李冬梅
[摘 要]由于磁條卡技術簡單,存在安全性差、功能單一等缺陷,且發(fā)卡主體多樣,技術標準不一,既不便于攜帶和使用,也不便于賬戶資金管理,存在風險隱患,人民銀行決定在“十二五”期間推廣新一代銀行卡---金融IC卡,逐步擴充金融IC卡的功能,實現(xiàn)銀行卡與社保、醫(yī)療等社會公共行業(yè)的深度合作。但由于金融IC卡受理環(huán)境差、與社會公共行業(yè)合作差等原因,金融IC卡推廣進度緩慢,一定程度上制約了地方經濟的發(fā)展,需要我們去研究、解決。
[關鍵詞]金融IC卡應用;存在問題;改進建議
[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234(2012)06 — 0162 — 02
截止到2011年末,我國銀行卡發(fā)卡量已超過27億張,持卡人也超過7億人,銀行卡的應用為我國的經濟發(fā)展做出了重大貢獻。但目前大多數(shù)人持有的銀行卡為磁條卡,“一事一卡,一人多卡”的情況非常普遍,由于磁條卡技術簡單,存在安全性差、功能單一等缺陷,且發(fā)卡主體多樣,技術標準不一,既不便于攜帶和使用,也不便于賬戶資金管理,存在風險隱患。
金融IC卡是采用集成電路技術的新一代銀行。它芯片容量大,可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息,與以往的磁條銀行卡相比,具有安全性、便利性、標準性和可擴展性等優(yōu)點,人民銀行決定實施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移戰(zhàn)略,逐步擴充金融IC卡的功能,實現(xiàn)銀行卡與社保、醫(yī)療等行業(yè)的深度合作,在全社會推廣使用金融IC卡。
為推動金融IC卡普及推廣工作,地市級以上人民銀行組織本級商業(yè)銀行、銀聯(lián)部門成立金融IC卡推進工作領導小組,統(tǒng)籌各單位按要求推進本地金融IC卡推廣應用工作。盡管推廣金融IC卡應用具有深遠的意義,各有關單位也做出了努力,但目前各地金融IC卡的推廣應用工作進展不一,大多數(shù)還處于起步階段,特別是在經濟不發(fā)達的二線城市存在的問題更為突出。
1.銀行卡業(yè)務發(fā)展緩慢。一是銀行卡的實際使用人數(shù)量少。截止到2011年末,黑龍江省齊齊哈爾市總人口536.7萬,而所有銀行在轄內發(fā)卡總數(shù)不足90萬戶,且睡眠戶5萬多戶,占到總戶數(shù)6%,發(fā)卡總量為601.9萬張,持卡人僅占總人口的16.7%。居民主動申領銀行卡的少,在已發(fā)行的磁條銀行卡中,因銀行代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費用等而派發(fā)或代銷基金等而“搭售”出去的居多;二是持卡人比例雖小,而手中的銀行卡數(shù)量多,戶均交易量小。平均每個持卡人手中近7張銀行卡,而2011年銀行卡跨行交易筆數(shù)502.99萬筆,戶均跨行交易量僅為5筆,存在手中大量的銀行卡閑置現(xiàn)象;三是發(fā)卡結構不合理。已發(fā)行的銀行卡中金融IC卡1.25萬張,僅占發(fā)卡總量的0.2%,信用卡34.1萬張,只占總量的5.7%,借記卡567.8萬張,占發(fā)卡總量的94.3%。貸記卡占比太低,貸記卡的透支消費支付功能和擴張信用優(yōu)勢沒有發(fā)揮出來,人們使用信用卡透支消費的人少,貸記卡的優(yōu)越性自然就無從體現(xiàn),持卡人沒有體驗到信用卡消費帶來的樂趣,一定程度上阻礙了銀行卡業(yè)務的發(fā)展;四是銀行自助設備沒有很好地發(fā)揮作用。多數(shù)人,特別是退休人員開支,不能直觀看見卡里有多少錢,還習慣于每次開支都寧可多花時間銀行排長隊查詢、取款,而傍邊的自助設備無人問津。
2.金融IC卡與社會公共行業(yè)的業(yè)務融合遠遠不夠。從理論上講,金融IC卡完全可以“到處刷”,但實際上,一些行業(yè),已經形成了自己的IC卡應用管理體系。在這些領域,全部是預交費,這些預交款匯聚起來是一筆不小的數(shù)目,可由這些行業(yè)預先支配。如果允許金融行業(yè)到這些行業(yè)發(fā)行金融IC卡,原有的刷卡設備、已發(fā)行的卡都得作廢,發(fā)行跨行業(yè)金融IC卡,在一定程度上阻礙了這些行業(yè)和單位融資,所以造成了金融IC卡與社會各行業(yè)融合的難度較大,因行業(yè)合作不夠,影響了發(fā)卡進度,而發(fā)卡不夠理想,又制約了金融IC卡的應用。齊齊哈爾市各家金融機構都在積極與醫(yī)保、社保及公交等行業(yè)聯(lián)系溝通,但截至到2012年5月末,只有中國銀行與北方公交公司達成協(xié)議,于2012年5月18日開始正式發(fā)行金融公交IC卡,計劃發(fā)行5萬張,且金融IC卡只增加了公交支付,還沒有覆蓋到社保、醫(yī)保等其他公用事業(yè)領域;建設銀行計劃發(fā)行金融IC卡100張,且僅限于繳納交通罰款,發(fā)卡對象為已取得機動車駕駛證的自然人,使用時還需要交警攜帶手持POS機;工商銀行發(fā)行的1,2510張金融IC卡僅用于存取現(xiàn)金、轉帳匯款、劃卡消費、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務。
3.金融IC卡的受理環(huán)境差。截止到2011年末,齊齊哈爾市全轄共有銀行卡特約商戶3899戶,比年初增長1288戶。聯(lián)網POS機(商戶刷卡結賬設備)4453臺,比年初增長1348臺,完成IC卡升級改造4403臺,改造率98.9%;ATM機(自動存取款設備)639臺,比年初增長134臺,完成IC卡升級改造317臺,改造率49.6%。雖然特約商戶在不斷增加,POS機、ATM機布放步伐也有所加快,但金融IC卡的受理環(huán)境還有待于改善。一是POS機等銀行卡機具擺放過度集中且投放量不足。特約商戶一般都集中在鬧市區(qū)的大型商場和超市,一些與廣大居民生活密切相關的許多小型超市及旅店、酒店等都不能受理刷卡消費;二是收銀員操作不熟練。通過到特約商戶調查發(fā)現(xiàn),由于培訓不到位,近10%的收銀員根本就不知道本店的POS機除可以使用磁條卡外還可以受理金融IC卡,影響了人們用卡的積極性;三是機具改造不徹底。ATM機改造率僅為50%,且布放量小,金融IC卡應用環(huán)境亟待改善。
4.發(fā)行金融IC卡的投入大,商業(yè)銀行存在為難情緒。發(fā)行金融IC卡,現(xiàn)有磁條卡受理環(huán)境必須全部改造,POS機、ATM機的改造需要投入改造資金;金融IC卡的成本較高,一張磁條卡,成本只有幾毛錢,但一張金融IC卡,成本就需20多元,就黑龍江省齊齊哈爾市而言,全市目前有600多萬張磁條卡,全部更換為金融IC卡,需要投入1億多元,發(fā)行金融IC卡勢必增加商業(yè)銀行的經營成本,多數(shù)銀行都采取能遲點就遲點的態(tài)度,造成了發(fā)卡進度緩慢,發(fā)行量不足。
加快推廣金融IC卡應用的建議:
1.應認清形勢,轉變經營觀念
大規(guī)模推廣金融IC卡,必然會帶來大量投入,但更要看到,近年來商業(yè)銀行整體盈利能力大大增強,今年上半年全國16家上市銀行共實現(xiàn)利潤4600多億元,而金融IC卡推廣是一個漸進過程,在若干年中分攤成本是完全可行的。再者,IT行業(yè)遵循摩爾定律,生產、采購規(guī)模擴大將帶動產品價格下降。如磁條卡批量采購價從2000年每張5元已降到每張1元以下,POS機批量采購價也從1995年每臺1萬多元下降到每臺1500元。此外,成本高低是相對于應用價值而言的。金融IC卡的高安全性和多應用加載能力,能為持卡人帶來更多的應用附加值,就目前的銀行業(yè)經營狀況來看,加大在金融IC卡方面的投入,最終會讓消費者、商業(yè)銀行都覺得物有所值。
2.加大培訓和宣傳力度,提高公眾用卡意識
一是要加強金融業(yè)對金融IC卡知識的培訓。各級金融IC卡推進工作領導小組要切實履行職責,組織金融機構到金融IC卡推進工作先進的地區(qū)學習先進經驗,邀請專家加強對金融IC卡標準、產品、業(yè)務知識的培訓,提升從業(yè)人員素質,開拓金融IC卡推廣應用發(fā)展思路;二是要加強特約商戶收銀員的金融IC卡操作、應用培訓。既要掌握金融IC卡的相關知識,更要熟練金融IC卡業(yè)務操作流程,能夠快速、準確地辦理金融IC卡應用業(yè)務,為持卡人提供高質量的服務,從而激發(fā)持卡人使用銀行卡的熱情;三是加大金融IC卡宣傳力度,鼓勵引導客戶持卡用卡。金融業(yè)要積極舉辦金融IC卡主題宣傳活動,編寫、發(fā)放IC卡應用指南、使用手冊,開展多種形式的聯(lián)合營銷活動等,引導公眾了解、熟悉金融IC卡,培養(yǎng)使用金融IC卡興趣,從內心接受并積極使用金融IC卡。
3.加強基礎設施建設,提供良好的用卡環(huán)境
良好的用卡環(huán)境是持卡人愿意用卡的基本條件。一是要加快原有的POS、ATM等機具的改造。目前金融業(yè)的銀行卡終端設備還沒有徹底改造完成,要在2012年底前徹底完成現(xiàn)有機具的升級改造,全部達到受理金融IC卡的要求,實現(xiàn)金融IC卡在現(xiàn)有設備的聯(lián)網通用;二是要擴大銀行卡終端設備的投放范圍。目前,齊齊哈爾市銀行卡終端主要集中在市區(qū)的主要商業(yè)區(qū),而齊齊哈爾市區(qū)人口143萬,僅占齊齊哈爾市人口的四分之一,可見,銀行卡終端機具連整個市區(qū)都沒有覆蓋到,市區(qū)周邊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農村還有更加廣闊的空間需要開發(fā)。
4.加強溝通協(xié)調,推進金融IC卡在多領域應用
金融IC卡在多領域應用是人們使用金融IC卡的動力源泉。要充分發(fā)揮金融IC卡工作協(xié)調機制作用,以行業(yè)合作模式促進金融IC卡發(fā)展。各金融機構要在金融IC卡工作領導小組的帶領下,積極與地方政府及社保、交通等行業(yè)主管部門溝通協(xié)調,共同研究解決推廣過程中發(fā)現(xiàn)的新問題新情況,爭做社??虞d金融功能試點、金融IC卡在公共服務領域中應用的試點、手機支付等新業(yè)務推廣等試點工作,搶占市場先機,為銀行開創(chuàng)新業(yè)務、培育新的利潤增長點做好準備。要促進金融IC卡在多領域應用,要綜合考慮,調動各方的積極性。一是借助利益分配杠桿,合理分配收益。確定以“獲利者付費,服務者收費”為基本原則多方分成機制,參與交易的發(fā)卡銀行、服務對象、資金清算中心等主體,通過平等溝通協(xié)商,按市場化原則協(xié)商分配收益;二是借助公共資源,共同拓展行業(yè)應用領域。為鼓勵各商業(yè)銀行積極發(fā)揮自身優(yōu)勢拓展行業(yè)應用,同時還要避免形成新的保護壁壘和資源浪費,共同簽署公約,承諾按照“誰投資誰受益,成本分攤、利益共享”的原則,共享金融IC卡在公共領域應用的利益。
從目前各地的成功經驗來看,走合作共贏的發(fā)展模式是實現(xiàn)金融IC卡快速發(fā)展的捷徑。發(fā)卡銀行與各行業(yè)“成本分攤、資源共享、市場開放、利益分享”,充分尊重合作各方現(xiàn)有利益,以開放包容、有序競爭、利益均攤。在發(fā)行金融IC卡的同時,同步加載公交卡等行業(yè)功能,由人們自由選擇,不改變人們預交資金的流向。這種合作模式,既便民利民,又能實現(xiàn)行業(yè)互利共贏,可達到銀行、行業(yè)、持卡人三方滿意的效果。
總之,只有加大金融IC卡業(yè)務的投入,不斷改善用卡環(huán)境,逐步實現(xiàn)金融IC卡在社會保障、公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、文化教育和其他小額支付等商業(yè)服務領域的應用,只憑一張卡就能滿足多樣化的支付需求,社會公眾才能自覺地接受和使用金融IC卡,進而實現(xiàn)金融IC卡在全社會的推廣應用?!藏熑尉庉嫞汉顟c?!?/p>