中小企業(yè)貸款市場(chǎng)拓展與我行結(jié)構(gòu)調(diào)整研究

湖南城市金融學(xué)會(huì)課題組

改革開放以來(lái)，特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、改善民生等方面，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。中小企業(yè)發(fā)展急需更全面的金融服務(wù)，特別是融資服務(wù)，孕育著巨大的市場(chǎng)機(jī)遇，發(fā)展中小企業(yè)貸款，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是擺在我行面前的一個(gè)必然選擇。

一、湖南省中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

湖南省中小企業(yè)呈現(xiàn)規(guī)模快速擴(kuò)大，對(duì)全省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)上升。2009年，全省中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入19287.12億元；吸納從業(yè)人員618.72萬(wàn)人。營(yíng)業(yè)收入和年平均從業(yè)人數(shù)占全部企業(yè)的比重分別是77.8%、88.6%。從營(yíng)業(yè)收入看，2009年，各行業(yè)中小企業(yè)都實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定增長(zhǎng)，其中，工業(yè)增速為18.7%，比中小企業(yè)平均增幅高出2.9個(gè)百分點(diǎn)；以房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)、金融業(yè)和科技服務(wù)業(yè)為代表的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中小企業(yè)也保持高速發(fā)展，其增速分別為39.0%，19.9%、和17.4%，分別比中小企業(yè)平均增幅高23.2個(gè)、4.1個(gè)和1.6個(gè)百分點(diǎn)。四行業(yè)合計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入12447.37億元，占全部中小企業(yè)的比重達(dá)到64.5%。工業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)引領(lǐng)增長(zhǎng)，促進(jìn)我省中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。2009年，全省規(guī)模（限額）以上中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)1284.21億元，比2008年增長(zhǎng)11.3%。分行業(yè)看，除租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)外所有行業(yè)都實(shí)現(xiàn)了盈利，絕大多數(shù)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)的增長(zhǎng)。2009年，全省中小企業(yè)共計(jì)實(shí)交稅金643.39億元，比上年增加95.23億元，增長(zhǎng)17.4%。資金是中小企業(yè)賴以生存和發(fā)展的血液，隨著中小企業(yè)地位的提高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)支持力度有所加強(qiáng),在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。2009年，全省中小企業(yè)年末貸款余額達(dá)到2880億元，同比增加571億元，增長(zhǎng)29.2%，占全部企業(yè)貸款余額的51.8%。

二、發(fā)展中小企業(yè)貸款是我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然選擇。

（一）發(fā)展中小企業(yè)貸款是我行信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然選擇。近年來(lái)湖南省委、省政府把中小企業(yè)發(fā)展作為加速工業(yè)化的一項(xiàng)重要任務(wù)，實(shí)施中小企業(yè)成長(zhǎng)工程，鼓勵(lì)中小企業(yè)圍繞優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)開展多種形式的經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作，建立穩(wěn)定的生產(chǎn)、銷售、技術(shù)開發(fā)關(guān)系，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，壯大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群，形成各具特色、專業(yè)化強(qiáng)、科技水平高、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中小企業(yè)群。建立和完善了中小企業(yè)融資擔(dān)保的機(jī)制，鼓勵(lì)傳統(tǒng)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)型和新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化，加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力?？梢灶A(yù)見(jiàn)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有越來(lái)越重要的作用，中小企業(yè)發(fā)展的融資需求規(guī)模將會(huì)越來(lái)越大。同時(shí)由于資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)直接融資渠道不斷擴(kuò)大，議價(jià)能力不斷加強(qiáng)，通過(guò)加強(qiáng)資金管理，資本市場(chǎng)等其他融資方式，降低融資成本，銀行通過(guò)依托大客戶維持高速增長(zhǎng)的能力下降，隨著能源、交通、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善，其未來(lái)融資規(guī)模達(dá)到頂峰后，必然出現(xiàn)下降，大的融資項(xiàng)目相對(duì)于銀行資金將會(huì)更加稀缺，銀行的資金投向缺乏將會(huì)更加嚴(yán)重，特別是大型項(xiàng)目缺乏的地區(qū)。而中小企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮?，因此銀行加強(qiáng)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的開拓是必然的選擇。

（二）發(fā)展中小企業(yè)貸款有益于銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)收益。首先中小企業(yè)貸款具有短、小的特點(diǎn)，在解決銀行貸款期限結(jié)構(gòu)和集中度風(fēng)險(xiǎn)中具有重要的作用。其次中小企業(yè)貸款利率一般較高，隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的增強(qiáng)正在逐步上升，越來(lái)越有益于銀行資產(chǎn)收益的提高，改善銀行收益結(jié)構(gòu)，有益于銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

三、中小企業(yè)融資產(chǎn)品特點(diǎn)分析。

一是中小企業(yè)融資期限較大型企業(yè)融資期限短。由于中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)時(shí)間相對(duì)較短，這樣的特點(diǎn)決定了其融資大多為短期性質(zhì)，資本性融資相對(duì)缺少。二是中小企業(yè)對(duì)利率的承受能力較強(qiáng)。銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)需要高利率，因?yàn)橐还P中小企業(yè)貸款，特別是小企業(yè)貸款額度較小，利潤(rùn)相對(duì)也較小，難以覆蓋相對(duì)較高的貸款固定成本；中小企業(yè)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較大，也需要高利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。中小企業(yè)也能夠承擔(dān)較高利率，因?yàn)橹行∑髽I(yè)能夠獲得比大企業(yè)高得多的資本邊際利潤(rùn)，貸款利息僅占生產(chǎn)成本的一小部分，企業(yè)越小，能承擔(dān)的貸款心理價(jià)位越高。三是生產(chǎn)銷售周期短，資金周轉(zhuǎn)速度快，融資時(shí)間相對(duì)較短。四是規(guī)模相對(duì)較小，融資金額小的中小企業(yè)，具備簡(jiǎn)化融資程序和環(huán)節(jié)的條件。中小企業(yè)因其融資具有數(shù)量小、頻率高、貸款周期短、貸款隨機(jī)性大等特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)可預(yù)見(jiàn)性強(qiáng)，需要銀行簡(jiǎn)化融資程序和環(huán)節(jié)。

四、我行中小企業(yè)貸款市場(chǎng)拓展主要問(wèn)題。

（一）思想認(rèn)識(shí)上仍然存在誤區(qū)。一些行認(rèn)為中小企業(yè)信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)難掌控，所擔(dān)負(fù)的責(zé)任較重大；也有行認(rèn)為中小企業(yè)單戶單筆貸款額度小且業(yè)務(wù)辦理手續(xù)與操作流程并未見(jiàn)得簡(jiǎn)化，營(yíng)銷效率太低；還有一些行認(rèn)為，應(yīng)對(duì)金融危機(jī)所采取的寬松的貨幣信貸政策不可能持續(xù)，搶占大項(xiàng)目信貸資源是當(dāng)前最緊迫的任務(wù)，發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)可以緩一步，慢一拍。由于在認(rèn)識(shí)上存在種種誤區(qū)，一些分行對(duì)上級(jí)行提出的發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的要求資源配置不到位，重點(diǎn)地區(qū)的優(yōu)先發(fā)展帶頭示范作用沒(méi)有發(fā)揮，中小企業(yè)資源豐富的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有充分發(fā)掘。

（二）專業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度不高。雖然我行去年小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)起步時(shí)，各二級(jí)分行也相應(yīng)成立了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心、部分支行成立了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心或?qū)I(yè)支行，但小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心大都掛靠公司業(yè)務(wù)部，中心人員也大都身兼數(shù)職，難以專心專意推動(dòng)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。小企業(yè)客戶經(jīng)理數(shù)量不足，機(jī)構(gòu)設(shè)置與人員配備已明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。支行原有信貸客戶經(jīng)理集中到了二級(jí)分行，或轉(zhuǎn)型從事其它轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，特別是縣域支行中小企業(yè)信貸人員嚴(yán)重不足，重新配置有限的人員實(shí)際工作能力既不專業(yè)，也不熟練。中臺(tái)審批環(huán)節(jié)人員組合與中小企業(yè)“四合一”流程不匹配，專業(yè)審查審批人員按行業(yè)分工，評(píng)級(jí)授信押評(píng)由不同的人受理。部門審查人員對(duì)中特別是小企業(yè)信貸政策又不夠“專業(yè)”。

（三）激勵(lì)與約束傳導(dǎo)機(jī)制不到位，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制。盡管對(duì)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)給予了高度重視，也出臺(tái)了相應(yīng)考核辦法，但傳遞效應(yīng)層層打折，特別是到了支行一級(jí)，大都按原有的分配模式將資源更多地分配在存款、中間業(yè)務(wù)以及其它轉(zhuǎn)型產(chǎn)品等方面，基層行缺少針對(duì)機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理的有效激勵(lì)約束，正向激勵(lì)不足，反向壓力不夠，導(dǎo)致客戶經(jīng)理營(yíng)銷小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)能不足。

（四）融資成本過(guò)高抑制了小企業(yè)需求。目前，辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)所采用的保證方式主要是資產(chǎn)抵押與專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保。專業(yè)擔(dān)保公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)擔(dān)保時(shí)，要求小企業(yè)提供保證金作反擔(dān)保，而擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)則按銀行利息收入的50%以上計(jì)收，綜合測(cè)算下來(lái)，小企業(yè)貸款成本年利率高達(dá)10%-12%，相當(dāng)一部分小企業(yè)難以接受。辦理抵押貸款，在評(píng)估抵押登記時(shí)，評(píng)估抵押流程較長(zhǎng)，一筆業(yè)務(wù)下來(lái)資金成本和時(shí)間成本都較高。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)不能完全適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)。產(chǎn)品研發(fā)組織單一，系統(tǒng)性、聯(lián)動(dòng)性不強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新不及時(shí)?；鶎有杏捎谌瞬挪蛔?，對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不足和對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制把握不準(zhǔn)，易產(chǎn)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的恐懼，各級(jí)分行、基層行缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新的激勵(lì)，缺少內(nèi)在動(dòng)力，產(chǎn)品研發(fā)基本依賴總行產(chǎn)品開發(fā)。由于行業(yè)多，客戶需求多樣化，絕大部分行業(yè)產(chǎn)品由總行開發(fā)，對(duì)人力資源和客戶需求信息及時(shí)傳遞提出了較高要求，導(dǎo)致開發(fā)周期較長(zhǎng)、開發(fā)不及時(shí)，產(chǎn)品不能及時(shí)覆蓋客戶需求。

五、拓展我行中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的對(duì)策和建議。

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)、全面、及時(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。一是對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)品需求進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上，對(duì)不能滿足其需求的，創(chuàng)新產(chǎn)品滿足其需求，并形成對(duì)該行業(yè)中小企業(yè)的產(chǎn)品庫(kù)和主要融資產(chǎn)品組合服務(wù)方案，力爭(zhēng)每一個(gè)行業(yè)的中小企業(yè)均有適合的主要融資產(chǎn)品和融資服務(wù)方案，基層行只需針對(duì)企業(yè)具體特點(diǎn)，在主要融資服務(wù)方案中進(jìn)行適當(dāng)組合，就可滿足特定客戶融資需求?？蓪⒇?fù)責(zé)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新及產(chǎn)品組合服務(wù)方案分解至該行業(yè)經(jīng)濟(jì)活躍的基層分行，形成聯(lián)合互動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)新小組。通過(guò)系統(tǒng)、全面、及時(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新，形成全面的產(chǎn)品庫(kù)和行業(yè)服務(wù)方案庫(kù)，更好的滿足中小企業(yè)的融資需求，推進(jìn)我行中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的拓展。

（二）創(chuàng)建有效激勵(lì)考核。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算，獨(dú)立考核，將中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范責(zé)任落實(shí)到經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，客戶經(jīng)理收入分配與業(yè)務(wù)收益指標(biāo)直接掛鉤。對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的考核要綜合分析其價(jià)值創(chuàng)造能力、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力、預(yù)期損失核銷后貸款不良率、綜合管理能力等方面。對(duì)客戶經(jīng)理的考核應(yīng)體現(xiàn)更多的正向激勵(lì)，薪酬與晉升和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造的效益適當(dāng)掛鉤。按照“目標(biāo)到人、考核到人、收益到人”的原則建立激勵(lì)為主的中小企業(yè)客戶經(jīng)理績(jī)效考核體系，落實(shí)中小企業(yè)貸款營(yíng)銷和貸款質(zhì)量的考核和獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)中小企業(yè)客戶經(jīng)理積極性。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。從理論上看，由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，資金來(lái)源渠道較窄，銀行在貸款上定價(jià)通常采取上浮，較其它貸款能夠產(chǎn)生較多的收益。但如果銀行不能較好的控制風(fēng)險(xiǎn)，上浮價(jià)格不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生的收益反較其他貸款低。

1、準(zhǔn)確篩選企業(yè)，把準(zhǔn)企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)。首先要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策分析，嚴(yán)格控制受產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策限制的中小企業(yè)信貸投放。其次加大中小企業(yè)信用信息征集力度，及時(shí)總結(jié)行之有效的中小企業(yè)信用發(fā)現(xiàn)渠道，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和判斷企業(yè)信用實(shí)力與信用潛力。通過(guò)對(duì)客戶的實(shí)地調(diào)查和有關(guān)人員的交談來(lái)獲得借款人更多的信息，包括財(cái)務(wù)信息和“軟信息”，經(jīng)過(guò)交叉檢驗(yàn)對(duì)所有信息進(jìn)行核實(shí)，考察借款人的還款能力和還款意愿。

2、完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)授信。在設(shè)計(jì)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系時(shí)，不僅要高度重視資產(chǎn)負(fù)債率、資金周轉(zhuǎn)率和凈資產(chǎn)收益率等財(cái)務(wù)指標(biāo)，也要充分考慮企業(yè)的企業(yè)定位、人員素質(zhì)、團(tuán)隊(duì)理念、發(fā)展能力、成長(zhǎng)性、創(chuàng)新性和誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)行為，更要考慮企業(yè)的外部支持環(huán)境，如社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、資金人力資源的獲取難易程度等，必要時(shí)可以把借款企業(yè)和主要經(jīng)營(yíng)者家庭財(cái)產(chǎn)合并為一進(jìn)行信用分析。

3、完善中小企業(yè)貸款信用增級(jí)。采用抵（質(zhì)）押、第三方保證、聯(lián)保、個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證等組合擔(dān)保措施，尋找有效抵（質(zhì)）押品，拓寬抵（質(zhì)）押品范圍，用企業(yè)存貨、家庭財(cái)產(chǎn)等流動(dòng)資產(chǎn)作為抵押，或者找到能夠?qū)杩钊苏嬲a(chǎn)生影響的人或企業(yè)作為擔(dān)保人，加強(qiáng)與有實(shí)力的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，為中小企業(yè)貸款信用增級(jí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)中小企業(yè)貸款存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)控制。要建立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，有針對(duì)性的了解風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及早判斷，及時(shí)采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。采取落實(shí)“四監(jiān)測(cè)”強(qiáng)化貸后管理，即落實(shí)監(jiān)測(cè)貸款使用情況，監(jiān)測(cè)賬戶回款情況、監(jiān)測(cè)付息還貸情況，監(jiān)測(cè)貸后檢查完成情況。同時(shí)，客戶經(jīng)理要對(duì)抵（質(zhì)）押物品價(jià)值變動(dòng)情況和擔(dān)保方等進(jìn)行跟蹤了解，并對(duì)價(jià)值出現(xiàn)下降的抵（質(zhì)）押物品要及時(shí)采取保全和追加抵（質(zhì)）押物品、增加擔(dān)保等措施，綜合分析客戶經(jīng)營(yíng)情況，必要時(shí)要及時(shí)退出。

5、加強(qiáng)中小企業(yè)存量不良貸款的清收轉(zhuǎn)化處置。對(duì)已經(jīng)形成不良的中小企業(yè)貸款，要及時(shí)采取有力措施清收轉(zhuǎn)化處置，以免沉淀造成更大的資產(chǎn)損失。

6、訂制有針對(duì)性的監(jiān)控防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的制度。一是中小企業(yè)貸款要實(shí)行“雙人”調(diào)查制，由雙人進(jìn)行貸前調(diào)查，雙人到現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)簽貸款合同，雙人負(fù)責(zé)落實(shí)貸款條件及貸后管理。二是要建立完善的信貸業(yè)務(wù)督導(dǎo)制度，上級(jí)行定期對(duì)下級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)性檢查，對(duì)出現(xiàn)違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)人員及時(shí)問(wèn)責(zé)直至辭退，對(duì)不能勝任工作的有關(guān)人員要調(diào)離工作崗位。三是要建立對(duì)中小企業(yè)貸款的內(nèi)部審計(jì)制度，由上級(jí)審計(jì)部門定期對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)部門進(jìn)行審計(jì)，以檢查內(nèi)部控制的有效性。

（四）進(jìn)一步完善中小企業(yè)貸款定價(jià)，提高中小企業(yè)貸款收益。根據(jù)中小企業(yè)貸款資金需求大，對(duì)利率承受能力較強(qiáng)，資金可獲得渠道較窄，風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，提高我行議價(jià)能力和中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)一些信用高的企業(yè)，減少專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保方式，采用信用貸款或其它費(fèi)用較低的貸款，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)提高我行貸款利率上浮幅度。

（五）找準(zhǔn)市場(chǎng)，摸準(zhǔn)重點(diǎn)。各二級(jí)分行應(yīng)對(duì)本地中小企業(yè)行業(yè)分布、特點(diǎn)、貸款需求進(jìn)行調(diào)查分析，建立本地中小企業(yè)信息庫(kù)并定期維護(hù)，分析本地同業(yè)營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)信息，篩選確定具體營(yíng)銷目標(biāo)，擬訂具體的營(yíng)銷服務(wù)方案，努力拓展中小企業(yè)貸款市場(chǎng)。目前應(yīng)以專業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)營(yíng)銷為先導(dǎo)，以貿(mào)易融資、商品融資、網(wǎng)貸通等產(chǎn)品為重點(diǎn)，加強(qiáng)與工商聯(lián)、工商局合作，通過(guò)共建服務(wù)平臺(tái)，實(shí)行信息共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。

（六）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批實(shí)施2人調(diào)查、1人審查、2人雙簽的最短流程組合；通過(guò)特別授權(quán)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)個(gè)性化產(chǎn)品流程率先“瘦身”；通過(guò)對(duì)中小企業(yè)審批人員實(shí)行核準(zhǔn)派駐制，實(shí)現(xiàn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)“一站式”操作。根據(jù)中小企業(yè)貸款急的特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)信貸流程進(jìn)行改造，優(yōu)化流程，形成標(biāo)準(zhǔn)化的文件資料和操作流程，流程要求手續(xù)簡(jiǎn)便、審批快，明確調(diào)查時(shí)間、審批人審批時(shí)間目標(biāo)，并對(duì)流程質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控，以提升審批效率。

（七）成立中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。根據(jù)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，確定中小企業(yè)貸款的發(fā)展目標(biāo)，確定中小企業(yè)專職客戶經(jīng)理數(shù)量，按要求配備專職中小企業(yè)客戶經(jīng)理，對(duì)專營(yíng)機(jī)構(gòu)給予一定業(yè)務(wù)授權(quán)。對(duì)組織架構(gòu)不健全、人員配備不到位的，及時(shí)增加資源配置；對(duì)發(fā)展目標(biāo)不明確、組織推動(dòng)不力的，盡快明確目標(biāo)、下達(dá)任務(wù)，并逐月對(duì)轄屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行督促、考核。

參考文獻(xiàn)：

1、湖南省統(tǒng)計(jì)局決策咨詢報(bào)告34期：2009年湖南省中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策；

課題主持人：王曉果

課題組成員：聶欣欣、賀粹、潘冬光、熊國(guó)斌