消費(fèi)金融公司在我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策研究

王聰

摘要：2010年2月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)北銀消費(fèi)金融有限公司開業(yè)，標(biāo)志著我國(guó)首批金融消費(fèi)公司進(jìn)入正式運(yùn)營(yíng)。這表明消費(fèi)金融公司在我國(guó)試點(diǎn)以來取得了一定的成績(jī)和經(jīng)

驗(yàn)，并且國(guó)家準(zhǔn)備大力發(fā)展此類公司的決心。本文在介紹消費(fèi)金融公司發(fā)展的理論基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外消費(fèi)金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融公司的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，提出

了進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)消費(fèi)金融公司的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司，消費(fèi)信貸 ，個(gè)人信用

一、消費(fèi)金融公司的概念及定位

消費(fèi)金融公司，指那些不能吸收公眾存款，主要針對(duì)市場(chǎng)上有消費(fèi)需求但暫時(shí)無能力進(jìn)行支付且無法從銀行取得融資的個(gè)人發(fā)放小額貸款，滿足個(gè)人消費(fèi)需求的非銀行金融機(jī)

構(gòu)。因?yàn)橄M(fèi)金融公司的貸款額度一般比較小，而且不需要擔(dān)保和抵押，加上它的服務(wù)方式靈活，所以目前在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)金融公司已經(jīng)快速發(fā)展，受到了不同消費(fèi)群體歡

迎。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品的貸款以及一般用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，前者主要是發(fā)放給經(jīng)銷商，而后者直接發(fā)放給個(gè)人。

二、消費(fèi)金融公司在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)依據(jù)

1，在我國(guó)從事消費(fèi)信貸的專門機(jī)構(gòu)很少，金融服務(wù)不夠完善

從歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，消費(fèi)金融公司在提升內(nèi)部消費(fèi)水平，完善個(gè)人金融服務(wù)方面發(fā)揮著極其重要的作用。長(zhǎng)期以來，我國(guó)面向居民個(gè)人的金融服務(wù)發(fā)展不足，只有

少數(shù)商業(yè)銀行和汽車消費(fèi)金融公司提供消費(fèi)信貸，存在手續(xù)繁瑣，需要擔(dān)保，服務(wù)方式僵硬等問題，而且主要集中在住房貸款和汽車貸款上。以2011年6月份商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來看，

消費(fèi)貸款占商業(yè)銀行全部貸款的12%，其中，個(gè)人住房貸款和汽車貸款占消費(fèi)貸款的比重約為80%，而以大件耐用品消費(fèi)，旅游為主的信用貸款僅占消費(fèi)貸款的20%左右，而消費(fèi)金融

公司正能填補(bǔ)這一空白，能夠提高耐用消費(fèi)品，旅游等消費(fèi)貸款的比重。

2，消費(fèi)金融公司的物質(zhì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)條件

經(jīng)過30多年的改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速增長(zhǎng)，2011年GDP總額為471564億美元，比上年增長(zhǎng)9.2%。從1999年上半年到現(xiàn)在，我國(guó)供過于求的商品大體上穩(wěn)定在70%以上的

水平，普遍供過于求的情況持續(xù)了13年，尤其是一些電子產(chǎn)品，耐用的消費(fèi)品等。國(guó)家有必要建立新型的信貸機(jī)構(gòu)來促使人們把這供過于求的產(chǎn)品消費(fèi)掉，消費(fèi)金融公司正是這樣

的信貸機(jī)構(gòu)。

3，我國(guó)居民的可支配收入大幅度提高

改革開放以來，我國(guó)居民的收入水平大幅提高，首先，我們可以看下城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的變動(dòng)情況，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1978年為343.4元，2011年達(dá)到32903元，

居民的可支配收入變動(dòng)幅度是非常大的，這說明我國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)日益強(qiáng)大，負(fù)債承受能力逐漸增強(qiáng)，信用水平也大幅度提高，我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的市場(chǎng)潛力是巨大的。我們?cè)?/p>

來看下城鎮(zhèn)居民家庭的恩格爾系數(shù)的變動(dòng)情況，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)1978年為57.5％，2010年下降到35.7％。這表明，人們的基本的物質(zhì)生活已經(jīng)得到了滿足，隨著收入水平的

提高，人們有更多的錢可以用于其他方面的開支。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國(guó)的車貸，房貸都已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模，而且基本上保持良好的狀態(tài)，但是隨著人民收入的提高，以服務(wù)

性消費(fèi)為標(biāo)的的小額信貸，如成長(zhǎng)性和安全性都較高的房屋裝修、出國(guó)旅游、高等教育、家庭慶典、醫(yī)療保健等居民消費(fèi)領(lǐng)域的貸款達(dá)不到居民的要求，消費(fèi)性金融公司正好能夠

給居民提供這方面的服務(wù)，而且是比較專業(yè)性的。

三，制約消費(fèi)金融公司發(fā)展的因素及對(duì)策研究

本文認(rèn)為制約消費(fèi)金融公司發(fā)展的一個(gè)最大的因素就是我國(guó)現(xiàn)在的信用體系不夠健全。消費(fèi)金融公司在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，由于大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)客戶貸款的記錄不是很全

面和規(guī)范，客戶的信用記錄難以查詢，導(dǎo)致消費(fèi)金融公司評(píng)估客戶信用以及審批貸款的成本較高，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也較大。所以，為了支持消費(fèi)金融公司的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)家應(yīng)建

立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度，主要應(yīng)做好以下兩個(gè)個(gè)方面的工作。

1，建立和完善與個(gè)人信用相關(guān)的法律法規(guī)體系

（1）國(guó)家可以建立電子化的公民個(gè)人信用檔案，并且逐步完善個(gè)人信用的征信標(biāo)準(zhǔn)與辦法，從財(cái)稅部門獲得個(gè)人的繳稅情況，了解個(gè)人的收入狀況，在此基礎(chǔ)上出臺(tái)相關(guān)的

個(gè)人收入申報(bào)制度、建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系，使消費(fèi)金融公司能夠及時(shí)的掌握每個(gè)消費(fèi)者的收入狀況和信用程度。（2）建立和實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度，當(dāng)個(gè)人的負(fù)債過多的時(shí)候

，由法院宣告其已經(jīng)破產(chǎn)，并且對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，對(duì)消費(fèi)金融公司而言，如果消費(fèi)者在破產(chǎn)后有一定的良好表現(xiàn)，可以向其提供一些必需品的貸款。（3）制訂出臺(tái)《社會(huì)

保障法》，繼續(xù)落實(shí)“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人相結(jié)合”政策，盡快形成包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等社會(huì)保險(xiǎn)基金征繳和管理的法規(guī)、規(guī)章在內(nèi)的社會(huì)保障體系，為個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)

施做好充分的準(zhǔn)備。（4）消費(fèi)金融可以制定一些獎(jiǎng)勵(lì)辦法，對(duì)于有良好表現(xiàn)和信用較高的客戶給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

2，加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范和加大對(duì)違規(guī)者的制裁措施

通過各種措施強(qiáng)化個(gè)人信用在日常生活中的作用，使人們?cè)谒枷肷辖?“人無信不立”的理念，同時(shí)建立和完善個(gè)人信用保險(xiǎn)制度，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)個(gè)人信用貸款擔(dān)保

、信用保障以及政府保險(xiǎn)等方面的保障措施和辦法，將違約的可能性降低在最小的范圍內(nèi)。最后，對(duì)違約借款人要采取強(qiáng)有力的制裁措施，可以根據(jù)違約人的違約程度分別采用不

同程度的制裁措施。

總之，消費(fèi)金融公司在我國(guó)發(fā)展的前景是巨大的，它必將改變我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，而且能夠拉大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的巨大增長(zhǎng)。（作者單位：天津商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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