迎接互聯(lián)網(wǎng)金融崛起

互聯(lián)網(wǎng)會給整個(gè)亞洲以及亞洲知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來多大影響？我們每一天都感受著信息通信技術(shù)（ICT）為社會傳媒、教育與商業(yè)模式帶來的巨大變化。但什么是使用知識經(jīng)濟(jì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方式，對我們來說仍是個(gè)未知數(shù)。

1973年，美國社會學(xué)家丹尼爾·貝爾（Daniel Bell）預(yù)言 “后工業(yè)社會”（Post—Industrial Society）將于2000年到來，服務(wù)行業(yè)、高價(jià)值專業(yè)技術(shù)人員以及科研創(chuàng)新將占據(jù)主導(dǎo)地位。

從2000年到2011年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量以每年528%的速度增長，從3。6億上升到23億，其中45%的用戶位于亞洲。北美互聯(lián)網(wǎng)普及率最高，為78。6%，而亞洲僅為26。2%，互聯(lián)網(wǎng)在亞洲仍有巨大增長潛力。

信息、知識與價(jià)值創(chuàng)造之間的關(guān)系是什么？

1991年，信息學(xué)理論的開創(chuàng)者之一——羅伯特（Robert Lucky）提出，信息的價(jià)值鏈呈金字塔型，底層數(shù)據(jù)沒有價(jià)值，歸類后的數(shù)據(jù)成為有價(jià)值的信息，應(yīng)用信息（技術(shù)）價(jià)值更高，而智慧則位于價(jià)值最頂層，被人們學(xué)習(xí)、經(jīng)歷，并幫助我們理解，甚至是預(yù)測事件。

互聯(lián)網(wǎng)革命使我們能非?？斓貙⑿畔⑴c知識向世界各地傳播。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)的主要好處是，它打破了專業(yè)信息和數(shù)據(jù)的“孤島”，使它們可被每一個(gè)上網(wǎng)的人共享和使用。

互聯(lián)網(wǎng)使“維基知識生產(chǎn)”成為可能，它向所有人提供服務(wù)并有成千上萬匿名志愿者無償投入，生產(chǎn)出巨大的公共產(chǎn)品。公共產(chǎn)品不再只靠政府、大學(xué)或企業(yè)提供，而是由成千上萬的個(gè)人協(xié)作生產(chǎn)。

電子商務(wù)將在全球迅猛發(fā)展，尤其是在中國。一項(xiàng)英國的研究數(shù)據(jù)顯示，到2013年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)將達(dá)到全球人口的三分之一，與此同時(shí)，B2C（企業(yè)對消費(fèi)者）電子商務(wù)的全球交易量將逾1。25萬億美元。

當(dāng)前世界最大的電子商務(wù)市場是美國，其次是英國和日本，年增長率達(dá)10%—15%。雖然總量不夠大，但中國的電子商務(wù)銷售額在2011年增長了兩倍以上，假以時(shí)日，中國消費(fèi)者網(wǎng)上購買與支付的市場將趕上全球領(lǐng)先水平。

根據(jù)弗雷斯特研究所（Forrester Research）估計(jì)，中國電子商務(wù)銷售額年增長率將達(dá)到20%左右，預(yù)計(jì)從2012年到2016年，將從1600億美元上升到超過3500億美元。

目前中國上網(wǎng)的消費(fèi)者中僅有40%在網(wǎng)上購物，而日本和澳大利亞的相應(yīng)比例分別為69%和58%。

自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。2012年，全球個(gè)人電腦銷售量預(yù)計(jì)為3。67億臺，只有0。9%的增長，而平板電腦（iPad及同類產(chǎn)品）的銷售量將增長54%，達(dá)1。07億臺，智能手機(jī)將增長39%，達(dá)6。86億部。現(xiàn)代智能手機(jī)的處理能力甚至要超過20世紀(jì)80年代的IBM超級計(jì)算機(jī)，并且隨著3G時(shí)代的來臨，它們能更快地處理信息和傳輸數(shù)據(jù)，為消費(fèi)者帶來更多便捷。

換而言之，手機(jī)和平板電腦已經(jīng)具有電腦終端的功能，因此成為了消費(fèi)者偏愛的電子銀行和電子商務(wù)平臺。據(jù)估計(jì)，全球共有56億部使用中的移動電話，手機(jī)與人口的比例平均為4∶5。

如果這是未來的發(fā)展趨勢，那么中國銀行業(yè)最大的競爭者將是移動運(yùn)營商，因?yàn)閮H中國移動一家就擁有6。55億用戶。中國手機(jī)用戶總數(shù)為10。46億，其中有1。52億3G用戶。

在中國最偏遠(yuǎn)的地方也有手機(jī)用戶，因此中國手機(jī)充值的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，比郵政儲蓄銀行還要多。目前，郵政儲蓄是中國分布最廣的線下銀行網(wǎng)絡(luò)，分行數(shù)達(dá)到4萬以上。

消費(fèi)者在線購買與支付的最大障礙一直是網(wǎng)絡(luò)安全問題。我自己盡量避免在網(wǎng)上購物，因?yàn)榭偸菗?dān)心信用卡信息會通過網(wǎng)絡(luò)被盜。不過，網(wǎng)上購買產(chǎn)品與服務(wù)已變得越來越方便，比如網(wǎng)上購買圖書。

但隨著五大技術(shù)發(fā)展日趨成熟，使用智能手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)購和辦理電子銀行業(yè)務(wù)的游戲規(guī)則將被改變。

一是眼睛（虹膜）掃描技術(shù)可在識別用戶上提供獨(dú)特的安全驗(yàn)證，iPad2已經(jīng)安裝了此項(xiàng)技術(shù)；二是云計(jì)算意味著許多軟件和數(shù)據(jù)不必存放在電腦中，使智能手機(jī)也可以使用強(qiáng)大的云計(jì)算和存儲功能；第三，智能手機(jī)的分析能力已大幅提高，手機(jī)應(yīng)用下載使智能手機(jī)更加人性化；第四，4G寬帶拓寬了網(wǎng)絡(luò)頻譜，可供不同用戶使用；第五，社交媒體已非常流行，并將成為零售商拓展消費(fèi)者市場的渠道之一。

電子銀行業(yè)務(wù)可分為這幾類：支付、賬戶余額查詢、投資、信貸融通及其他服務(wù)的購買（如保險(xiǎn)、旅游等）。

電子銀行的競爭將來自不同的方面。在肯尼亞，農(nóng)村人口使用手機(jī)進(jìn)行小筆資金的轉(zhuǎn)賬，而無需使用現(xiàn)金。淘寶在中國的流行程度甚至超過了日本樂天（Rakuten）（30%）和亞馬遜（17%），占中國全部在線交易的79%。

隨著中國消費(fèi)者和投資者向中產(chǎn)階級、知識和技術(shù)型轉(zhuǎn)變，人們對線上和線下高質(zhì)量服務(wù)的需求將越來越大。

從分行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，再到現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，對許多銀行來說都不是件容易的事，因?yàn)樗杓夹g(shù)的差異很大。成立電子銀行并不僅僅是購買更大的電腦這么簡單，它需要轉(zhuǎn)變整個(gè)營銷、后臺和風(fēng)險(xiǎn)管理的體系與流程。

隨著中國銀行業(yè)的競爭愈發(fā)激烈，具有創(chuàng)造性和創(chuàng)新性地把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向電子銀行，將是提升競爭力的重要步驟。

關(guān)鍵問題仍是監(jiān)管，因?yàn)殡娮鱼y行可提供的服務(wù)，必定會跨越不同的監(jiān)管范疇。這點(diǎn)在手機(jī)運(yùn)營商、電子服務(wù)提供商和銀行業(yè)之間最為明顯。

通過手機(jī)運(yùn)營商和其他專家平臺提供的信貸融資是否構(gòu)成銀行業(yè)務(wù)？如果是，那么為保證監(jiān)管和貨幣穩(wěn)定，我們應(yīng)做哪些考慮？

毫無疑問，阿里巴巴和易趣的競價(jià)模式和交易平臺，使它們擁有可監(jiān)控客戶信用度的卓越“流信息”。以交易為基礎(chǔ)的信用，可以實(shí)時(shí)了解客戶/借款人是否有銷售或流動性問題，這比以抵押為基礎(chǔ)的信用更優(yōu)越。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)靠抵押避免銀行遭受信用損失，并不是“實(shí)時(shí)” 監(jiān)控，在銀行意識到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，貸款可能已變成壞賬。

這意味著，中國的銀行需要全面審視自身狀況，以拓展電子銀行業(yè)務(wù)作為提高競爭力有效手段的時(shí)機(jī)已到。較大的銀行可靠自身實(shí)力獨(dú)立開發(fā)電子銀行平臺，一些較小的銀行可將電腦資源聚集在一起并采用統(tǒng)一平臺，以和大的競爭對手相抗衡。

這一政策和戰(zhàn)略層面的變化，將帶來中國金融服務(wù)產(chǎn)品、流程和制度創(chuàng)新的全面變革。中國的金融部門能否更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對中國在全球的長期競爭力至關(guān)重要。

作者為中國銀監(jiān)會首席咨詢顧問和國際咨詢委員會委員、香港經(jīng)綸國際經(jīng)濟(jì)研究院院長、香港證監(jiān)會前主席