微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效與金融內(nèi)環(huán)境關(guān)系的實(shí)證分析

劉洛，陳樹(shù)文

[摘要]完整的績(jī)效理論結(jié)構(gòu)必須融入相關(guān)影響因素的檢驗(yàn)。金融內(nèi)環(huán)境是微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效直接影響因素，文章抽取中小銀行專門(mén)從事微貸的客戶經(jīng)理作為樣本，就金融內(nèi)環(huán)境對(duì)工作績(jī)效的影響關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。相關(guān)性分析證實(shí)金融內(nèi)環(huán)境的部分變量與微貸工作績(jī)效五維度顯著作用關(guān)系，而層次回歸分析證實(shí)金融內(nèi)環(huán)境各個(gè)變量對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效模型五維度的影響。

[關(guān)鍵詞]微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效；金融內(nèi)環(huán)境；相關(guān)性分析

[中圖分類號(hào)] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)]1673-0461（2012）11-0078-07

一、引 言

傳統(tǒng)對(duì)金融環(huán)境定義，一直認(rèn)為金融的外在系統(tǒng)，是獨(dú)立于金融運(yùn)行之外，并且金融環(huán)境一向影響金融安全與效率。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)金融環(huán)境構(gòu)建了評(píng)價(jià)體系，引入金融生態(tài)環(huán)境作為評(píng)估對(duì)象，確定了評(píng)價(jià)指標(biāo)包括經(jīng)濟(jì)狀況、技術(shù)因素、政府職能、信用環(huán)境、法律制度和中介機(jī)構(gòu)六個(gè)因素。中國(guó)社科院確定九項(xiàng)指標(biāo)，用來(lái)評(píng)價(jià)城市金融生態(tài)環(huán)境。評(píng)價(jià)體系包括經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、地方金融發(fā)展、法治環(huán)境、誠(chéng)信文化、社會(huì)中介發(fā)展、社會(huì)保障程度、地方政府公共服務(wù)以及金融部門(mén)獨(dú)立性，并將要素投入角度設(shè)計(jì)了一套解釋性指標(biāo)。報(bào)告首次引入非金融因素，用自然生物的概念來(lái)比喻金融環(huán)境，因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)與自然系統(tǒng)十分類似，共同構(gòu)成一個(gè)金融的活動(dòng)環(huán)境。

金融環(huán)境是相對(duì)于金融主體而言，主體不同，環(huán)境的大小和內(nèi)容也不同。微貸服務(wù)群體的特殊性，致使微貸客戶經(jīng)理的工作方式也具有一定的特殊性。通過(guò)對(duì)微貸工作機(jī)理分析，本文認(rèn)為應(yīng)該給微貸所處的“金融環(huán)境”這樣定義，金融環(huán)境是維持所有微型金融正常活動(dòng)發(fā)生和發(fā)展的支持或與之相關(guān)的系統(tǒng)和資源，這個(gè)系統(tǒng)和資源以物質(zhì)和非物質(zhì)的形式存在，具有時(shí)代性，存在于金融內(nèi)環(huán)境和金融外環(huán)境中，并不同程度影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。這樣定義就對(duì)金融環(huán)境的空間進(jìn)行了界定，清晰地分為內(nèi)、外兩個(gè)環(huán)境，內(nèi)環(huán)境是銀行內(nèi)部的微觀環(huán)境，外環(huán)境是銀行以外、整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。金融內(nèi)環(huán)境是銀行自身因素，也是影響工作績(jī)效直接和重要的因素。

二、理論假設(shè)與研究目的

（一）理論假設(shè)

金融內(nèi)環(huán)境是微貸的內(nèi)生資源，也是直接內(nèi)生動(dòng)力。金融內(nèi)環(huán)境所包含各種因素以有形物質(zhì)形態(tài)和無(wú)形非物質(zhì)形態(tài)存在于商業(yè)銀行，微貸設(shè)立的組織架構(gòu)、技術(shù)水平、商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與定位和授權(quán)機(jī)制屬于金融內(nèi)環(huán)境中有形物質(zhì)形態(tài)，而商業(yè)銀行微貸客戶經(jīng)理的核心價(jià)值觀屬于金融內(nèi)環(huán)境中無(wú)形非物質(zhì)形態(tài)。這些有形物質(zhì)形態(tài)和無(wú)形非物質(zhì)形態(tài)是影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的重要影響因素。由此，本文提出假設(shè)如下：

假設(shè)1：微貸設(shè)立的組織架構(gòu)對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用

M1a微貸組織架構(gòu)與勝任績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M1b微貸組織架構(gòu)與促進(jìn)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M1c微貸組織架構(gòu)與可持續(xù)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M1d微貸組織架構(gòu)與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M1e微貸組織架構(gòu)與盡職績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

假設(shè)2：微貸的技術(shù)水平對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用

M2a微貸技術(shù)水平與勝任績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M2b微貸技術(shù)水平對(duì)促進(jìn)績(jī)效沒(méi)有顯著影響

M2c微貸技術(shù)水平對(duì)可持續(xù)績(jī)效沒(méi)有顯著影響

M2d微貸技術(shù)水平與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M2e微貸技術(shù)水平對(duì)盡職績(jī)效沒(méi)有顯著影響

假設(shè)3：微貸授權(quán)機(jī)制對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用

M3a微貸授權(quán)機(jī)制對(duì)勝任績(jī)效有正向顯著影響

M3b微貸授權(quán)機(jī)制對(duì)促進(jìn)績(jī)效有正向顯著影響

M3c微貸授權(quán)機(jī)制對(duì)可持續(xù)績(jī)效有正向顯著影響

M3d微貸授權(quán)機(jī)制與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)

M3e微貸授權(quán)機(jī)制與盡職績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)

假設(shè)4：商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用

M4a微貸戰(zhàn)略定位與勝任績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M4b微貸戰(zhàn)略定位與促進(jìn)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M4c微貸戰(zhàn)略定位與可持續(xù)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M4d微貸戰(zhàn)略定位與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M4e微貸戰(zhàn)略定位與盡職績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

假設(shè)5：核心價(jià)值觀對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用

M5a微貸核心價(jià)值觀與勝任績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M5b微貸核心價(jià)值觀與促進(jìn)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M5c微貸核心價(jià)值觀與可持續(xù)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M5d微貸核心價(jià)值觀與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M5e微貸核心價(jià)值觀與盡職績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

（二）研究目的

微貸客戶經(jīng)理作為小微企業(yè)金融服務(wù)主體，金融內(nèi)環(huán)境對(duì)其工作績(jī)效起著決定性作用。研究金融內(nèi)環(huán)境對(duì)工作績(jī)效影響因素，能夠使組織圍繞微貸業(yè)務(wù)不斷改進(jìn)自身的組織因素和環(huán)境因素，有利于銀行的制度進(jìn)行流程再造，推動(dòng)微小企業(yè)貸款健康、持續(xù)發(fā)展。實(shí)證研究環(huán)境影響因素是當(dāng)前管理理論和管理實(shí)踐的重要課題。

三、研究設(shè)計(jì)與研究方法

（一）研究樣本與數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究以中小商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款客戶經(jīng)理為研究對(duì)象，運(yùn)用作者開(kāi)發(fā)的影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效金融內(nèi)環(huán)境的效能量表施測(cè)于一家國(guó)內(nèi)全國(guó)性的城市商業(yè)銀行，共發(fā)出問(wèn)卷1，200份，收回1，006份，回收率83.83%。微貸企業(yè)客戶經(jīng)理效能變量問(wèn)卷一律由從事小微企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理和主管填寫(xiě)。被訪對(duì)象中，女性相對(duì)較多，與男性被訪者的比例接近于3.5：1；被訪者的年齡多為24歲～27歲之間，占總數(shù)的89.1%；被訪者的學(xué)歷絕大多數(shù)為本科，占到總數(shù)的97.8%；由于被測(cè)試的城市商業(yè)銀行于2005年開(kāi)始系統(tǒng)性地開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因此95.1%被訪者的金融工作服務(wù)年限不足5年；沒(méi)有職稱的被訪者占到總數(shù)的99%； 被訪人員95%為微貸客戶經(jīng)理，72%為未婚。

（二）變量選取

金融內(nèi)環(huán)境是中小銀行針對(duì)小微貸款條線金融產(chǎn)品而存在銀行自身環(huán)境因素，是影響工作績(jī)效直接和重要的因素。金融內(nèi)環(huán)境包括商業(yè)銀行因微貸設(shè)立的專門(mén)事業(yè)部，即組織架構(gòu)；商業(yè)銀行的技術(shù)水平特指金融產(chǎn)品，本文專指小微貸款獨(dú)特技術(shù)水平；授權(quán)機(jī)制是內(nèi)部貸款授權(quán)體系，突出特色化模式，這種模式是商業(yè)銀行對(duì)小微貸款管理方式；商業(yè)銀行的戰(zhàn)略愿景、戰(zhàn)略目標(biāo)和市場(chǎng)定位；金融企業(yè)的理念、價(jià)值取向和文化，也就是微貸客戶經(jīng)理的核心價(jià)值觀。

（三）工具和程序

一是問(wèn)卷編制。問(wèn)卷編制按照心理測(cè)量學(xué)的方法，結(jié)合劉洛、陳樹(shù)文在《金融環(huán)境對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的影響》一文中構(gòu)建金融內(nèi)環(huán)境的影響因素，從中小股份制銀行的實(shí)際出發(fā)編制而成。二是變量的測(cè)量。用所研制問(wèn)卷抽取樣本進(jìn)行調(diào)查，問(wèn)卷調(diào)查1家城市商業(yè)銀行104個(gè)分支機(jī)構(gòu)1，400名微貸客戶經(jīng)理，這些機(jī)構(gòu)分布在中部、東部和西部，具體在深圳、寧波、成都、北京和內(nèi)蒙古，上述抽樣程序保證研究樣本的代表性。三是分析方法和統(tǒng)計(jì)工具，分析數(shù)據(jù)。本文中采用的主要統(tǒng)計(jì)方法是相關(guān)分析、回歸分析，采取的統(tǒng)計(jì)工具主要有 SPSS20和EXCEL2008。

四、研究結(jié)果

（一）相關(guān)性分析

相關(guān)分析結(jié)果用于驗(yàn)證工作績(jī)效與金融內(nèi)環(huán)境各個(gè)子因子變量之間的相關(guān)關(guān)系（見(jiàn)表1）。

1. 組織架構(gòu)與工作績(jī)效相關(guān)分析

總體組織架構(gòu)與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)

（r=0.179，p<0.01），同時(shí)也分別與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著相關(guān)

（r=0.131，p<0.01；r =0.178，p<0.01；r=0.149，p<0.01；r=0.176，p<0.01；r=0.120，p<0.01）。垂直的事業(yè)部與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.097，p<0.01；r=0.244，p<0.01；r=0.142，p<0.01；r=0.130，p<0.01， r=0.208，p<0.01）；橫向?qū)I(yè)分支與勝任績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.150，

p<0.01；r=0.134，p<0.01 ；r=0.164，p<0.01；r=0.200，p<0.01；r=0.176，p<0.01）；封閉激勵(lì)約束運(yùn)行方式與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.105，p<0.01；r=0.078，

p<0.01；r=0.078，p<0.01；r=0.121，p<0.01，r=0.025，p<0.01）。

2.金融的技術(shù)水平與工作績(jī)效相關(guān)分析

總體金融技術(shù)水平與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)（r=0.144，p<0.01），分別與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.108，p<0.01；r=0.174，p<0.01），與促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效不相關(guān)。其中數(shù)據(jù)搜集、識(shí)別技術(shù)與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.132，p<0.01；r=0.192，p<0.01），與促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效不相關(guān)；現(xiàn)金流技術(shù)與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.151，

p<0.01；r=0.108，p<0.01），與促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效不相關(guān)；全新保證水平與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.158，p<0.01；r=0.099，p<0.01），與促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效不相關(guān)。

3.授權(quán)機(jī)制與工作績(jī)效相關(guān)分析

總體授權(quán)機(jī)制與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)

（r=0.155，p<0.01），與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效顯著相關(guān)（r=0.183，p<0.01；r=0.133，p<0.01；r=0.139，p<0.01；r=0.113，p<0.01；r=0.154，p<0.01；）。其中差別授權(quán)機(jī)制與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效顯著相關(guān)（r=0.170，p<0.01；r=0.111，p<0.01；r=0.131，p<0.01；r=0.121，p<0.01；r =0.101，p<0.01）；矩陣型審貸會(huì)機(jī)制與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效顯著相關(guān)（r=0.128，p<0.01；r=-0.152，p<0.01；r =0.142，p<0.01；r=0.136，p<0.01；r =-0.144，p<0.01）；分類管理機(jī)制與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.180，p<0.01；r=0.136，p<0.01；r=0.183，p<0.01；r=0.233，p<0.01；r=0.193，p<0.01）。

4.戰(zhàn)略和定位與工作績(jī)效相關(guān)分析

總體戰(zhàn)略定位與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)

（r=0.199，p<0.01），分別與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)

（r=0.119，p<0.01；r=0.127，p<0.01；r=0.150，p<0.01；r=0.109，p<0.01；r=0.143，p<0.01）?？茖W(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.097，p<0.01；r=0.136，p<0.01；r=0.159，p<0.01；r=0.166，p<0.01；r=0.126，p<0.01）；清晰市場(chǎng)定位與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.089，p<0.01；r=0.101，p<0.01；r=0.140，p<0.01；r=0.103，p<0.01；r=0.098，p<0.01）；完善的品牌策略與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.219，p<0.01；r=0.201，p<0.01；r=0.219，p<0.01；r=0.110，p<0.01；r=0.158，p<0.01）。

5.微貸的核心價(jià)值觀與工作績(jī)效相關(guān)分析

總體核心價(jià)值觀與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)

（r=0.163，p<0.01），分別與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效正相關(guān)（r=0.169，p<0.01；r=0.133，p<0.01；r=0.117，p<0.01；r=0.115，p<0.01；r=0.161，p<0.01）；其中主動(dòng)服務(wù)的人生觀與勝任績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.184，p<0.01），雖然與促進(jìn)績(jī)效正向相關(guān)，但不如與勝任績(jī)效顯著，與可持續(xù)績(jī)效、安全性績(jī)效和盡職績(jī)效相關(guān)程度強(qiáng)烈；努力奉獻(xiàn)的道德觀與促進(jìn)績(jī)效顯著正相關(guān)（r=0.139，p<0.01），與勝任績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、安全性績(jī)效和盡職績(jī)效呈現(xiàn)出正相關(guān)，但不如與促進(jìn)績(jī)效顯著；可持續(xù)發(fā)展觀與可持續(xù)績(jī)效更加顯著正相關(guān)（r=0.196，p<0.01），雖然與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效和盡職績(jī)效相關(guān)，但不如與可持續(xù)績(jī)效相關(guān)性顯著；推崇現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)文化觀與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效更為顯著正相關(guān)（r=0.159，p<0.01；r=0.107，p<0.01），雖然與促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效相關(guān)，但是比起勝任績(jī)效和可持續(xù)績(jī)效相關(guān)性不顯著；恪盡職守的實(shí)踐觀與盡職績(jī)效（r=0.131，p<0.01），與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和安全性績(jī)效不相關(guān)。

（二）分層回歸分析

樣本的分層回歸分析就是對(duì)金融內(nèi)環(huán)境各個(gè)因素因變量分別進(jìn)行分層回歸分析，在分析回歸模型中，將人口統(tǒng)計(jì)變量設(shè)為不變的恒定常數(shù)。在回歸分析中，最大方差膨脹因子值（VIF）為3.110，因此本文的分層回歸的數(shù)據(jù)沒(méi)有多重共線性問(wèn)題。假定金融內(nèi)環(huán)境的各個(gè)因素都對(duì)微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效五個(gè)維度都有顯著影響，在分析中，把組織架構(gòu)、金融技術(shù)水平、授權(quán)機(jī)制、戰(zhàn)略與定位和微貸的核心價(jià)值觀作為自變量，按步驟進(jìn)行回歸。

第一步，輸入組織架構(gòu)三個(gè)子因子，即事業(yè)部、專業(yè)分支，封閉運(yùn)行三個(gè)自變量；第二步，輸入技術(shù)水平三個(gè)子因子，即數(shù)據(jù)搜集識(shí)別技術(shù)，現(xiàn)金流技術(shù)和設(shè)定全新保證技術(shù)。第三步，輸入授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子，即差別授權(quán)機(jī)制，矩陣型審貸會(huì)機(jī)制和分類管理機(jī)制。第四步，輸入戰(zhàn)略與定位三個(gè)子因子，即戰(zhàn)略規(guī)劃，市場(chǎng)定位和品牌策略。第五步，輸入商業(yè)銀行核心價(jià)值觀五個(gè)子因子，即可持續(xù)的發(fā)展觀，主動(dòng)服務(wù)的人生觀，推崇現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)文化觀，努力奉獻(xiàn)的道德觀，恪盡職守的實(shí)踐觀。各項(xiàng)指標(biāo)說(shuō)明如下：

第一步表明，組織架構(gòu)三個(gè)因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到7.952，調(diào)整后⊿R改變也達(dá)到0.023。組織架構(gòu)三個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到22.521，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.063。組織架構(gòu)三個(gè)因子對(duì)安全性績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到11.262，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.032。組織架構(gòu)三個(gè)因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到14.169，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.041。組織架構(gòu)三個(gè)因子對(duì)盡職績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到18.491，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.052。

第二步表明，技術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到9.368，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.019。技術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效影響不顯著，⊿F值僅僅達(dá)到3.708，調(diào)整后的⊿R2改變也為0.021。技術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)安全性績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到8.575，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.025。技術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效的影響不顯著，⊿F值達(dá)到0.070，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.035。技術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)盡職績(jī)效的影響不顯著，⊿F值達(dá)到1.985，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.118。

第三步表明，授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到18.374，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.052。授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到11.627，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.034。授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子對(duì)安全性績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到18.386，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.052。授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效的影響顯著，⊿F值達(dá)到21.845，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.061。授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子對(duì)盡職績(jī)效的影響顯著的，⊿F值達(dá)到19.923，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.056。

第四步表明，戰(zhàn)略與定位三個(gè)子因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到19.610，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.055。戰(zhàn)略與定位三個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到17.943，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.051。戰(zhàn)略定位三個(gè)子因子對(duì)安全性績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到17.598，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.050。戰(zhàn)略定位三個(gè)子因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到5.478，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.016。戰(zhàn)略定位三個(gè)子因子對(duì)盡職績(jī)效影響顯著，⊿F值達(dá)到11.520，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.033。

第五步表明，核心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯著，特別是主動(dòng)服務(wù)的人生觀對(duì)勝任績(jī)效影響更為顯著，⊿F值達(dá)到10.411，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.049。核心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效的影響顯著，特別是努力奉獻(xiàn)的道德觀對(duì)促進(jìn)績(jī)效的影響非常顯著，⊿F值達(dá)到7.969，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.038。核心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)安全性績(jī)效影響顯著，特別是推崇現(xiàn)金流的文化觀對(duì)勝任績(jī)效和安全性績(jī)效的影響更為顯著，⊿F值達(dá)到9.408，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.045。核心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效影響顯著，特別是可持續(xù)的發(fā)展觀觀對(duì)可持續(xù)績(jī)效的影響更為顯著，⊿F值達(dá)到9.488，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.045。核心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)盡職績(jī)效影響顯著，特別是恪盡職守的實(shí)踐觀對(duì)盡職績(jī)效影響更為顯著，⊿F值達(dá)到8.602，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.041。

（三）方差分析

方差分析簡(jiǎn)稱ANOVA，又稱“變異數(shù)分析”或“F檢驗(yàn)”。一個(gè)復(fù)雜的事物往往有諸多因素互相制約又互相依存，方差分析的目的是通過(guò)數(shù)據(jù)分析找出對(duì)該事物有顯著影響的因素，各因素之間的交互作用，以及顯著影響因素的最佳水平。本文采用ANOVA研究控制變量金融內(nèi)環(huán)境在不同水平下，是否對(duì)觀測(cè)變量工作績(jī)效產(chǎn)生了顯著影響。方差分析采用的檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量是F統(tǒng)計(jì)量，即F值檢驗(yàn)。計(jì)算檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值和相應(yīng)的概率P值，在給定顯著性水平對(duì)樣本均數(shù)差別的顯著性檢驗(yàn)，并作出決策。表2是五維度工作績(jī)效五個(gè)因變量的逐步回歸模型ANOVA，從回歸模型數(shù)據(jù)中表明，F(xiàn)值遠(yuǎn)大于1，各組均數(shù)間的差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，均通過(guò)F顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明金融環(huán)境各個(gè)影響因素包含全部假設(shè)的自變量。

五、分析與討論

微貸工作績(jī)效受金融內(nèi)環(huán)境變量影響是顯著地。相關(guān)分析證實(shí)了金融內(nèi)環(huán)境部分變量與工作績(jī)效五個(gè)維度的顯著相關(guān)性，而層次回歸分析證實(shí)了金融內(nèi)環(huán)境的各個(gè)子因子變量對(duì)五維度工作績(jī)效的影響。這樣，假設(shè)1、假設(shè)2，假設(shè)3，假設(shè)4和假設(shè)5都得到驗(yàn)證。

中小銀行針對(duì)微貸推行事業(yè)部制形式的組織架構(gòu)，建立小微貸款金融事業(yè)部，其目的是縮短決策鏈，打造流程銀行。但是，微貸創(chuàng)新了這種事業(yè)部的組織架構(gòu)，在總分層建立垂直事業(yè)部，在最基層的分支機(jī)構(gòu)建立專業(yè)中心支行，在激勵(lì)約束方面，采用封閉運(yùn)行方式。總、分行垂直建立小微企業(yè)金融事業(yè)部，由于縱向垂直事業(yè)部的目標(biāo)和利益是一致的，不容易產(chǎn)生各自為政的局面和本位主義的傾向，極大提高工作的質(zhì)量和效率。橫向?qū)I(yè)分支而使其依據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、政策和制度，完全自主經(jīng)營(yíng)，充分利用分支機(jī)構(gòu)的科技平臺(tái)和客戶資源，有效推動(dòng)微貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。封閉運(yùn)行方式給微貸客戶經(jīng)理提供無(wú)障礙的工作渠道，更容易傳承先進(jìn)理念和文化，能夠降低內(nèi)耗，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，組織架構(gòu)合理設(shè)立對(duì)于微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效影響是全面的，不同程度地影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效五個(gè)維度。

金融的技術(shù)水平專指小微企業(yè)貸款這種金融產(chǎn)品的技術(shù)水平。技術(shù)水平反映在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，適合小微企業(yè)自身特點(diǎn)的信貸技術(shù)，其核心技術(shù)反映在數(shù)據(jù)搜集、識(shí)別技術(shù)、現(xiàn)金流技術(shù)和設(shè)定全新保證方式。數(shù)據(jù)搜集、識(shí)別技術(shù)要求客戶經(jīng)理具備豐富的綜合知識(shí)、敏銳的洞察能力和較強(qiáng)的溝通能力。現(xiàn)金流技術(shù)決定客戶經(jīng)理的專業(yè)技能，準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，直接反映經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。全新保證水平反映設(shè)定微貸擔(dān)保方式是否實(shí)用和簡(jiǎn)約，憑借客戶經(jīng)理掌握的組織行為學(xué)和心理學(xué)的知識(shí)，依據(jù)敏銳的判斷思維能力，結(jié)合具體案例，設(shè)置簡(jiǎn)約有效的保證，控制防范風(fēng)險(xiǎn)。因此，技術(shù)水平能夠顯著影響正向作用于勝任績(jī)效和安全性績(jī)效，對(duì)于促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效沒(méi)有顯著影響。

微貸建立有效授權(quán)機(jī)制，中小銀行將自身的戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)輕松地分解到不同事業(yè)部和專業(yè)分支，同時(shí)將責(zé)任過(guò)渡給不同層次的管理者和客戶經(jīng)理，使其共同承擔(dān)，使客戶經(jīng)理目標(biāo)明確、責(zé)任到位，全身心投入和創(chuàng)造性地工作，這是實(shí)施科學(xué)授權(quán)機(jī)制的重要意義。授權(quán)機(jī)制中差別授權(quán)、矩陣型審貸會(huì)和分類管理不僅僅適應(yīng)微貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的要求，更重要能夠建立高效審批機(jī)制，促進(jìn)微貸健康發(fā)展。授權(quán)機(jī)制中差別授權(quán)和分類管理可以使分支機(jī)構(gòu)各具特色，打造特色化專業(yè)分支。同時(shí)，提升客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，約束客戶經(jīng)理盡職行為。矩陣型的審貸會(huì)隨時(shí)隨地召開(kāi)，不受時(shí)間和空間限制，極大提高工作效率。小微金融這種形式的審貸會(huì)切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還起到以會(huì)代訓(xùn)效果，豐富客戶經(jīng)理的綜合知識(shí)和專業(yè)技能。授權(quán)考慮銀行的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性客觀因素，同時(shí)更要凸顯中小銀行高效審批的優(yōu)勢(shì)，因此，授權(quán)機(jī)制對(duì)勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、安全性績(jī)效和盡職績(jī)效有顯著正影響。

有什么戰(zhàn)略和定位就有什么樣的發(fā)展模式，也有什么樣的企業(yè)文化。中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、市場(chǎng)定位和品牌策略是根據(jù)自身特點(diǎn)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，差異化的選擇和確定目標(biāo)客戶、競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品目的是為了發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。中小銀行確立戰(zhàn)略愿景和發(fā)展目標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)分析，明確市場(chǎng)定位，辨清在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)劣，充分發(fā)揮主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，形成有序的品牌建設(shè)。科學(xué)的戰(zhàn)略和定位可使中小銀行形成特有的企業(yè)文化，凝聚廣大員工，在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)效益，并且能夠穩(wěn)健發(fā)展。因此，戰(zhàn)略與定位正向顯著影響工作績(jī)效五個(gè)維度。

核心價(jià)值觀是企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的提煉和總結(jié)，具有先進(jìn)性文化的核心，對(duì)社會(huì)進(jìn)步和行為規(guī)范起到積極作用。微貸的核心價(jià)值觀從深層本質(zhì)和深層規(guī)律層面來(lái)反映客戶經(jīng)理對(duì)小微企業(yè)貸款這種社會(huì)生活實(shí)踐意義問(wèn)題的價(jià)值意識(shí)。具有普遍的原則性和方法論性質(zhì)，具有相對(duì)的穩(wěn)定性和時(shí)代性。主動(dòng)服務(wù)的人生觀體現(xiàn)客戶經(jīng)理全心全意為小微企業(yè)服務(wù)，提倡主動(dòng)服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)自己的人生觀，自我要求勝任本職工作，最終反映在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上，致使影響勝任績(jī)效。努力奉獻(xiàn)的道德觀要求客戶經(jīng)理具備良好的職業(yè)操守，并能凝聚團(tuán)隊(duì)成員，努力工作，無(wú)私奉獻(xiàn)，所以影響促進(jìn)績(jī)效?？茖W(xué)的發(fā)展觀要求客戶經(jīng)理面向未來(lái)，為了適應(yīng)環(huán)境的變化，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷培訓(xùn)，在實(shí)踐中進(jìn)行創(chuàng)新，影響可持續(xù)績(jī)效。崇尚現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)文化觀要求客戶經(jīng)理創(chuàng)新工作方法，破除抵押物崇拜，著[于微貸技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。為此影響勝任績(jī)效和安全性績(jī)效。恪盡職守的實(shí)踐觀要求客戶經(jīng)理管理過(guò)程，在貸前、貸中和貸后過(guò)程中肩負(fù)責(zé)任，履行職責(zé)，這是一種全流程的實(shí)踐，必然影響盡職績(jī)效。從心理定向角度看，微貸核心價(jià)值觀反映客戶經(jīng)理的心態(tài)特征，屬于金融內(nèi)環(huán)境中非物質(zhì)因素，這一因素顯著影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效五個(gè)維度。

六、研究結(jié)論

本文以城市商業(yè)銀行在全國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)微小企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理為樣本，樣本區(qū)域分布具有代表性。采用相關(guān)分析和層次回歸分析表明，金融內(nèi)環(huán)境對(duì)微貸工作績(jī)效影響有顯著效應(yīng)，提出5個(gè)假設(shè)得到有效檢驗(yàn)。金融內(nèi)環(huán)境是中小銀行重要的內(nèi)生因素，這些內(nèi)生因素直接影響工作績(jī)效。這一研究結(jié)果，對(duì)于推動(dòng)小微企業(yè)貸款發(fā)展，更好構(gòu)建良好的金融內(nèi)環(huán)境提供了有力的理論和實(shí)證基礎(chǔ)，為中小銀行決策層制定政策提出重要借鑒。

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Empirical Analysis on the Relationship between Micro-credit Account Manager's Work Performance and Financial Internal Environment

Liu Luo， Chen Shuwen

（Dalian University of Technology， Dalian 116024，China）

Abstract： A complete performance theory structure must be integrated into the inspection of the relevant factors. Financial internal environment is the direct factor influencing the work performance of the micro-credit account managers. This paper takes micro-credit account managers in small & medium-sized banks as samples for empirically researching the financial internal environment's influence on work performance. Correlation analysis confirms that there is a close tie between some of the variables of financial internal environment and the five dimensions of the micro-credit account managers work performance. While hierarchical regression analysis confirms that each variable within the financial internal environment has an impact on the five dimensions.

Key words： micro-credit account managers work performance； financial internal environment； correlation analysis