商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)防范

【摘要】隨著金融服務(wù)外包的發(fā)展，銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)控制問題成為銀行外包戰(zhàn)略的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。本文從銀行業(yè)務(wù)外包理論與國內(nèi)外包業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，從金融機(jī)構(gòu)角度對(duì)金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)

一、銀行業(yè)務(wù)外包概述

業(yè)務(wù)外包（outsourcing），又稱“資源外包”。一般認(rèn)為美國學(xué)者Gary Hamel和Praharad于1990年在《企業(yè)的核心競爭力》中首次提出“outsourcing”——外部尋援這一概念的。金融業(yè)務(wù)外包被界定為“被監(jiān)管者將部分在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上本應(yīng)由自己從事的業(yè)務(wù)利用第三方（既可以是被監(jiān)管者集團(tuán)內(nèi)部的附屬子公司，也可以是集團(tuán)外的公司）來完成”。

金融服務(wù)外包最早產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，當(dāng)時(shí)發(fā)達(dá)國家一些金融公司為節(jié)約成本，將打印及記錄等業(yè)務(wù)外包。20世紀(jì)90年代后，金融服務(wù)外包進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，外包業(yè)務(wù)擴(kuò)展到IT部門及人力資源等更多領(lǐng)域。近年來，金融服務(wù)外包在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下迅猛發(fā)展，隨著金融機(jī)構(gòu)之間競爭的加劇，將非核心金融業(yè)務(wù)外包，可以縮短經(jīng)營鏈、節(jié)約成本、提高效率，競爭手段。

銀行業(yè)務(wù)外包主要包括ITO（Information Technology Outsourcing）信息技術(shù)外包、BPO（Business Process Outsourcing）業(yè)務(wù)流程外包和KPO（Knowledge Process Outsourcing）知識(shí)處理外包。

二、我國銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展?fàn)顩r

外資銀行是銀行業(yè)務(wù)外包的先行者。自1996以年，外資銀行就開始在中國設(shè)立離岸外包中心,這些外包中心服務(wù)定位明確、規(guī)模增長很快。其業(yè)務(wù)外包的范圍比較廣泛，不僅涉及到數(shù)據(jù)處理、IT服務(wù)、人力資源、部分操作性業(yè)務(wù)，還將部分核心業(yè)務(wù)外包。

我國銀行業(yè)務(wù)外包市場發(fā)展則十分緩慢，其根本原因除了技術(shù)水平制約外，更為重要的是政策限制、內(nèi)部體制、金融機(jī)構(gòu)自身的安全考慮等因素。長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)外包范圍主要集中在IT外包和業(yè)務(wù)流程外包等領(lǐng)域（見表1）。

伴隨著國有商業(yè)銀行上市，成功融資后對(duì)外包的需求自然會(huì)擴(kuò)大；另一方面，IT行業(yè)、技術(shù)和咨詢管理行業(yè)的迅速成長也帶動(dòng)了外包業(yè)務(wù)的增長，金融外包行業(yè)伴隨著行業(yè)的成熟出現(xiàn)了更多的專業(yè)化服務(wù)外包商，現(xiàn)如今歐美、印度等大型的服務(wù)外包企業(yè)已經(jīng)大量入駐國內(nèi)。因此，需要防范商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)分析

委托——代理關(guān)系業(yè)務(wù)外包是典型的委托與代理關(guān)系，銀行是委托人，承包商是代理人。由此造成銀行與承包商之間存在信息不對(duì)稱，在業(yè)務(wù)外包過程中就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。金融服務(wù)外包給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)可細(xì)分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、依賴性風(fēng)險(xiǎn)、集中風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、合同執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

在合同簽訂之前，承包商可能隱瞞對(duì)銀行不利的信息；在合同簽訂后，可能會(huì)出現(xiàn)承包商提供的服務(wù)與合同不符、戰(zhàn)略不一致的情況。而我國信用環(huán)境和信用機(jī)制還沒有完全形成，相關(guān)法律也不健全，所以銀行在把自身業(yè)務(wù)外包的過程中就不可避免的要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。這是業(yè)務(wù)外包給銀行帶來的最基本的最重要的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

承包商未必符合銀行的整體戰(zhàn)略目標(biāo)，當(dāng)銀行發(fā)展戰(zhàn)略做出重大調(diào)整，而外包業(yè)務(wù)又不符合核心業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展時(shí)，外包合同就會(huì)制約銀行戰(zhàn)略的調(diào)整，成為銀行發(fā)展的桎梏。正如鮑勃·艾羅特所說“外包合同一旦簽訂，就是長期的決策，而不是一時(shí)之計(jì)。你可以終止合同的運(yùn)行，但是代價(jià)常常是昂貴的，而且還會(huì)很繁瑣?！?/p>

（三）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)承包商的資金、技術(shù)或經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題，導(dǎo)致外包商無力履行部分或全部合同責(zé)任，或者承包商為客戶提供的服務(wù)沒有按照合同的要求和標(biāo)準(zhǔn)，這些都會(huì)影響到銀行業(yè)務(wù)正常開展和社會(huì)形象，導(dǎo)致銀行客戶群的流失，給銀行帶來信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）依賴性風(fēng)險(xiǎn)

將業(yè)務(wù)外包以后，銀行對(duì)承包商就有了某種程度上的依賴。過度依賴單一承包商，金融機(jī)構(gòu)自身失去業(yè)務(wù)處理能力，無法在必要時(shí)將外包業(yè)務(wù)收回，因?yàn)榻K止合同的成本極高。

（五）集中風(fēng)險(xiǎn)

主要指外包商經(jīng)營上出現(xiàn)問題，在業(yè)務(wù)外包的實(shí)施過程中，外包商會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)、內(nèi)部技術(shù)人員變動(dòng)或其他不可抗力因素而無法按時(shí)按質(zhì)地完成服務(wù)的意外情況，從而使銀行面臨突發(fā)的、影響整個(gè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營及整體戰(zhàn)略規(guī)劃的集中風(fēng)險(xiǎn)。

（六）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)外包可能涉及銀行的機(jī)密信息和數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)外包可能會(huì)導(dǎo)致泄露。雖然雙方在合作時(shí)會(huì)簽訂保密協(xié)議，但是由于我國目前尚沒有相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范外包業(yè)務(wù)的運(yùn)作，一些信譽(yù)低得外包商可能銀行的機(jī)密信息。

（七）合同執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)

由于外包談判人員與執(zhí)行人員不一致，這樣在執(zhí)行合同中可能會(huì)對(duì)合同內(nèi)容理解不一致，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品和服務(wù)與合同規(guī)定不符。

（八）操作風(fēng)險(xiǎn)

主要指銀行內(nèi)部因業(yè)務(wù)外包帶來的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)外包給承包商，必然導(dǎo)致銀行管理和操作上的改變，這些都可能增加銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，承包商為了獲得業(yè)務(wù)的承包權(quán)而導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生，內(nèi)外勾結(jié)，使承包權(quán)落入不合格承包商中，甚至產(chǎn)生內(nèi)部員工利用外包途徑獲得非法收入等犯罪行為。

四、銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）選擇優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)商選擇的好壞關(guān)系到外包業(yè)務(wù)能否成功，是防范外包風(fēng)險(xiǎn)最重要的一步。供應(yīng)商的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、能力、資本、信譽(yù)、對(duì)金融業(yè)的熟悉程度、自身發(fā)展的穩(wěn)定性、已有類似業(yè)績等都是影響外包業(yè)務(wù)能否按約完成的重要因素。因此，只有選擇了專業(yè)水平高、服務(wù)質(zhì)量好、信譽(yù)卓著的優(yōu)質(zhì)的外包商作為合作伙伴才能最大限度的降低銀行業(yè)務(wù)外包的信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)外包成功的可能性。

（二）對(duì)外包商的服務(wù)進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)，防范戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在外包商服務(wù)的過程中，銀行應(yīng)建立外包服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，細(xì)化外包監(jiān)控、審批等環(huán)節(jié)，降低戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)建立外包服務(wù)評(píng)價(jià)體系，以便了解客戶的滿意度，掌握外包商服務(wù)的質(zhì)量，防范業(yè)務(wù)外包中的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）確定合適的外包業(yè)務(wù)，防范依賴性風(fēng)險(xiǎn)

銀行在制定外包戰(zhàn)略時(shí)可以先將銀行的一些附加值較低、成本較高的非核心業(yè)務(wù)外包，隨著國內(nèi)外包市場逐漸成熟，銀行再制定長遠(yuǎn)的外包戰(zhàn)略，逐步擴(kuò)大外包業(yè)務(wù)范圍，這樣能夠有效地降低銀行對(duì)外包商的依賴性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立外包應(yīng)急預(yù)案，控制集中風(fēng)險(xiǎn)

銀行在實(shí)施業(yè)務(wù)外包戰(zhàn)略時(shí)，要針對(duì)服務(wù)商可能發(fā)生的各種意外情況建立應(yīng)急預(yù)案，如將大規(guī)模的外包業(yè)務(wù)承包給不同區(qū)域的、無業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的服務(wù)商，控制突發(fā)事件帶來的集中風(fēng)險(xiǎn)，降低集中風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

（五）恰當(dāng)安排合約內(nèi)容，規(guī)避信息安全風(fēng)險(xiǎn)和合同執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)

銀行在與合作外包商簽約之前，對(duì)涉及的工作目標(biāo)、合作范疇、責(zé)任劃分、所有權(quán)歸屬、付款方式、違約賠償及合約期限等問題應(yīng)做出詳細(xì)的說明，并且聘請(qǐng)法律顧問審查合約。當(dāng)合作雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)可以依約明確各方的責(zé)任及權(quán)益，這就在一定程度上規(guī)避了合同不完善造成的信息安全風(fēng)險(xiǎn)和合同執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。

（六）嚴(yán)格管理外包服務(wù)流程，嚴(yán)防內(nèi)外合謀的操作性風(fēng)險(xiǎn)

銀行應(yīng)注重運(yùn)用招投標(biāo)等方式來確保業(yè)務(wù)外包公平、公開和公正，另外盡可能通過集體決策的方式避免個(gè)人濫用權(quán)力，嚴(yán)防內(nèi)外合謀的操作性風(fēng)險(xiǎn)，從崗位權(quán)責(zé)方面杜絕內(nèi)外勾結(jié)、暗箱操作的可能性。

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作者簡介：鄭玥（1986-），女，漢族，山西臨汾人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)在讀研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理。