基于登記制度的民間借貸陽(yáng)光化路徑探析

劉海應(yīng)　蒲舟軍　王含笑

摘要：民間借貸在我國(guó)的存在有著很深的社會(huì)基礎(chǔ)和積極意義。民間借貸的合理化發(fā)展有利于打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)由金融機(jī)構(gòu)壟斷的信貸市場(chǎng)格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)體系的形成。但目前，民間借貸在運(yùn)行中還存在著較多問(wèn)題，以建立登記制度為突破口，以激勵(lì)和約束并存的規(guī)范機(jī)制為導(dǎo)向，使民間借貸陽(yáng)光化，步入正規(guī)監(jiān)管體系中。是可行的制度選擇。

關(guān)鍵詞：民間借貸；陽(yáng)光化；登記制度

JEL分類號(hào)：K23中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428(2012)06-0108-03

民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融而言，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，它的存在有其一定的歷史性、合理性和必然性。

作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，中國(guó)的民間借貸長(zhǎng)期活躍于城鄉(xiāng)之間，游離于正規(guī)金融體系之外。據(jù)中金公司《中國(guó)民間借貸分析》估算，2011年中期我國(guó)民間借貸余額達(dá)到3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38％，約占中國(guó)影子銀行貸款總規(guī)模的33％，相當(dāng)于銀行總貸款的7％。民間借貸在一定程度上填補(bǔ)了銀行信貸不足所形成的資金缺口，為中小企業(yè)或個(gè)人提供了資金融通。但同時(shí)由于借貸雙方信息不對(duì)稱、利率高企、運(yùn)行不規(guī)范、監(jiān)管真空等多重因素影響，民間借貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步積聚，借貸糾紛案件時(shí)有發(fā)生，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的影響。

一、民間借貸的普遍存在具有深厚的社會(huì)基礎(chǔ)

(一)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的日益擴(kuò)大是民間借貸廣泛存在的基礎(chǔ)

經(jīng)過(guò)三十多年的改革開(kāi)放，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)有了巨大的發(fā)展。但在發(fā)展的進(jìn)程中，我國(guó)又是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展中國(guó)家。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度差異巨大。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距巨大，表現(xiàn)在金融資源的擁有上十分典型。大中城市金融機(jī)構(gòu)齊全，金融服務(wù)品種眾多，企業(yè)和個(gè)人相對(duì)的金融需求滿足率就較高。而在人口占大多數(shù)的廣大農(nóng)村地區(qū)，除了縣城還有歷史遺留的四大國(guó)有商業(yè)銀行外，縣以下幾乎就是農(nóng)村信用社一家。這種金融機(jī)構(gòu)設(shè)置上的畸輕畸重，金融資源幾乎被城市所壟斷的現(xiàn)狀，雖然有其深刻的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)因素，但掩蓋不了的事實(shí)就是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、服務(wù)品種的缺失。因此，在農(nóng)村地區(qū)民間借貸的廣泛存在，有其深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

(二)現(xiàn)行的融資體制是民間借貸滋生和繁衍的土壤

據(jù)全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查：“規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，微小企業(yè)95％沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，中小微企業(yè)融資只能依靠民間借貸市場(chǎng)”(見(jiàn)2012.2.8《金融時(shí)報(bào)》)。盡管這些數(shù)據(jù)有待驗(yàn)證，但“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難、中小微企業(yè)融資難是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。造成這一難題的原因有很多，從金融方面看，主要有三方面因素。

首先，銀行機(jī)構(gòu)格局與企業(yè)格局倒置。我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的絕對(duì)主力軍為四大國(guó)有商業(yè)銀行，其機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，服務(wù)對(duì)象上至規(guī)模龐大的央企、下至縣城里微型的民企。當(dāng)信貸政策一緊，首先確保的對(duì)象必定是大型企業(yè)，小微型企業(yè)在四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款發(fā)放時(shí)，往往處于邊緣化狀態(tài)。相對(duì)于每一地方的成千上萬(wàn)家中小微企業(yè)，與其功能定位相對(duì)應(yīng)的專業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是缺失的。大中小微企業(yè)的數(shù)量格局與大中小型銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量格局呈倒置關(guān)系。

其次，企業(yè)資金的使用周期與銀行貸款的期限不配套。當(dāng)企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)和發(fā)展的需要，向商業(yè)銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，一般銀行不會(huì)根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期，給予貸款的期限，而是根據(jù)自身的資金流轉(zhuǎn)、規(guī)模松緊的情況予以安排。企業(yè)貸款得到了，但資金期限得不到滿足的情況大量存在。

再次，由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)存在規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、有效抵押物和擔(dān)保不足的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致申請(qǐng)的貸款很大程度上不能得到全額的滿足，更多的是局部或部分的滿足。

基于上述的三個(gè)因素，民間借貸憑借其方便、快捷、靈活、廣泛的優(yōu)勢(shì)在廣大農(nóng)村地區(qū)和城市的中小微企業(yè)中以用于貸款周轉(zhuǎn)、補(bǔ)充貸款不足、臨時(shí)調(diào)劑等形式大量存在。

(三)部分地區(qū)充足的民間資金是民間借貸興起的潛在動(dòng)力

近年來(lái)，部分地區(qū)特別是東部沿海地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中積累了大量的富余資金，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長(zhǎng)。相對(duì)狹窄的投資渠道、較低的銀行存款利率、金融理財(cái)投資知識(shí)的缺乏以及信息不對(duì)稱等一系列因素，造就了一些偏好風(fēng)險(xiǎn)，渴望得到高回報(bào)，流動(dòng)資金富余的部分居民和企業(yè)通過(guò)實(shí)施高利率的民間借貸行為，謀取較高的利益回報(bào)。

二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題

(一)大量資金“脫媒”，不利于國(guó)家的金融宏觀調(diào)控

一是大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸活動(dòng)，使信貸總量隱性放大，干擾央行對(duì)信貸規(guī)模和資金總量的監(jiān)控；二是民間融資活動(dòng)游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外；鑒于其所具有的“民間”性質(zhì)和分散、盲目等特點(diǎn)?？赡苡绊懻畬?duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷，從而造成決策偏差；三是由于地方性產(chǎn)業(yè)政策與國(guó)家全局性產(chǎn)業(yè)政策難以做到“無(wú)縫”對(duì)接，部分民間資金容易流向國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)和領(lǐng)域，有悖于結(jié)構(gòu)調(diào)整的初衷，從而削弱信貸政策的實(shí)施效果。

(二)擾亂正常的金融秩序，加重企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)

作為一種自發(fā)的金融行為，民間借貸不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相對(duì)比較隨意，民間借貸利率是由借貸雙方自行商定。且一般是在資金需求相對(duì)迫切，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法解決的情況下發(fā)生，所以其利率水平往往要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出不少。據(jù)人民銀行舟山市中心支行監(jiān)測(cè)表明，目前舟山民間借貸平均年利率在20％以上，客觀上促使民間借貸融資方大大增加財(cái)務(wù)成本，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)誘發(fā)民間糾紛和違法活動(dòng)，影響社會(huì)全局穩(wěn)定

民間借貸具有高收益和高風(fēng)險(xiǎn)的特性，是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動(dòng)。首先，由于借貸手續(xù)不完善，在借貸關(guān)系發(fā)生前放貸人一般不會(huì)對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、借款用途等進(jìn)行深入了解，更無(wú)法對(duì)其還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)容易引起經(jīng)濟(jì)糾紛，而在手續(xù)不完備的情況下無(wú)法得到法律的支持與保護(hù)。其次，由于民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段薄弱，規(guī)范化程度較低，容易演變成詐騙和洗錢等犯罪活動(dòng)的渠道和工具。再次，由于缺乏制約保障機(jī)制，在發(fā)生違約的情況下放款人往往不通過(guò)法律途徑收回放貸款項(xiàng)，而是采取一些非正常手段，容易引發(fā)糾紛與矛盾，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。

三、構(gòu)建登記制度實(shí)現(xiàn)民間借貸陽(yáng)光化路徑

民間借貸曾是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要融資形式，在當(dāng)前宏觀調(diào)控和銀行緊縮的背景下，民間借貸更是成為了中小企業(yè)和個(gè)人解決融資難問(wèn)題的有效途徑。但是在民間借貸的法律規(guī)制和監(jiān)管上，我國(guó)并沒(méi)有制訂專門(mén)性的法律。關(guān)于民間借貸的規(guī)定，散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)及司法解釋中。而且，這些法律規(guī)范之間內(nèi)容相互沖突，缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，導(dǎo)致對(duì)于同一行為可能因依據(jù)不同而評(píng)價(jià)結(jié)果大相徑庭。其中，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》更是成為認(rèn)定民間借貸行為非法的最主要法律依據(jù)，使民間借貸成為“地下金融”而未能陽(yáng)光化。

如何更加充分發(fā)揮民間資本的重要作用，規(guī)范民間借貸關(guān)系，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。在《放貸人條例》等調(diào)整民間借貸雙方關(guān)系的法律規(guī)范未能較快出臺(tái)前，采取簡(jiǎn)單易行、借貸雙方相對(duì)容易接受的登記制度，可以促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化、減少其負(fù)面影響、進(jìn)而為民間借貸融入正規(guī)的金融融資體系監(jiān)管打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。為此，建立民間借貸登記制度，無(wú)疑是實(shí)現(xiàn)民間借貸陽(yáng)光化的有效路徑選擇。

(一)民間借貸登記制度的基本內(nèi)涵

本文所論民間借貸登記是指國(guó)家設(shè)立相應(yīng)的合法機(jī)構(gòu)或組織，對(duì)民間借貸資金進(jìn)行逐筆登記，全面實(shí)現(xiàn)借貸資金的透明化與公開(kāi)性，以達(dá)到規(guī)范民間借貸、控制民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。登記機(jī)構(gòu)類似一般的產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)，僅對(duì)借貸合同進(jìn)行確認(rèn)和登記，不對(duì)借貸資金的具體借貸行為負(fù)責(zé)，而一旦借貸雙方發(fā)生糾紛與矛盾時(shí)可以登記記錄為依據(jù)，依法對(duì)借貸行為加以法律范圍內(nèi)的舉證和保護(hù)。

(二)民間借貸登記制度的原則

1、確立民間借貸的合法地位。允許非金融企業(yè)之間合法借貸。

2、民間借貸登記應(yīng)堅(jiān)持自愿原則，應(yīng)有利于借貸雙方。

3、民間借貸具有公示效力，經(jīng)登記的民間借貸受償順序優(yōu)先于未登記的同類借貸。

4、登記利率可以突破同期銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍限制。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定了超出同期銀行貸款利率4倍的利息法律不予保護(hù)，但并沒(méi)有不允許超出同期銀行貸款利率4倍的利息約定。按照私法自治的原則，借貸雙方約定利率超出同期銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍的，也應(yīng)予以登記。

5、登記機(jī)構(gòu)按照借款金額和借款期限按規(guī)定收取一定的登記費(fèi)用，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)保持較低水平，以免增加借貸成本。在實(shí)施初期可以實(shí)行免費(fèi)登記，以減少負(fù)擔(dān)、擴(kuò)大影響面。

(三)民間借貸登記制度的運(yùn)行機(jī)制

1、登記機(jī)構(gòu)

為了確保民間借貸登記的公信力，同時(shí)為了便于民間借貸的監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)和管理，應(yīng)當(dāng)由國(guó)家設(shè)立或指定一家機(jī)構(gòu)作為民間登記主體?；谥袊?guó)人民銀行征信中心的職責(zé)，及其已經(jīng)運(yùn)行有企業(yè)和個(gè)人兩套信用征信系統(tǒng)，由中國(guó)人民銀行征信中心及各地分支機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)民間借貸登記工作，無(wú)疑是最為合適的。

2、登記內(nèi)容與登記程序

民間借貸關(guān)系確立后，借貸雙方應(yīng)攜帶雙方的借款合同和相關(guān)證件到登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。登記機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一格式的《民間借貸登記確認(rèn)書(shū)》，根據(jù)借貸合同內(nèi)容及借貸雙方的陳述，對(duì)有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行登記，并交由借貸雙方簽字確認(rèn)。《民間借貸登記確認(rèn)書(shū)》一式三份，登記機(jī)構(gòu)、出借人、借款人三方各執(zhí)一份。同時(shí)，登記機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)運(yùn)行“民間借貸登記系統(tǒng)”，將民間借貸事項(xiàng)同時(shí)登記在“民間借貸登記系統(tǒng)”?！睹耖g借貸登記確認(rèn)書(shū)》可以作為出借人主張債權(quán)、借款人提出抗辯的證據(jù)材料。

民間借貸登記事項(xiàng)的內(nèi)容應(yīng)該包括出借人、借款人、借款金額、借款期限、借款利率、擔(dān)保方式、資金來(lái)源、資金用途、還款方式、登記日期等。但并不限于上述內(nèi)容，如擔(dān)保方式為保證的，還應(yīng)登記保證人及保證范圍。

四、民間借貸登記制度實(shí)施的價(jià)值和意義

(一)實(shí)施民間借貸登記制度有利于促進(jìn)借貸雙方信息對(duì)稱

目前因資金鏈斷裂而“跑路”的企業(yè)和個(gè)人，其負(fù)債情況浮出水面后，都是負(fù)債遠(yuǎn)超過(guò)資產(chǎn)。為何這些債權(quán)人敢冒風(fēng)險(xiǎn)投入資金，除了為利所惑外，很重要原因就是不清楚前面的深淵有多深。也就是說(shuō)借貸雙方信息不對(duì)稱，債權(quán)人不清楚債務(wù)人的實(shí)際負(fù)債情況。而嚴(yán)格實(shí)行登記制度，就能實(shí)現(xiàn)借貸雙方信息對(duì)稱。

(二)實(shí)施民間借貸登記制度有利于宏觀調(diào)控

采取登記制度后，國(guó)家宏觀調(diào)控的相關(guān)部門(mén)就能對(duì)民間借貸的總量、流向行業(yè)等有個(gè)大致的了解，有利于宏觀調(diào)控部門(mén)作出更加準(zhǔn)確的決策。

(三)實(shí)施民間借貸登記制度有利于監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)和分析

登記機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的金額、用途、利率等都逐筆登記，可以為相關(guān)部門(mén)開(kāi)展民間借貸監(jiān)測(cè)和管理提供便利，有效解決當(dāng)前民間借貸監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)、分析等基礎(chǔ)資料搜索的難題。

(四)實(shí)施民間借貸登記制度有利于信用征信管理

將民間借貸發(fā)生及履行情況等登記事項(xiàng)納入征信信息采集范圍，將民間借貸登記機(jī)構(gòu)納入征信機(jī)構(gòu)管理，明確其征信信息報(bào)送義務(wù)。同時(shí)，為民間借貸雙方開(kāi)放征信查詢服務(wù)，增加民間借貸的透明度，也有利于信用征信管理。

(五)實(shí)施民間借貸登記制度有利于反洗錢管理

將民間借貸登記機(jī)構(gòu)納入反洗錢管理范疇，賦予登記機(jī)構(gòu)大額、可疑交易分析報(bào)告等反洗錢義務(wù)，切斷通過(guò)民間借貸進(jìn)行洗錢的途徑。

(六)實(shí)施民間借貸登記制度有利于稅收管理

民間借貸規(guī)模巨大，無(wú)登記、無(wú)管理的民間借貸使國(guó)家稅收流失嚴(yán)重。通過(guò)登記機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸進(jìn)行逐筆登記和管理，在將來(lái)管理成熟后可以對(duì)民間借貸交易征收利息稅等，拓寬稅源，增加稅收。

(責(zé)任編輯：邵歡)