關(guān)于深圳個(gè)人信用體系的思考

陳堃

摘要：目前，深圳建立了信用征信公司，出臺(tái)了信用征信管理辦法。但由于認(rèn)識(shí)不足，個(gè)人信用沒有充足的信息，個(gè)人信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一，相關(guān)法律保障不健全，嚴(yán)重影響了深圳個(gè)人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我們要采取針對性的措施，以健全深圳的個(gè)人信用體系。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用信息；個(gè)人信用體系；個(gè)人信用機(jī)構(gòu)

一、深圳市個(gè)人信用體系現(xiàn)狀

（一）建立了信用征信公司

2001年3月，深圳鵬元征信有限公司正式籌建，其個(gè)人信用征信系統(tǒng)于2002年8月試運(yùn)行，2003年10月份正式對外開放，向社會(huì)公眾提供個(gè)人信用查詢服務(wù)，向聯(lián)網(wǎng)單位提供《個(gè)人信用報(bào)告》查詢服務(wù)，年提供各類信用報(bào)告超過2000萬份。目前，該系統(tǒng)用戶已遍布全國，包括銀行、保險(xiǎn)公司、信用卡中心等機(jī)構(gòu)及部分政府部門。系統(tǒng)在政府境外投資行政審批、個(gè)人勞動(dòng)就業(yè)支持核查、電信或移動(dòng)用戶開戶審核、銀行信用卡發(fā)放等領(lǐng)域得到廣泛使用，為防范和化解社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)誠信社會(huì)的建立和發(fā)展，起到了積極有效的作用。

（二）出臺(tái)了信用征信管理辦法

為了將個(gè)人信用體系納入法制化軌道，深圳于2002年開始實(shí)施《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》?！掇k法》將個(gè)人信用信息分列為四大類：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這表明深圳個(gè)人信用的制度建設(shè)已先行了一步，賴賬、行騙者將永遠(yuǎn)被拒于“信用”的大門外。這一初步的地方法規(guī)框架，填補(bǔ)了我國個(gè)人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白，在法律上具有深遠(yuǎn)的意義。

二、目前深圳個(gè)人信用體系發(fā)展中存在的問題

（一）認(rèn)識(shí)不足

雖然深圳個(gè)人信用體系已初步建立，但相當(dāng)多的深圳市民對個(gè)人信用仍沒有充分的認(rèn)識(shí)。如有些市民輕易將身份證借與他人辦理信用卡，在收到法院傳票后，才知道信用卡是因?yàn)殂y行對他的信用有所認(rèn)可而批準(zhǔn)辦理的，信用卡是需要信用和還款來買單的。也有些市民沒有認(rèn)識(shí)到之前的不良信用記錄會(huì)影響到再次申請信用卡，并導(dǎo)致銀行不再授理其信用卡的申請，引發(fā)“拒卡”事件。

（二）個(gè)人信用沒有充足的信息

由于深圳地區(qū)電子金融業(yè)的發(fā)展迅速，各種日常生活開支如水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等一般通過銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，大多數(shù)深圳家庭為了交費(fèi)的方便和投資理財(cái)?shù)男枰?，一般要開立多個(gè)銀行賬戶，如房產(chǎn)、工資、投資、保險(xiǎn)等的繳費(fèi)都有不同的賬戶。但由于各家商業(yè)銀行的系統(tǒng)（中資與外資，中資內(nèi)部）尚未完全聯(lián)網(wǎng)，這就給信用征信工作增加了困難。

（三）個(gè)人信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一

目前，深圳市沒有統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)。信用評分的依據(jù)主要包括市民的年齡、性別、工作單位及職業(yè)變更、銀行貸款記錄、社保記錄、手機(jī)繳費(fèi)、水電費(fèi)繳費(fèi)等數(shù)十類，其中最具有實(shí)質(zhì)性影響的市民與銀行打交道時(shí)留下的記錄，如按揭貸款還款、信用卡透支還款等金融信用信息，但不同單位執(zhí)行起來標(biāo)準(zhǔn)又會(huì)不同。

1、商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行對個(gè)人信用的評價(jià)主要受每個(gè)銀行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的影響，很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如農(nóng)行廣東省分行規(guī)定了一套個(gè)人信用評級指標(biāo)，對申貸人進(jìn)行信用評判，包括穩(wěn)定指標(biāo)(年齡、婚姻狀況、人壽投保狀況、所在單位年限)、社會(huì)地位指標(biāo)(文化程度、行業(yè)類別、崗位性質(zhì))、財(cái)產(chǎn)指標(biāo)(夫妻月收入狀況)等都是銀行放貸時(shí)的參考依據(jù)。建行廣東省分行參照企業(yè)貸款的評級方法制訂了一套個(gè)人信用評級標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同的信用級別提供不同的貸款額度，評級指標(biāo)主要有個(gè)人的學(xué)歷資格、能力、收入情況，環(huán)境和平時(shí)與銀行的關(guān)聯(lián)度等。如被該行評為AAA級的，最高放貸60萬元，AA級的最高可貸10萬元，A級的最高貸款5萬元；而BBB級的貸款1萬元，被評為C級的不給予貸款。

2、征信機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)

深圳鵬元征信系統(tǒng)主要是通過建立數(shù)學(xué)模型對個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以預(yù)測未來一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性，并用一個(gè)分?jǐn)?shù)綜合反映個(gè)人信用狀況。分?jǐn)?shù)的形成完全由系統(tǒng)自動(dòng)生成，可有效確保分?jǐn)?shù)的科學(xué)性、客觀性和公正性。評分體系共設(shè)6個(gè)等級，從320分到800分，每80分一級，分?jǐn)?shù)越高表示信用狀況越好，信用違約風(fēng)險(xiǎn)越低。目前，深圳市民的評分大多數(shù)處于480-560分的區(qū)間段，這意味著整體信用狀況良好。但有些市民在該系統(tǒng)的信用積分偏低，究其原因，主要是該市民缺少銀行的相關(guān)信用記錄，因此征信機(jī)構(gòu)的評分結(jié)果在某種程度上并不能反映市民真正的信用水準(zhǔn)。

由此可見，目前深圳各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用的評估標(biāo)準(zhǔn)上尚未建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

（四）個(gè)人信用體系的法律保障不健全

深圳目前只有《個(gè)人征信及信用評級管理辦法》和《企業(yè)征信及信用評級管理辦法》，都是指導(dǎo)性的法規(guī)，不具有強(qiáng)制作用。這兩個(gè)法規(guī)也未在具體操作上細(xì)化，可操作性不強(qiáng)。法律支持的缺失，必然會(huì)增加金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其在進(jìn)行個(gè)人信用評估時(shí)無法可依，也可能令有一些“老賴”投機(jī)鉆空子，給金融行業(yè)和執(zhí)法部門帶來不便。

三、建立與完善深圳個(gè)人信用體系的思路

（一）加強(qiáng)對深圳市民的信用宣傳

1、學(xué)校教育

梁啟超提出“少年強(qiáng)，則國強(qiáng)，少年智，則國智”，任何教育都應(yīng)該從娃娃抓起，我們應(yīng)該把誠信教育納入深圳各中小學(xué)校課本。讓我們的孩子從小樹立誠信的人生觀，明白良好的信用會(huì)對其一生的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，對深圳以及國家將來的發(fā)展都是利大于弊的。

2、媒體宣傳

深圳市政府應(yīng)該加強(qiáng)中華民族的傳統(tǒng)美德教育，可通過電視臺(tái)、報(bào)紙、廣播等新聞媒體以及社會(huì)公告欄等，多宣傳有關(guān)個(gè)人信用的公益廣告，使其明白在信用體系完善的社會(huì)中，良好的信用將成為一個(gè)人的寶貴財(cái)富。

（二）完善個(gè)人信用資料庫

1、建立深圳市民個(gè)人資料庫

征信是首先要做的工作。要通過多種征信渠道開展征信活動(dòng)，進(jìn)行個(gè)人信用資料庫的建設(shè)。如果能夠獲得法律或政府的某種支持，將建立個(gè)人信用體系定義為社會(huì)的共同責(zé)任，如同“銀行實(shí)名制”一樣，征信活動(dòng)的開展就有了保障。深圳的銀行系統(tǒng)、保險(xiǎn)系統(tǒng)、人才市場等等，凡涉及個(gè)人信用的所有行業(yè)和部門，必須聯(lián)合起來，共同建立起一套完整的個(gè)人信用記錄。個(gè)人信用評估公司作為第三方中介機(jī)構(gòu)，可以通過某種形式與上述單位之間搭建起信息交換網(wǎng)絡(luò)，建立龐大的數(shù)據(jù)庫作為個(gè)人信用資料的儲(chǔ)存、提供平臺(tái)。個(gè)人資料庫的內(nèi)容包括：

（1）個(gè)人身份信息。要收集完整而正確的個(gè)人基本資料，包括姓名、性別、出生日期、身份證號(hào)、戶籍所在地、住址、居所、婚姻狀況、家庭成員狀況、收入狀況、工作單位、職業(yè)、學(xué)歷等。

（2）個(gè)人投資及金融活動(dòng)信息。包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等。

（3）個(gè)人商業(yè)信用信息。包括在各商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)貸款、償還記錄、個(gè)人信用卡使用信息、在商業(yè)銀行發(fā)生的其他信用行為記錄，以及個(gè)人與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生的信用交易等記錄。

（4）社會(huì)公共信息記錄。包括個(gè)人收入及繳納個(gè)人所得稅信息、個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)信息、個(gè)人養(yǎng)老金、失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人住房公積金、個(gè)人房產(chǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等信息。

（5）影響個(gè)人信用狀況的其他信息。包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息。

2、建立個(gè)人信用管理系統(tǒng)

（1）實(shí)行深圳市民個(gè)人信用實(shí)碼制。目前公安部門已對個(gè)人身份證實(shí)現(xiàn)唯一化管理，因此可以考慮在市民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人信用的實(shí)碼制，即將可證明、解釋和驗(yàn)查的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編碼上，個(gè)人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個(gè)人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時(shí)，只要出示個(gè)人的信用實(shí)碼，對方就可以查詢到所需的資料。例如，在首次開設(shè)新的銀行賬戶、辦理工商營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)聘請新員工等必須使用個(gè)人的信用實(shí)碼，以了解個(gè)人信息狀況。

（2）建立深圳市民個(gè)人信用賬戶。所謂個(gè)人信用賬戶，就是市民個(gè)人在銀行儲(chǔ)蓄實(shí)名制的基礎(chǔ)上開立的綜合性信用賬戶。這個(gè)賬戶以個(gè)人信用實(shí)碼上的名字為準(zhǔn)，按身份證編碼一人一號(hào)，依托于高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將個(gè)人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個(gè)人的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，為個(gè)人提供所需的一切金融服務(wù)。實(shí)施個(gè)人信用實(shí)碼制后，每個(gè)人的個(gè)人資產(chǎn)信用情況都被適時(shí)地一一記錄在一張惟一的加密過的個(gè)人信用實(shí)碼和相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中。深圳各商業(yè)銀行可以隨時(shí)調(diào)閱某個(gè)人的資信情況。在具體操作上，應(yīng)把個(gè)人的收入（含工薪收入）從現(xiàn)金交易逐步通過轉(zhuǎn)賬記入其個(gè)人信用卡賬戶，而銀行個(gè)人信用卡開戶又必須以其個(gè)人終生惟一的信用號(hào)碼為依據(jù)。

（3）個(gè)人信用評估體系必須與身份證信息數(shù)據(jù)庫結(jié)合起來管理。如果一個(gè)人違背社會(huì)制定的個(gè)人信用規(guī)章體系，應(yīng)該將此紀(jì)錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在個(gè)人信用實(shí)碼中，一定年限后方可撤消，以此作為不守信的一種懲罰。如果個(gè)人有不守信的行為，個(gè)人信用實(shí)碼上將會(huì)記錄，這樣一來，欠債人就幾乎不可能享受守信者的待遇。

（三）建立統(tǒng)一的深圳個(gè)人信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)

深圳在制訂統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可以在目前各商業(yè)銀行個(gè)人信用評分規(guī)則、鵬元征信的個(gè)人信用評分?jǐn)?shù)學(xué)模型的基礎(chǔ)上，參考香港、上海、北京等地和歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合深圳特殊的經(jīng)濟(jì)政策和人口政策，在基本標(biāo)準(zhǔn)值的基礎(chǔ)上有區(qū)別地上下浮動(dòng)。個(gè)人信用評估指標(biāo)體系可由價(jià)值體系和信譽(yù)體系兩部分組成。價(jià)值體系包括個(gè)人擁有的房、車等有形資產(chǎn)，以及專利、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)。信譽(yù)體系包括個(gè)人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性、歷史金融信譽(yù)、歷史司法信譽(yù)、社會(huì)地位和家庭婚姻狀況、道德等。概括起來可分為個(gè)人基本信息、銀行信用信息、個(gè)人繳費(fèi)信息、個(gè)人資本狀況四大類變量。根據(jù)個(gè)人不同情況，通過統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行量化和分類運(yùn)算，最后得出可靠的評估結(jié)果。

（四）借鑒西方國家的經(jīng)驗(yàn)，建立和完善個(gè)人信用制度立法

1、應(yīng)該建立和完善個(gè)人信用信息收集法律

目前深圳在個(gè)人信用方面只有一部法規(guī)《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》可用。但該法規(guī)并未詳細(xì)規(guī)定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴等，它只是針對以上幾條進(jìn)行了簡單的說明，對實(shí)際可操作性缺少具體的指導(dǎo)。因此應(yīng)進(jìn)一步完善《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴，及如何使其更公平，更具有公正性，尤其是要詳細(xì)規(guī)定如何避免個(gè)人隱私信息和數(shù)據(jù)采集過程中可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，對于個(gè)人信用信息采集過程中，除了個(gè)人銀行信息之外的信息，如工商、稅務(wù)、房屋、汽車、證券等各種資產(chǎn)的信息征集需要涉及到各個(gè)相關(guān)的政府主管部門，如何解決橫跨政府各職能部門的信息采集渠道問題也是法規(guī)中需要明確的。

2、出臺(tái)個(gè)人信用管理法規(guī)

要對《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》進(jìn)行修訂和完善，規(guī)定有關(guān)部門不提供信用線索或信息失真時(shí)的處理辦法，規(guī)定資信公司向銀行提供的信息不真實(shí)時(shí)的處理辦法，規(guī)定如何保護(hù)市民個(gè)人隱私，規(guī)定個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫如何建立和維護(hù)，明確規(guī)定具體的、可操作性強(qiáng)的、統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，并考慮如何與國際接軌的問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱全寶，完善我國個(gè)人信用征信的立法思考[J]，征信，2010-08。

[2]蔣佳元、李薇，個(gè)人信用報(bào)告查詢量還不到一成[N]，羊城晚報(bào)，2008-01-16(01)