股份制銀行“轉(zhuǎn)型困境”

作為中國銀行業(yè)的重要力量，股份制商業(yè)銀行在全面化解歷史風(fēng)險的基礎(chǔ)上，逐步樹立起科學(xué)的發(fā)展理念，不斷提升經(jīng)營管理水平，積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，大力推進(jìn)產(chǎn)品和科技創(chuàng)新，突出加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)體制機(jī)制改革，改進(jìn)和提高金融服務(wù)水平，取得了顯著的發(fā)展成效。同時，在維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定、推動市場競爭、促進(jìn)金融服務(wù)水平提高、緩解小微企業(yè)融資難等方面發(fā)揮了積極作用。

現(xiàn)階段，中國股份制商業(yè)銀行至少在四個方面取得了可喜的重大進(jìn)步：

中國股份制商業(yè)銀行不論是董事會、管理層還是廣大的員工，都進(jìn)一步增強(qiáng)了市場意識、競爭意識、合規(guī)意識和風(fēng)險意識。

同時，中國股份制商業(yè)銀行已經(jīng)從過去的相對封閉、國內(nèi)業(yè)務(wù)為主的銀行，進(jìn)一步向國際化銀行邁進(jìn)，董事會和管理層的國際視野也得到進(jìn)一步擴(kuò)展。

公司治理和風(fēng)險管控能力的提升，為中國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了更加扎實(shí)的基礎(chǔ)。

經(jīng)過國際金融危機(jī)的洗禮，各商業(yè)銀行對公司治理和風(fēng)險管控的重要性有了新的認(rèn)識，而且，在公司治理和風(fēng)險管控方面，采取了積極而卓有成效的改革措施。

最近幾年，銀行的公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步健全和完善，公司治理的有效性進(jìn)一步提升，風(fēng)險管理的體系、架構(gòu)、流程、理念以及風(fēng)險管理的人才都進(jìn)一步得到了發(fā)展。

中國股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量得到進(jìn)一步優(yōu)化。從信貸結(jié)構(gòu)看，非信貸資產(chǎn)比重在提升，中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的比重在不斷擴(kuò)大，利差收入也在不斷提高。

2005年中國股份制商業(yè)銀行不良貸款總的水平在5%左右，而到今年6月底，股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率已經(jīng)降到1%（僅包含12家股份制商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)），這反映了中國股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力在進(jìn)一步提高。

中國股份制商業(yè)銀行抵御和補(bǔ)償風(fēng)險的能力在進(jìn)一步增強(qiáng)。這主要體現(xiàn)在不良貸款比率下降、資本充足率和貸款撥備率進(jìn)一步提升。

2005年，中國股份制商業(yè)銀行資本充足率只有4%左右，而到今年6月，中國股份制商業(yè)銀行資本充足率總體水平已經(jīng)達(dá)到了12.9%。貸款損失撥備的覆蓋率、充足率都大幅度提升，已經(jīng)由2005年50%左右，提高到今年6月底的290%以上。

這說明，中國股份制商業(yè)銀行增強(qiáng)了應(yīng)對未來可預(yù)期和不可預(yù)期損失的能力，也保證了下一步更加穩(wěn)健的發(fā)展，更有利于應(yīng)對金融危機(jī)的沖擊和未來可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)波動。

公司治理和經(jīng)營獨(dú)立性不足

股份制商業(yè)銀行雖然在過去取得了可喜的進(jìn)步，但未來我們還面臨諸多不確定因素，特別是在公司治理和銀行經(jīng)營方面。

首先，現(xiàn)在股份制商業(yè)銀行的公司治理中，股份制商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元化、復(fù)雜化。股東的地域來源既包括本地、本省、外省，又有境外股東；股東的成分包括國有、民營和外資；股東的行業(yè)背景，既有金融股東，又有非金融股東。

股東之間的關(guān)系如何平衡成為至關(guān)重要的問題。特別對于那些股權(quán)過于分散、沒有牽頭股東的股份制銀行，大股東與中小股東的關(guān)系如何平衡，將決定銀行的未來發(fā)展方向。

股份制商業(yè)銀行的自身獨(dú)立性不足也是一個普遍性問題。銀行如何提高“治人而不制于人”的獨(dú)立經(jīng)營能力是一個難題。

從外部條件看，銀行嚴(yán)重受制于地方政府。根源上，銀行受制于地方政府比較嚴(yán)重，主要是因?yàn)楹芏喑鞘猩虡I(yè)銀行的主要股東都是來自于地方政府，政府對銀行的干預(yù)比較嚴(yán)重；其次，獨(dú)立大股東對銀行的干預(yù)也比較嚴(yán)重，特別是在城市商業(yè)銀行中比較普遍。

從內(nèi)部公司治理來看，獨(dú)立董事本身不獨(dú)立。很多銀行的獨(dú)立董事都沒有按照公司治理的要求，由提名委員會提名；或者提名委員會不完全由獨(dú)立董事組成。

因此，獨(dú)立董事的履職表現(xiàn)普遍不獨(dú)立，既不代表小股東，也不能代表銀行和利益相關(guān)者，只是代表自身的根本利益。

監(jiān)事會在監(jiān)督董事會方面的獨(dú)立性不足，主要是由制度設(shè)計(jì)缺陷以及實(shí)際工作中職責(zé)邊界不清晰造成的。

其次，隨著銀行經(jīng)營發(fā)展環(huán)境的變化，目前簡單、粗放、外延的發(fā)展模式已不可持續(xù)。

如過度依賴貸款增長；過度依賴存貸利差；過度依賴對大企業(yè)、大項(xiàng)目，包括對政府背景下的項(xiàng)目的貸款所產(chǎn)生的增長和盈利；單純或者過多寄希望于未來進(jìn)行跨越性經(jīng)營和業(yè)務(wù)雷同情況下的同業(yè)惡性競爭；快速的信貸和資產(chǎn)擴(kuò)張，依靠頻繁的融資進(jìn)行支撐的模式。

因此，股份制商業(yè)銀行要盡快拋棄舊的模式，除了要注重資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)化，保持充足的資本、撥備和流動性，更核心、更關(guān)鍵的是必須依靠非常有效、科學(xué)的風(fēng)險管理體系和手段來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的科學(xué)性和有效性。

股份制商業(yè)銀行還需進(jìn)一步注重機(jī)制的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、手段服務(wù)的創(chuàng)新，加強(qiáng)銀行間的合作，協(xié)同進(jìn)步，進(jìn)一步提升自己的知名度、品牌影響力和綜合競爭力。

城市商業(yè)銀行在企業(yè)文化整體上沒有形成自己的核心價值，整體上還缺乏核心文化，沒有具有全國影響力的品牌；自主創(chuàng)新的能力有所欠缺，嚴(yán)重影響銀行在利率市場化大背景下的發(fā)展和營利能力；在IT建設(shè)方面，各銀行之間缺乏交流與合作，導(dǎo)致IT系統(tǒng)的開發(fā)成本高、時間長。

信貸結(jié)構(gòu)和風(fēng)險防范是關(guān)鍵

在未來五年，由于銀行所面臨的環(huán)境變化，股份制銀行要深刻認(rèn)識到有很多需要進(jìn)一步改革和完善的地方；要有緊迫感、危機(jī)感，快速轉(zhuǎn)型，在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益、管理水平上能夠再上一個新的臺階。

銀行需要在如下方面加快調(diào)整和轉(zhuǎn)變：

要加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康有效運(yùn)行是社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的共生共榮關(guān)系非常密切，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行趨勢和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，及時調(diào)整經(jīng)營方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，用好有限的信貸資源，不斷滿足合理的信貸需求，只有這樣，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

股份制商業(yè)銀行要繼續(xù)把支持小微企業(yè)發(fā)展作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，加強(qiáng)對符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有需求、可持續(xù)運(yùn)營類小微企業(yè)的金融扶持，為推動小微企業(yè)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是進(jìn)一步強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)。針對小微企業(yè)“融資難”問題，及時出臺差異化監(jiān)管政策，推動完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，積極爭取財稅優(yōu)惠政策，推動建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和銀企合作對接平臺，激發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力。

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將更多信貸資源投向“三農(nóng)”，優(yōu)先支持“三農(nóng)”發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)；向縣域和中西部農(nóng)村配置更多金融資源；加快改革創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。

發(fā)展綠色金融，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

發(fā)展綠色金融，走綠色發(fā)展之路，既是有效應(yīng)對全球金融危機(jī)的重大機(jī)遇，也是突破環(huán)境資源約束，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

在這方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮也可以發(fā)揮更大的作用。

除鼓勵綠色環(huán)保信貸投放，還應(yīng)引導(dǎo)銀行業(yè)加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)信貸投放，嚴(yán)控“兩高一剩”行業(yè)信貸規(guī)模。

要加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險防范。繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)地方政府融資平臺貸款風(fēng)險管控；堅(jiān)決貫徹落實(shí)國家房地產(chǎn)調(diào)控政策，繼續(xù)強(qiáng)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險防控，加強(qiáng)房地產(chǎn)信托風(fēng)險管理；著力加強(qiáng)信用風(fēng)險前瞻性管理，有效防范重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域風(fēng)險。

毫不動搖地抓好案件風(fēng)險防控，進(jìn)一步完善內(nèi)控合規(guī)制度建設(shè)，強(qiáng)化違規(guī)問責(zé)和案件報送制度；積極強(qiáng)化流動性風(fēng)險管理，糾正不規(guī)范的吸存行為，加強(qiáng)流動性指標(biāo)監(jiān)測，強(qiáng)化日均指標(biāo)考核；加快提高市場風(fēng)險管理水平，進(jìn)一步完善匯率、利率風(fēng)險的識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制方法，為市場風(fēng)險計(jì)提充足的資本。

嚴(yán)禁銀行從業(yè)人員充當(dāng)資金中介或直接參與民間借貸，嚴(yán)防信貸資金通過各種途徑流入民間借貸市場。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立風(fēng)險意識，嚴(yán)守風(fēng)險底線，加強(qiáng)前瞻分析，做到早發(fā)現(xiàn)、早報告、早處置，防止個別領(lǐng)域、個別地區(qū)的局部性風(fēng)險演變?yōu)槿中?、系統(tǒng)性風(fēng)險。

要加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。結(jié)合《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施認(rèn)真制定落實(shí)資本達(dá)標(biāo)規(guī)劃，多渠道拓寬資本補(bǔ)充來源，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，控制風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模；著力加快差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全面加強(qiáng)風(fēng)險定價能力建設(shè)，建立健全科學(xué)的激勵機(jī)制；加強(qiáng)內(nèi)部基礎(chǔ)建設(shè)，切實(shí)提高管理能力，加快推進(jìn)信息系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，做好信息科技風(fēng)險監(jiān)測防范；繼續(xù)深化各類機(jī)構(gòu)改革，引導(dǎo)持續(xù)完善公司治理。

促進(jìn)股份制商業(yè)銀行加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突出特色發(fā)展，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。以戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為契機(jī)，從特色發(fā)展著手，在經(jīng)營管理模式、市場客戶選擇、業(yè)務(wù)流程改造、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面因地制宜、精耕細(xì)作，做出特色和品牌，形成比較優(yōu)勢，全面提升市場的競爭能力。同時，努力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，樹立良好的行業(yè)品牌和社會形象。

作者為銀監(jiān)會二部高級主理