論我國農(nóng)業(yè)再保險法律體系構(gòu)建

摘要：農(nóng)業(yè)再保險是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要制度安排，也是農(nóng)業(yè)保險規(guī)避風險的有效手段。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為緩慢，法律體系構(gòu)建滯后，本文對我國農(nóng)業(yè)再保險發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的法律困境進行分析，就如何構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系進行探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 再保險 法律體系

國外在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中，一般都為農(nóng)業(yè)再保險設(shè)計了一套比較完善的法律制度，而且一些國家的農(nóng)業(yè)再保險法律制度已多次修改完善。我國至今仍沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法律或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險實施條例出臺，更沒有農(nóng)業(yè)再保險的相關(guān)法律法規(guī)。在法律制度近似空白的情況下，我國農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展緩慢，嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)再保險作用分析

再保險也稱分保，是保險人將承保的風險再次分出到其他保險人的過程。再保險是保險公司風險管理的重要手段，也是一種有效的風險分散機制，能使保險人承擔的風險在更廣泛的區(qū)域進行分散。

由于農(nóng)業(yè)自然風險多為巨災(zāi)風險，其危險單位很大；而一般的農(nóng)業(yè)保險組織其保險經(jīng)營空間范圍都很?。ㄈ缫钥h劃塊），由于其經(jīng)營受地域的限制，即便集合了本區(qū)域內(nèi)的全部同質(zhì)風險單位，也很難通過空間有效地分散風險，經(jīng)不起巨災(zāi)風險打擊。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險往往也會導(dǎo)致巨額賠付，導(dǎo)致保險公司償付能力不足，嚴重影響保險公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營，因此保險公司也有將農(nóng)業(yè)保險在再保險市場上進行風險分散的內(nèi)在需求。

為了農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展必須在更大范圍內(nèi)尋求空間上和時間上的風險分散，即保險組織將其承保的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行再保險。因此，農(nóng)業(yè)再保險也可以簡單地表述為農(nóng)業(yè)保險人在更大空間范圍內(nèi)進行風險分散的一種手段。通過農(nóng)業(yè)再保險，能夠?qū)⒓械霓r(nóng)業(yè)風險分散到更廣泛的保險市場上。

農(nóng)業(yè)再保險的基本作用是分散農(nóng)業(yè)保險的風險責任。從農(nóng)業(yè)原保險人來看，一個農(nóng)業(yè)保險組織承擔風險的能力是有限度的，通過再保險可以將風險轉(zhuǎn)嫁出去，分散原保險人對自己承保的各項業(yè)務(wù)所負的風險責任，在測算自己可以承擔的最大限額（自留額）以后，其余部分通過分保分出去，這樣就使災(zāi)害事故的損失在更大范圍內(nèi)得以分散，發(fā)揮了再保險分散風險的職能作用。

從農(nóng)業(yè)再保險組織來看，它表面上好像是承擔了其他保險人的風險責任，但實際上，它在接受其他保險人的風險責任時，要從同類性質(zhì)的業(yè)務(wù)出發(fā)，從風險單位的質(zhì)量和數(shù)量、風險的地理分布以及分保方式等各種因素來綜合考慮所接受的業(yè)務(wù)是否有利。換言之，一個農(nóng)業(yè)再保險人是在更大范圍來考慮業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和風險的分散。如果能在國際范圍內(nèi)，通過再保險分擔農(nóng)業(yè)保險風險，可以引進國外先進的保險技術(shù)，積累巨額的保險基金，促進保險市場的國際化發(fā)展?？偠灾?，農(nóng)業(yè)再保險具有“助推器”和“安全閥”的功能。

二、我國農(nóng)業(yè)再保險的現(xiàn)狀和法律困境

從實踐看，我國保險業(yè)已嘗試以再保險的方式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。上海市開始了農(nóng)險的再保險支持，一是由中再集團提供的對兩業(yè)險的5%成數(shù)再保險。二是由AON. RE作為再保險經(jīng)紀人和國際再保人簽訂的一個種植業(yè)的賠付率超賠合同。

2009年8月初，北京市政府與瑞士再保險股份有限公司和中國再保險（集團）股份有限公司簽署了政策性農(nóng)業(yè)再保險合作協(xié)議。北京市農(nóng)委代表市政府作為投保人，將全市農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)作為統(tǒng)一整體，直接出資向再保險公司購買再保險。在發(fā)生巨災(zāi)損失的情況下，任一保險公司賠付率超過160%后，再保險公司將直接向保險公司支付賠付率160—300%的風險賠款，賠付率超過300%以上部分由市政府巨災(zāi)準備金賠付。

但是從法律現(xiàn)狀上看，我國至今還沒有出臺過專門的農(nóng)業(yè)再保險相關(guān)法律。僅在我國《保險法》第155條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！比欢两袢詻]有專門的農(nóng)業(yè)保險法律或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險實施條例出臺，更沒有農(nóng)業(yè)再保險的相關(guān)法律法規(guī)。

農(nóng)業(yè)再保險是政策性很強的險種，但因缺乏法律依據(jù)，使得我國政府在農(nóng)業(yè)再保險中的主導(dǎo)地位不明確，農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)缺乏科學的指導(dǎo)和規(guī)范，相關(guān)人才和技術(shù)局限也成為農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，已限制了農(nóng)業(yè)再保險市場的進一步健康發(fā)展。政府對農(nóng)業(yè)再保險缺乏制度化的安排，也會使得風險過于集中而導(dǎo)致保險公司承擔過大承保壓力，影響償付能力，風險無法分散，勢必影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營，從而影響農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

三、我國農(nóng)業(yè)再保險法律體系的構(gòu)建

我國目前還沒有建立農(nóng)業(yè)再保險體系，更沒有與之相關(guān)的法律出臺，然而，現(xiàn)階段我國正開展新一輪的農(nóng)業(yè)保險試點，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者不斷增多，農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模不斷擴大，同時對農(nóng)業(yè)再保險的需求也越來越大，這就迫切需要建立一個能滿足當前農(nóng)業(yè)保險市場需求的農(nóng)業(yè)再保險體系，并為其提供法律保障。就農(nóng)業(yè)再保險法律制度的設(shè)計提出以下建議：

（一）采用將農(nóng)業(yè)保險法和農(nóng)業(yè)再保險法合并立法模式

當前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還處于探索階段，農(nóng)業(yè)再保險還需進一步的摸索和研究，法律制度也處于初期建設(shè)階段，可以借鑒國際上大部分國家的做法，將農(nóng)業(yè)保險法和農(nóng)業(yè)再保險法合并，農(nóng)業(yè)再保險的內(nèi)容涵蓋在農(nóng)業(yè)保險法中。

目前我國建設(shè)農(nóng)業(yè)再保險法律的主要目標是通過制定條例或《農(nóng)業(yè)保險法》來明確規(guī)定農(nóng)業(yè)再保險及其適用范圍，政府在農(nóng)業(yè)再保險中的作用、農(nóng)業(yè)再保險的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)再保險的交易規(guī)則和支持政策等，使農(nóng)業(yè)再保險的運作有法可依，有章可循。

（二）完善農(nóng)業(yè)再保險合同相關(guān)法律規(guī)定

保險人和再保險人間的農(nóng)業(yè)再保險關(guān)系是通過簽訂農(nóng)業(yè)再保險合同確立的。農(nóng)業(yè)再保險的一方當事人通常會是政府或者政府支持的機構(gòu)，合同法律制度的設(shè)計應(yīng)盡可能地考慮農(nóng)業(yè)再保險的政策特殊性，使其盡可能地符合政策性農(nóng)業(yè)保險制度的整體制度目標。由于我國農(nóng)業(yè)再保險建設(shè)尚處于初期，在再保險合約方式的選擇上，我國可以主要采用比例再保險中的成數(shù)再保險方式。

具體而言，可以借鑒北京農(nóng)業(yè)再保險經(jīng)驗，采用賠付率超賠再保險合約方式，通過經(jīng)驗及數(shù)據(jù)計算，確定一個保險人承擔賠償責任的比例，一旦超過此比例，則由再保險人承擔賠償責任。采用成數(shù)再保險的原因在于，成數(shù)再保險方式簡單易行，對技術(shù)要求比較低，適合農(nóng)業(yè)再保險這種比較新的險種；成數(shù)再保險雙方利益一致，有利于保險人和再保險人信息溝通和技術(shù)共享；此外成數(shù)再保險也適合國際分保業(yè)務(wù)，有利于我國在國際市場上進行農(nóng)業(yè)再保險分保。

（三）確定農(nóng)業(yè)再保險補貼和基金設(shè)立方式

在農(nóng)業(yè)再保險補貼方面，國際上通行的做法是通過立法的形式對農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風險再保險業(yè)務(wù)進行政策性補貼，包括政府財政補貼給保險人的保費補貼以及再保險人的管理費用補貼等。

我國除了補貼保險人與再保險人，還可采用政府直接出資購買再保險的模式。這種模式優(yōu)點在于：農(nóng)業(yè)再保險本身具有政策性，由政府出資購買，更進一步明確了政府為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的承擔者角色；政府可以持續(xù)明確的財政支出來購買，也保證了農(nóng)業(yè)再保險的持續(xù)發(fā)展，同時可以統(tǒng)一向再保險公司議價，提高資金使用效率。

在農(nóng)業(yè)再保險基金方面，政府應(yīng)當成立再保險基金，以應(yīng)對超出再保險公司賠付能力范圍的巨災(zāi)風險?；鸬膩碓纯梢远嘣?，包括政府財政、保險費等，由政府統(tǒng)一對基金進行管理，切實保障農(nóng)業(yè)再保險基金發(fā)揮“蓄水池”的作用?；鸬挠嬏岜壤筛鶕?jù)可能發(fā)生的再保險公司無法賠付的巨災(zāi)風險額度來提取，也可以根據(jù)上年農(nóng)業(yè)增加值的額度來提取。

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（劉蔚，西南財經(jīng)大學保險學院講師）