城鎮(zhèn)居民收入與保險(xiǎn)需求關(guān)系的理論分析

摘要：隨著收入水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，社會成員對保險(xiǎn)的需求不斷增加。本文從理論方面進(jìn)行分析，得出如下結(jié)論：城鎮(zhèn)居民收入是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，并且個人的保險(xiǎn)需求量與其收入水平之間的關(guān)系用圖形來表示，是一種倒“U”字形曲線。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)居民收入 保險(xiǎn)需求

一、引言

中國保險(xiǎn)業(yè)自1980年4月復(fù)業(yè)后迅速發(fā)展，成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。保險(xiǎn)市場在更大范圍的擴(kuò)張，充分反映了整個社會的保險(xiǎn)需求。影響保險(xiǎn)需求的因素多種多樣，在不同時期、不同地區(qū)、不同行業(yè)對保險(xiǎn)需求的影響程度也會存在差異。特別是可量化的收入水平在城鄉(xiāng)二元制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)突出的狀況下區(qū)域間差別明顯，其對保險(xiǎn)需求的影響程度自然不同。在較高居民收入水平的城鎮(zhèn)，其保險(xiǎn)市場相對發(fā)達(dá)。相反，在較低居民收入水平的農(nóng)村，保險(xiǎn)市場發(fā)展相對滯后。為此，本文著重研究城鎮(zhèn)居民收入與中國保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系。

基于反映市場競爭條件下的保險(xiǎn)需求情況，本文中筆者主要分析了1994年以后城鎮(zhèn)居民收入和保險(xiǎn)需求的情況。在不考慮物價(jià)因素條件下，1994—2010年間，城鎮(zhèn)居民年平均可支配收入由3496元提高到19109元，增長率達(dá)11.3%，幾何平均增長率為10.6%。全國保險(xiǎn)收入由每年376.4億元增長到14528.0億元，年平均增長率達(dá)26.4%，幾何平均增長率為23.0%。人均保險(xiǎn)收入由僅僅的31.41 元增加到1084.40元，年平均增長率達(dá)25.5%，幾何平均增長率為22.1%，其占居民收入比例從0.90%上升到5.67%。從中可以看出，在城鎮(zhèn)居民收入水平提高的同時，保險(xiǎn)收入也取得了較快的發(fā)展。那么城鎮(zhèn)居民收入與保險(xiǎn)收入增長之間是否存在聯(lián)系，將是筆者要在本文解決的問題。

二、文獻(xiàn)綜述

在影響保險(xiǎn)需求的理論研究中，蒲成毅（2006）對混業(yè)經(jīng)營趨勢下個人壽險(xiǎn)需求的影響因素分析中認(rèn)為，個人壽險(xiǎn)需求受客觀主觀兩大因素影響，其中客觀因素包括風(fēng)險(xiǎn)、個人收入、壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其替代品和互補(bǔ)品、營銷、人口、社會經(jīng)濟(jì)、政治、法律和文化發(fā)展環(huán)境等，主觀因素包括風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識。辛桂華（2010）在我國壽險(xiǎn)需求影響因素分析中提出，影響因素主要有政府政策、居民收入水平、壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其替代品和互補(bǔ)品、保險(xiǎn)公司的償付能力和誠信服務(wù)水平、居民的保險(xiǎn)保障意識、營銷等。兩位學(xué)者在對影響保險(xiǎn)需求（壽險(xiǎn)需求）的因素分析中都將可量化的微觀因素——居民收入水平作為重要原因。

三、收入與保險(xiǎn)需求關(guān)系的理論分析與數(shù)理模型刻畫

（一）城鎮(zhèn)居民收入對保險(xiǎn)需求影響

居民收入高低勢必影響保險(xiǎn)需求量的大小。居民收入越高，個人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的支付承受能力越強(qiáng)，保險(xiǎn)需求在深度和廣度上都會增加。相反，居民收入水平越低，根據(jù)恩格爾定律，個人收入主要用于食品等基本生活物資支出，其對保險(xiǎn)產(chǎn)品的支撐能力越弱，自然對保險(xiǎn)需求不強(qiáng)。但是，居民收入水平的提高不意味著保險(xiǎn)需求的無限增長，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)需求增長同時受制于消費(fèi)的邊際效用遞減理論。在其它因素不變的條件下，隨著個人收入的增長會促使對保險(xiǎn)需求同步增長，一旦達(dá)到某種水平后即個人對保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)飽和時，則會出現(xiàn)下降。因此保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求者集中于窮人與富人之間的中等收入階層。歐美國家擁有成熟發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場無不得益于所占比例大的中等收入階層。從1994—2010年間中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況來看，居民收入與保險(xiǎn)需求的發(fā)展趨勢存在著一致性。

此外居民收入水平高低還影響著保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)。壽險(xiǎn)滿足的是人們基本的安全保障需求，而目前中國保險(xiǎn)經(jīng)營收入中壽險(xiǎn)平均比例達(dá)66%，高占比反映了我國保險(xiǎn)消費(fèi)層次受制于整體收入水平仍處于低位。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，當(dāng)人們達(dá)到了一定的收入水平層次進(jìn)而追求安全的保障是必然的。但是隨著收入水平增加，在廣度上人們對保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的需求會發(fā)生變化，以生存需要為主的單一消費(fèi)模式會轉(zhuǎn)向消費(fèi)多樣化。在總消費(fèi)中，壽險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)的比重逐步下降，安全保障的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少的部分，其他類保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中會占有越來越重要的地位。原因在于人們的安全保障需求被壽險(xiǎn)產(chǎn)品所充分滿足時，在充裕的可支配收入的支撐下，他們的注意力就會轉(zhuǎn)向更高層次消費(fèi)品的需求以滿足除安全以外的各類保障。此時再多的壽險(xiǎn)需求對他們來說都是多余的，過多的壽險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)給人們帶來的只是負(fù)的邊際效用。

因此，在其它因素（比如人口）不變的條件下，在深度上保險(xiǎn)需求量會先隨居民收入增長而增長，當(dāng)收入達(dá)到一定水平后需求量甚至?xí)霈F(xiàn)下降；在廣度上保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)會隨居民可支配收入增長而由壽險(xiǎn)產(chǎn)品主導(dǎo)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)向多元保險(xiǎn)產(chǎn)品共同發(fā)展的消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。顯然，保險(xiǎn)需求與居民可支配收入不是始終為單調(diào)的正向關(guān)系。

（二）數(shù)理模型刻畫

在收入由低向中、高層次轉(zhuǎn)變的過程中，隨著可支配收入的增長，人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也在增長，而且其增長幅度較大，即保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)大于零。尤其在臨界點(diǎn)X1（如圖1），窮國進(jìn)入小康收入國家的階段，保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)值更大。如上所述，在臨界點(diǎn)X1的左邊時，可支配收入的增長基本上用于食品等基本生存消費(fèi)，不產(chǎn)生保險(xiǎn)有效需求；而在臨界點(diǎn)X1的右邊，任何新增收入都會帶來一定的保險(xiǎn)需求，且該過程中保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)也由低層次的壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)逐步向高層次轉(zhuǎn)變。由此在處于經(jīng)濟(jì)起飛、轉(zhuǎn)軌階段的國家中，保險(xiǎn)需求的增長比國民生產(chǎn)總值的增長要快很多。如果說到達(dá)臨界點(diǎn)X2意味著多余的保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)導(dǎo)致了負(fù)效用，則保險(xiǎn)需求維持在臨界點(diǎn)X2水平。

圖2表明個人的保險(xiǎn)需求量與其收入水平間的關(guān)系是一種倒“U”字形曲線。即收入水平越低，風(fēng)險(xiǎn)承保能力也越低，難以形成有效的保險(xiǎn)需求。而當(dāng)收入增加到一定臨界點(diǎn)后，有效的保險(xiǎn)需求開始形成，而且主要以保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品需求為主，但收入越高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來越高。當(dāng)收入達(dá)到一定臨界點(diǎn)后，保障型轉(zhuǎn)向以理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求為主，輔以避稅轉(zhuǎn)移財(cái)富的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。如上特征在成熟的歐美國家保險(xiǎn)市場開始表現(xiàn)。

通常，個人收入在區(qū)間［1000$，3000$］時，保險(xiǎn)需求的收入彈性較大，兩頭兩尾彈性較小。因?yàn)橐环矫媸杖胨捷^低時，個人有風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識，但無法支付保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用，不能產(chǎn)生有效的保險(xiǎn)需求；另一方面收入水平較高時，個人對保險(xiǎn)商品的效用又很低，也不能形成有效的保險(xiǎn)需求，即使消費(fèi)保險(xiǎn)，也只是為了發(fā)揮保險(xiǎn)的避稅功能而將其作為轉(zhuǎn)移財(cái)富的手段。用數(shù)學(xué)模型①表述如下。

Yt表示某時刻一個社會所有人口希望并能夠以商業(yè)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移所面臨的風(fēng)險(xiǎn)時的保險(xiǎn)需求量，Xt表示某時刻一個社會中所有城鎮(zhèn)居民的可支配收入。A、B為相關(guān)系數(shù)。當(dāng)然，某時刻一個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的所有保險(xiǎn)資源總量和新增量還與保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、人口、經(jīng)濟(jì)制度、政府政策和保險(xiǎn)營銷等因素有關(guān)系。

從中國保險(xiǎn)消費(fèi)市場的調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，商業(yè)保險(xiǎn)的投保率走勢確實(shí)是一種倒“U”字形曲線，即兩頭低、中間高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000—4000元之間劃線，月收入在2000元以下的消費(fèi)者和月收入在4000元以上的消費(fèi)者，購買人身保險(xiǎn)的比例都偏低；只有月收入在2000—4000元之間的消費(fèi)者，購買保險(xiǎn)的比例較高。顯然，月收入2000元以下消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，想買卻買不起；而月收入在4000元以上的消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的效用出現(xiàn)遞減?？傮w來說，保險(xiǎn)商品的確是一種奢侈品，即只有提高收入水平，才會增加對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

（三）保險(xiǎn)需求對收入影響

同時，保險(xiǎn)需求也影響居民收入水平。宏觀上，作為金融業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，保險(xiǎn)收入增加引致國民收入增加；微觀上，保險(xiǎn)收入增加直接影響保險(xiǎn)從業(yè)人員收入，進(jìn)而又增加保險(xiǎn)收入，形成擴(kuò)張循環(huán)，在本文中對此不作重點(diǎn)分析?！?/p>

注：

①一般經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)需求與收入間存在1000與3000美元兩個跳躍點(diǎn)，需求彈性在兩點(diǎn)間較大，兩點(diǎn)外則較小。

參考文獻(xiàn)：

①蒲成毅. 混業(yè)經(jīng)營趨勢下個人壽險(xiǎn)需求的影響因素分析[J]．重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2006（4）

②謝云，程細(xì)玉．我國保險(xiǎn)需求的影響因素分析[J]．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（3）

③肖文，謝文武．中國保險(xiǎn)費(fèi)收入增長的模型分析[J]．上海金融，2001（4）

（郭運(yùn)澤，安徽省界首市人，西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。歐陽川，湖南省衡陽市人，西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）