大型體育賽事風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移初探

胡祎，徐偉宏

摘 要：采用文獻(xiàn)資料法、歸納法和演繹法，運(yùn)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論知識(shí)對(duì)大型體育賽事風(fēng)險(xiǎn)及其轉(zhuǎn)移途徑進(jìn)行研究分類，目的在于能夠?qū)w育賽事風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，為大型體育賽事的順利進(jìn)行提供基礎(chǔ)保證。通過對(duì)大型賽事風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的內(nèi)部和外部原因進(jìn)行分析闡述，進(jìn)而提出一種具體的賽事風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移方法——體育商業(yè)保險(xiǎn)，以利于賽事組委會(huì)在了解風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的前提下通過該方式降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

關(guān)鍵詞：大型體育賽事風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；體育商業(yè)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：G80文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673—291X（2012）26—0128—02

一、體育賽事風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

1.外部原因。體育賽事風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因主要是自然災(zāi)害和突發(fā)事件。在大型體育賽事舉辦期間，由于事先無法預(yù)測(cè)的自然變化或?yàn)?zāi)害導(dǎo)致賽事無法正常開展的潛在性風(fēng)險(xiǎn)，即為自然災(zāi)害，這類體育賽事風(fēng)險(xiǎn)是難以控制與防范并且不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。突發(fā)事件特指在賽事期間場(chǎng)館受到如爆炸、火災(zāi)、蓄意破壞等致使體育場(chǎng)館或部門以及與其相關(guān)的設(shè)施設(shè)備受到破壞而造成損失。例如，1996年的亞特蘭大奧運(yùn)會(huì)期間，公園發(fā)生炸彈爆炸造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，亞特蘭大奧委會(huì)為此承擔(dān)對(duì)受害者賠償3.5億美元的責(zé)任[1]。

2.內(nèi)部原因。內(nèi)部原因涉及以下3個(gè)方面：（1）組委會(huì)安全管理不善。賽事主辦方應(yīng)急計(jì)劃設(shè)計(jì)或執(zhí)行不當(dāng)、組織的監(jiān)督管理不當(dāng)?shù)榷伎赡茉斐扇松韨κ鹿省Ｖ饕婕暗膬?nèi)容有賽事各方人員因意外事件而遭受身體損傷的風(fēng)險(xiǎn)。其中具體所涵蓋的人群包括了賽事期間國(guó)內(nèi)外體育組織的官方人員、全體參賽人員、賽場(chǎng)工作人員、場(chǎng)地保安人員、正在服務(wù)的志愿人員等。（2）組委會(huì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這一類的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性，使得賽事舉辦的資金收入與支出在時(shí)間、規(guī)模、結(jié)構(gòu)上不匹配所導(dǎo)致的損失。主要包括與組委會(huì)事先達(dá)成協(xié)議的客戶、供應(yīng)商或贊助商因破產(chǎn)、爽約或不履行義務(wù)等原因使協(xié)議被取消或中斷，組委會(huì)收入不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。（3）組委會(huì)決策失誤。賽事組委會(huì)的決策往往對(duì)比賽的籌備與開展起著至關(guān)重要的作用，大型比賽中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)部分原因還是歸咎于組委會(huì)前期的決策失誤所導(dǎo)致的或是在面臨緊急突發(fā)事件時(shí)做出的消極處理辦法，間接擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍。

二、賽事風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移路徑的分類

1.非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。體育賽事人身損失風(fēng)險(xiǎn)管理中所采用的非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式一般包括三種情況：一是賽事組織方同有關(guān)責(zé)任人員的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；二是通過讓某項(xiàng)體育活動(dòng)的參與者簽署免除責(zé)任協(xié)議使傷害事故的可能受害者放棄追究賽事組織方法律責(zé)任的方法；三是賽事組織方通過與某些單位或組織簽署合同，把某些可以代理的項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓給這些組織，從而減少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

2.購(gòu)買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這是損失風(fēng)險(xiǎn)管理中，為減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失所采用的一種風(fēng)險(xiǎn)控制工具，指賽事組織者預(yù)先支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用給保險(xiǎn)公司，萬一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償。購(gòu)買體育商業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段，是賽事組織方減少風(fēng)險(xiǎn)損失的一個(gè)重要工具。因此，組委會(huì)能合理開發(fā)和利用體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過保險(xiǎn)手段對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等眾多的風(fēng)險(xiǎn)加以化解，保證大型賽事的順利進(jìn)行[2]。

三、賽事風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過程中組委會(huì)的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1.啟發(fā)式偏差理論對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買行為的解釋。卡尼曼和特維斯基在1982年發(fā)表的《不確定性下的判斷：?jiǎn)l(fā)式與偏差》一書中指出了人們?cè)跓o法充分分析涉及經(jīng)濟(jì)判斷和概率判斷的環(huán)境下，會(huì)依靠某些捷徑或原則做出判斷，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致判斷偏差，稱為“啟發(fā)式偏差”[3]。主要的表現(xiàn)形式有以下兩種：（1）代表性偏向（representativeness），這種類比判斷的方式對(duì)組委會(huì)而言操作性相對(duì)簡(jiǎn)單且可實(shí)施性較強(qiáng)，但有時(shí)卻過分強(qiáng)調(diào)了過往事件的重要性，忽略了當(dāng)今現(xiàn)存的政治、經(jīng)濟(jì)背景，從而容易產(chǎn)生以偏概全、以小見大的后果。（2）可得性偏向（availability），人們對(duì)于過去發(fā)生的頗率較高且相對(duì)熟悉的事件，在做出購(gòu)買決策時(shí)就更容易受到可得性偏向的影響[3]。組委會(huì)在判斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率時(shí)，會(huì)根據(jù)以往的比賽所集中購(gòu)買的體育保險(xiǎn)如人身意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、以及賽事取消風(fēng)險(xiǎn)等作為參考。最后組委會(huì)會(huì)依據(jù)相關(guān)背景信息而做出是否為某項(xiàng)內(nèi)容購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的決策。

2.預(yù)期理論對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買行為的解釋?？崧吞鼐S斯基在《預(yù)期理論：風(fēng)險(xiǎn)決定下的決策分析》中全面反駁了新古典預(yù)期效用理論的構(gòu)造基礎(chǔ)，證明了不確定條件下的判斷和決策，很多都是系統(tǒng)地偏離傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，進(jìn)而提出了“預(yù)期理論” [3]。（1）風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與保險(xiǎn)需求。預(yù)期理論又叫前景理論，指在不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期條件下人們的行為傾向是可以預(yù)測(cè)的。其中所包含的兩大重要定律是：人們?cè)诿媾R獲得時(shí)傾向于“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”（risk aversion）；但在面臨損失時(shí)人們傾向于“追求風(fēng)險(xiǎn)”（risk seeking）[4]。例如，在往屆奧林匹克運(yùn)動(dòng)會(huì)中集中購(gòu)買的體育商業(yè)保險(xiǎn)包括：人身意外保險(xiǎn)、車險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等。而在2006年德國(guó)世界杯足球比賽中集中購(gòu)買的險(xiǎn)種包括：整體賽事取消和放棄保險(xiǎn)、意外責(zé)任險(xiǎn)、電視轉(zhuǎn)播風(fēng)險(xiǎn)等。（2）心理價(jià)位與保險(xiǎn)需求。賽事組委會(huì)在做出購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的決策時(shí)，以體育保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的預(yù)期價(jià)位作為判斷依據(jù)。只有在某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的投保資金符合組委會(huì)的預(yù)期價(jià)格時(shí)，購(gòu)買行為才會(huì)隨之產(chǎn)生。例如，1992年巴塞羅那奧運(yùn)會(huì)的總保險(xiǎn)費(fèi)開支為1 800萬美元；1996年亞特蘭大奧運(yùn)會(huì)總保險(xiǎn)費(fèi)為3 000萬美元；2004年雅典奧運(yùn)會(huì)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)為3 000 萬美元。但在心理價(jià)位得不到滿足時(shí)，組委會(huì)的專家以及相關(guān)部門人員會(huì)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理策略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳盡的比對(duì)分析，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同特性采取有效的應(yīng)對(duì)措施。

3.原賦效果和沉沒成本對(duì)保險(xiǎn)行為的解釋。中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著可供性和可負(fù)擔(dān)性矛盾、市場(chǎng)機(jī)制不健全等問題。從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中泰勒提出的“沉沒成本和原賦成本”理論認(rèn)為人們對(duì)已經(jīng)擁有的物品的評(píng)價(jià)會(huì)大大超過沒有擁有之前，同時(shí)沉沒成本很難像經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)所講的那樣被完全忽略，如果人們已經(jīng)為某種商品或服務(wù)支付過成本，那么便會(huì)增加對(duì)該商品或服務(wù)的使用頻率。

四、組委會(huì)如何加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移路徑的運(yùn)用

1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念明確風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目標(biāo)。普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，只要風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性低就無需花費(fèi)大量經(jīng)濟(jì)支出來購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。但事實(shí)上，在大型賽事中有很多潛在風(fēng)險(xiǎn)是不適合風(fēng)險(xiǎn)自留或不能有效規(guī)避的，故組委會(huì)首先要做的是在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作為保護(hù)自身合理經(jīng)濟(jì)利益的有效風(fēng)險(xiǎn)處理手段。

2.分析風(fēng)險(xiǎn)類型建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。從系統(tǒng)原理的角度來看，進(jìn)行體育賽事的風(fēng)險(xiǎn)管理一般須經(jīng)過下面五個(gè)環(huán)節(jié)：分析致險(xiǎn)因素——評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)——選擇風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策——制定風(fēng)險(xiǎn)方案——分析致險(xiǎn)因素的循環(huán)過程。賽事組委會(huì)在考慮是否選擇風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作為降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策時(shí)，要考慮的就是針對(duì)特定致險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，建立有效的評(píng)估模型。對(duì)致險(xiǎn)因素的分析就是對(duì)各類體育賽事致險(xiǎn)因素加以判斷、識(shí)別、歸類并對(duì)其性質(zhì)進(jìn)行定性的過程。

五、針對(duì)賽事風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移路徑的若干建議

1.加強(qiáng)賽事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。賽事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的目的有3個(gè)：一是監(jiān)視賽事風(fēng)險(xiǎn)的狀況；二是檢查賽事風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)對(duì)策是否有效，監(jiān)控機(jī)制是否在運(yùn)行；三是不斷識(shí)別新的風(fēng)險(xiǎn)，并制定相應(yīng)的行之有效的對(duì)策。在整個(gè)賽事的舉辦過程中，在制定賽事風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃過程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難以預(yù)料的情況很多，因此，賽事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控除了要充分利用前一階段制定的賽事風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，密切注視各種潛在的或已發(fā)生了的賽事風(fēng)險(xiǎn)事件動(dòng)態(tài)以外，還要根據(jù)賽事籌備的現(xiàn)實(shí)情況去識(shí)別、估測(cè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而根據(jù)實(shí)際情況對(duì)賽事風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充或修改[6]。

2.組委會(huì)培養(yǎng)提高投保的意識(shí)與主動(dòng)性。在中國(guó)因?yàn)椴糠煮w育賽事投保主體的保險(xiǎn)意識(shí)缺乏使得參保率低。由于體育賽事保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完善，和體育賽事有關(guān)的賽事取消保險(xiǎn)俱樂部降級(jí)保險(xiǎn)、贊助取消保險(xiǎn)等在體育保險(xiǎn)領(lǐng)域卻依舊是空白，以至于很多大型體育賽事都因意外風(fēng)險(xiǎn)而損失慘重。賽事組委會(huì)應(yīng)該借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)建立一套完善的應(yīng)急機(jī)制，組織相應(yīng)的專家團(tuán)隊(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，設(shè)計(jì)應(yīng)對(duì)方案，控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.委會(huì)運(yùn)用多渠道解決投保資金來源問題。體育保險(xiǎn)基金的資金可以來源于國(guó)家財(cái)政預(yù)算、各種比賽的贊助費(fèi)或個(gè)人捐款、轉(zhuǎn)播費(fèi)、廣告費(fèi)、運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)費(fèi)以及運(yùn)動(dòng)員和俱樂部每月限額繳納的費(fèi)用[7]。如何解決體育保險(xiǎn)投保資金的“瓶頸”問題，成為當(dāng)前迫切的需要。鑒于中國(guó)體育運(yùn)動(dòng)與政府關(guān)系密切的傳統(tǒng)特點(diǎn)，中國(guó)可以借鑒其他某些保險(xiǎn)項(xiàng)目的做法，采取政府、社會(huì)、集體、個(gè)人各承擔(dān)一部分的辦法，實(shí)現(xiàn)投保主體多元化、投保資金多渠道化。此外，還可以大力依賴和發(fā)揮各種體育協(xié)會(huì)的作用，積極探索互助保險(xiǎn)這種組織方式，完善目前的中華全國(guó)體育基金會(huì)，用商業(yè)化的方式運(yùn)作基金會(huì)，擴(kuò)大該基金會(huì)的受益面。

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[責(zé)任編輯 李 可]