以保險(xiǎn)賠付法律法規(guī)為例分析金融法的制度創(chuàng)新

［摘要］我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融業(yè)發(fā)展提出了新的要求，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的共同競(jìng)爭(zhēng)給經(jīng)營(yíng)者造成了巨大的壓力。法律是穩(wěn)定市場(chǎng)秩序的重要措施，不僅制裁了金融企業(yè)的非法行為，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間遇到的糾紛問(wèn)題也能客觀地引導(dǎo)處理。文章首先分析金融保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)為法律制度殘缺制約金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提出基于四大原則的保險(xiǎn)賠付法律制度創(chuàng)新和保險(xiǎn)賠付法律法規(guī)改革需注意的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，希望對(duì)相關(guān)研究有所幫助。

［關(guān)鍵詞］金融法；保險(xiǎn)賠付；原則；制度創(chuàng)新

［作者簡(jiǎn)介］林滟豐，中山大學(xué)，廣東廣州，510275

［中圖分類(lèi)號(hào)］ D912.28 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）04-0027-0003 金融業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的新結(jié)構(gòu)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融業(yè)發(fā)展提出了新的要求，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的共同競(jìng)爭(zhēng)給經(jīng)營(yíng)者造成了巨大的壓力?！胺伞笔欠€(wěn)定市場(chǎng)秩序的重要措施，不僅制裁了金融企業(yè)的非法行為，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間遇到的糾紛問(wèn)題也能客觀地引導(dǎo)處理。現(xiàn)以2012年1～3月份保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)，分析金融法中保險(xiǎn)賠償法律的相關(guān)問(wèn)題，根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的賠付支出情況，研究金融法律制度創(chuàng)新策略。

一、金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

保險(xiǎn)行業(yè)作為金融經(jīng)濟(jì)組成的核心之一，面對(duì)持續(xù)震蕩的國(guó)際市場(chǎng)背景，各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的資金收支也面臨著巨大的考驗(yàn)。根據(jù)財(cái)經(jīng)報(bào)告顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)收入水平相對(duì)客觀，與去年同期增長(zhǎng)比例相比提升約9.06%，標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，具體數(shù)據(jù)如表1。從表1來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)依舊是保險(xiǎn)業(yè)的兩大核心業(yè)務(wù)，其所創(chuàng)造的保險(xiǎn)費(fèi)用收入占據(jù)總費(fèi)用70%以上的比例，也是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利收益增加的重點(diǎn)項(xiàng)目。

盡管2012年前3月以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益水平有所增加，總保險(xiǎn)費(fèi)用收入突破4800億元大關(guān)。但同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用支出金額也顯著地增加，對(duì)比去年同期上升12.84%，高額的賠付支出給保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)造成了極大的壓力。資料顯示，賠付支出中存在許多不明確的協(xié)議糾紛，各種事件的賠付標(biāo)準(zhǔn)、方法、金額等普遍混亂，這些都給保險(xiǎn)企業(yè)處理賠付事件帶來(lái)許多麻煩，也從側(cè)面反映了金融法中保險(xiǎn)賠付法的缺陷。金融法是維護(hù)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要法律，未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革必須重視法律制度的創(chuàng)新調(diào)整，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的賠付措施給予明確的指導(dǎo)，從而營(yíng)造更加穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序。

二、法律制度殘缺制約了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)為本國(guó)金融業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，但同時(shí)企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)也是無(wú)法避免的事實(shí)。保險(xiǎn)業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)鏈中最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一，每年為金融業(yè)帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。另一方面，法律制度缺失也限制了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，從局部上約束了整個(gè)金融業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)。金融法制度的缺陷表現(xiàn)：

（一）殘缺性

金融經(jīng)濟(jì)法的完整性是其發(fā)揮法律作用的基本條件，一旦法律文件內(nèi)限定的條款不夠全面，勢(shì)必影響執(zhí)行期間管理職能的體現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)2 月份數(shù)據(jù)顯示，壽險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)共2430 億元，其中中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)和中國(guó)太保分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入794 億、360 億、240 億和220 億，同比增長(zhǎng)分別為-6.2%、12.2%、17.5 和0.7%。對(duì)于保費(fèi)增速大幅下滑的原因，經(jīng)濟(jì)分析師認(rèn)為，主要是由于：首先，個(gè)險(xiǎn)代理人成本上升而產(chǎn)能提升放緩；其次，尚未找到保險(xiǎn)業(yè)完整的法律監(jiān)管策略，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)收入水平增速出現(xiàn)停滯或下滑。這從側(cè)面反映出金融法律的殘缺性，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益水平的增長(zhǎng)。

（二）滯后性

就本次研究的保險(xiǎn)賠付法而言，現(xiàn)有的金融律法在內(nèi)容編制上不夠先進(jìn)，許多與保險(xiǎn)費(fèi)直接關(guān)聯(lián)的條款不明確，導(dǎo)致企業(yè)處理賠付事件“無(wú)法可依、無(wú)法可循”的局面。以表1的“人身險(xiǎn)”為例，其中壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的賠付金額接近600萬(wàn)元，在總險(xiǎn)賠付支出里的比例達(dá)50%以上。行業(yè)人士指出，部分賠付事件由于處理方法不當(dāng)，特別是各個(gè)險(xiǎn)種的賠付金額缺少法律的規(guī)定，造成購(gòu)買(mǎi)者“肆意要價(jià)”，預(yù)算賠付金額與應(yīng)賠付金額存在較大的差距。相比金融業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，美國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)等出臺(tái)的法律政策十分明確，在保險(xiǎn)業(yè)賠付金額規(guī)定上均有明確的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)的金融法律相對(duì)落后。

（三）單一性

當(dāng)然，我們不能完全否認(rèn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)，立法部門(mén)每年均根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求，制定或修改了一些新的金融法律條款，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)中堅(jiān)持合法運(yùn)營(yíng)?！?012年1～3月我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入與支出”表中，保險(xiǎn)行業(yè)1～3月份的總賠付資金達(dá)1172億元，由保險(xiǎn)賠付法律直接參與指導(dǎo)的案件數(shù)量超過(guò)80%，涉及的賠付金額為586.2億元。盡管如此，“單一性”依舊是金融經(jīng)濟(jì)法存在的主要缺陷，保險(xiǎn)賠付的操作流程過(guò)于傳統(tǒng)守舊，對(duì)待新的險(xiǎn)種賠付問(wèn)題難以高效處理。除了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)兩種主要業(yè)務(wù)外，其他新的險(xiǎn)種如：產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投資險(xiǎn)等，賠付法律規(guī)定相對(duì)較少。

三、基于四大原則的金融法制度創(chuàng)新

《保險(xiǎn)賠付法律法規(guī)》是保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)用性法律，在處理賠付案件或糾紛時(shí)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人員提供科學(xué)的參考依據(jù)。金融法是約束本行業(yè)經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)范。立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，編制全新的保險(xiǎn)賠付法律文件，更加科學(xué)地指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。值得強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，面對(duì)市場(chǎng)上銷(xiāo)售推廣的新險(xiǎn)種，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)參與調(diào)查監(jiān)督，以實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)為依據(jù)修改賠付法的條款。賠付法制度創(chuàng)新的四大原則：發(fā)展原則、穩(wěn)定原則、國(guó)際原則、利益原則。

（一）發(fā)展原則

金融法不僅是規(guī)范行業(yè)運(yùn)營(yíng)的依據(jù)，也是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的有利因素。新法律制度的編排需堅(jiān)持發(fā)展原則，立足于金融保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)。未來(lái)保險(xiǎn)賠付法改革創(chuàng)新是金融經(jīng)濟(jì)法的必然趨勢(shì)，發(fā)展原則的重點(diǎn)：從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展角度出發(fā)，頒布有助于保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)運(yùn)營(yíng)的新制度，建立綜合性的法律體系，完善管轄范圍。無(wú)論是保險(xiǎn)企業(yè)或者購(gòu)買(mǎi)者，處理賠付事件需堅(jiān)持公平意識(shí)，立法機(jī)關(guān)編制的法律條款均要維護(hù)雙方的利益，以推動(dòng)行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）穩(wěn)定原則

由于我國(guó)初級(jí)階段的基本國(guó)情，社會(huì)主義市場(chǎng)制度尚未全面，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)階段還存在著許多市場(chǎng)隱患。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的主要困境，如：信用不足、政策變動(dòng)、市場(chǎng)危機(jī)、資金流通、法律缺陷等，阻礙了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的安全穩(wěn)定性。由此，保險(xiǎn)賠付事件處理將面臨更多的未知變化，賠付金額支出額度過(guò)大造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力。立法機(jī)關(guān)對(duì)賠付法進(jìn)行改革調(diào)整，必須在維持保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)穩(wěn)定的前提下，出臺(tái)可行的法律和政策以穩(wěn)定市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)。

（三）國(guó)際原則

經(jīng)濟(jì)全球化促進(jìn)了國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)與國(guó)際相接軌，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍也開(kāi)始走向國(guó)際市場(chǎng)，跨國(guó)公司參與投?；顒?dòng)也變得日趨頻繁。鑒于這種經(jīng)營(yíng)局面，我國(guó)立法機(jī)關(guān)在保險(xiǎn)賠付法的限定中需考慮國(guó)際性原則，以免涉外金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中與國(guó)外企業(yè)或客戶(hù)發(fā)生利益沖突，阻礙了兩國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的合作經(jīng)營(yíng)。如：中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司等主要的保險(xiǎn)業(yè)巨頭企業(yè)，逐漸啟動(dòng)了中外合資的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總涉及金額超過(guò)50億。高投資意味著高風(fēng)險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)賠付法律可維護(hù)本國(guó)產(chǎn)業(yè)在國(guó)外承受的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）利益原則

創(chuàng)造預(yù)期的經(jīng)濟(jì)收益是投資者參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的根本目的，購(gòu)買(mǎi)者定期向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金額，也是為了在意外情況下維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益。維護(hù)廣大客戶(hù)的切身利益是金融法改革的重點(diǎn)內(nèi)容，也是帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)用集資額增長(zhǎng)的有效動(dòng)力，體現(xiàn)了保險(xiǎn)賠付法的公平、公正原則。如：云南汕昆高速公路特大交通事故后，太平洋保險(xiǎn)很快查明遇險(xiǎn)車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等投保信息，僅用兩個(gè)工作日就將62萬(wàn)元賠款支付到位，根據(jù)賠付法律的規(guī)定維護(hù)了投保人的利益。

四、保險(xiǎn)賠付法律制度改革中需注意的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

從金融產(chǎn)業(yè)角度考慮，對(duì)保險(xiǎn)賠付法律制度的改革也需注意潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是市場(chǎng)變動(dòng)給企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成的沖擊。保險(xiǎn)企業(yè)處理賠付事件承受的最大風(fēng)險(xiǎn)是“資金支出”，因賠付事件的信息籌集不充分，保險(xiǎn)人員所制定的賠付方案存在缺陷，支出的賠付金額高低與標(biāo)準(zhǔn)不一致。此外，不乏金融人員通過(guò)非法手段調(diào)用賠付資金，損壞了投保人的個(gè)人利益，也危害了企業(yè)在市場(chǎng)中建立的信譽(yù)形象。為了解決這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)須加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查、經(jīng)營(yíng)調(diào)整、人員編排等方面的工作。作為立法機(jī)關(guān)，須堅(jiān)持“雙方利益并存”的理念，從客觀的角度制定保險(xiǎn)賠付法律法規(guī)，督導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)持久地發(fā)展，保持金融產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定。

五、結(jié)論

總之，從本文的數(shù)據(jù)資料分析結(jié)果判斷，保險(xiǎn)業(yè)作為金融經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成之一，其在創(chuàng)造高額費(fèi)用收入的同時(shí)，也面臨著巨大的“賠付支出”問(wèn)題。合理降低保險(xiǎn)賠付費(fèi)用支出既減少了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本投資，也積累了更多的經(jīng)營(yíng)資金用于其他項(xiàng)目支出。保險(xiǎn)業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)最具發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目之一，及時(shí)處理保險(xiǎn)賠付中面臨的問(wèn)題是保障行業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。面對(duì)傳統(tǒng)金融法的不足，徹底解決賠付事件的關(guān)鍵在于法律創(chuàng)新。立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合金融市場(chǎng)的具體情況調(diào)整保險(xiǎn)賠付法，改革措施中要全面貫徹發(fā)展、穩(wěn)定、國(guó)際、利益等核心原則。

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