縣域經(jīng)濟金融需求現(xiàn)狀及對策研究

孫建勝

縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基本單元，是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)層次和基本細胞，縣域經(jīng)濟的強弱直接影響著國民經(jīng)濟的興衰。據(jù)統(tǒng)計，目前全國有2800多個縣、市、區(qū)、旗，縣域國土面積占全國的92%，人口占全國的71%，地區(qū)生產(chǎn)總值和社會消費總額都約占全國的50%左右。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟是我國增強整體經(jīng)濟實力和競爭力的迫切需要，是擴大內(nèi)需和轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力的重要途徑。縣域經(jīng)濟的增長離不開金融支持，經(jīng)濟增長與金融發(fā)展存在互為因果，互為促進的密切關(guān)系，這已經(jīng)被實踐所充分檢驗和證明。因此，要發(fā)展縣域經(jīng)濟自然離不開金融的大力支持。

一、縣域經(jīng)濟主體的金融需求特征分析

發(fā)展縣域經(jīng)濟離不開縣域金融的支持，只有首先明白縣域經(jīng)濟主體的金融需求特征，針對不同的需求對癥下藥，提供相應(yīng)的金融制度供給，才能夠滿足金融需求，促進經(jīng)濟發(fā)展。

（一）金融需求主體分析

縣域經(jīng)濟的金融需求主體，本質(zhì)上是“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延的演變。當前，縣域經(jīng)濟主體可以大致分為以下從業(yè)階層：從事土地承包和種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)業(yè)勞動者；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從業(yè)的農(nóng)民工；受雇于私營個體經(jīng)濟的農(nóng)村勞動者；專業(yè)技術(shù)擁有者；個體工商戶和個體勞動者階層；民營企業(yè)管理者階層等。

（二）金融需求特征分析

縣域金融需求的形式表現(xiàn)為多元化、多方位、多層次和多樣化。其主要表現(xiàn)為：

1、農(nóng)戶貸款需求面廣、用途多，但相對集中；一般的農(nóng)戶貸款主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶對貸款需求方面趨向于投資性，更加要求金融服務(wù)的適用、有利和便捷。

2、對貸款的需求與相應(yīng)的滿足程度，在不同層次的經(jīng)濟主體之間及不同區(qū)域之間的差別較大。普遍反映，收入高的大戶、集體企業(yè)、有活動能力的民營企業(yè)比較容易獲得貸款，而在金融機構(gòu)明顯的“嫌貧愛富”的傾向下，經(jīng)濟主體分層分化呈現(xiàn)加速趨勢。

3、隨著工資性和貨幣性收入增加，經(jīng)濟主體對金融儲蓄、投資理財、金融政策信息等相關(guān)金融現(xiàn)代化服務(wù)的需求也相應(yīng)地增加。

4、隨著農(nóng)業(yè)多種經(jīng)營的投入不斷追加和農(nóng)民社會保障機制的先天欠缺，農(nóng)民僅僅依賴于儲蓄來滿足對未來生活經(jīng)濟保障是遠遠不夠的。

二、縣域經(jīng)濟中金融需求和金融供給的現(xiàn)實矛盾

（一）單一的金融供給與多樣的金融需求之間的矛盾

縣域金融市場上存在著不同層次的需求主體，要求不同性質(zhì)的金融服務(wù)。與大中城市相比，縣域金融需求更加多樣化、分散化。但是縣域金融的供給瓶頸問題突出，實體經(jīng)濟的資金需求得不到滿足。縣域金融的供給與需求之間存在明顯缺口。首先表現(xiàn)為總量上供不應(yīng)求，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難的問題一直比較突出，其金融需求得不到滿足；其次表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)性缺口，以貸款為例，主要是生產(chǎn)性貸款較多，生活消費性貸款很少；短期流動資金貸款較多，長期固定資產(chǎn)貸款較少等。從廣義的金融服務(wù)角度來看，縣域范圍內(nèi)的金融服務(wù)主要是以存貸款業(yè)務(wù)為主，其它如保險、證券、信托、代理、結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)開展極少。

（二）正規(guī)金融萎縮與非正規(guī)金融受壓制之間的矛盾

由于縣域金融需求并不能夠從正規(guī)的金融機構(gòu)得到滿足，就轉(zhuǎn)而尋求私人資金的融通。民間的私人借貸已經(jīng)成為縣域經(jīng)濟活動的一個重要組成部分。據(jù)社科院的測算，全國三大地區(qū)的地下融資規(guī)模占正規(guī)融資規(guī)模的比重要在 28.07% 以上。與正規(guī)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)相比，民間借貸屬于一種自然契約形態(tài)的金融，其產(chǎn)生、發(fā)展植根于自然、經(jīng)濟、社會、文化、倫理等多成分的“土壤”，是社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，與整齊劃一的國有金融相比，有其自身的存在形式，更適合地域的差異性。

正規(guī)金融不能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，為非正規(guī)金融的發(fā)展提供了很大空間。對于不少地區(qū)的農(nóng)戶和中小企業(yè)而言，非正規(guī)金融市場的重要性要遠遠超過正規(guī)金融市場，兩者之間發(fā)生了嚴重的功能錯位。盡管非正規(guī)金融在滿足金融需求、提高金融效率、活躍金融市場等方面發(fā)揮了積極作用，但金融監(jiān)管當局對其一直采取了懷疑和壓制的態(tài)度，這就形成了縣域正規(guī)金融持續(xù)萎縮與非正規(guī)金融受壓制之間的矛盾。

三、縣域金融發(fā)展的相應(yīng)對策

（一）以引進金融機構(gòu)為手段，為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入強大活力。堅持以金融是經(jīng)濟發(fā)展核心為導(dǎo)向，確立“工業(yè)和金融雙管齊下推動縣域經(jīng)濟發(fā)展”的發(fā)展戰(zhàn)略，縣域經(jīng)濟發(fā)展需要更多的金融機構(gòu)來支撐。因此，要通過引進各類金融機構(gòu)落戶縣域，使縣域初步形成了以銀行、保險、證券機構(gòu)為主體、其他金融機構(gòu)并存的金融組織體系。為緩解中小企業(yè)在緊縮性貨幣政策影響下融資難的問題，縣域應(yīng)大力發(fā)展由財政控股的擔(dān)保公司，同時吸引省、市政策性擔(dān)保公司在縣域開展業(yè)務(wù)。

（二）以國有大銀行為依托，開展合作，成立村鎮(zhèn)銀行

鼓勵和支持大型商業(yè)銀行在縣域，尤其是經(jīng)濟不發(fā)達的中西部縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與大型商業(yè)銀行的縣支行相比，具有獨立性強、治理結(jié)構(gòu)比較健全、經(jīng)營范圍小且易獲得貸款主體的“軟信息”以及代理鏈條短、決策靈活快速等優(yōu)勢，因而能更有效地適應(yīng)縣域經(jīng)濟實際。截至2011年底，工、農(nóng)、中、建、交5家大型商業(yè)銀行已在全國設(shè)立了27家村鎮(zhèn)銀行，其中工行2家、農(nóng)行4家、中行9家、建行9家、交行3家。出臺相應(yīng)政策鼓勵大型商業(yè)銀行通過與縣域其他金融機構(gòu)的合作，拓展服務(wù)范圍。探索與小額貸款公司等機構(gòu)開展融資合作的模式。從2008年開始，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等大型商業(yè)銀行陸續(xù)在浙江、廣東、寧夏等地與小額貸款公司等機構(gòu)在批發(fā)貸款、小額信貸等方面開展了合作。如交通銀行寧夏分行、建設(shè)銀行寧夏分行分別與寧夏自治區(qū)簽署了合作協(xié)議，向小額貸款公司提供近5億元的批發(fā)貸款，主要用于服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)行浙江分行與省內(nèi)37家小額貸款公司建立了合作關(guān)系，占全省小額貸款公司總數(shù)的70%，授信總額超過15億元。

（三）國家要利用必要的法律法規(guī)和積極的財稅政策進行引導(dǎo)扶持

一是人民銀行要積極推動縣域金融機構(gòu)吸收的存款原則上用于縣域的政策盡快落地以及相關(guān)政策細則的出臺，制定適合中國國情的《社區(qū)再投資法》。要盡快將大型商業(yè)銀行對縣域小額貸款公司等機構(gòu)的批發(fā)貸款納入涉農(nóng)貸款進行統(tǒng)計，同時財稅部門應(yīng)按照業(yè)務(wù)而不是機構(gòu)標準，執(zhí)行涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵大型商業(yè)銀行對新型農(nóng)村金融機構(gòu)批發(fā)貸款。二是銀監(jiān)部門應(yīng)逐步將培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)、履行社會責(zé)任等情況與銀行業(yè)市場準入掛鉤，進而探索建立商業(yè)銀行縣域服務(wù)評價制度，同時將考評結(jié)果與政策扶持掛鉤。財稅部門要對大型商業(yè)銀行在中西部地區(qū)尤其是金融機構(gòu)空白地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，予以稅收優(yōu)惠和財政獎勵。三是積極推動和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，提高各級財政的補貼力度，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。中央和有關(guān)部門應(yīng)積極籌劃設(shè)立中央或地方層面的貸款擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險補償基金，對為縣域提供金融服務(wù)的相應(yīng)機構(gòu)或業(yè)務(wù)進行風(fēng)險補償。

（四）加強信用體系建設(shè)，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是各級政府要在信用體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，盡快制定出臺信用體系制度建設(shè)方面的法律法規(guī)，通過整合不同部門的企業(yè)和個人信息，構(gòu)建以人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的統(tǒng)一的征信平臺，積極推進企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，解決金融機構(gòu)和企業(yè)、自然人信息不對稱的問題。二是在縣域建立以農(nóng)戶信用信息為主的征信中心，繼續(xù)深入開展信用社區(qū)、信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動。特別是要進一步完善農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農(nóng)戶檔案。要綜合運用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，以“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式為核心，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合。三是要加大信用宣傳力度，開展以普及征信知識、培養(yǎng)信用意識、建設(shè)誠信文化、弘揚重諾守信風(fēng)氣為主要內(nèi)容的征信宣傳活動。