“麗水樣板”浮現(xiàn)

今年4月初，人民銀行和浙江省聯(lián)合發(fā)文，選擇在浙江省麗水市開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，這是央行第一次以正式文件形式，聯(lián)合省級(jí)政府在一個(gè)地級(jí)市開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。5月17日，麗水市召開(kāi)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)動(dòng)員大會(huì)，以“行省共建”模式探索建立農(nóng)村金融樣板的序幕正式拉開(kāi)。

麗水模式

麗水市是浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的一個(gè)地級(jí)市，屬發(fā)達(dá)省份的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村人口占80%，“九山半水半分田”是其自然條件的真實(shí)寫(xiě)照。如何在以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)著稱的浙江經(jīng)濟(jì)版圖中擁有一席之地，吸引社會(huì)資金投向自然稟賦較差的麗水，一直是當(dāng)?shù)卣诘貐^(qū)競(jìng)爭(zhēng)中最需直面的難題。麗水市委市政府從經(jīng)濟(jì)金融的薄弱環(huán)節(jié)——農(nóng)村金融這個(gè)世界性難題著手，找到了突破點(diǎn)。

農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)等創(chuàng)新組合形成“麗水模式”。

2007年，麗水開(kāi)始推動(dòng)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款，通過(guò)設(shè)立市縣兩級(jí)的“三中心一機(jī)構(gòu)”，即林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，建立了從林權(quán)評(píng)估、登記、抵押擔(dān)保到發(fā)生不良貸款處置的一整套制度，有效盤活了農(nóng)村林業(yè)資源。截至2012年6月末，全市林權(quán)抵押貸款余額達(dá)27.57億元，居浙江首位。

麗水在全國(guó)率先研發(fā)了市、縣兩級(jí)聯(lián)網(wǎng)的“農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)”，并將38萬(wàn)多戶農(nóng)戶信息全部納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理，實(shí)現(xiàn)了全市農(nóng)戶信用信息共享。

截至2012年6月末，全市行政村信用評(píng)價(jià)面達(dá)到100%，農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)面達(dá)到92%，全市評(píng)定信用農(nóng)戶32.8萬(wàn)戶，獲得了金融機(jī)構(gòu)95億元授信，且已有16萬(wàn)信用農(nóng)戶累計(jì)獲得133億元貸款。

2010年8月，中國(guó)人民銀行等18個(gè)部委聯(lián)合在麗水召開(kāi)“全國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作現(xiàn)場(chǎng)交流會(huì)”，農(nóng)村信用體系建設(shè)的“麗水模式”走向全國(guó)，成為各地推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的標(biāo)桿。

此外，麗水采取郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社“分片包干”形式，在全市行政村選取商店設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，通過(guò)“POS機(jī)+驗(yàn)鈔機(jī)+保險(xiǎn)箱”模式，實(shí)現(xiàn)全市所有行政村助農(nóng)取款服務(wù)全覆蓋。截至2012年6月末，已在2114個(gè)行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，累計(jì)辦理小額取現(xiàn)38.4萬(wàn)筆。農(nóng)戶足不出村就可以取到現(xiàn)金，還可實(shí)現(xiàn)付費(fèi)轉(zhuǎn)賬。農(nóng)房抵押貸款、茶園抵押貸款、石雕抵押貸款、香菇倉(cāng)單質(zhì)押貸款等特色金融產(chǎn)品也精彩紛呈，有效拓寬了農(nóng)民的融資渠道。

這些改革創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)麗水農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。近三年該市涉農(nóng)貸款年均增長(zhǎng)率43.5%，高出全國(guó)、全省平均水平十多個(gè)百分點(diǎn)。2011年，該市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值111.2億元，比上年增長(zhǎng)14.6%，同比增速連續(xù)四年居浙江省第一，農(nóng)村居民人均收入7809元，同比增長(zhǎng)19.5%，增幅也居浙江省第一。

政策扶持

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)將以大城市群為中心，形成新的產(chǎn)業(yè)圈層分布，這是我國(guó)傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)從未經(jīng)歷的歷史性變革。近些年來(lái)，許多農(nóng)村地區(qū)主要?jiǎng)趧?dòng)力已經(jīng)進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式正在發(fā)生深刻變化，農(nóng)村的土地、資金、技術(shù)等要素急需進(jìn)行市場(chǎng)化重組，農(nóng)村金融是推動(dòng)這種市場(chǎng)化重組的重要環(huán)節(jié)。

2003年中央推動(dòng)農(nóng)村信用社改革以來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展取得顯著成效。

但與農(nóng)村巨大的需求相比，金融供給仍不充分；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力不足，市場(chǎng)化發(fā)展還不夠；農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)；農(nóng)村資源豐富，但能有效轉(zhuǎn)化為金融資源的能力還較弱。

農(nóng)村金融是世界性難題。供求雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，金額小而業(yè)務(wù)分散，市場(chǎng)發(fā)育不成熟，交易成本較高，農(nóng)村信貸受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性影響較大，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)易于轉(zhuǎn)化為信貸違約風(fēng)險(xiǎn)等，都是農(nóng)村金融的普遍特點(diǎn)。

推動(dòng)農(nóng)村金融更好地服務(wù)三農(nóng)，需要地方政府發(fā)揮積極作用。農(nóng)村金融理論認(rèn)識(shí)上經(jīng)歷過(guò)信貸補(bǔ)貼論、完全市場(chǎng)論與不完全市場(chǎng)論三個(gè)階段。

信貸補(bǔ)貼論主張通過(guò)對(duì)貧困人群提供利息補(bǔ)貼，使其獲得廉價(jià)信貸支持，實(shí)施這一政策的實(shí)際效果并不如預(yù)期，由于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得資金并不能流向需要的人群手中，甚至產(chǎn)生大量尋租行為。

完全市場(chǎng)論因?yàn)楹鲆曓r(nóng)村金融的特殊性，采取徹底市場(chǎng)自由化政策，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村低收入人群提供服務(wù)，因而也不成功。

不完全市場(chǎng)理論認(rèn)為：農(nóng)村金融市場(chǎng)是不完全的，適當(dāng)?shù)恼吒深A(yù)是必要的。在這一理論視角下，如何實(shí)施政策干預(yù)一直是爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

近些年麗水市在政策引導(dǎo)和支持方式上進(jìn)行了有益嘗試。為了盤活麗水農(nóng)村資源，麗水市政府協(xié)調(diào)財(cái)政、國(guó)土、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等多部門聯(lián)動(dòng)，廣泛參與到農(nóng)村金融改革過(guò)程。

近三年，麗水市安排約2300萬(wàn)元用于林權(quán)抵押貸款財(cái)政貼息。2011年麗水市共安排1244萬(wàn)元將全市林木納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，又安排專項(xiàng)資金474萬(wàn)元用于農(nóng)戶征信系統(tǒng)軟件研發(fā)和農(nóng)戶信息采集。同時(shí)，麗水全轄設(shè)立了九家由人民銀行代管的、具有事業(yè)單位編制的“金融服務(wù)中心”，常年開(kāi)展農(nóng)戶信用信息管理、農(nóng)戶資源信息登記等基礎(chǔ)性服務(wù)。這些措施具有中國(guó)式農(nóng)村金融干預(yù)特色，有效彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不完全性。

目前我國(guó)出臺(tái)了許多支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施，逐步形成了稅收減免、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)與差別化金融政策相結(jié)合的扶持政策體系。

如何把這些政策用好用足，發(fā)揮地方政府和金融系統(tǒng)合力，推動(dòng)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展，是麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)承載的意義之所在。

多層推動(dòng)

此次麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，一是希望解決麗水自身的農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題，加強(qiáng)改革創(chuàng)新，著力突破“兩大兩難”（“三農(nóng)”需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難）困局；二是期望通過(guò)試點(diǎn)，把麗水前期一些好的經(jīng)驗(yàn)和做法加以總結(jié)，可為全省乃至全國(guó)提供有益的借鑒。

從麗水試點(diǎn)的內(nèi)容上看，《麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)總體方案》設(shè)計(jì)了創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策、健全農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融信用、 搭建金融服務(wù)平臺(tái)、改進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)等，幾乎涉及農(nóng)村金融的方方面面。人民銀行還充分考慮了農(nóng)村金融創(chuàng)新的靈活性，鼓勵(lì)創(chuàng)新，只是對(duì)重大政策突破事項(xiàng)，提出按照“一事一報(bào)”原則，經(jīng)批準(zhǔn)后實(shí)施。這既是對(duì)麗水試點(diǎn)的要求，實(shí)際上也為試點(diǎn)創(chuàng)新留有充分的空間。

破解農(nóng)村金融難題不能寄希望于某一單項(xiàng)改革，一蹴而就地達(dá)到目標(biāo)，需要多個(gè)層面推動(dòng)。

首先，要推動(dòng)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是提高效率、促進(jìn)“服務(wù)下沉”的客觀要求。

目前，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一到兩家金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融市場(chǎng)存在某種程度的壟斷現(xiàn)象，急需降低資本準(zhǔn)入門檻，打破金融準(zhǔn)入的隱形“玻璃門”“彈簧門”。

其次，要增加農(nóng)民金融選擇權(quán)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)民更好地發(fā)展經(jīng)濟(jì)并分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。

這些基本權(quán)利包括：消費(fèi)者能夠在存款、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N產(chǎn)品之間，不同金融機(jī)構(gòu)之間，以及不同金融組織形式之間進(jìn)行選擇。信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，具有信用杠桿、機(jī)會(huì)分享和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等多種功能，不能獲得金融服務(wù)的群體，無(wú)疑難以融入現(xiàn)代社會(huì)，難以增加財(cái)產(chǎn)性收入。

再次，要運(yùn)用現(xiàn)代科技改造金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)金融服務(wù)在農(nóng)村廣泛延伸。研究表明，利用信息通信技術(shù)建立一個(gè)非物理的零售代理點(diǎn)的成本只有建立傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本的0.5%，這使得金融服務(wù)覆蓋邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)成為可能。麗水當(dāng)前推廣的銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是應(yīng)用信息通信技術(shù)，改造農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)。

最后，要密切配合深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，有效盤活農(nóng)村家庭資產(chǎn)。農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵點(diǎn)是缺乏抵押擔(dān)保物。事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)村資源十分豐富。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶提供的抵押擔(dān)保物在管理上存在困難，造成了缺乏抵押擔(dān)保物的假象。

目前，雖然土地作為農(nóng)村和農(nóng)民最主要的資產(chǎn)還不能自由流轉(zhuǎn)和抵押，但農(nóng)戶仍能夠提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具、農(nóng)產(chǎn)品存貨、存欄牲畜、地面農(nóng)作物等多種抵押擔(dān)保物品。關(guān)鍵是由于缺乏信息登記和合法認(rèn)證，管理這些抵押擔(dān)保物存在困難，加上農(nóng)村流通市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，故這類擔(dān)保品很難變現(xiàn)，加劇了農(nóng)民貸款難。

麗水試點(diǎn)仍需繼續(xù)圍繞深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，積極完善農(nóng)村資源的信息登記、資產(chǎn)評(píng)估與市場(chǎng)流轉(zhuǎn)等，擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍。要加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)互動(dòng)，發(fā)展各類為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

目前，麗水試點(diǎn)的各項(xiàng)工作正穩(wěn)步推進(jìn)：推行企業(yè)“區(qū)域集優(yōu)”債券融資、設(shè)立民間借貸管理服務(wù)中心、推動(dòng)蓮都農(nóng)村合作銀行改制農(nóng)村商業(yè)銀行……試點(diǎn)將集小創(chuàng)新成大突破，用一項(xiàng)一項(xiàng)的“麗水標(biāo)準(zhǔn)”和“麗水創(chuàng)新”排成“麗水樣板”。

作者為中國(guó)人民銀行杭州中心支行行長(zhǎng)