后危機(jī)時(shí)期湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行縣支行發(fā)展策略

縣支行處于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的最前線，縣支行業(yè)務(wù)發(fā)展可劃分三個(gè)階段，第一階段是股改前不良貸款的剝離和劃轉(zhuǎn)階段。第二階段股改后大發(fā)展階段。第三階段后危機(jī)時(shí)期發(fā)展階段。08年金融危機(jī)后，縣域經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)加大了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的力度，湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好了我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的準(zhǔn)備，迎接沿海產(chǎn)業(yè)遷徙到中部地區(qū)，加強(qiáng)了招商引資的力度，尤其是省直管縣后，加強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁，縣域經(jīng)濟(jì)涌現(xiàn)出一批有實(shí)力產(chǎn)業(yè)集群的企業(yè)?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展舉措和快速增長(zhǎng)為縣支行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了空間?？h支行為了做大做強(qiáng)，首先做大“蛋糕”，即做大資產(chǎn)規(guī)模；其次是做好“蛋糕”，即提升發(fā)展質(zhì)量和長(zhǎng)遠(yuǎn)竟?fàn)幜?，最后是分好“蛋糕”即提高縣支行的差異化的考核力度，讓縣支行員工分享發(fā)展成果，激發(fā)員工積極性。

一、大力發(fā)展對(duì)公授信業(yè)務(wù)，實(shí)行差異化政策

1、發(fā)展縣支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)的前提條件。無(wú)論是縣域經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)速度，還是工農(nóng)中建四大行縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)公授信目前在所占的市場(chǎng)份額看，對(duì)公授信業(yè)務(wù)是有巨大發(fā)展空間的，但是，所有的縣支行發(fā)展對(duì)公授信業(yè)務(wù)除具備一定的外部條件（如經(jīng)濟(jì)特色、行業(yè)優(yōu)勢(shì)、信用環(huán)境）以外，本身還需具備基本的前提條件，這些基本前提條件應(yīng)包括：一是建立精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的管控模式。對(duì)公授信不能走大公授信的模式，按照中小企業(yè)審批模式，通過(guò)情景分析，對(duì)結(jié)算、現(xiàn)金流的控制以及對(duì)銀行的貢獻(xiàn)，加強(qiáng)管控，提高對(duì)客戶的管理能力。要有一支至少配備2-3名專職公司客戶經(jīng)理，且持有從業(yè)資格證書的公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。二級(jí)分行有一支風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，管控到位，能守住風(fēng)險(xiǎn)底線的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況和銀行的發(fā)展規(guī)劃，建立縣支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)的規(guī)劃目標(biāo)和考核機(jī)制。三是二級(jí)分行的相關(guān)職能部門能及時(shí)地對(duì)縣支行進(jìn)行政策信息傳導(dǎo)，提供有效地指導(dǎo)、培訓(xùn)，以及其他相關(guān)配套條件，充分地與省分行進(jìn)行有效對(duì)接。

2、授信風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)整?？h級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)公授信業(yè)務(wù)雖是支行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，但對(duì)公授信政策的整體架構(gòu)是健康的，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起了促進(jìn)的作用。省行制定了針對(duì)各地市的地區(qū)授信指引，但沒(méi)有細(xì)化到縣域，政策還有不匹配的地方，因此，有必要對(duì)現(xiàn)有授信政策進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特色，使銀行的授信政策更有針對(duì)性，更加體現(xiàn)出省行差異性支持縣級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的思路。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特色和產(chǎn)業(yè)化程度，我們可將所有的縣級(jí)機(jī)構(gòu)分成三類，第一類是縣域經(jīng)濟(jì)總量較大，GDP已過(guò)百億或接近百億，縣域經(jīng)濟(jì)已形成鮮明特色，有一批行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)，且基本處于“3+5”的經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)。此類縣是授信業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域，個(gè)金和公司授信并重。第二類是縣域經(jīng)濟(jì)特色不明顯，但有一些重點(diǎn)公司客戶和個(gè)貸客戶，重點(diǎn)支持這類客戶以及上下游客戶。第三類是縣域經(jīng)濟(jì)缺乏特色，又無(wú)重點(diǎn)客戶的縣。這些縣重點(diǎn)發(fā)展個(gè)金業(yè)務(wù)，在現(xiàn)階段雖不是銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)地區(qū)，對(duì)其的對(duì)公授信業(yè)務(wù)，則按照授信基本原則去做，條件成熟一個(gè)做一個(gè)。

3、產(chǎn)業(yè)集群+“信貸工廠”模式，推動(dòng)對(duì)公授信的發(fā)展。湖南中小企業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)出明顯的集群化趨勢(shì)。在這些集群區(qū)域內(nèi)，除少數(shù)大型核心企業(yè)，絕大部分都是中小企業(yè)。這些中小企業(yè)圍繞某種產(chǎn)品形成分工網(wǎng)絡(luò)，彼此間的關(guān)聯(lián)度隨產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而逐漸加強(qiáng)。集群內(nèi)中小企業(yè)表現(xiàn)出如此強(qiáng)勁的生命力，背后必有金融的巨大推動(dòng)力。各金融機(jī)構(gòu)采取不同的中小企業(yè)支持模式。中國(guó)銀行用“信貸工廠”新模式支持中小企業(yè)。我省3+5城市群的地市中小企業(yè)占74.9%。“信貸工廠”從以下幾方面著手，一是抓“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、銷售鏈）。尋找可以批量營(yíng)銷、批量復(fù)制的商戶集群。所謂“一圈”，就是在那些存續(xù)期長(zhǎng)、輻射范圍廣、出租率高、客流旺盛的商圈中，尋找商戶集群營(yíng)銷；所謂“兩鏈”，就是在具有產(chǎn)業(yè)集群特征的大型、核心企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈和銷售鏈上選擇小微企業(yè)營(yíng)銷。二是抓產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)不同企業(yè)提供其特色的產(chǎn)品，如“聯(lián)貸聯(lián)?！薄ⅰ肮?yīng)鏈融資”、“循環(huán)額度”、“倉(cāng)單質(zhì)押”、貿(mào)易融資、保函、保理等產(chǎn)品。新產(chǎn)品對(duì)于有出口結(jié)算需求的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，針對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度較高的特點(diǎn)，中國(guó)銀行為其制定了個(gè)性化全面服務(wù)方案，將貸款、國(guó)際、國(guó)內(nèi)結(jié)算等產(chǎn)品整合在一起，推出包括便利存款、靈活貸款、快速結(jié)算多個(gè)類別等一攬子金融服務(wù)，除此之外，針對(duì)中小企業(yè)抵質(zhì)押不足值的特點(diǎn)，也為圍繞大客戶上下游的中小企業(yè)推出了應(yīng)收賬款、訂單融資等服務(wù)，通過(guò)大客戶有效控制現(xiàn)金流的方式來(lái)降低中小企業(yè)的融資成本和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本。三是抓縣域地方特色經(jīng)濟(jì)。圍繞機(jī)械、貴金屬冶煉、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、食品、建材、商貿(mào)、服務(wù)等產(chǎn)業(yè)集群中中小企業(yè)開展?fàn)I銷，將中小企業(yè)貸款重點(diǎn)投向定位在“效益型”、“配套型”、“成長(zhǎng)型”、“集群型”、“特色型”及“外向型”等“類型”中小企業(yè)。

二、持續(xù)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

1、加強(qiáng)營(yíng)銷管理、定位，加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程?？h支行要想把個(gè)人金融業(yè)務(wù)持續(xù)保持經(jīng)營(yíng)亮點(diǎn)，必須確定適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷策略和營(yíng)銷手段，必須通過(guò)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的客觀分析，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對(duì)不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變?？h支行將個(gè)人金融市場(chǎng)分為四個(gè)群體：高收入群體，提供“量體裁衣”式的個(gè)人服務(wù)；中上等收入群體，提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品。“一站式”的金融服務(wù)；中下等收入群體，提供大眾化服務(wù)；低收入群體，銀行的基本對(duì)策是，挖掘潛力，拓展服務(wù)渠道。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒(méi)有現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)所提供的快捷、安全的個(gè)人通訊系統(tǒng)的支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的拓展是困難很大且成本較高，當(dāng)前，理財(cái)不出門、全方位金融服務(wù)、無(wú)實(shí)體金融產(chǎn)品、個(gè)人化家庭銀行等是全球金融消費(fèi)的大趨勢(shì)，這對(duì)開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提出了更高的要求。因此，縣支行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)要立足于運(yùn)用高科技手段提供更多個(gè)性化的貼身服務(wù)，進(jìn)而建立穩(wěn)定的客戶群，形成穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來(lái)源。這就要求必須提高金融電子化水平，大力開展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

2、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新?？h支行要充分認(rèn)識(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)方式，將信貸投放由支持消費(fèi)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對(duì)象由個(gè)人為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費(fèi)者的個(gè)人并重，樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)個(gè)金業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新要立足于滿足客戶需求，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化的原則。單一的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和按揭業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求，也不能保持縣支行個(gè)人金融業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。因此，要將以儲(chǔ)蓄為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步過(guò)渡到以理財(cái)為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及生產(chǎn)與消費(fèi)相關(guān)的貸款品種結(jié)構(gòu)。也要針對(duì)資本市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，創(chuàng)新更多的投資型的個(gè)人金融品種，積極開拓個(gè)人理財(cái)和咨詢服務(wù)。

3、加強(qiáng)個(gè)金隊(duì)伍建設(shè)，提高管控能力?？h支行個(gè)金隊(duì)伍素質(zhì)的高低關(guān)系到支行服務(wù)的質(zhì)量和資產(chǎn)質(zhì)量，省行、市行、縣支行要全面重視加快培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來(lái)越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證個(gè)人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)及管理水平。為此，縣支行要具備培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)，為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)打好基礎(chǔ)。加強(qiáng)信用信息查詢系統(tǒng)建設(shè)，把商業(yè)銀行辦理儲(chǔ)蓄、信用卡、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的客戶資料進(jìn)行整合，建立一套客戶綜合查詢系統(tǒng)，以方便銀行全方位了解客戶的信息，對(duì)客戶進(jìn)行充分調(diào)查，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)人民銀行或銀行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合各家商行對(duì)客戶過(guò)去的信用狀況進(jìn)行綜合整理，形成個(gè)人信用的連續(xù)記錄，以建立統(tǒng)一的客戶信用狀況查詢系統(tǒng)。同時(shí)，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上。引進(jìn)和建立更具有科學(xué)性的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，將科學(xué)可信的“信用度量方法”應(yīng)用于個(gè)人業(yè)務(wù)，提高個(gè)金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

三、完善激勵(lì)機(jī)制，改進(jìn)績(jī)效考評(píng)辦法，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力

1、確立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)縣支行業(yè)務(wù)發(fā)展的分析與定位。支行經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)的確立，應(yīng)對(duì)各個(gè)縣市區(qū)域的環(huán)境、資源狀況進(jìn)行深入細(xì)致分析，做好行際經(jīng)營(yíng)環(huán)境差異和經(jīng)營(yíng)狀況差異分析，把握區(qū)域差異性程度，尤其是把握縣域金融資源差異程度，從中可以檢驗(yàn)和發(fā)現(xiàn)縣支行的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱，依據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，制定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和側(cè)重點(diǎn)。根據(jù)各縣域經(jīng)濟(jì)金融特色，選定目標(biāo)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種，確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和具體措施。在對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和金融資源準(zhǔn)確把握的前提下，本著“一行一策”的原則找出各行的目標(biāo)客戶，完善和優(yōu)化對(duì)縣支行的管理流程和機(jī)制，調(diào)整考核制度，明確目標(biāo)客戶和重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，優(yōu)化人力、財(cái)務(wù)等資源配置政策，進(jìn)行具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和提供全方位的支持服務(wù)。對(duì)長(zhǎng)株潭以及“3+5”等區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市，要科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)在優(yōu)勢(shì)行業(yè)中發(fā)展對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和個(gè)人高端業(yè)務(wù)，樹立自身在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中的強(qiáng)勢(shì)品牌，提升對(duì)全行的貢獻(xiàn)度；對(duì)二類經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ?，處于加快上升期的縣域，在重點(diǎn)發(fā)展個(gè)金業(yè)務(wù)同時(shí)，兼顧對(duì)公和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，著力拓展個(gè)金高端客戶；對(duì)于三類經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域，則重點(diǎn)做好機(jī)構(gòu)客戶維護(hù)工作，穩(wěn)步發(fā)展個(gè)人金務(wù)，努力擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐穆曌u(yù)和影響力，培育基本客戶群。

2、建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)員工積極性。建立激勵(lì)有效，約束有力的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)干部員工工作積極性和能動(dòng)性，激發(fā)人力資源活力，解決干與不干一個(gè)樣，干多干少一個(gè)樣，干好干壞一個(gè)樣的問(wèn)題。因此，一方面，要不斷完善對(duì)管理人員實(shí)施業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)考核與等級(jí)行評(píng)定結(jié)果、責(zé)任目標(biāo)考核結(jié)果相結(jié)合的評(píng)價(jià)體系，發(fā)揮激勵(lì)考核機(jī)制的政策引導(dǎo)作用，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展；另一方面，借鑒國(guó)外銀行和國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行的成功做法，積極落實(shí)經(jīng)濟(jì)增加值與產(chǎn)品“買單制”相結(jié)合的業(yè)績(jī)激勵(lì)措施，加大對(duì)價(jià)值創(chuàng)造源頭和業(yè)務(wù)前端人員的激勵(lì)力度，以有效解決各行處效益實(shí)現(xiàn)與員工個(gè)人收入關(guān)聯(lián)度低，前臺(tái)人員缺乏營(yíng)銷積極性的問(wèn)題。

3、 加大支持縣支行發(fā)展的投入力度。在對(duì)公業(yè)務(wù)上移和個(gè)金網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，要充分考慮縣支行與城區(qū)支行的差異，加強(qiáng)對(duì)縣域網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)支持力度。在網(wǎng)點(diǎn)投入上要向經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件好的重點(diǎn)縣域行傾斜。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，科學(xué)布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境差、單產(chǎn)低、發(fā)展前景不好的網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)決撤并、搬遷，并盡快使現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全面改觀，全部達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的要求。要根據(jù)特定客戶營(yíng)銷和服務(wù)需求，有選擇地加大重點(diǎn)區(qū)域市場(chǎng)營(yíng)銷、廣告、宣傳費(fèi)用的投入，規(guī)范支出和審批流程，積極發(fā)展自助銀行，引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備，騰出資源提高差別化服務(wù)能力，將其作為彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的戰(zhàn)略性渠道和產(chǎn)品。在金融資源豐富的支行加大信貸投入力度，培養(yǎng)扶持一批重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶群體，對(duì)財(cái)政存款較多的重要機(jī)構(gòu)客戶給予一定的維護(hù)費(fèi)用，對(duì)財(cái)政、社保等重要客戶的開拓給予必要的資本性投入。

4、拓展重點(diǎn)業(yè)務(wù)，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。多年的實(shí)踐證明，縣支行處普遍存在基本結(jié)算戶少、代發(fā)工資戶少，客戶基礎(chǔ)薄弱的問(wèn)題，這也是制約各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因素。因此，抓住了新增基本結(jié)算賬戶和代發(fā)工資業(yè)務(wù)就抓住了各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的源頭。為此，要努力擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過(guò)狠抓公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，抓結(jié)算賬戶源頭開立，努力拓展和爭(zhēng)奪新客戶；同時(shí)，積極做好存量客戶的維護(hù)和服務(wù)工作，將夯實(shí)優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作常抓不懈。要通過(guò)細(xì)分客戶、分類指導(dǎo)，深入挖掘存量客戶業(yè)務(wù)需求，加大結(jié)算資金流量占比，使無(wú)流量客戶變成有流量客戶、睡眠客戶變成有效運(yùn)轉(zhuǎn)客戶，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度和對(duì)銀行的依存度。要進(jìn)一步挖掘機(jī)構(gòu)客戶市場(chǎng)，加大對(duì)財(cái)政、教育、社保、衛(wèi)生和軍警等優(yōu)質(zhì)代發(fā)工資客戶的營(yíng)銷力度，以此為依托，擴(kuò)大合作的深度與廣度，有選擇地營(yíng)銷各類理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。

結(jié)論：

后危機(jī)時(shí)期湖南縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)明確，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式成為主戰(zhàn)場(chǎng)，省直管縣，持續(xù)增加有效投入和效率；對(duì)接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加快工業(yè)化進(jìn)程；提升城鎮(zhèn)化水平；家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為推動(dòng)縣支行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，縣支行要抓住其有利時(shí)機(jī)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)。

一是縣支行要著力轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的研究和分析,提高細(xì)分市場(chǎng)、目標(biāo)市場(chǎng)和分層次服務(wù)的能力，為可持續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。當(dāng)前的“后危機(jī)”時(shí)期，縣支行業(yè)發(fā)展面臨著很多新情況、新問(wèn)題，縣支行只有轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和增長(zhǎng)方式，加大對(duì)市場(chǎng)、對(duì)同業(yè)的研究，加大對(duì)自身薄弱環(huán)節(jié)的研究，積極應(yīng)對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，規(guī)模小的瓶頸才會(huì)突破，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，我們“三年再造”的目標(biāo)才會(huì)實(shí)現(xiàn)。

二是縣支行要更加注重提高發(fā)展質(zhì)效。公司業(yè)務(wù)的發(fā)展可借鑒個(gè)金業(yè)務(wù)的發(fā)展模式創(chuàng)新，實(shí)行異化的管理，建立精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。對(duì)公授信不能走大公授信的模式，按照中小企業(yè)審批模式，通過(guò)對(duì)結(jié)算、現(xiàn)金流的控制以及對(duì)銀行的貢獻(xiàn)，提高對(duì)客戶授信的管控能力。個(gè)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變持續(xù)增長(zhǎng)方式,調(diào)整個(gè)金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高對(duì)客戶的延伸服務(wù)，挖掘客戶的核心價(jià)值，確保個(gè)金業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展?？h支行的收入提升與貸款規(guī)模擴(kuò)張相匹配，在注重授信的有效投放的同時(shí)，要努力降低經(jīng)濟(jì)資本占用、提高定價(jià)水平，并要更加注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)對(duì)其他業(yè)務(wù)的拉動(dòng)作用；負(fù)債業(yè)務(wù)上，要大力發(fā)展低成本存款，努力提高核心存款的市場(chǎng)份額；中間業(yè)務(wù)上，積極開拓收入來(lái)源，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是提高縣支行管理者經(jīng)營(yíng)管理能力。加強(qiáng)對(duì)縣支行的領(lǐng)導(dǎo)和激勵(lì)，省行制定差異化的考核機(jī)制，市行（二級(jí)行）加強(qiáng)直接領(lǐng)導(dǎo)與管理，充分發(fā)揮條線管理的職能和作用。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),提高業(yè)務(wù)發(fā)展的管控能力。

課題主持人：黃志剛

課題組成員：劉澤湘 周云伯 黃朝龍 毛健 唐峰