中國(guó)銀聯(lián)：稱(chēng)霸近場(chǎng)支付

茜萍

支付領(lǐng)域最近一次的大改變，源于電子商務(wù)的興起。在線(xiàn)支付變得越來(lái)越頻繁，帶動(dòng)了第三方支付平臺(tái)的大行其道，全球支付市場(chǎng)格局也由此改變。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行、信貸機(jī)構(gòu)之外，Square、PayPal這樣專(zhuān)注支付領(lǐng)域的新型公司開(kāi)始登上金融市場(chǎng)舞臺(tái)。而隨著它們的實(shí)力不斷增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域也從最初單純的支付服務(wù)向全方位的金融服務(wù)延伸。最典型的莫過(guò)于ebay旗下的PayPal，其從電子商務(wù)在線(xiàn)支付起步，后來(lái)逐漸開(kāi)展線(xiàn)下支付，成為能提供信用卡、借記卡和電子支票等支付方式的在線(xiàn)支付平臺(tái)，目前已經(jīng)成為移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)軍者。

中國(guó)支付市場(chǎng)，近十年來(lái)都是中國(guó)銀聯(lián)一枝獨(dú)秀的局面。從2002年成立至今，霸主地位無(wú)人能撼動(dòng)，但隨著在線(xiàn)支付平臺(tái)逐漸發(fā)展成熟并率先在新的市場(chǎng)領(lǐng)域規(guī)劃布局，地位也開(kāi)始受到動(dòng)搖。

首當(dāng)其沖的就是支付寶。它依托淘寶網(wǎng)迅猛發(fā)展起來(lái)，現(xiàn)已是整個(gè)電子商務(wù)體系最大的支付平臺(tái)，在手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬上均能為用戶(hù)提供便利、快捷的支付體驗(yàn)，并能繞過(guò)銀行的網(wǎng)銀入口，直接跟銀行后臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)接，已經(jīng)成為銀聯(lián)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。除此之外，財(cái)付通（騰訊旗下）、匯付天下、快錢(qián)、百付寶和易寶支付等第三方支付企業(yè)已多達(dá)上百個(gè)。如今，隨著智能電視的發(fā)展，還誕生了電視支付。

在網(wǎng)絡(luò)支付尚未成型的背景下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起再次帶動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展，并有望改變傳統(tǒng)支付格局。這種情況之下，多方勢(shì)力都在積極布局移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。以支付寶為例，其已進(jìn)入包括二維碼購(gòu)物支付、手機(jī)購(gòu)物支付和其他遠(yuǎn)程支付方案領(lǐng)域。

在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域落后于支付寶之后，中國(guó)銀聯(lián)并不想失去引領(lǐng)移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)。為了不在移動(dòng)支付領(lǐng)域落于人后，銀聯(lián)也在2010年推出銀聯(lián)在線(xiàn)，積極布局第三方支付。

從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，目前的移動(dòng)支付分為移動(dòng)終端刷卡支付、近場(chǎng)支付（NFC）與遠(yuǎn)程支付三種。銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)在于，在移動(dòng)終端刷卡支付領(lǐng)域享有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。由于傳統(tǒng)零售渠道的POS支付通道被銀聯(lián)占據(jù)，電信運(yùn)營(yíng)商選擇了近場(chǎng)支付（NFC技術(shù)）重新鋪設(shè)支付網(wǎng)絡(luò)。例如，中國(guó)電信就推出了天翼移動(dòng)支付應(yīng)用，以話(huà)費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行費(fèi)用結(jié)算，這是擺脫對(duì)用戶(hù)銀行賬戶(hù)和銀聯(lián)通道依賴(lài)的創(chuàng)新性嘗試。中國(guó)移動(dòng)早在2010年3月就入股浦發(fā)銀行，力圖整合移動(dòng)和金融資源，開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但直到今年6月才推出“中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡”，喪失了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，由于中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通都拿到了支付牌照，它們還可以依靠自身的通信網(wǎng)絡(luò)和用戶(hù)群，提供近場(chǎng)支付或刷卡移動(dòng)支付解決方案。

除了運(yùn)營(yíng)商，發(fā)力NFC的還有商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)大型銀行普遍已經(jīng)開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)、充值和電影票購(gòu)買(mǎi)等遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付興起之后，銀行也想有更大作為。例如，招行機(jī)卡合一的移動(dòng)支付方案就在醞釀過(guò)程中。

支付寶跟電信運(yùn)營(yíng)商面臨同樣的難題：由于無(wú)法跟銀聯(lián)合作，其在國(guó)內(nèi)無(wú)法通過(guò)銀聯(lián)全國(guó)的POS設(shè)備收單，所以只能采用遠(yuǎn)程支付模式（如二維碼掃碼支付）推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

如此對(duì)比不難看出，作為國(guó)內(nèi)最大的發(fā)卡組織，中國(guó)銀聯(lián)龐大的POS支付網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，是保持其在移動(dòng)支付市場(chǎng)領(lǐng)先地位的利器。加上銀聯(lián)13.56MHz被確定為移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，以后POS機(jī)改造、NFC芯片和移動(dòng)支付卡都將圍繞此標(biāo)準(zhǔn)展開(kāi)，其有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中國(guó)移動(dòng)也受到沉重打擊。而隨著光大銀行加入銀聯(lián)同盟，銀聯(lián)有望主導(dǎo)近場(chǎng)支付市場(chǎng)。