生命力和廣泛的適應(yīng)性。實(shí)踐表明，這種組織方式符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際，使小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)與國(guó)內(nèi)外大市場(chǎng)有效對(duì)接，有利于提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)組織化程度，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)致富增收。資料顯示，截至2012年3月，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織達(dá)到28萬(wàn)個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶1.1億戶，農(nóng)戶年戶均增收2400多元。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，農(nóng)產(chǎn)品從投入到生產(chǎn)、加工、銷售的一系列過(guò)程，形成了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。按照農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中主要帶動(dòng)因素的不同，一般分為生產(chǎn)者驅(qū)動(dòng)型、購(gòu)買者驅(qū)動(dòng)型、中間組織驅(qū)動(dòng)型等。生產(chǎn)者驅(qū)動(dòng)型是由分散的農(nóng)戶自發(fā)組成專業(yè)合作社作為產(chǎn)業(yè)鏈的核心，幫助農(nóng)戶進(jìn)入更大的市場(chǎng)、獲得更高的價(jià)格。購(gòu)買者驅(qū)動(dòng)型是上游企業(yè)與農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷合同，協(xié)商合理的收購(gòu)價(jià)格，形成穩(wěn)定的購(gòu)銷關(guān)系。中間組織驅(qū)動(dòng)型是地方政府或相關(guān)政府部門、非政府組織，為了推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，面向農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)提供一定的支持和援助政策。

圖一 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈運(yùn)作流程圖

（二）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的天然弱勢(shì)，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融都處于服務(wù)單一、競(jìng)爭(zhēng)不足的狀況。在大多數(shù)縣級(jí)以下農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)單一，市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，金融服務(wù)水平不高，農(nóng)民金融需求難以得到有效滿足。特別是農(nóng)村地區(qū)普遍存在比較嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象，致使大量農(nóng)村金融資金流向發(fā)達(dá)地區(qū)和城市地區(qū)，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融環(huán)境的惡化（段偉常，胡挺，2012）。

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的不斷完善，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融開(kāi)始出現(xiàn)，并逐漸成為銀行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展最為迅速的領(lǐng)域。供應(yīng)鏈金融是以整個(gè)供應(yīng)鏈為主體來(lái)提供金融支持，以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為中心，通過(guò)對(duì)該企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)捆綁，為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的參與者一般包括商業(yè)銀行、擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司、核心企業(yè)、上下游企業(yè)。從整個(gè)供應(yīng)鏈來(lái)看，融資需求可能發(fā)生在生產(chǎn)過(guò)程、加工過(guò)程和銷售過(guò)程。具體到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，以農(nóng)戶為代表的生產(chǎn)商處于弱勢(shì)，加工商處于核心企業(yè)地位。以“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+擔(dān)保公司”為模式的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的具體流程見(jiàn)圖二。

圖二 “農(nóng)戶+合作社+擔(dān)保公司”模式供應(yīng)鏈金融流程圖

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融降低了農(nóng)戶的融資成本和金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)破解“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題具有一定的推動(dòng)作用。一是降低了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。單個(gè)農(nóng)戶面對(duì)自然災(zāi)害等不確定因素，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的不穩(wěn)定性，且信息分散，在缺乏有效傳播媒介的情況下對(duì)其信用狀況的了解和評(píng)價(jià)非常困難。但如果對(duì)存在于供應(yīng)鏈中的農(nóng)戶，有專業(yè)合作社和擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，有長(zhǎng)期合作的核心企業(yè)作為支撐，則大大提高了農(nóng)戶的償債能力和守信意愿，降低了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是供應(yīng)鏈具有較強(qiáng)的守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。一個(gè)穩(wěn)定的供應(yīng)鏈?zhǔn)情L(zhǎng)期合作的，如果農(nóng)戶無(wú)故不償還貸款，就可能被合作社的其他成員驅(qū)逐；如果一個(gè)合作社信用狀況不佳，就可能失去核心企業(yè)的訂單，不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，為了維護(hù)整個(gè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定，農(nóng)戶和專業(yè)合作社有較強(qiáng)的恪守信用的動(dòng)力，，保證銀行貸款按時(shí)償還，供應(yīng)鏈模式下有利于形成守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。

（三）發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)實(shí)約束

在實(shí)踐中，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的信用問(wèn)題日益突出，制約了供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村地區(qū)的廣泛推廣，主要表現(xiàn)在以下方面：

一是農(nóng)戶存在失信違約風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的趨同性，農(nóng)戶面臨的市場(chǎng)約束力較弱，與金融機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱問(wèn)題較突出，一旦存在合同設(shè)計(jì)不合理、利益分配不均衡等問(wèn)題，農(nóng)戶就可能單方面違約，退出供應(yīng)鏈，通過(guò)其他途徑自行將產(chǎn)品投放市場(chǎng)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增大。

二是存在系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)就是以核心企業(yè)的信用替代分散農(nóng)戶的信用，以核心企業(yè)的良好信用和經(jīng)濟(jì)實(shí)力為農(nóng)戶提供擔(dān)保，通常會(huì)將核心企業(yè)的信用放大，使信貸風(fēng)險(xiǎn)向核心企業(yè)集中，一旦核心企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)帶動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行信貸資金產(chǎn)生嚴(yán)重的不利影響。

三是農(nóng)村信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展很不完善。信用擔(dān)保、評(píng)價(jià)、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中發(fā)揮著重要作用，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了主要的保證職責(zé)，雖然與農(nóng)戶簽訂了抵押協(xié)議，但是擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范難度大、成本高，農(nóng)產(chǎn)品的變現(xiàn)價(jià)值不穩(wěn)定，因此擔(dān)保公司面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口，在一定程度上制約了擔(dān)保公司的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也面臨同樣的問(wèn)題。另外，獨(dú)立的外部信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)開(kāi)展仍為空白。

基于上述問(wèn)題，我們提出了基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)發(fā)展模式。

三、農(nóng)村征信服務(wù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的作用分析

在制約農(nóng)村金融創(chuàng)新和發(fā)展的諸多因素中，征信服務(wù)是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性因素。農(nóng)村地區(qū)征信服務(wù)不足將直接導(dǎo)致農(nóng)村可供利用的信用資源匱乏，銀農(nóng)、銀企間信息不對(duì)稱，造成農(nóng)村信貸投放總量不足，結(jié)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不匹配，并影響農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的產(chǎn)生改變了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間的孤立狀態(tài)。農(nóng)戶、專業(yè)合作社、小微企業(yè)、龍頭企業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)間存在著密切的物流、資金流、權(quán)益流、信息流關(guān)系，形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”機(jī)制。因此，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)供應(yīng)鏈條上各主體進(jìn)行考量時(shí)，充分考慮到鏈條內(nèi)各主體間的聯(lián)系，大力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融產(chǎn)品。而發(fā)展基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的征信服務(wù)模式，挖掘和重組鏈條內(nèi)部的信用資源，必將有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融供給。

（一）作用機(jī)理

征信服務(wù)包括信息采集、信用評(píng)價(jià)、信用增進(jìn)、守信激勵(lì)與失信懲戒等在內(nèi)的一整套信用管理方法，能夠服務(wù)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條的各個(gè)節(jié)點(diǎn)和流程，發(fā)揮信用發(fā)現(xiàn)的作用。

1.信息采集機(jī)制

基于供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)不僅采集龍頭企業(yè)的信用信息，而且要采集種養(yǎng)大戶、普通農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)、生產(chǎn)基地、專業(yè)市場(chǎng)等各個(gè)節(jié)點(diǎn)的基本信息和特色信息；不僅采集供應(yīng)鏈條各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息，而且要采集其聯(lián)結(jié)機(jī)制即契約關(guān)系、契約規(guī)模、契約穩(wěn)定性等方面的信息。充足的信息儲(chǔ)備為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大承貸主體范圍提供了可能。由于緩解了信息不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)信貸由傳統(tǒng)的支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和少數(shù)優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶這“兩級(jí)”，擴(kuò)展到支持包括處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的普通農(nóng)戶、專業(yè)合作社、核心企業(yè)上下游中小企業(yè)的各類主體和各種信用集合體。在訂單農(nóng)業(yè)或者垂直一體化超市供應(yīng)鏈中，農(nóng)戶如與龍頭企業(yè)、大型超市簽訂購(gòu)銷協(xié)議，說(shuō)明農(nóng)戶具有較為良好的信譽(yù)和穩(wěn)定的生產(chǎn)能力，協(xié)議信息的采集將為金融機(jī)構(gòu)提供一種甄別機(jī)制。專業(yè)合作社在產(chǎn)業(yè)鏈條中居于“承上啟下”重要地位，但由于良莠不齊和信息不透明，長(zhǎng)期以來(lái)不被做為銀行信貸投放的主體，所需資金只能通過(guò)龍頭企業(yè)“統(tǒng)貸統(tǒng)還”以及農(nóng)戶個(gè)體的信用或聯(lián)保貸款解決，難以避免資金總量、期限、用途等方面的不匹配，資金滿足率較低。通過(guò)建立健全信用檔案，金融機(jī)構(gòu)可以揀選管理規(guī)范、財(cái)務(wù)透明、與核心企業(yè)有長(zhǎng)期良好關(guān)系的專業(yè)合作社，給予獨(dú)立的貸款支持，不僅可以緩解合作社自身運(yùn)營(yíng)和發(fā)展方面面臨的資金難題，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈條的穩(wěn)健發(fā)展都會(huì)起到有力的支撐作用。

2.信用評(píng)價(jià)機(jī)制

一方面是傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)方法的延伸。以完善的信息采集為前提，將信用評(píng)級(jí)（或評(píng)分）實(shí)施于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中的各類經(jīng)濟(jì)主體，特別是目前農(nóng)業(yè)信貸覆蓋面較低的專業(yè)合作社和農(nóng)村中小企業(yè)，通過(guò)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)信貸主體的拓展，以及對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的創(chuàng)新管理。另一方面是評(píng)價(jià)方法本身內(nèi)涵的拓展，即依據(jù)生產(chǎn)和利益關(guān)系對(duì)各類產(chǎn)業(yè)化主體的信用狀況進(jìn)行捆綁。供應(yīng)鏈融資不僅要考察直接承貸者的能力，而且要從整體上評(píng)價(jià)供應(yīng)鏈條的競(jìng)爭(zhēng)力及風(fēng)險(xiǎn)，為產(chǎn)業(yè)鏈量身定做融資產(chǎn)品。如對(duì)作為生產(chǎn)者的農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)，金融機(jī)構(gòu)不僅要了解農(nóng)戶自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、履約情況，還要了解其所屬供應(yīng)鏈的生產(chǎn)組織者（專業(yè)合作社）、契約企業(yè)（尤其是核心企業(yè)）的經(jīng)濟(jì)和信用狀況，以及農(nóng)戶與生產(chǎn)資料供應(yīng)商、加工商、龍頭企業(yè)之間的契約情況、以實(shí)物或者現(xiàn)金形式存在的貿(mào)易信貸情況。在此基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)前景和未來(lái)收入進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而科學(xué)地做出信貸決策。

3.信用增進(jìn)機(jī)制

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款模式以農(nóng)戶的個(gè)人信用為載體，存在貸款發(fā)放成本高、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、貸后監(jiān)控難等弊端。而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)下，進(jìn)入供應(yīng)鏈條的農(nóng)戶與產(chǎn)業(yè)化組織的信用相互捆綁，基于供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)可以從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的角度出發(fā)，通過(guò)構(gòu)建各類內(nèi)外部增信機(jī)制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)主體承貸能力的顯著提升。一是鏈條內(nèi)部的聯(lián)合增信機(jī)制，如組建大聯(lián)保體、信用共同體；以核心企業(yè)的信用為支撐，構(gòu)建“農(nóng)戶+企業(yè)”、“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+企業(yè)”“農(nóng)戶+企業(yè)+專業(yè)市場(chǎng)”等多種擔(dān)保、反擔(dān)保和承貸關(guān)系。二是利用供應(yīng)鏈內(nèi)部的物流、資金流、權(quán)益流實(shí)施抵質(zhì)押擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新。農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)將記錄供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)主體間的契約關(guān)系和契約規(guī)模，內(nèi)部貿(mào)易信貸可以為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展外部融資提供內(nèi)源性增信措施。三是發(fā)展融資性擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等外部增信機(jī)制。由于供應(yīng)鏈內(nèi)部購(gòu)銷關(guān)系穩(wěn)定、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、信用透明度高，在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)外部增信資源稀缺的情況下，基于供應(yīng)鏈金融拓展農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)更容易實(shí)現(xiàn)。

4.守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制

限制農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率的主要原因是借款人容易出現(xiàn)違約，既包括借款人客觀上缺乏償付能力，也包括自愿或策略性違約。在完善的農(nóng)村征信服務(wù)體系下，核心企業(yè)（或?qū)I(yè)合作社）可以動(dòng)態(tài)了解和把握契約農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)和信用狀況。由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈契約不僅為農(nóng)戶或生產(chǎn)組織者帶來(lái)穩(wěn)定的收入預(yù)期，核心企業(yè)還會(huì)向農(nóng)戶提供質(zhì)高價(jià)廉的生產(chǎn)資料和科技、技術(shù)服務(wù)，農(nóng)戶參與供應(yīng)鏈可以獲得可觀的“供應(yīng)鏈紅利”，這對(duì)農(nóng)戶和生產(chǎn)組織者而言是一種強(qiáng)大的激勵(lì)。反之，錢楓林等（2012）通過(guò)完全信息靜態(tài)博弈分析得出，在供應(yīng)鏈融資模式中，由于引入了核心企業(yè)的反向擔(dān)保機(jī)制以及合作組織與核心企業(yè)長(zhǎng)期合作過(guò)程中建立的信譽(yù)機(jī)制，“觸發(fā)策略”使合作組織按時(shí)償還貸款成為理性選擇。從而與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款相比，信息對(duì)稱條件下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資具有更好的貸款甄別、風(fēng)險(xiǎn)降低和償還激勵(lì)機(jī)制。

（二）征信促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實(shí)證分析：山東煙臺(tái)棲霞市蘋果“農(nóng)超對(duì)接”案例

雖然目前基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)工作僅初具雛形，但從實(shí)踐效果看已取得確定性的意義。本文以山東煙臺(tái)棲霞市蘋果“農(nóng)超對(duì)接”為例，分析征信服務(wù)對(duì)支持農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的作用。

1.農(nóng)超對(duì)接”供應(yīng)鏈運(yùn)作模式與發(fā)展現(xiàn)狀

棲霞是著名的蘋果生產(chǎn)大市，全市蘋果年產(chǎn)量占全國(guó)蘋果總產(chǎn)量的6%?！稗r(nóng)超對(duì)接”以農(nóng)民專業(yè)合作社和超市為紐帶，農(nóng)戶通過(guò)合作社把蘋果出售給超市或者超市直接向農(nóng)民專業(yè)合作社采購(gòu)，實(shí)現(xiàn)“超市直采、產(chǎn)地直供”。截至2012年10月末，棲霞市果品經(jīng)銷商、農(nóng)民專業(yè)合作社已與20多家連鎖超市設(shè)立蘋果銷售專柜220個(gè)，蘋果銷售總量達(dá)30萬(wàn)噸，占棲霞蘋果總產(chǎn)量的20%。

2.供應(yīng)鏈金融服務(wù)新特點(diǎn)

一是農(nóng)超對(duì)接模式下，果農(nóng)、專業(yè)合作社、蘋果倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)由原來(lái)的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)個(gè)體變成了捆綁在一起的大集團(tuán)，金融需求由單兵模式發(fā)展到集團(tuán)模式。二是商業(yè)銀行站在產(chǎn)業(yè)鏈角度向供應(yīng)鏈成員提供系統(tǒng)性融資安排，淡化了對(duì)單個(gè)貸款人的準(zhǔn)入控制，有效拓寬了融資邊界。三是由于農(nóng)超對(duì)接模式下的一些貸款品種主要依托交易合約、或者穩(wěn)定的合作關(guān)系，因此金融機(jī)構(gòu)更加重視全面的信用信息，以增強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。而龍頭企業(yè)或者專業(yè)合作社也需要通過(guò)更加全面的信息來(lái)判斷合作農(nóng)戶的信用狀況，以便做出科學(xué)決策。

3.棲霞市依托產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)發(fā)展情況

一方面，廣泛開(kāi)展面向各類主體的信用檔案建設(shè)和信用評(píng)定。截至2012年10月末，全市共評(píng)定果農(nóng)信用戶3.5萬(wàn)戶，信用村335個(gè)，涉農(nóng)信用企業(yè)408戶。為全部共計(jì)464個(gè)農(nóng)民蘋果專業(yè)合作社建立了信用檔案，初步評(píng)定信用專業(yè)合作社10戶。在上述信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，并結(jié)合農(nóng)超對(duì)接特點(diǎn)，人民銀行依托“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+超市”供應(yīng)鏈采集更加全面的信息，如農(nóng)戶是否為入股股東、社員合作年限、履約信用等。采集的產(chǎn)業(yè)鏈條信用信息共涉及26個(gè)主要的大型專業(yè)合作社、2200余農(nóng)戶。

4.產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)情況

近幾年，圍繞蘋果的種植、管理、藏貯、運(yùn)輸、加工、銷售直至消費(fèi)終端等環(huán)節(jié)，棲霞市金融機(jī)構(gòu)共創(chuàng)新設(shè)計(jì)蘋果合作社貸款、大聯(lián)保體貸款、蘋果通寶貸款、蘋果產(chǎn)業(yè)集群融資、蘋果倉(cāng)單質(zhì)押貸款5類信貸新產(chǎn)品。其中，蘋果專業(yè)合作社貸款以及大聯(lián)保體貸款主要是依托果農(nóng)之間的合作關(guān)系發(fā)放的用于支持果農(nóng)生產(chǎn)的貸款品種；蘋果通寶貸款、蘋果產(chǎn)業(yè)集群融資、蘋果倉(cāng)單質(zhì)押貸款三類貸款品種則主要依托收購(gòu)和存儲(chǔ)環(huán)節(jié)的關(guān)聯(lián)關(guān)系發(fā)放的用于支持收購(gòu)環(huán)節(jié)的資金需求。前兩類貸款將生產(chǎn)者進(jìn)行了聯(lián)結(jié)，而后三類貸款則主要將收購(gòu)環(huán)節(jié)和存儲(chǔ)環(huán)節(jié)進(jìn)行了聯(lián)結(jié)。截至2012年10月末，全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放上述新型信貸業(yè)務(wù)29.91億元，有效滿足果農(nóng)、蘋果合作社的資金需求（見(jiàn)表1）。

5.取得的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益

農(nóng)超對(duì)接服務(wù)體系使棲霞蘋果直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)外大型超市，降低了流通成本，確保了蘋果收購(gòu)和零售價(jià)格的穩(wěn)定，2012年通過(guò)農(nóng)超對(duì)接直銷蘋果達(dá)30多萬(wàn)噸，占棲霞蘋果總產(chǎn)量的20%，帶動(dòng)果農(nóng)增收3億元。2009年以來(lái)，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累放新型蘋果信貸業(yè)務(wù)29.91億元，有效滿足了果農(nóng)和加工銷售企業(yè)在“農(nóng)超對(duì)接”各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求，初步形成了一條依托產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行信用建設(shè)，信用建設(shè)又助力產(chǎn)業(yè)鏈金融提升的良性互動(dòng)路徑。

四、基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式構(gòu)建

（一）目標(biāo)和原則

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈相輔相承互助發(fā)展的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)和完善農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)顯得尤為緊迫和重要，與當(dāng)前深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的大方向完全一致。為確保農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)以有效防范供應(yīng)鏈信用違約風(fēng)險(xiǎn)為前提；以基本消除供應(yīng)鏈條中信息不對(duì)稱為出發(fā)點(diǎn)，以建設(shè)基于供應(yīng)鏈條的征信服務(wù)信息系統(tǒng)為載體，以強(qiáng)化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈合作伙伴信用意識(shí)、提升產(chǎn)業(yè)鏈組織信用管理水平為抓手，以完善農(nóng)村信用中介服務(wù)體系為手段，以健全農(nóng)村信用激勵(lì)懲戒機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，推動(dòng)建立完善與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融信貸服務(wù)機(jī)制為主要目標(biāo)。

農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的不同程度和模式，要堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動(dòng)；因地制宜、源頭著手；廣泛參與、科學(xué)規(guī)劃；支農(nóng)惠農(nóng)、多方受益”的原則，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)與協(xié)作，調(diào)動(dòng)政府行政主管部門、金融業(yè)宏微觀管理部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈條中有關(guān)經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶等有關(guān)各方的積極性，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息歸集、共享和評(píng)價(jià)體系，以基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的征信服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)為核心，通過(guò)對(duì)征信服務(wù)產(chǎn)品的廣泛有效應(yīng)用，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的誠(chéng)信意識(shí)和守信能力，推動(dòng)行政、社會(huì)、金融資源與產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)主體信用資源的有效對(duì)接，促進(jìn)信用資源與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)水平不斷提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)主體信用投放與承貸能力得到同步提升。

（二）組織架構(gòu)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，農(nóng)資企業(yè)（種源、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥肥料供給）、農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)和加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通貿(mào)易公司構(gòu)成供應(yīng)鏈運(yùn)作的主體，其中維系供應(yīng)鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的核心企業(yè)即農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中起決定作用。圍繞供應(yīng)鏈不同經(jīng)濟(jì)主體的不同需求，建設(shè)符合有關(guān)經(jīng)濟(jì)主體信貸需求的農(nóng)村征信服務(wù)體系，是一項(xiàng)涉及較廣的系統(tǒng)工程，涉及到基礎(chǔ)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)、信用中介體系建設(shè)、征信服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，以及激勵(lì)懲戒機(jī)制建設(shè)、信用文化建設(shè)等，需要有關(guān)政府主管部門、金融監(jiān)督管理部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)溝通交流配合共同推進(jìn)。

圖三 農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)組織架構(gòu)圖

圍繞“龍頭企業(yè)+上下游企業(yè)+農(nóng)戶”、“合作經(jīng)濟(jì)組織（專業(yè)市場(chǎng)）+農(nóng)戶”、“信用村+農(nóng)戶”、“擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”等不同模式的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈組織，將各有關(guān)政府部門、金融機(jī)構(gòu)、中介組織均加入農(nóng)村征信服務(wù)體系組織架構(gòu)中。各地在開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中均已成立領(lǐng)導(dǎo)小組，依托各地已經(jīng)建立的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)小組職能作用，做好工作規(guī)劃，人民銀行作為牽頭部門，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)有關(guān)部門各負(fù)其責(zé)，各司其職。農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)通過(guò)構(gòu)建以農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)主管部門為管理者，金融管理部門為主要推動(dòng)方，以農(nóng)村征信服務(wù)平臺(tái)（農(nóng)村信息化服務(wù)平臺(tái)為輔助）為載體，信用評(píng)價(jià)中介機(jī)構(gòu)為重要參與方，以信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)的積極參與為有效手段，推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各結(jié)點(diǎn)主體實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。

（三）業(yè)務(wù)流程

一是政策支持。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組制定總體工作規(guī)劃，并爭(zhēng)取政府及相關(guān)部門的支持。組織開(kāi)展建設(shè)適應(yīng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化發(fā)展特點(diǎn)的農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)符合政府政策支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目，將有關(guān)政策支持信息采集到征信服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)。二是廣泛采集信用信息。信息主體涉及供應(yīng)鏈上所有經(jīng)濟(jì)組織，信息來(lái)源包括法院、質(zhì)監(jiān)、工商、稅務(wù)、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、供銷合作社、科技等部門。采集標(biāo)準(zhǔn)化合同訂單信息進(jìn)入征信服務(wù)平臺(tái)，以此為基礎(chǔ)采集有關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的信用評(píng)價(jià)信息。三是開(kāi)展廣泛全面的信用評(píng)價(jià)工作。信用評(píng)價(jià)分三個(gè)層次，第一層次是金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)及對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定，這是目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)普遍開(kāi)展的工作，并已積累了一定經(jīng)驗(yàn)。第二層次信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的外部信用評(píng)級(jí)及對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)分。第三層次的評(píng)價(jià)需要根據(jù)不同供應(yīng)鏈模式進(jìn)行。如核心企業(yè)上下游企業(yè)、農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作組織的評(píng)價(jià)。選取部分規(guī)模較大、有一定影響力的核心企業(yè)將訂單信息錄入征信服務(wù)平臺(tái)，作為進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。訂單履行完畢后，由核心企業(yè)對(duì)與其有合同關(guān)系的上下游企業(yè)、專業(yè)合作社及農(nóng)戶；有一定規(guī)模的農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)與其有合約關(guān)系的農(nóng)戶履約情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)于“信用村+農(nóng)戶”、“擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”等模式，也可以金融機(jī)構(gòu)對(duì)有合作關(guān)系的信用村整體信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，及由信用村、有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。四是對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的信用增級(jí)，推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條建設(shè)。五是信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)不同形式的產(chǎn)業(yè)鏈條業(yè)務(wù)需求跟進(jìn)相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新及信貸支持。對(duì)已經(jīng)完成的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，采集信用履約情況進(jìn)入征信服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)。

圖四 基于供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)建設(shè)流程圖

（四）運(yùn)行機(jī)制

在沒(méi)有征信系統(tǒng)約束的情況下，處于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中的組織或個(gè)人的信用選擇行為主要為政府管制、合同約束、企業(yè)內(nèi)控、協(xié)會(huì)自律、公眾監(jiān)督等，在缺乏強(qiáng)制約束力的情況下不能完全防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)將防范和控制的主要機(jī)制納入信用規(guī)制體系之中，再增加征信平臺(tái)建設(shè)的硬約束及政府主導(dǎo)的征信文化建設(shè)的軟約束?；谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)是復(fù)雜的社會(huì)化系統(tǒng)工程，廣泛滲透于農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域；就其構(gòu)成而言，除必要的政府政策支持外，既包含有硬件建設(shè)，也有軟件建設(shè)。無(wú)論是硬件建設(shè)、軟件開(kāi)發(fā)，還是政策的制定實(shí)施以及信息化環(huán)境的打造等，都離不開(kāi)政府的主導(dǎo)與支持。單獨(dú)依靠金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)的力量，無(wú)法完成信用中介市場(chǎng)的培育和信息的采集工作。為確保農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)取得成效，需要堅(jiān)持政府主導(dǎo)，建立多方參與機(jī)制，形成工作合力。政府有關(guān)部門在推動(dòng)農(nóng)村中介信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展、完善相關(guān)政策制定、推動(dòng)農(nóng)村信用文化建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。人民銀行履行征信管理職責(zé)，在政府的指導(dǎo)支持下，承擔(dān)牽頭組織、制定規(guī)范、系統(tǒng)建設(shè)、應(yīng)用推廣等工作。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)則發(fā)揮不可或缺的增信功能，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)做為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍，主動(dòng)發(fā)揮聯(lián)系涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的作用，向管理部門提供征信服務(wù)體系建設(shè)業(yè)務(wù)需求，向涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織提供金融產(chǎn)品信息。

五、農(nóng)村征信服務(wù)建設(shè)的保障措施

（一）充分發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用

農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，政府及有關(guān)行政管理部門在征信服務(wù)體系建設(shè)上應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，加大政策支持力度，通過(guò)合理規(guī)劃、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、資金投入、法規(guī)制定等手段，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息資源整合及資源的開(kāi)發(fā)利用，推動(dòng)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展相適應(yīng)的征信信息服務(wù)平臺(tái)。根據(jù)不同地區(qū)的不同發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展程度，地方政府應(yīng)制定適合本地區(qū)特點(diǎn)的征信服務(wù)體系發(fā)展政策，探索具有地方特色的發(fā)展模式，以推動(dòng)地區(qū)征信服務(wù)體系的建設(shè)與完善，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的拓展。積極推動(dòng)發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，建立和完善相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的投入，加大對(duì)信用等級(jí)較高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的扶持力度。

（二）積極構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)

整合挖掘農(nóng)村信用資源，多渠道多方式采集農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息，加快建立農(nóng)戶和龍頭企業(yè)、上下游企業(yè)、信用村、專業(yè)合作社電子化信用信息檔案。建立健全涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信用信息征集機(jī)制和共享機(jī)制，協(xié)調(diào)相關(guān)部門按照“共建共享”的原則批量采集信息，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息采集范圍，將工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、社保、環(huán)保等部門的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息納入農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈征信系統(tǒng)的構(gòu)建：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈征信系統(tǒng)以“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)關(guān)系”為紐帶，系統(tǒng)主體為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各經(jīng)濟(jì)主體，包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)民專業(yè)合作社、信用村、農(nóng)戶等；二是系統(tǒng)信息采集更具全面性，涵蓋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的基本信息、經(jīng)濟(jì)信息、銀行信息及非銀行信息；三是信息采集遵照“龍頭企業(yè)+基礎(chǔ)（企業(yè)）+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“合作經(jīng)濟(jì)組織（專業(yè)市場(chǎng)）+農(nóng)戶”；“信用村+農(nóng)戶”；“擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈條的不同模式，對(duì)應(yīng)地將信息采集到系統(tǒng)的各個(gè)信息主體模塊，并逐步實(shí)現(xiàn)信息共享。四是依托核心企業(yè)或有一定規(guī)模的核心企業(yè)上下游企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，采集合同、訂單信息，并將合同訂單執(zhí)行情況及對(duì)企業(yè)、農(nóng)戶的評(píng)價(jià)信息采集進(jìn)入征信服務(wù)系統(tǒng)。五是增加征信服務(wù)系統(tǒng)的輔助系統(tǒng)建設(shè)，如農(nóng)業(yè)政策支持系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息化服務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記系統(tǒng)等，在具備條件的情況下與征信服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。

（三）不斷完善農(nóng)村地區(qū)聲譽(yù)傳播機(jī)制設(shè)計(jì)

不論是銀行信用還是民間信用的履約行為，均對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信譽(yù)產(chǎn)生影響。聲譽(yù)依靠社會(huì)網(wǎng)絡(luò)建立，聲譽(yù)的傳播在具有地域特征的農(nóng)村地區(qū)比城市更加具有效率和作用。為促使聲譽(yù)信息的有效傳播，要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信用宣傳教育，做到廣覆蓋，建立長(zhǎng)效機(jī)制，提高農(nóng)村地區(qū)的整體信用意識(shí)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體充分意識(shí)到聲譽(yù)的作用，自覺(jué)維護(hù)自身在信用交易市場(chǎng)上的聲譽(yù)。同時(shí)要建立長(zhǎng)效的聲譽(yù)信息公開(kāi)機(jī)制，如將對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)主體信用評(píng)價(jià)結(jié)果納入征信服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)信息共享機(jī)制促進(jìn)聲譽(yù)得到更廣泛地傳播，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織運(yùn)作機(jī)制的穩(wěn)定性。通過(guò)堅(jiān)持不懈地開(kāi)展信用評(píng)價(jià)工作，為農(nóng)村地區(qū)的聲譽(yù)傳播機(jī)制創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制的不斷完善。

（四）大力培育農(nóng)村信用中介服務(wù)市場(chǎng)

信用服務(wù)業(yè)承擔(dān)著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大，容易產(chǎn)生供應(yīng)鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場(chǎng)需求波動(dòng)的影響，又有諸如自然災(zāi)害等外部事件的影響，這些不確定因素都會(huì)增加供應(yīng)鏈的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果供應(yīng)鏈上某一成員出現(xiàn)了融資方面的問(wèn)題，就會(huì)迅速蔓延，影響到整個(gè)供應(yīng)鏈。我國(guó)尚未建立完善的信用管理體系，供應(yīng)鏈金融信用如果管理不善，極易引發(fā)金融問(wèn)題。因此，應(yīng)盡快建立供應(yīng)鏈金融中介信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建立基于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的新型中小企業(yè)投資機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立供應(yīng)鏈信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、政策擔(dān)保相結(jié)合的銀保對(duì)接機(jī)制，打造商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司參與的多種形式的農(nóng)村信用共同體。

（五）推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)征信文化建設(shè)

我國(guó)農(nóng)民科技文化綜合水平總體較低，加之金融及征信知識(shí)宣傳不能完全覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)，致使相當(dāng)部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶對(duì)征信體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不清。農(nóng)村地區(qū)征信文化建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，通過(guò)完善農(nóng)村征信服務(wù)軟硬件設(shè)施建設(shè)，依托“信用鎮(zhèn)、村、戶”創(chuàng)建活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)，提升信用建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的影響力。充分利用新聞媒體、板報(bào)、標(biāo)語(yǔ)等農(nóng)村群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式，多層次、多渠道開(kāi)展農(nóng)村征信知識(shí)宣傳，將信用建設(shè)納入農(nóng)村精神文明建設(shè)范疇。加大對(duì)“守信典范”與“失信典型”的宣傳或公示力度。對(duì)信用創(chuàng)建活動(dòng)中產(chǎn)生的信用典型進(jìn)行大力宣傳與表彰，在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍?；鶎诱畱?yīng)制定出本地農(nóng)村征信文化建設(shè)的中長(zhǎng)期規(guī)劃，定期對(duì)農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)其對(duì)征信文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)，為拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈奠定良好的信用文化基礎(chǔ)。

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