新巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營的影響

陳江云

【摘要】伴隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融業(yè)發(fā)展國際化的快速發(fā)展，銀行混業(yè)經(jīng)營取得了巨大的發(fā)展，與之相適應(yīng)的制度和政策也在不斷發(fā)展和完善。新巴塞爾協(xié)議在這一過程中就對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營具有重要的影響作用。文章就簡(jiǎn)單介紹了新巴塞爾協(xié)議的含義與特征和銀行混業(yè)經(jīng)營的含義以及其巨大作用，著重論述了新巴塞爾協(xié)議對(duì)于我國銀行混業(yè)經(jīng)營的具體的影響，為建立健全我國的金融業(yè)發(fā)展的制度提供了理論借鑒和指導(dǎo)。

【關(guān)鍵詞】新巴塞爾協(xié)議銀行混合行業(yè)經(jīng)營影響

伴隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融業(yè)發(fā)展國際化的快速發(fā)展，銀行混業(yè)經(jīng)營取得了巨大的發(fā)展，與之相適應(yīng)的制度和政策也在不斷發(fā)展和完善。新巴塞爾協(xié)議對(duì)于我國銀行混業(yè)經(jīng)營具有重要的作用，尤其是在銀行監(jiān)督和檢查中的作用尤為突出。

一、新巴塞爾協(xié)議和銀行混業(yè)經(jīng)營

經(jīng)濟(jì)全球化要求下的金融全球化在世界廣泛傳播，因此，新興產(chǎn)業(yè)在金融合作中不斷發(fā)展和進(jìn)步，在這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展中需要與之發(fā)展相適應(yīng)的制度約束和政策管理，因此，新的協(xié)議就會(huì)隨之而生。銀行混業(yè)經(jīng)營和新巴塞爾協(xié)議就是這一事實(shí)的體現(xiàn)。

（一）新巴塞爾協(xié)議的含義與特征

新巴塞爾協(xié)議(New Basel Accord)，是新巴塞爾資本協(xié)定的簡(jiǎn)稱，是由國際清算銀行下的巴塞爾銀行監(jiān)理委員會(huì)促成的，內(nèi)容針對(duì)1988年的舊巴塞爾資本協(xié)定做了大幅修改，以期標(biāo)準(zhǔn)化國際上的風(fēng)險(xiǎn)控管制度，提升國際金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控管能力，主要包括三大支柱，即最低資本要求，對(duì)資本充足比率提出最低要求；監(jiān)察審理程序，和市場(chǎng)制約機(jī)能。

新巴塞爾協(xié)議突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)限制，又涵蓋了證券化資產(chǎn)和銀行持有證券的資本要求，推廣了經(jīng)典的最低資本比例的適用范圍；新巴塞爾協(xié)議的規(guī)則更加靈活、更加動(dòng)態(tài)化，允許銀行實(shí)行內(nèi)部評(píng)級(jí)方法，使新的監(jiān)管規(guī)則有一定的靈活性，鼓勵(lì)銀行在具備充分?jǐn)?shù)據(jù)的條件下，采用高級(jí)的內(nèi)部評(píng)級(jí)方法；新巴塞爾協(xié)議重視定性和定量的結(jié)合，定量的方面更加精細(xì)化，將定量和定性方面進(jìn)行結(jié)合，采用多變量計(jì)算，將復(fù)雜的非線性關(guān)系引入到風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量之中，更加符合實(shí)際，促進(jìn)了銀行混業(yè)經(jīng)營和資產(chǎn)證券化等新型業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行朝向多服務(wù)、精確化發(fā)展。

（二）混業(yè)經(jīng)營的含義及其作用

隨著上世紀(jì)八十年代金融自由化的高速發(fā)展，金融服務(wù)的項(xiàng)目相互交融，產(chǎn)生了很多新型服務(wù)，在這些服務(wù)中混業(yè)經(jīng)營則占據(jù)著關(guān)鍵性的優(yōu)勢(shì)，并且逐步在全球內(nèi)產(chǎn)生了劇烈的影響，所謂混業(yè)經(jīng)營主要是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（吸收存款合法放貸款）與投資銀行業(yè)務(wù)（發(fā)行，包銷，銷售和兌換公司證券、自營或經(jīng)紀(jì)證券、交易和企業(yè)重組等）的結(jié)合即銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)之間業(yè)務(wù)的交叉和融合。

混業(yè)經(jīng)營對(duì)于發(fā)展商業(yè)性銀行具有重大作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，混業(yè)經(jīng)營有利于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。混業(yè)經(jīng)營可以協(xié)調(diào)銀行中的各個(gè)部門之間的相互利益關(guān)系和收支關(guān)系。具體地說，在某一個(gè)商業(yè)性銀行中若有某個(gè)部門虧損后，可以用其他部門的收入補(bǔ)償這一部門的損失。第二，混業(yè)經(jīng)營可以增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行可以在市場(chǎng)調(diào)節(jié)中不斷地轉(zhuǎn)變自身的發(fā)展方式，調(diào)整自身的發(fā)展模式，完全迎合市場(chǎng)的需求，這樣可以增加銀行的自主經(jīng)營和自主管理。同時(shí)，還可以為顧客提供更加全面和周到的服務(wù)，為客戶的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和生活等方面提供便捷服務(wù)，從而也可以通過這種調(diào)整推出一些優(yōu)惠服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展同時(shí)，塑造企業(yè)文化，方便了人們的生活。第三，混業(yè)經(jīng)營可以建立良好的客戶管理網(wǎng)絡(luò)，規(guī)范客戶的使用細(xì)則，促使消費(fèi)者健康消費(fèi)，從而從根本上降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、新巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營的影響

混業(yè)經(jīng)營在推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展中起著重要的作用，但與此同時(shí)，也提高了金融體系風(fēng)險(xiǎn)，加大了銀行業(yè)的監(jiān)管難度，削弱了銀行業(yè)監(jiān)管的力度。但是新巴塞爾協(xié)議對(duì)于加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)管方面具有重要作用。

（一）新巴塞爾協(xié)議使銀行混業(yè)經(jīng)營處于較為公開的經(jīng)營環(huán)境中，降低了監(jiān)管難度

新巴塞爾協(xié)議可以采用信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型法和操作風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)度量法等方法對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量分析，這些分析需要很多充分的證據(jù)進(jìn)行論證，并且需要向有關(guān)部門進(jìn)行公開。這些舉動(dòng)都就大大降低了銀行業(yè)監(jiān)管的難度，同時(shí)也使投資者對(duì)于行業(yè)中的行情具有一定的了解，加入監(jiān)管隊(duì)伍中去。

（二）新巴塞爾協(xié)議促進(jìn)我國金融業(yè)不斷與國際趨于一致

金融全球化的影響下，世界金融行業(yè)的發(fā)展直接制約著我國金融行業(yè)的發(fā)展，并在這一過程中不斷完善制度建設(shè)和法律建設(shè)，尤其是在金融立法方面的成效越來越顯著。在我國，新巴塞爾協(xié)議對(duì)金融業(yè)的管理中還存在一些不足之處，主要在于主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)問題、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重問題、監(jiān)管對(duì)象的單一性問題等等。但是在解決這些問題的同時(shí)，需要建立健全我國的金融監(jiān)督和管理制度，同時(shí)還要健全法律制度、加大執(zhí)法體系的建設(shè)，不斷學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷促使我國的商業(yè)銀行改革和發(fā)展向國際水平發(fā)展，與國際中的發(fā)達(dá)國家一致。從而促進(jìn)我國的金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）利用新巴塞爾協(xié)議，發(fā)展我國的銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式

通過以上分析可以看出，新巴塞爾協(xié)議對(duì)我國銀行混業(yè)經(jīng)營是具有重要作用的，但是需要我國的相關(guān)部門能夠逐步建立其與之相適應(yīng)的發(fā)展制度和實(shí)施措施，最為關(guān)鍵的還是監(jiān)管部門的權(quán)力問題。新巴塞爾協(xié)議本身就是一個(gè)國際上約定的具有法律效率的文件，這對(duì)于我國進(jìn)行銀行業(yè)監(jiān)管具有指導(dǎo)作用。因此，我國法律部門應(yīng)該根據(jù)相關(guān)的精神制定出與我國相適應(yīng)的法律制度和行業(yè)規(guī)范。在新巴塞爾協(xié)議中就明確指出，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查是對(duì)各國銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的具體要求，允許銀行實(shí)行內(nèi)部評(píng)級(jí)方法，鼓勵(lì)銀行運(yùn)用內(nèi)部模型來全面衡量風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局來說就擴(kuò)大了自主權(quán)，同時(shí)降低了利率風(fēng)險(xiǎn)的管理難度，體現(xiàn)出了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，不斷創(chuàng)新出新的解決方案和革新解決方法。

總之，通過新巴塞爾協(xié)議作為國際上較為權(quán)威的銀行監(jiān)管方面的指導(dǎo)性文件，對(duì)于提高我國銀行控制各種風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用，也是這一協(xié)議的核心內(nèi)容。將這一協(xié)議作為我國的經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的重要指南具有重要的指導(dǎo)意義，同時(shí)還是促進(jìn)我國不斷與世界金融和銀行業(yè)接軌的重要指南。

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