農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困局待解

呂天玲

9月末，家住山東省濱城市濱城區(qū)梁才街道辦事處徐廟村村民王家福的5畝玉米地全部倒伏。粘蟲肆虐過的玉米葉片，損失慘重，部分玉米僅剩下孤零零的秸稈。

王家福其實(shí)已經(jīng)參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但至今仍未獲得賠付。保險(xiǎn)公司給出的拒賠理由是“蟲災(zāi)非天災(zāi)，屬免責(zé)條款”。

目前，山東“玉米粘蟲”災(zāi)害發(fā)生面積已達(dá)510萬畝。不少農(nóng)民也像王家福一樣曾經(jīng)參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，他們同樣也被擋在了賠償之外。

8月份是玉米生長關(guān)鍵階段，我國玉米主產(chǎn)區(qū)東北及華北部分地區(qū)遭受了十年一遇的粘蟲災(zāi)害。

病蟲“吃”出保險(xiǎn)漏洞

“從理賠的角度說，是不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)的?！敝泻桨裁素?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司吉林分公司總經(jīng)理助理周麗娟說，“要是用理賠款的話，現(xiàn)在看來還是不可以?！?/p>

記者在其保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任一欄看到：由于人力無法抗拒的暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)、冰凍造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

而對(duì)于“種子、化肥農(nóng)藥等質(zhì)量問題以及鼠害、蟲害、草害、收獲期間和收獲后由于一切原因造成的損失”，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

“之前參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，也沒有說什么，就是讓交錢填表格就行了，現(xiàn)在有事情了，卻這個(gè)不賠那個(gè)不賠?！睂?duì)于保險(xiǎn)公司的這些拒賠理由，王家福很不理解。

其實(shí)不僅山東農(nóng)民有怨言，吉林農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)公司的不賠也有諸多不滿。吉林省這次粘蟲災(zāi)害較重。據(jù)相關(guān)部門初步預(yù)計(jì)，僅吉林省九臺(tái)市的受災(zāi)面積約在120萬畝，倒伏比例占全市種植面積的46%左右。

“參加保險(xiǎn)都是村干部集中收取，我們連保險(xiǎn)單、甚至連保險(xiǎn)公司人員都沒有見過，哪知道這么多的不能賠?！奔质￠L嶺縣農(nóng)民陳春望看著自家爬滿粘蟲的玉米地，欲哭無淚。

按理說，保險(xiǎn)公司工作人員在農(nóng)民簽合同之前應(yīng)該逐人告知保險(xiǎn)條款特別是不在理賠范圍內(nèi)的條款，但保險(xiǎn)公司似乎并未做到。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同一般都是格式化條款，保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司自己預(yù)先“設(shè)定”的，并且很多地方農(nóng)民參加保險(xiǎn)是以村干部集中收取保險(xiǎn)費(fèi)方式進(jìn)行。農(nóng)民連保險(xiǎn)單、甚至連保險(xiǎn)公司人員都沒有見過，更不要談對(duì)于保險(xiǎn)條款的理解了。

免賠理由站不住腳

保險(xiǎn)公司此次拒賠的理由在很多專家看來站不住腳。

“這次蟲災(zāi)不是一般意義上的蟲災(zāi)。”一位不愿意透露姓名的農(nóng)業(yè)專家說，“蟲災(zāi)幾十年不遇、多個(gè)省份大面積爆發(fā)，是目前不可抵御、不可預(yù)防、農(nóng)藥無法根除的蟲災(zāi)，已經(jīng)超過了一般意義上的保險(xiǎn)條款中常見性、可預(yù)防、可抵御的蟲災(zāi)概念”。

不僅如此，這次蟲災(zāi)是水災(zāi)過后才出現(xiàn)的，根據(jù)保險(xiǎn)賠償?shù)摹敖蛟瓌t”，如果天災(zāi)致蟲災(zāi)的理論成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給農(nóng)民理賠。

但是，保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，粘蟲災(zāi)害多數(shù)可防可治，不屬于天災(zāi)等不可抗拒的自然災(zāi)害。因此，不在理賠范圍之列。

“按照保險(xiǎn)合同的協(xié)議條款來看，粘蟲不在其賠償范圍內(nèi)，只要在投保前保險(xiǎn)公司已聲明，不予賠償是合理的?！敝袊r(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系主任李秉龍表示。

不過，李秉龍?zhí)貏e支持“近因原則”這一說法。如果水災(zāi)致蟲災(zāi)的理論成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給農(nóng)民理賠。

“目前無法判定是不是天災(zāi)，因?yàn)檎诚x災(zāi)害的發(fā)生除了氣候原因，還有其自身的發(fā)生規(guī)律?！敝袊r(nóng)業(yè)大學(xué)昆蟲系博導(dǎo)、中國植物保護(hù)學(xué)會(huì)副理事長高希武分析說。

“如果經(jīng)專家調(diào)研，最后鑒定為是天災(zāi)，那這屬于不可抗拒的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償。”安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司山東分公司副總經(jīng)理郭明珠說，“但如果不屬于天災(zāi)，粘蟲不在保險(xiǎn)合同賠償責(zé)任條款中，保險(xiǎn)公司則不會(huì)賠”。

“即使粘蟲這一種病害，包含在了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，但蟲害導(dǎo)致的損失率不到50%，也還是達(dá)不到賠償標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

記者了解到，在政策性玉米保險(xiǎn)條款上，保險(xiǎn)責(zé)任為：重大流行性病蟲害（玉米粗縮病和玉米螟），以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，由省級(jí)核損定損專家鑒定損失率，要在50%以上，保險(xiǎn)人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。

2007年，我國開始實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款由國內(nèi)承保公司統(tǒng)一執(zhí)行，到目前保險(xiǎn)責(zé)任條款并沒有更改過。如果按照條款的規(guī)定，農(nóng)民今年想要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減少損失已經(jīng)是不可能。

“現(xiàn)在保險(xiǎn)條款規(guī)定的病蟲害種類偏少，保險(xiǎn)公司考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身效益不高，所以只規(guī)定了幾種常見的病蟲害種類?！鄙綎|省社科院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所所長秦慶武解釋說，像今年出現(xiàn)的粘蟲，農(nóng)民也許只能“認(rèn)栽”。

農(nóng)保公司難言之隱

保險(xiǎn)公司之所以這么“摳門”，是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在是“不賺錢的買賣”。

“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，種植業(yè)保險(xiǎn)利潤很低。”吉林某保險(xiǎn)公司工作人員告訴記者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在是“不賺錢的買賣”，保險(xiǎn)公司積極性非常低。

據(jù)記者了解，在自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)參保積極性比較高，而自然災(zāi)害少的地區(qū)農(nóng)民并不愿意投保。一些地方的農(nóng)戶雖然有時(shí)候也會(huì)主動(dòng)上門要求投保，但是，他們只愿意選擇地勢(shì)低洼、年年受災(zāi)的部分農(nóng)田投保，而對(duì)相對(duì)不容易受災(zāi)的農(nóng)田則不愿意投保。

盡管參保的積極性不高，但廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著很高期盼：盼參保品種多，盼保險(xiǎn)金額高……這種典型的保險(xiǎn)市場“逆向選擇”問題使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了“不賺錢的買賣”。

長期研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成都信息工程學(xué)院副教授金淑彬認(rèn)為，“逆向選擇”問題最終會(huì)導(dǎo)致一些不樂觀的情況出現(xiàn)，比如：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)過高，經(jīng)營農(nóng)保的公司虧損，國家補(bǔ)貼太多而財(cái)政包袱過重，甚至兼而有之。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的困難除了市場“逆向選擇”問題，還有保險(xiǎn)條款、費(fèi)率制定等先天不足。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、費(fèi)率的制定權(quán)按規(guī)定應(yīng)該歸屬在保險(xiǎn)公司和保監(jiān)部門。但在實(shí)際運(yùn)作過程中，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率等承保條件大多是由省級(jí)財(cái)政、農(nóng)委等政府部門制定的，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)接受。

“部分條款保險(xiǎn)責(zé)任過于寬泛、費(fèi)率水平偏低，保險(xiǎn)公司缺少話語權(quán)和自主性，使得條款制定和費(fèi)率厘定不能完全符合保險(xiǎn)原理?！边@也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“賺錢難”的原因。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大都具有高系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，一方面，發(fā)生頻率相對(duì)較高；另一方面，一旦發(fā)生則損失非常巨大，會(huì)導(dǎo)致很多農(nóng)戶遭災(zāi)和多家農(nóng)險(xiǎn)公司遭到重大損失甚至破產(chǎn)。所以，從某種程度上說，保險(xiǎn)公司也與商業(yè)銀行一樣，存在著一定的“懼農(nóng)”心理。

風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制亟待建立

“我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以有重重困難，首要問題是因?yàn)閷?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬性的界定有分歧。”安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司總裁助理周縣華說。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)享受了國家政策性補(bǔ)貼，具備了一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，就不是一個(gè)純商業(yè)性的產(chǎn)品。但現(xiàn)實(shí)情況是，由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)識(shí)定位不清，出現(xiàn)“政策性”與“商業(yè)性”分歧，相關(guān)主體陷入“多方爭利”局面，各部門紛紛插手導(dǎo)致管理相對(duì)混亂。

個(gè)別縣（區(qū)）和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司自己的事情，政府是幫保險(xiǎn)公司辦事，因而主動(dòng)性不夠。

發(fā)生巨災(zāi)、保險(xiǎn)公司要虧損的時(shí)候，地方政府說商業(yè)化運(yùn)作就要自負(fù)盈虧；風(fēng)調(diào)雨順、保險(xiǎn)公司盈利的時(shí)候，地方政府又要求保險(xiǎn)公司建立盈余賬戶，與保險(xiǎn)公司爭利。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倷C(jī)制?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇表示，一旦發(fā)生巨災(zāi)，經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將遭受“重創(chuàng)”，有的公司可能一夜之間垮掉。

而目前我國巨災(zāi)保險(xiǎn)法律一直處于“懸空”狀態(tài)，并未落實(shí)，也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。