前瞻

購物——銀行業(yè)務新大陸

傳統(tǒng)業(yè)務賺錢難，試試營銷怎么樣？

十幾年來，銀行家們一直為超級市場強大的資金觸角坐立不安。像沃爾瑪和樂購這類超市有著數(shù)千個營業(yè)網點和數(shù)百萬的周客流量。它們龐大的網絡令那些普通的銀行相形見絀，也難怪銀行經理們望而生畏。

然而現(xiàn)在，形勢出現(xiàn)了逆轉。銀行和其他金融機構正學著把它們掌握的客戶資料利用起來?，F(xiàn)在不是銀行被超市取代的問題了，相反，銀行可能會拉走消費者。

這個領域的領頭羊Cardlytics是一家2008年成立的美國私人公司。它開發(fā)出用來分析銀行交易數(shù)據的技術，并利用數(shù)據中的信息為零售商及其他用戶提供針對性廣告投放。

比如，一家超市可能會對那些每月在競爭對手那里花費超過100美元，但卻有近半年沒有踏入自家商店的顧客感興趣。于是，該超市可能會給這些顧客提供下次光顧打八折的優(yōu)惠。

理想狀態(tài)下，當一筆相關交易發(fā)生，比如消費者給競爭對手付款時，Cardlytics的營銷平臺就會向這些消費者的網上銀行對賬單中推送一條含有以上優(yōu)惠信息的廣告。顧客只需在線點擊一個方框圖標便可以接受該項優(yōu)惠。

通過上述一系列操作，就把打折券與顧客的借記卡綁定到一起。當他們滿足一定條件時（例如在某段時間內到該商店購物），折扣就可以自動地關聯(lián)到其賬戶上。

這項業(yè)務的潛在收入對正為維持盈利而苦苦掙扎的銀行充滿誘惑力。不僅低利率水平令銀行利潤縮水，保護消費者的立法更剝奪或減少了銀行原本能收取的許多費用。

Cardlytics最近與美國銀行達成協(xié)議，如今正與能觸及7800萬家庭的327家銀行合作。

此外，該公司表示，自己能向零售商收取的平均廣告費用約相當于顧客購物消費額的10%，這筆廣告費將與銀行分攤。該公司還公布了令人羨慕嫉妒恨的點擊率——有15%-20%的客戶接受了優(yōu)惠信息，他們中又有約三分之一的人付諸了行動。相比之下，大多數(shù)其他網絡廣告媒體的點擊率尚不足2%，有些甚至只有可憐的0.2%。

其他公司也進入了該領域試水。

信用卡公司例如MasterCard和Visa已開始利用它們的數(shù)據庫投放針對性廣告。

一些銀行也不甘人后，例如，花旗銀行就在監(jiān)測一些亞洲國家客戶的信用卡交易數(shù)據，并利用這些信息向客戶發(fā)送特價促銷短信。比方說，一個客戶在午餐時段買了一件衣服，他/她便可能獲得在附近餐廳就餐的打折優(yōu)惠。

盡管這些創(chuàng)新業(yè)務為金融機構指出了一條利用其既有巨大數(shù)據寶藏的明路，但也面臨著消費者因害怕隱私權被侵犯而做出反彈的風險。在絕大多數(shù)情況下，推送方為消費者提供取消優(yōu)惠信息的選項。它們也向消費者保證匿名性——Cardlytics公司表示與其合作的銀行絕不會透露任何用戶的個人身份信息。

盡管如此，消費者仍可能會因為那些煩人的廣告入侵銀行賬戶這片最后的凈土而對該這項服務敬而遠之。

（《經濟學人》）

奧巴馬的經濟棋局

11月6日，美國總統(tǒng)奧巴馬擊敗競選對手羅姆尼，成功連任。奧巴馬沒有時間享受勝選的蜜月期，在明年1月21日就職之前，他必須先解決國內外迫切的危機，以免造成無法彌補的傷害。

這其中，最為棘手的是經濟問題，經濟問題在競選中也被認為是奧巴馬政府的軟肋。

美國并未脫離“財政懸崖”的險境，在緊接而來的新年度，迎面而來的重大經濟局勢，包括小布什時代的減稅在今年12月31日到期，除非新政策通過，否則明年將回到克林頓政府時代的高稅率。如果該計劃于年底啟動，可能會毀掉美國的經濟復蘇。

盡管在選舉中明確擊敗了共和黨總統(tǒng)候選人羅姆尼，但奧巴馬必須與共和黨控制的眾議院磋商，努力破解黨爭僵局，以使自己的各項改革政策順利推行。

如何削減預算也很重要。美國聯(lián)邦儲備委員會（Federal Reserve）主席伯南克建議，避免過度、過快進行財政緊縮、呵護脆弱的經濟復蘇勢頭以及現(xiàn)在頒布相關法律以減少未來借款。

美國正面臨嚴峻的就業(yè)問題。近360萬美國人已失業(yè)一年或更長時間，并仍在找工作。在年齡25歲-54歲的人群中，幾乎每5個人中就有1人失業(yè)。美國應調整財政和貨幣政策，為他們創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，以避免這些人陷入永久失業(yè)。

德意志銀行大中華區(qū)首席經濟學家馬駿認為，奧巴馬成功連任保證了美國經濟政策的持續(xù)性和穩(wěn)定性，這將有利于減少全球經濟的波動性，有利于中美經貿關系的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

多位分析人士認為，在奧巴馬第二任期內，美國經濟可能會有所好轉，而美國的量化寬松政策還將延續(xù)，實際GDP增長率和通貨膨脹都將可能比危機前更高。這不同于一般認為的美國經濟“新常態(tài)”——低增長、低通脹，而是較高增長和溫和通脹。