GPS對(duì)汽車消費(fèi)信貸系統(tǒng)核心能力提升研究

李智敏

【摘 要】 依托信息技術(shù)打造核心競爭力，是現(xiàn)代卓越企業(yè)的標(biāo)致。以提升核心競爭能力為終極戰(zhàn)略目標(biāo)，才是我國企業(yè)信息化發(fā)展的價(jià)值所在。文章以中航工業(yè)金城集團(tuán)GPS汽車消費(fèi)信貸管理為案例研究對(duì)象，通過對(duì)其汽車消費(fèi)信貸信息化管理的應(yīng)用與管理理念的研究，探討了企業(yè)信息化的本質(zhì)。

【關(guān)鍵詞】 核心競爭力； 信息化； 汽車消費(fèi)信貸

一、問題提出

作為當(dāng)今國際汽車銷售業(yè)務(wù)的最主要方式，汽車消費(fèi)信貸已成為推動(dòng)國際汽車工業(yè)發(fā)達(dá)國家或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。然而，受制于我國消費(fèi)者信用體系不健全、相關(guān)政策法規(guī)不合理、信貸模式不成熟等因素的約束，我國汽車消費(fèi)信貸處于高度風(fēng)險(xiǎn)化的水平。注重信息化建設(shè)的中航工業(yè)金城集團(tuán)通過引進(jìn)GPS技術(shù)，立足于戰(zhàn)略高度，以技術(shù)引領(lǐng)集團(tuán)核心競爭力，率先開發(fā)形成了中國汽車消費(fèi)信貸信息化管理模式，有效地緩解了上述我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)，走在了國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的前列。本文采用單一案例分析方法，以中航工業(yè)金城集團(tuán)GPS汽車消費(fèi)信貸為案例研究對(duì)象，以此來為我國汽車消費(fèi)信貸信息化管理提供一定的建議。筆者認(rèn)為，信息化技術(shù)對(duì)企業(yè)發(fā)展有三個(gè)方面的作用：一是提升企業(yè)工作效率；二是提高管理效益；三是打造企業(yè)核心競爭力。而中航工業(yè)金城集團(tuán)運(yùn)用GPS技術(shù)解決汽車消費(fèi)信貸管理瓶頸問題，則是我國企業(yè)信息化應(yīng)用與發(fā)展高層次目標(biāo)——依托信息技術(shù)來提升核心競爭力。

二、中國汽車消費(fèi)信貸①業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

我國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展始于1995年，起步較晚。與國外成熟的汽車信貸體制相比，我國現(xiàn)階段的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受到消費(fèi)者信用體系不健全、信貸擔(dān)保制度不夠完善、相關(guān)政策法規(guī)不合理、信貸模式不成熟等諸多障礙性因素的制約。國內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)對(duì)比如表1所示。

我國汽車消費(fèi)信貸的流程相對(duì)簡單，風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍一般僅能涉及到貸前與貸后的管控，主要瓶頸有：

（一）國內(nèi)目前尚未形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.《汽車登記辦法》剛剛實(shí)施，車輛抵押擔(dān)保尚處于開始階段，并未成為通行的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

2.缺乏對(duì)個(gè)人資信情況的有效評(píng)估，全國性的資信評(píng)估體系沒有建立，目前銀行和經(jīng)銷商的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要依靠保險(xiǎn)公司提供的信用保證保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理。

3.逾期債權(quán)催收難以展開，由于信用狀況不明帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)和汽車作為動(dòng)產(chǎn)管理的特殊性，使汽車消費(fèi)貸款一旦形成逾期債權(quán)，催收難度極大。

4.二手車市場發(fā)展落后，嚴(yán)重制約了收回車輛的處理變現(xiàn)，開展汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)即使對(duì)逾期債權(quán)采取了收回抵押車輛的財(cái)產(chǎn)保全措施，仍無法將收回車輛按合理價(jià)格出售以彌補(bǔ)損失。

（二）國內(nèi)目前的汽車消費(fèi)信貸市場缺乏必要的專業(yè)化程度

目前國內(nèi)商業(yè)銀行成為開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要部門，而在國際汽車消費(fèi)信貸市場中最重要的主體是汽車企業(yè)下屬的財(cái)務(wù)公司，也是專業(yè)化服務(wù)的提供者。由于資金來源、風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多因素?zé)o法介入這一領(lǐng)域，這也就決定了國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場難以實(shí)現(xiàn)真正意義上的專業(yè)化。

（三）保障汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正常開展的具體法律規(guī)定尚未完善

雖然我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件為汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律與政策框架，使之具備了基本的可操作性，但在一些具體問題的處理上仍不具體、不完善。

上述各類問題的汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)匯集到汽車制造企業(yè)身上。一方面由于信息不對(duì)稱，企業(yè)和銀行不能大膽開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；另一方面客戶受到信任危機(jī)而受限汽車消費(fèi)信貸規(guī)模。上述問題制約了當(dāng)前我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、基于GPS②的中航集團(tuán)汽車消費(fèi)信貸信息化模式

中航工業(yè)金城集團(tuán)隸屬于中國航空工業(yè)集團(tuán)公司（簡稱“中航工業(yè)”），是一家全國信息化開展的先進(jìn)企業(yè)。在日趨激烈的市場競爭中，中航工業(yè)金城集團(tuán)堅(jiān)持以科技為先導(dǎo)，信息化建設(shè)方面總是走在同行業(yè)前列，成為國家航空機(jī)電設(shè)備研制中心、國家863計(jì)劃CIMS工程應(yīng)用示范重點(diǎn)企業(yè)、全國信息化先進(jìn)企業(yè)和江蘇省首批企業(yè)信息化咨詢服務(wù)示范單位。歷經(jīng)二十余年，中航工業(yè)金城集團(tuán)走出了一條利用信息化手段來提高企業(yè)管理整體水平和提升核心競爭力的信息化之路。

當(dāng)前我國商業(yè)銀行尚無足夠的能力應(yīng)對(duì)因社會(huì)信用體制缺失所帶來的信用審核風(fēng)險(xiǎn)以及因管理能力范圍及權(quán)限的制約而造成的管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的不足也給銀行帶來貸后完善風(fēng)險(xiǎn)。一系列風(fēng)險(xiǎn)因素成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的瓶頸，也進(jìn)一步阻礙了我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展。中航工業(yè)金城集團(tuán)率先引進(jìn)開發(fā)形成了中國汽車消費(fèi)信貸GPS信息管理模式：規(guī)范化以后的貸前、貸中、貸后三級(jí)控制風(fēng)險(xiǎn)防范措施，使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)可防可控，強(qiáng)化了中航自身與輔助強(qiáng)化銀行汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，開辟了我國商業(yè)銀行與汽車企業(yè)消費(fèi)信貸緊密銜接、共同開拓、攜手并進(jìn)的新局面。（見圖1）

（一）貸前控制，防患于未然

中航金城攜手建行、中行、農(nóng)行共同打造汽車消費(fèi)信貸信息化管理模式，著力降低汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。受制于我國社會(huì)信用體系缺失的宏觀約束，在汽車消費(fèi)信貸審批環(huán)節(jié)，中航與聯(lián)手銀行推出了強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)審核管理措施。

1.建立健全各項(xiàng)制度。規(guī)定用戶必須繳納一定比例的首付款；所有貸款車輛必須全車保險(xiǎn)（車損、三者、不計(jì)免賠、盜搶、自然、座位險(xiǎn)）；對(duì)于貸款車輛辦理抵押手續(xù)等。

2.加強(qiáng)客戶資信調(diào)查，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。嚴(yán)格對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)收入、家庭財(cái)產(chǎn)、本人信用程度、道德品質(zhì)、擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、擔(dān)保資格等情況實(shí)行一票否決制。

3.增設(shè)擔(dān)保人，有效降低風(fēng)險(xiǎn)?？蛻羯暾?qǐng)貸款購車，必須由有固定收入的自然人或法人提供擔(dān)保，簽訂貸款擔(dān)保合同，由公證處公證后生效。

4.實(shí)行客戶經(jīng)理終身負(fù)責(zé)制。車輛銷售、資信調(diào)查、貸款清欠由一名工作人員全權(quán)負(fù)責(zé)，并將其收款完成率與績效考核掛鉤。

5.實(shí)行信貸審會(huì)制度。對(duì)每位客戶均要通過由考察員、消費(fèi)信貸部經(jīng)理、分管副總、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人組成的五人小組進(jìn)行評(píng)價(jià)，作出是否貸款的決定。

（二）貸中控制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

為了加強(qiáng)消費(fèi)信貸的管理，中航金城與軟件公司合作開發(fā)了車輛消費(fèi)信貸GPS智能管理控制系統(tǒng)，該套系統(tǒng)具有內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警三大功能，推進(jìn)銷售工作的順利進(jìn)行，并使汽車消費(fèi)信貸向科學(xué)化管理邁進(jìn)。

1.內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)的控制

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控基于集團(tuán)發(fā)展變化的動(dòng)態(tài)集成，體現(xiàn)了GPS技術(shù)與管理思想的融合：（1）加強(qiáng)銷售的制度化、程序化管理，避免工作中的隨意性。該控制系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了銷售制度與軟件管理系統(tǒng)的集成。在價(jià)格管理方面：需把商品的銷售價(jià)格事先輸入到系統(tǒng)中，若低于此價(jià)格銷售，系統(tǒng)將無法開據(jù)銷售票據(jù)。在消費(fèi)信貸相關(guān)收費(fèi)方面：由于消費(fèi)貸款的各項(xiàng)費(fèi)用項(xiàng)目繁多，極易出現(xiàn)人為不收或少收的情況，該系統(tǒng)對(duì)費(fèi)用的收取進(jìn)行了有效控制，當(dāng)出現(xiàn)漏收或少收時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)停止運(yùn)行，無法進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié)。（2）該系統(tǒng)建有短信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)管理，可以隨時(shí)提示客戶的還款、欠款情況?，F(xiàn)階段業(yè)務(wù)員銷售回款是否足額上交公司、信息是否準(zhǔn)確等情況有時(shí)完全取決于員工的自覺性，而由于客戶信息流通不暢，這在日常管理中也較難發(fā)現(xiàn)?，F(xiàn)在該系統(tǒng)可以設(shè)置時(shí)間段自動(dòng)通知用戶形成閉環(huán)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決，有效彌補(bǔ)了管理中的漏洞。

2.用戶風(fēng)險(xiǎn)控制

GPS信貸管理系統(tǒng)對(duì)用戶惡意欠款方面的風(fēng)險(xiǎn)控制具有明顯優(yōu)勢(shì)：（1）歷史軌跡回放。通過該功能，可分析每個(gè)用戶的運(yùn)營情況，分析用戶的盈利能力，判斷用戶有無還款能力，可以有效防范用戶惡意欠款現(xiàn)象的發(fā)生。（2）電子跟蹤。該系統(tǒng)可對(duì)惡意欠款車輛進(jìn)行電子跟蹤，確定車輛的位置、速度和發(fā)動(dòng)機(jī)狀態(tài)。（3）設(shè)置電子?xùn)艡凇Ｔ撓到y(tǒng)在消費(fèi)信貸車輛電子地圖上設(shè)置電子?xùn)艡?，限定車輛的行駛范圍。若汽車駛出控制范圍，系統(tǒng)將報(bào)警，便于采取措施。這對(duì)無證駕駛車輛具有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（4）限制車速。該系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)車輛可以限制車速，配合相關(guān)人員工作追車收車。（5）斷油、斷電。公司的管理控制中心在保證車輛安全的條件下可切斷車輛發(fā)動(dòng)機(jī)電路，在車輛停駛后不能再次啟動(dòng)，從而達(dá)到強(qiáng)制停車的目的，這為找到風(fēng)險(xiǎn)車輛并收回車輛提供了條件。（6）信貸與公安密切結(jié)合。在與用戶簽訂的合同中特別約定用戶惡意破壞GPS系統(tǒng)的行為屬涉嫌詐騙，若用戶對(duì)GPS系統(tǒng)進(jìn)行破壞，該系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)警，便于公司及時(shí)采取措施。（7）該系統(tǒng)24小時(shí)監(jiān)控，保證在車輛遇盜搶或GPS設(shè)備破壞等情況下，三分鐘內(nèi)自動(dòng)報(bào)警，為及時(shí)處理提供保證。

3.管理風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警

在系統(tǒng)中輸入各類管理風(fēng)險(xiǎn)的限額，當(dāng)出現(xiàn)管理異常時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)警。這樣就使貸款各種控制風(fēng)險(xiǎn)及早暴露，便于管理者及時(shí)掌握和采取措施，避免風(fēng)險(xiǎn)減少損失。

（三）貸后控制，隨時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)

GPS汽車消費(fèi)信貸系統(tǒng)在貸后風(fēng)險(xiǎn)控制與完善方面繼續(xù)發(fā)揮強(qiáng)大的功能：

1.售后服務(wù)中心可以通過GPS系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)信貸車輛的跟蹤管理、與車戶的定時(shí)聯(lián)系、隨時(shí)掌握車戶家庭及車輛情況等多種手段加強(qiáng)車輛管控，防止消費(fèi)信貸車輛失控，降低貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立強(qiáng)有力的清欠隊(duì)伍，嚴(yán)格依法清欠，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過嚴(yán)格的法制培訓(xùn)后的清欠隊(duì)伍，專門進(jìn)行貸款的資信調(diào)查和用戶拖欠車款本息的清理工作。對(duì)惡意欠款或蓄意欺詐的，配合公安、司法部門依法解決。

3.聯(lián)合政府和司法部門進(jìn)行清欠工作。與地方政府特別是執(zhí)法部門、公安、法院部門抽調(diào)的數(shù)名經(jīng)驗(yàn)豐富的干警組成“中航金城辦案小組”，專門配合中航金城清欠。

4.對(duì)于交通事故車由專人負(fù)責(zé)，專人受理

中航金城的GPS汽車消費(fèi)信貸信息化管理模式，從貸前、貸中以及貸后三個(gè)維度依次對(duì)應(yīng)，有效緩解了文章之前對(duì)我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程中的瓶頸，尤其是強(qiáng)化了我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的貸中管理控制環(huán)節(jié)，極大地降低了我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)貸中管理風(fēng)險(xiǎn)。中航金城以信息技術(shù)貫穿消費(fèi)信貸貸前、貸中與貸后環(huán)節(jié)，統(tǒng)一整合三個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)，中航金城汽車業(yè)務(wù)的專業(yè)性又彌補(bǔ)了當(dāng)前國情背景下以商業(yè)銀行為汽車消費(fèi)信貸主體專業(yè)化不足的缺陷，真正實(shí)現(xiàn)了我國汽車消費(fèi)信貸管理模式的創(chuàng)新。

在我國社會(huì)信用體系缺乏的宏觀背景下，中航金城以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸車輛的實(shí)時(shí)跟蹤與控制為全新切入點(diǎn)，有效降低了信貸管理中的貸中與貸后風(fēng)險(xiǎn)，從而彌補(bǔ)了我國汽車企業(yè)消費(fèi)信貸受制于社會(huì)信用系統(tǒng)匱乏的缺陷。同時(shí)，中航金城與銀行的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，增強(qiáng)了雙方信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的能力與汽車專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，貸款質(zhì)量與汽車信貸銷售能力最優(yōu)化，極大地發(fā)揮了協(xié)同效應(yīng)。中航金城的GPS消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理與政府、司法部門掛鉤，在一定程度上又實(shí)現(xiàn)了法制化保障。GPS技術(shù)的引進(jìn)到GPS與消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的集成，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的集成，而汽車消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新以及中航金城與銀行強(qiáng)勢(shì)聯(lián)合的全新格局則最終推動(dòng)了中航金城核心競爭能力的提升。

四、總結(jié)

通過回顧與探討中航工業(yè)金城集團(tuán)信息化歷程及其信息化管理理念，并以其汽車消費(fèi)信貸信息化管理為具體研究對(duì)象進(jìn)行了深入研究，探索出了我國企業(yè)信息化管理的本質(zhì)與內(nèi)涵。這對(duì)我國企業(yè)開展信息化管理具有現(xiàn)實(shí)與理論兩方面的意義：

現(xiàn)實(shí)意義：1.領(lǐng)導(dǎo)重視與合理的保障機(jī)制是企業(yè)信息化管理的基礎(chǔ)。中航工業(yè)金城集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)的重視、直接領(lǐng)導(dǎo)與參與極大地推動(dòng)了整個(gè)信息化管理工程的進(jìn)展，是其取得信息化卓越成績的關(guān)鍵。同時(shí)，中航工業(yè)金城集團(tuán)注重人才的培養(yǎng)，并建立了強(qiáng)大的保障機(jī)制來完善人才管理，成為推動(dòng)集團(tuán)信息化管理的重要力量。2.企業(yè)信息化管理需要?dú)v史與經(jīng)驗(yàn)的積淀，并需切合基本國情。中航工業(yè)金城集團(tuán)信息化管理理念的提升與上述當(dāng)前所形成的以提升核心競爭力為終極目標(biāo)的各種信息化管理模式是建立在其前期十多年的信息化歷程與經(jīng)驗(yàn)積淀基礎(chǔ)之上的，這對(duì)指導(dǎo)我國開展信息化管理的企業(yè)多方汲取經(jīng)驗(yàn)、切合實(shí)際國情與自身特點(diǎn)儲(chǔ)備信息化管理知識(shí)，為順利打造信息化建設(shè)奠定基礎(chǔ)有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

理論意義：1.信用管理是管理會(huì)計(jì)的重要組成部分，而中航工業(yè)金城集團(tuán)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以其創(chuàng)新性的引入開發(fā)GPS技術(shù)，使信息技術(shù)與管理會(huì)計(jì)完美融合，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)信息化管理模式的創(chuàng)新。2.以集成管理為視角，企業(yè)信息化并非是單純的技術(shù)引進(jìn)與集成，也并非是技術(shù)與管理的簡單融合，而是通過集成創(chuàng)新最終提升企業(yè)的核心競爭力；以戰(zhàn)略發(fā)展為視角，企業(yè)信息化并非僅是提高效率的工具，也并非僅是優(yōu)化管理方式的手段，而是通過技術(shù)引領(lǐng)與創(chuàng)新最終創(chuàng)造企業(yè)持久的核心競爭力。無論是中航工業(yè)金城集團(tuán)的信息化歷程，還是其下屬企業(yè)中航金城的GPS汽車消費(fèi)信貸信息化管理模式，均秉承了戰(zhàn)略性信息化發(fā)展的理念，極大地增強(qiáng)了集團(tuán)的整體價(jià)值。

總之，依托信息技術(shù)打造核心競爭力，是現(xiàn)代卓越企業(yè)的標(biāo)致。以提升核心競爭能力為終極目標(biāo)，才是中航工業(yè)金城集團(tuán)信息化的本質(zhì)與價(jià)值所在，也是我國企業(yè)未來信息化發(fā)展的有力導(dǎo)航。

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