基于生命周期理論對保險產(chǎn)品的研究

梁麗

[摘 要]生命周期假說理論是研究養(yǎng)老金問題的理論依據(jù)之一，該理論認為理性消費者追求整個生命周期內(nèi)的效用最大化。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國民可支配收入的增加，大多數(shù)人擁有了進行資源跨期分配的需求。但不同年齡段的人群對保險產(chǎn)品有不同的選擇。本文在以生命周期理論指導保險產(chǎn)品的基礎上，通過分析民生人壽保險公司的“金榜題名少兒教育金”，“幸福360少兒兩全險”，“如意相伴”，“富貴今生”，“富貴齊添”等險種，從理論上闡述了生命周期理論在我國保險產(chǎn)品實踐上的應用，并提出相關建議。

[關鍵詞]生命周期理論 民生人壽保險公司 投資 富貴今生險

一、引言

當今，人們的保險意識越來越強，保險業(yè)發(fā)展的如火如荼。一方面，人們?nèi)狈τ行У耐顿Y渠道，隨著通脹壓力的增大，急于尋找能使資產(chǎn)保值增值的渠道；另一方面，老齡化和各種重大疾病及自然災害的發(fā)生帶來了養(yǎng)老擔憂和生活負擔，要求人們提前尋求一種能保障未來的投資方式。因此，各大保險公司根據(jù)生命周期理論推出了各種保險產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。

二、生命周期理論的內(nèi)涵

美國經(jīng)濟學家莫迪利亞尼和布倫伯格共同創(chuàng)立了儲蓄生命周期假說，該理論主要是引用跨時期消費的概念來闡釋個人的儲蓄與消費行為。其核心是以個人（或家庭）的消費行為的研究為基礎，通過邊際效用分析來說明一個理性的消費者以符合理性人的方式消費自己的收入，以實現(xiàn)消費的最佳配置，使之產(chǎn)生的效用達到最大化。

由此，保險公司為了方便人們的投資儲蓄活動，根據(jù)生命周期理論來設計各種保險產(chǎn)品來代替人們的儲蓄行為，以滿足不同人群對險種的需求，并通過既保障又分紅的雙重保險作用來吸引廣大的消費群眾者。

三、 生命周期理論在保險產(chǎn)品的應用

1. 個人生命周期的劃分

個人生命周期階段的劃分是制定保險產(chǎn)品的基礎。保險產(chǎn)品的核心是根據(jù)客戶所擁有的資產(chǎn)情況和所處的年齡來實現(xiàn)客戶的需求與目標，既實現(xiàn)投資獲利又減少人們對未來財務狀況及養(yǎng)老的擔憂。

（1） 個人財務生命周期

一個人不同階段的財務收支構成了個人的財務生命周期，大致可劃分為積累階段、鞏固階段和消耗階段。在積累階段，個人剛升職，收入較低，投資僅是為了能夠獲得孩子的教育金；在鞏固階段，個人已經(jīng)達到晉升時期，工作穩(wěn)定，收入較高，投資目標除了可以獲得健康的保障，還可以分紅；在消耗階段，個人工作已到了退休年齡，收入水平降低，投資僅僅是為獲得養(yǎng)老金。

（2） 家庭生命周期

在確定和分析客戶保險需求時，家庭生命周期（包括形成、成長、成熟和衰老四個階段）的分析更為重要，保險產(chǎn)品的選擇往往根據(jù)整個家庭的情況做出。

在形成階段：剛剛組成家庭到子女出生階段，收入一般但負擔較重，家庭投資目標為了獲得子女教育金及監(jiān)看保障；在成長階段：子女上小學，家庭收入穩(wěn)定，支出去收入同比上升，投資是為了獲得教育金，婚嫁金及健康保障；成熟階段：子女上中大學，收入達巔峰遠遠大于支出，投資為了獲健康保障及分紅；衰老階段：子女成家立于，收入大幅度下降，投資主要為了獲得養(yǎng)老金及健康保障。

2. 生命周期理論運用的實例

民生人壽保險公司以生命周期為主線，兼顧客戶的實際狀況， 將保險產(chǎn)品細分為“ 民生金榜題名少兒教育金兩全保險”、“民生幸福360少兒兩全險”、“民生如意相伴兩全保險”、“富貴今生”和“富貴齊添”五類，在全國較早的推出了和個人生命周期相關聯(lián)的保險產(chǎn)品。具體來說，這些產(chǎn)品是民生人壽保險公司根據(jù)客戶在其所屬的生命周期的不同階段的財務收支情況和投資目標， 結合已有的保險產(chǎn)品和服務，實施包括教育，醫(yī)療健康，養(yǎng)老及投資分紅等計劃在內(nèi)的一攬子保險服務。對不同保險產(chǎn)品的具體分析見下表：

四、解以生命周期理論指導我國保險產(chǎn)品業(yè)務的建議

第一、對生命周期理論要從具體事實出發(fā)。在設計產(chǎn)品時，為一些特殊的客戶提供有針對性的產(chǎn)品；在推薦產(chǎn)品時，要針對客戶的實際需求，推薦個性化的險種以適應其特殊需要。

第二、堅持以生命周期理論指導保險產(chǎn)品業(yè)務。在推薦產(chǎn)品時，首先要了解客戶的年齡段和家庭組成情況，以推斷其所處的個人財務生命周期和家庭生命周期，從而對客戶的保險需求和保險產(chǎn)品的選擇進行大致定位。

第三、加大保險產(chǎn)品的宣傳以及普及保險意識。保險公司應從不同層次來接近不同的群眾，多次進行關于保險產(chǎn)品、保險知識、保險功能等方面的演講，讓群眾從基本上了解保險產(chǎn)品，提高保險意識，從而讓保險產(chǎn)品得到人民群眾的認可。

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