目前我國農村金融存在的問題與對策分析

楊益波

農業(yè)在我國國民經濟中有著極其重要的地位，三農也是黨中央關心和政策傾斜的重點領域。自2004年以來，中央的一號文件都與三農政策有關。三農的發(fā)展，資金是關鍵。近幾年，國家從財政、稅收和金融的角度對三農的發(fā)展給予了有力的支持，財政轉移支付力度逐漸加大。不過由于我國財政支出包袱重，涉農支出基數低，遠遠達不到農村基礎設施建設和農業(yè)生產的巨額資金需求。農村建設和經濟發(fā)展的資金主要還是通過農村金融來實現。但是我國現行農村金融體制和運行狀況還存在許多制約農村經濟發(fā)展的問題，需要加以改進和完善。

一、目前我國農村金融存在的問題

（一）農村資金大量回流城市，農村金融嚴重失血

改革開放以來，我國農村經濟發(fā)展迅速，農業(yè)產值不斷上升，加上外出務工人員逐年增加，農民收入和生活水平不斷提高，農村居民存款也不斷增加，成為農村金融的主要資金來源。但是目前農村存款外流嚴重，金融機構吸收農村存款后大部分投向城市，并沒有運用于農村。如，某銀行湖南省分行涉農存款高達1339億元，占全部存款的60%；但該行涉農貸款僅353億元，僅占全部貸款的36%。農村金融失血嚴重。特別是郵政儲蓄2007年以前只存不貸，變成了名副其實的抽血機。

（二）農村金融機構網點過少，人員嚴重不足

國有銀行商業(yè)化改革開始后，按照成本效益原則，幾大商業(yè)銀行紛紛調整網點布局，存款規(guī)模小、效益差的網點均被撤銷，而這些網點基本都在偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，給當地居民辦理存取款等業(yè)務帶來諸多不便，也不利于有關農村金融業(yè)務的開展。而且鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點人員偏少，有限的人員主要還是以辦理柜臺業(yè)務為主，辦理信貸等業(yè)務的人員嚴重不足。近幾年新設立的村鎮(zhèn)銀行一般以縣城及周邊郊區(qū)為主開展業(yè)務，很少涉及偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（三）農戶融資需求定位不清晰

從目前來看，農戶融資需求主要包括以下幾個方面：一是農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小企業(yè)生產和經營活動融資需求，二是農村個體戶經營融資需求，三是農戶生產融資需求，四是農戶生活融資需求（主要包括上學、醫(yī)療等以及部分生活困難戶）。由于以上融資需求實際情況不同，因此應該實行不同的融資方式。其中前三類與農村生產經營有關，能產生現金流，可以納入商業(yè)銀行信貸范圍。上學融資需求屬于教育投資，短期內產生的利益難以估量，不適合商業(yè)銀行借貸，應納入政策性貸款的范疇。醫(yī)療融資需求應通過完善農村醫(yī)療保險來解決。而生活困難戶應納入社會保障范疇，視情況給予救濟。但是由于目前相關制度體系還不完善，再加上農戶認識不夠，把以上融資需求混為一談，甚至認為從商業(yè)銀行借款是國家給予的補助，不用歸還。

（四）農村金融相關業(yè)務管理不到位

由于機構少，人員不足。商業(yè)銀行在辦理相關業(yè)務時無法及時把關，管理不到位。例如辦理借款業(yè)務時難以對借款人身份和相關貸款資料進行詳細核實。容易發(fā)生虛假借款現象，借款人與信貸資金使用人不一致。農村地區(qū)使用信貸資金習慣使用現金支付，有的金額小、筆數多，加大了對信貸資金去向的監(jiān)管難度，無法準確判斷借款人是否按合同要求使用貸款。由于部分借款人居住地離網點較遠，客戶經理沒有足夠的時間對其生產經營活動適時進行實地考察，一旦發(fā)生對還款有重大影響的事項也不能及時得知以采取風險防范措施，導致涉農貸款不良率偏高。如，某商業(yè)銀行湘西自治州涉農貸款不良率大于10%，與上述幾點不無關系。

（五）農村金融風險防范措施缺乏

由于農村金融活動大多與農業(yè)生產有關，而農業(yè)生產受地形地貌、天氣、災害等自然條件的影響非常大，一旦受災甚至顆粒無收，嚴重影響信貸資金的安全。另外農產品價格近幾年波動很大，給農業(yè)生產帶來很大的負面影響，如最近幾年發(fā)生的“蒜你狠”、“姜你軍”、“豆你玩”等現象嚴重影響了相關農業(yè)生產活動。由于相關產品價格暴漲，農戶看到賺大錢的希望，投入巨資種植相關作物。由于農業(yè)生產周期較長，等到大規(guī)模種植的作物成熟時，相關產品的價格已經暴跌，農戶產品賣不出去，即使賣出去也是價格低賤收不回成本。此外農戶難以達到商業(yè)銀行規(guī)定的貸款抵押擔保條件，農戶沒有固定資產可以抵押，也難以找到有足夠實力的企業(yè)和個人給予擔保，使得商業(yè)銀行無法完善風險防范措施。

二、進一步發(fā)展我國農村金融的對策建議

（一）準確定位農戶融資需求，明確相關部門和機構的職責范圍

由于農戶融資需求涉及多種類型，并不是每種需求都能由商業(yè)銀行來解決，需要有關部門各司其職，構建完整的農村資金支持體系。與生產經營活動有關的融資需求可以納入商業(yè)銀行業(yè)務范圍。而上學的融資需求需要由政策性金融機構予以解決，或者由商業(yè)銀行經營國家給予政策性補貼。同時加快農村合作醫(yī)療建設，增加覆蓋面，適當加大醫(yī)保負擔農戶醫(yī)療報銷比例。完善農村社會保障體系，給予生活困難、失去勞動能力、沒有撫養(yǎng)來源的農戶給予一定的救濟。只有明確相關職責，才能真正讓農村金融找準自己的定位，對農村經濟建設和社會發(fā)展給予有力的資金支持。

（二）以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為主，以合作社等形式為補充，把分散的農戶聯合起來從事生產經營活動

我國農村地區(qū)地域寬廣，相當部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶居住較為分散，不便于金融機構設立網點以及農戶辦理相關業(yè)務，金融機構也沒有足夠的人力資源上門給所有需要金融支持的農戶提供有關服務。解決以上矛盾，除了金融機構合理布局經營網點，在力所能及的程度上增加工作人員外。必須創(chuàng)新金融業(yè)務辦理方式?，F在部分金融機構一般以網點為陣地，以村組為單位層層推進的模式，比如在發(fā)放惠農卡和辦理糧食直補存折時金融機構的工作人員并不是當面為農戶辦理，而是由村組統一辦理。這樣的模式雖然暫時解決了金融機構網點和人員不足的矛盾，但是存在很多漏洞。如許多卡和存折難以準確登記持有人的身份信息，有的卡片或存折甚至在發(fā)放過程中遺失。因此，除了繼續(xù)以村組為單位辦理某些業(yè)務外，還必須創(chuàng)新更為有效的服務模式。比如以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，以點帶面，把從事相關農業(yè)生產的農戶組織起來，由企業(yè)出面向銀行貸款后再向農戶提供資金支持。企業(yè)先購買種子、農藥、化肥等農資再賒銷給農戶，同時簽訂產品收購合同，農作物收獲后全部賣給企業(yè)，抵扣先前的欠款，最后農戶拿走差額部分。這樣既解決了農戶生產經營的融資需求，又避免了單個農戶自行購買農資質量難以保證的情況出現，也解決了金融機構人員不足的矛盾。除了企業(yè)外，合作社也是一種組織農戶生產經營得好方式。還有通過土地合法流轉，由種植大戶進行生產經營也是改善農村金融融資活動的有效途徑。

（三）合理布局金融機構、適當增加人員、推進電子銀行在農村的發(fā)展

面對地域廣闊，農戶分散的情況，過多設立金融機構的經營網點不太現實，也不符合商業(yè)銀行成本效益的原則，而政策性金融機構在網點布局方面存在著先天不足。因此，除了適當增加網點外，更應該合理調整現有網點布局。擴大每個網點的服務半徑，同時不同的金融機構之間還應該加強溝通協調，避免過多的重復覆蓋。在符合相關原則的情況下適當增加農村地區(qū)金融機構網點的工作人員，同時積極推進農村地區(qū)電子銀行的使用，使具備一定條件的農戶逐步使用電子銀行辦理銀行業(yè)務，提高服務效率。

（四）加強管理、控制風險、完善擔保措施

在改善網點布局和人力資源的同時，金融機構應加強管理。在通過企業(yè)或合作社等形式提高信貸業(yè)務辦理效率后加強對企業(yè)及合作社經營活動的跟蹤，及時了解最新動向以及調整信貸政策，還應通過完善抵押擔保降低信貸風險，提高經營效率。地方政府應設立擔保公司等區(qū)域性擔保機構，給農村金融活動提供擔保服務，涉及政策性金融業(yè)務的財政應給予一定的補助，進一步完善農村金融產業(yè)鏈。

（五）大力推進農業(yè)保險

由于農業(yè)生產周期長，受自然環(huán)境制約明顯，農產品在市場化的環(huán)境下價格波動幅度加大。金融機構也難以及時跟蹤和掌握農村生產經營活動的有關情況，一旦發(fā)生突然的自然災害還是不可避免的遭受損失。因此，應該大力發(fā)展農業(yè)保險，充分發(fā)揮保險的保障作用。目前我國已經在大力推行農業(yè)保險，不過由于宣傳不到位等原因農戶還不太了解農業(yè)保險的功能和作用，參與度不高。今后應該結合農村金融體制的改革逐步完善農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍，防范和化解農業(yè)生產經營活動中的各種風險。