預(yù)付款消費的法律規(guī)制

張艷麗　王輝　白金玲

[摘 要]預(yù)付款消費是指經(jīng)營者以先從消費者處收取預(yù)付費，在約定期限分期分次提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營方式。目前在我國的消費領(lǐng)域中大量存在。然而針對這一消費模式的監(jiān)管卻存在漏洞。應(yīng)盡快完善其法律規(guī)制，保障消費者的合法權(quán)益。

[關(guān)鍵詞]預(yù)付款消費 風(fēng)險 法律規(guī)制 建議

近年來，預(yù)付款消費在我國百貨零售、美容美發(fā)、休閑健身等行業(yè)盛行。這種消費模式有利于企業(yè)回籠資金和鎖定客戶，同時也能通過售卡打折等方式讓消費者獲得實惠，在市場經(jīng)濟(jì)成熟國家是一種普遍流行的商業(yè)模式。但是由于這種商業(yè)模式目前在國內(nèi)還沒有納入法律監(jiān)管的范圍，對消費者權(quán)益造成損害的情況時有發(fā)生。

一、預(yù)付款消費中消費者承擔(dān)的主要風(fēng)險

1.辦卡容易退卡難。由于預(yù)付款消費是經(jīng)營者先收費而后提供商品或者服務(wù)，因此在雙方的消費意向達(dá)成之后，可能發(fā)生這樣或那樣的情勢，導(dǎo)致無法繼續(xù)完成交易。例如門店搬遷、消費者搬家導(dǎo)致消費不便或者經(jīng)營者不按約定提供商品或服務(wù)等。當(dāng)這些情況發(fā)生時，消費者往往希望終結(jié)和經(jīng)營者的消費合同。但在實踐中，經(jīng)營者通常以各種理由拒絕。

2.經(jīng)營者規(guī)定預(yù)付款資金的有效期限。很多消費卡背面都規(guī)定有消費的期限，并且寫明到期不消費的預(yù)付款資金概不返還，通過格式條款侵犯消費者的利益。

3.經(jīng)營者倒閉或轉(zhuǎn)項經(jīng)營。這也是這種消費模式存在的比較嚴(yán)重的問題之一。之前就有健身中心停業(yè)改為浴池，將剩余消費金額以澡票方式返還的笑談，后有青鳥健身悄然停掉5家門店的震撼。如對這種情況不加監(jiān)管，消費者只能是氈板上的魚肉，任人宰割。

二、我國相關(guān)法律規(guī)定及存在的問題

《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定：“經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費者的要求履行約定或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費者必須支付的合理費用?！边@是在立法層面對預(yù)付款消費的唯一規(guī)定，但該規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實踐中操作性差，同時它只能起到事后救濟(jì)的作用，不具有事前預(yù)防的功能。

2010年6月21日，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法對非金融機(jī)構(gòu)預(yù)付卡的發(fā)行與受理進(jìn)行了規(guī)制。但是這一規(guī)定并未將百貨零售、美容美發(fā)、休閑健身等經(jīng)營者發(fā)行的單項消費卡納入管理。

此外近年來，還有一些地方性的規(guī)范性文件對預(yù)付款消費進(jìn)行了規(guī)制。如2008年10月27日，廈門市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強零售業(yè)購物券（卡）管理的通知》；上海市推出的《上海市美容美發(fā)預(yù)付費消費卡發(fā)售企業(yè)自律公約》及《售卡保證金交納、使用、管理細(xì)則》等。這些規(guī)定對預(yù)付款消費的法律規(guī)制進(jìn)行了有益的探索，但是由于適用范圍和領(lǐng)域單一， 并且缺乏強制性，很難起到作用。

三、完善我國預(yù)付款消費法律規(guī)制的建議

預(yù)付款消費在日本法律上稱為“預(yù)付式證票”。1989年12月22日施行的《與預(yù)付式證票的規(guī)制等有關(guān)的法律》及其施行令、施行規(guī)則、保證金規(guī)則構(gòu)成了較為完善的規(guī)制體系。此體系由五大制度組成：申報登記制度、地位繼承制度、保證金制度、監(jiān)督制度和發(fā)行協(xié)會制度，是值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的立法經(jīng)驗?？偟膩碚f，可以從以下幾個方面完善其法律規(guī)制：

1.建立征信制度

預(yù)付款消費以消費者對商家授信為基礎(chǔ)，那么凡是開展這一業(yè)務(wù)的商家，商業(yè)信用就十分重要。換言之，只有具備較高商業(yè)信用的商家，才有資格開展這種業(yè)務(wù)。日常消費活動中，由于缺乏規(guī)范，對商家信用的把握，僅能憑消費者建立在消費經(jīng)驗基礎(chǔ)上的判斷，而這是根本不夠的，更需要政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、有資質(zhì)的信用評估機(jī)構(gòu)為消費者提供判斷依據(jù)。北京市昌平區(qū)工商行政管理局針對預(yù)付款消費的監(jiān)管，采取了經(jīng)營主體登記備案制度、建立轄區(qū)預(yù)付款消費經(jīng)營主體風(fēng)險評估機(jī)制等措施，起到了良好的作用，值得推廣并以法律的形式加以確認(rèn)。

2.建立預(yù)付資金監(jiān)管制度

如果對于預(yù)付資金的支取監(jiān)管不嚴(yán)，那些進(jìn)入門檻較低的休閑健身、美容美發(fā)等行業(yè)的一些經(jīng)營者就會隨意處置大量預(yù)付資金，而一旦經(jīng)營不善倒閉，消費者就可能陷入索賠困境。從國外的有關(guān)規(guī)定來看，在資金監(jiān)管中主要存在兩種方式，即保證金擔(dān)保方式或第三方監(jiān)管（銀行托管）方式。

第三方監(jiān)管是指經(jīng)營者對預(yù)付款并沒有完全的支配權(quán)而是交給監(jiān)管部門管理。經(jīng)營者在商業(yè)銀行設(shè)立資金托管專戶，由第三方負(fù)責(zé)監(jiān)管，專戶資金只用于消費款項的結(jié)算以及經(jīng)營者無法履約時的償還。具體做法是，消費者從經(jīng)營者處購卡之后，經(jīng)營者將售卡資金存入托管銀行的指定托管賬戶。第三方機(jī)構(gòu)（例如銀聯(lián)商務(wù)有限責(zé)任公司）資金確認(rèn)到賬之后，發(fā)出激活指令，售出的購物卡方可使用。持卡人消費時，刷卡數(shù)據(jù)實時傳送到銀行，相應(yīng)款項在次日即劃入商家的賬戶。這樣就可避免經(jīng)營者任意提取預(yù)付款，消費者在特殊情況下也可隨時退卡，取回他們自己的資金。

保證金擔(dān)保是指經(jīng)營預(yù)付款消費的企業(yè)應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管部門依照經(jīng)營性質(zhì)、種類、行業(yè)和規(guī)模的不同，確定經(jīng)營者應(yīng)繳納保證金的最低數(shù)額，對符合準(zhǔn)入條件的經(jīng)營者一次性收取保證金，以后可根據(jù)情況追加。對收取的保證金由監(jiān)管部門在商業(yè)銀行開立專門賬戶存儲，監(jiān)管部門可從存款利息中提取最低限度的管理費，一旦發(fā)生企業(yè)破產(chǎn)、關(guān)閉、解散等情況，可用保證金和利息對持卡人先行償付，保證金不足的，以托管資金償付。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭祺. 日美預(yù)付卡法律規(guī)制綜述——兼析我國預(yù)付卡規(guī)制現(xiàn)狀與前景[EB/OL].法律圖書館論文資料庫.

[2]任雪，趙晨熙.“青鳥事件”凸顯預(yù)付款消費痼疾 資金監(jiān)管需明確[N]. 法制日報， 2011-01-17.

作者簡介：張艷麗（1980- ），女，遼寧鐵嶺人，沈陽工業(yè)大學(xué)工程學(xué)院講師，碩士。