關(guān)于商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)的研究

賀雄田

【摘要】小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎和動(dòng)力，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融支持是商業(yè)銀行不可推卸的社會(huì)責(zé)任。小微企業(yè)數(shù)量多，涉及行業(yè)地域廣，給商業(yè)銀行提供金融支持帶來了很大的壓力。加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融支持的分析和研究，無論是在當(dāng)前還是在未來，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行小微企業(yè)金融支持

根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查的數(shù)據(jù)，目前全國(guó)小微工商企業(yè)登記的有1030萬戶，另有不少于3000萬戶的個(gè)體工商戶還沒有納入進(jìn)來，以上兩類一起構(gòu)成了我國(guó)小微企業(yè)群體，占到了企業(yè)總數(shù)的82%。全社會(huì)80%的就業(yè)、50%的利稅、65%的經(jīng)濟(jì)總量是小微企業(yè)創(chuàng)造的，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎和動(dòng)力。面對(duì)如此數(shù)量龐大、地位又如此重要的小微企業(yè)客戶群體，近幾年來，許多商業(yè)銀行積極響應(yīng)政府的號(hào)召，大力營(yíng)銷拓展小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。所以，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融支持的研究和探索，具有十分重要的意義，也是當(dāng)前和未來發(fā)展趨勢(shì)的必然。

一 商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融支持的重要意義

1．商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任

小微企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)建多元化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、緩解就業(yè)壓力的重要力量。由于我國(guó)企業(yè)融資方式還主要是銀行提供信貸支持，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的逐步提升，社會(huì)各界對(duì)銀行的社會(huì)責(zé)任日益重視，給予更多期待。因此，銀行在實(shí)現(xiàn)效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，還必須切實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，通過服務(wù)功能的廣泛覆蓋，提升品牌價(jià)值。

2．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然需要

從宏觀調(diào)控政策來看，未來經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐將逐步加快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)投資拉動(dòng)的依賴將逐步降低，爭(zhēng)相拼搶大項(xiàng)目、信貸天量增長(zhǎng)的情況將不復(fù)存在。隨著全球資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融脫媒日益深化，企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行信貸的依存度將不斷下降，這也為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以存貸利差收入為主的高資本占用型經(jīng)營(yíng)模式帶來了巨大挑戰(zhàn)。

同時(shí)，著力解決授信行業(yè)高度集中度和單戶風(fēng)險(xiǎn)敞口巨大的問題，順應(yīng)金融監(jiān)管的資本約束風(fēng)向標(biāo)，已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，特別是國(guó)有大型銀行的共識(shí)。只有壯大客戶基礎(chǔ)，培養(yǎng)客戶群，實(shí)行大中小客戶并舉，才能做足客戶結(jié)構(gòu)、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整的“功課”，通過實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)交叉銷售，促進(jìn)私人銀行、財(cái)富管理、中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提審?fù)ㄟ^綜合收益水平。

3．商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)差異化金融監(jiān)管要求的策略

銀行監(jiān)管，特別是資本監(jiān)督力度的空前提高，對(duì)銀行傳統(tǒng)粗放式發(fā)展模式提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路已成為了國(guó)內(nèi)銀行的必然選擇。2011年10月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，明確小微企業(yè)貸款適用75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求，還可根據(jù)各行實(shí)際平均不良率，適當(dāng)放寬對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。在這些更加具體的差別化監(jiān)管和政策激勵(lì)下，努力發(fā)展資本占用相對(duì)較低的零售銀行業(yè)務(wù)特別是小微金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)就成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。

當(dāng)前商業(yè)銀行還面臨著小微企業(yè)貸款增速不得低于全部貸款平均增速和增量要高于上年同期水平的現(xiàn)實(shí)監(jiān)管要求，已成為監(jiān)管當(dāng)局窗口指導(dǎo)的重要指標(biāo)，從這個(gè)意義上看，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模還決定著大中型客戶和個(gè)人客戶群體的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度。

二 商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)中所存在的主要問題

1．風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)有很大的局限性

目前商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)體系和監(jiān)控體系建設(shè)存在“以大蓋全”的問題，對(duì)差異化的個(gè)體和群體風(fēng)險(xiǎn)特征認(rèn)識(shí)水平還不能完全支撐批量化營(yíng)銷模式，行業(yè)政策被局限于只鼓勵(lì)做熟悉行業(yè)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的巨大差異導(dǎo)致建行信貸政策指導(dǎo)意義的普適性不明顯，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用工具還不能完全發(fā)揮應(yīng)有的作用，前臺(tái)與后臺(tái)、監(jiān)管者與被監(jiān)管者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊界掌握的尺度不一，更替頻繁的小企業(yè)客戶經(jīng)理所具備的業(yè)務(wù)素質(zhì)更難以應(yīng)對(duì)千變?nèi)f化的小微企業(yè)。

2．業(yè)務(wù)流程不能體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)

目前商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)與大中型企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程基本相同，區(qū)別主要在于評(píng)級(jí)和審批方式，在信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)處理次數(shù)和手工簽字次數(shù)僅略少于大中型企業(yè)的的信貸業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)逐年呈高速增長(zhǎng)的情況下，較長(zhǎng)業(yè)務(wù)流程難以形勢(shì)的發(fā)展和變化。

3．現(xiàn)行制度及授信管理方式制約批量化營(yíng)銷和管理

缺乏標(biāo)準(zhǔn)化或模塊化的營(yíng)銷服務(wù)方案來支持應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和信息不對(duì)稱；商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸管理要求未考慮小微企業(yè)天生的不足，在這樣的制度安排下，必然的結(jié)果是要么發(fā)生不合規(guī)的行為，要么抓不住發(fā)展壯大的良機(jī)；除小額授信外，商業(yè)銀行仍沿用大中型企業(yè)的貸后管理要求進(jìn)行小微企業(yè)的貸后管理，由于小微企業(yè)多、廣、復(fù)雜，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理能夠管控的僅是貸后管理，而且貸后管理還存在檢查報(bào)告內(nèi)容復(fù)制反復(fù)、信息陳舊、風(fēng)險(xiǎn)隱患遏制不及時(shí)、無暇挖掘客戶潛在需求的情況；由于組織機(jī)構(gòu)的割裂，導(dǎo)致缺乏資源共享的信息平臺(tái)，造成了人、財(cái)、物的高度耗費(fèi)，資源配置效率低下。

4．客戶經(jīng)理勞動(dòng)強(qiáng)度大

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶經(jīng)理管護(hù)的客戶多達(dá)60多戶，中西部地區(qū)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理管護(hù)的客戶一般在20戶左右。同時(shí)，客戶經(jīng)理花費(fèi)在維護(hù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、匯總整理材料等辦公室工作和參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)的時(shí)間占其整個(gè)工作時(shí)間的一半以上，而用于開拓市場(chǎng)、區(qū)別客戶、客戶談判、貸后管理的精力和時(shí)間明顯不足。

三 商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)的策略探討

商業(yè)銀行要想在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，在戰(zhàn)略思維和系統(tǒng)思維上必須提前作出符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的設(shè)計(jì)和安排，通過創(chuàng)新和變革，建立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略，加強(qiáng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷管理，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)支持的能力。

1．大力推進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)向“零售化”轉(zhuǎn)型

目前，一些商業(yè)銀行將小微企業(yè)客戶較多的產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)附近的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成小微企業(yè)特色支行，專門配備四名以上的小微企業(yè)專職人員，使小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)在這些支行真正做到“專營(yíng)、專業(yè)、專注”。這是由于我國(guó)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的特點(diǎn)，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資金與企業(yè)主個(gè)人資金常常難以區(qū)別開來，這一特點(diǎn)決定了有貸戶與無貸戶、對(duì)公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)會(huì)有交集，客戶性質(zhì)容易發(fā)生轉(zhuǎn)換，從而為對(duì)公和個(gè)人業(yè)務(wù)的共同營(yíng)銷和發(fā)展提供了可能和空間。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)是“了解市場(chǎng)、了解客戶、了解客戶的產(chǎn)品”的最有效的渠道，只有把小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展職責(zé)分解給營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，才能真正實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”理念的轉(zhuǎn)變，才能徹底改變將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)等同于信貸業(yè)務(wù)的落后觀念。

2．推行標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

在經(jīng)營(yíng)模式上，可以參考、引入劉明康所提出的“流程銀行”的概念，建立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)“流程銀行”的經(jīng)營(yíng)模式。針對(duì)小微企業(yè)客戶群體，可在小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心先運(yùn)行先試點(diǎn)，在落實(shí)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)精細(xì)化管理要求的基礎(chǔ)上，總結(jié)、歸納其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，再通過成立小企業(yè)特色支行的形式進(jìn)行推廣應(yīng)用。在小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)上，可以借鑒零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷思路和方法，選擇風(fēng)險(xiǎn)特征相似和客戶群相對(duì)集中的專業(yè)市場(chǎng)、商業(yè)區(qū)、產(chǎn)業(yè)園等目標(biāo)客戶群體，實(shí)施批量引入客戶。同時(shí)，要努力建立適合不同地方、不同行業(yè)的小微企業(yè)評(píng)級(jí)模型，這樣，既實(shí)現(xiàn)全行的統(tǒng)一性，又適應(yīng)了地方的差異性；并關(guān)聯(lián)貸后監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，共享有效信息的，從而減少客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的重復(fù)勞動(dòng)。

3．樹立科學(xué)的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展新理念

在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上，要通過信貸文化和制度設(shè)計(jì)的完善、豐富，處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范兩個(gè)方面的關(guān)系，在化解小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員畏懼責(zé)任心理障礙的同時(shí)，強(qiáng)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程風(fēng)險(xiǎn)的控制。要實(shí)施差別化的經(jīng)營(yíng)策略，使信貸規(guī)模優(yōu)先向小微企業(yè)傾斜，使小微企業(yè)貸款不受信貸規(guī)模限制，像建行湖南省分行大幅度降低小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)資本占用，對(duì)單戶1000萬元（含）以下小微企業(yè)貸款在測(cè)算經(jīng)濟(jì)資本占用時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本占用比例約為大中型企業(yè)的65%左右，且不受行業(yè)限額限制；對(duì)單戶1000～3000萬元的小企業(yè)貸款，經(jīng)濟(jì)資本占用為大中型企業(yè)的85%左右，有效提高了全行辦理小微企業(yè)貸款的積極性。要加大對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)力度，按照戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)授信客戶新增、小微企業(yè)平臺(tái)新增、貸款新增等指標(biāo)直接對(duì)基層客戶經(jīng)理進(jìn)行買單獎(jiǎng)勵(lì)，要有效調(diào)動(dòng)營(yíng)銷人員的工作熱情和激情。

4．建立明確的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問責(zé)辦法

鑒于小微企業(yè)信息嚴(yán)重不對(duì)稱、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)大于大中型企業(yè)的特點(diǎn)，要專門制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)的責(zé)任認(rèn)定追究管理辦法。辦法要明確禁區(qū)和底線，對(duì)玩忽職守、違規(guī)操作、吃拿卡要、作假造假、監(jiān)守自盜，造成銀行資產(chǎn)重大損失的人員，要嚴(yán)格追究責(zé)任。同時(shí)，辦法要詳細(xì)表述貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)和特征，科學(xué)明確各環(huán)節(jié)責(zé)任人盡職盡責(zé)的客觀指標(biāo)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，特別是要明確區(qū)別失職和失誤、可預(yù)見與不可預(yù)見的特征和表現(xiàn)，確保責(zé)任認(rèn)定和追究不枉不縱。

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