我國(guó)現(xiàn)有信貸市場(chǎng)格局下國(guó)有商業(yè)銀行小貸中心可持續(xù)發(fā)展論證

【摘要】大企業(yè)的脫媒趨勢(shì)及非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)給國(guó)有商行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的壓力和挑戰(zhàn)。據(jù)此，本文就我國(guó)現(xiàn)有信貸市場(chǎng)格局下國(guó)有小貸中心可持續(xù)發(fā)展的必要性和可行性進(jìn)行了論證。

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商行小貸中心可持續(xù)發(fā)展

一、我國(guó)現(xiàn)有信貸市場(chǎng)格局分布

我國(guó)現(xiàn)有信貸市場(chǎng)主要由國(guó)有大型商行、全國(guó)股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成。因?yàn)樯虡I(yè)銀行貸款資產(chǎn)占全部資產(chǎn)約80%，所以總資產(chǎn)占比可反映信貸市場(chǎng)分布格局。2011年國(guó)有商行占金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)47.34%，在一段時(shí)期內(nèi)其行業(yè)主導(dǎo)地位無(wú)法動(dòng)搖，見(jiàn)圖1。

圖12011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)情況

來(lái)源：《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)》

二、國(guó)有商業(yè)銀行小貸中心發(fā)展現(xiàn)狀

《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立，為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)。據(jù)此，國(guó)有商行從2008年起建立小貸中心，工行通過(guò)小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，推出“周轉(zhuǎn)貸款”、“網(wǎng)貸通”等產(chǎn)品；農(nóng)行通過(guò)小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)推出“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠(chǎng)房貸”等產(chǎn)品；中行和建行實(shí)施“信貸工廠(chǎng)”模式；交行創(chuàng)立了金融服務(wù)品牌“展業(yè)通”。五大國(guó)有商行2008至2011年年報(bào)顯示，中小企業(yè)貸款數(shù)量逐年增加，其中工行、建行中小企業(yè)貸款增速高于大型企業(yè)貸款，說(shuō)明中小企業(yè)成為商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中更加重視的授信群體。對(duì)可持續(xù)發(fā)展可界定為既增加對(duì)中小企業(yè)融資總量，又提供多種服務(wù)，幫助小企業(yè)成長(zhǎng)。

筆者在前兩部分就信貸市場(chǎng)分布格局和國(guó)有商行小貸中心作了闡述，分析表明國(guó)有商行在信貸市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位且小貸中心發(fā)展較快。由此，筆者認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行小貸中心發(fā)展是可持續(xù)的。

三、國(guó)有商業(yè)銀行小貸中心可持續(xù)發(fā)展的論證

（一）小貸中心可持續(xù)發(fā)展的必要性分析

有關(guān)國(guó)有商行小貸中心發(fā)展的必要性，主要有以下觀點(diǎn)：1.（向琳，2007）分散風(fēng)險(xiǎn)的需要；2.（吳京輝，2010）履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的需要；3.（沈猛，劉衛(wèi)華，2012）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。

基于以上觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為履行社會(huì)責(zé)任是國(guó)有商行開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)的外因，體現(xiàn)在國(guó)家政策引導(dǎo)和規(guī)定。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和分散風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)因。在當(dāng)前大企業(yè)托媒的趨勢(shì)下，銀行必須重視中小企業(yè)，這也與工行和建行近兩年年報(bào)“中小企業(yè)貸款增速高于大型企業(yè)貸款”的事實(shí)相符。因此，國(guó)有商行開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)的行為成了銀行追逐利益和其社會(huì)責(zé)任的博弈。而在金融脫媒的情形下，兩者的目標(biāo)趨近一致，因此，國(guó)商行開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)是必要的。

（二）小貸中心可持續(xù)發(fā)展的可行性分析

關(guān)于國(guó)有商行對(duì)中小企業(yè)貸款的爭(zhēng)論產(chǎn)生了以下觀點(diǎn)：

1.（Banerjee等1994）提出的“長(zhǎng)期互動(dòng)假說(shuō)”；

2.（Berger, Klapper, Udell, 2001; Berg-er,Udell, 2002）提出的代理問(wèn)題；

3.（張晶2006）提出的產(chǎn)品技術(shù)問(wèn)題。

筆者總結(jié)為：信息不對(duì)稱(chēng)，大型國(guó)有商行難以獲得小企業(yè)信息或取得軟信息成本更大；組織機(jī)構(gòu)冗復(fù)，信息傳報(bào)效率過(guò)低，決策權(quán)下放產(chǎn)生代理成本；中小企業(yè)大多不能提供傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保，大型商行缺少針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新。但國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究和當(dāng)前銀行的實(shí)際操作表明上述問(wèn)題均能解決。

首先，針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，李琳、粟勤（2011）根據(jù)2010年對(duì)全國(guó)中小企業(yè)的實(shí)證調(diào)查得出銀企關(guān)系持續(xù)時(shí)間和銀企距離對(duì)貸款可獲得性沒(méi)有顯著影響，提出大銀行可憑借固有優(yōu)勢(shì)，通過(guò)為中小企業(yè)及業(yè)主、管理層提供多元化產(chǎn)品來(lái)收集“軟信息”并硬化處理，改變信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)。

其次，針對(duì)組織機(jī)構(gòu)和代理成本問(wèn)題，《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小貸中心是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式設(shè)立，集管理、經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控中心為一體，經(jīng)營(yíng)和放貸不受分支行指標(biāo)影響，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、核算。以建行和中行的“信貸工廠(chǎng)”為代表。信貸工廠(chǎng)是把對(duì)小企業(yè)授信分解為幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化過(guò)程，在部門(mén)內(nèi)一站式完成貸款的全部流程。并且，小企業(yè)貸款的審批權(quán)不在分行長(zhǎng)手里，而是歸于二級(jí)分行和小貸中心。由此可見(jiàn)，“信貸工廠(chǎng)”模式下的小貸中心有效地減少了審批層級(jí)，解決了組織結(jié)構(gòu)問(wèn)題。

最后，針對(duì)國(guó)商行缺乏適合中小企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品的問(wèn)題，以建設(shè)銀行為例，對(duì)中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品形式包括抵押、質(zhì)押、第三方保證、信用保證等方式，“聯(lián)貸聯(lián)?！焙汀爸＝鹳J款”突破了傳統(tǒng)信貸政策的限制，為中小企業(yè)提供了更適用的產(chǎn)品。

通過(guò)國(guó)有商行對(duì)中小企業(yè)貸款的信息不對(duì)稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)冗復(fù)和缺少創(chuàng)新產(chǎn)品的分析，筆者認(rèn)為國(guó)有商行小貸中心的可持續(xù)發(fā)展是具有可行性的。

四、結(jié)論

國(guó)有商行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在中小企業(yè)成為帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體并融資難的背景下承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮信貸市場(chǎng)主導(dǎo)作用。在提供傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)國(guó)有商行更應(yīng)開(kāi)發(fā)具有高附加值的產(chǎn)品，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]黃憲,趙征,代俊勛.商業(yè)銀行管理學(xué)[M].武漢:武漢大學(xué)出版社,2004.

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作者簡(jiǎn)介：胡雪（1990-），漢族，四川自貢人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政稅務(wù)學(xué)院，研究方向：稅務(wù)、金融。

（責(zé)任編輯：劉影）