愛情保險≠愛情保鮮

吳輝

雖然“愛情保險”本身不能為“愛情”保險，但卻能為生活帶去一份經(jīng)濟保障。

2月是浪漫的，挑起情人節(jié)的禮物，各個都送得別出心裁。這不，也有人打起了保險的主意。

人人都說，保險是愛和責(zé)任的表現(xiàn)，那么，用保險作為情人節(jié)禮物送給自己的男（女）朋友又或者另一半豈不是一個很好的創(chuàng)意？

有愛情保險嗎

也許大家都有疑問，是否有愛情保險這檔子事呢？

國外，有一些類似的產(chǎn)品類別。例如英國，約20%的新婚夫妻投保愛情保險，每對夫妻每月繳納5英鎊，自保險之日起和睦相處25年，銀婚時可領(lǐng)到5000英鎊。如果經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄方可獲3000英鎊。

同時，在瑞典，已婚夫婦每年繳納一定數(shù)額的投保金，到銀婚紀(jì)念日時，保險公司將一次性給予一筆可觀的保險金。25年內(nèi)如果夫妻間有一人過世，另一人可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險金。

而在國內(nèi)，“愛情保險”實質(zhì)上是專門針對夫妻或家庭的風(fēng)險保障需求而設(shè)計的人身保險產(chǎn)品，從保險責(zé)任范圍來看，基本上都屬于以夫妻或全體家庭成員為聯(lián)合被保險人的人壽保險、重大疾病保險或年金保險類的產(chǎn)品，有的還輔以意外、醫(yī)療等方面的保障。

所以，這樣的產(chǎn)品往往只限于合法婚姻關(guān)系存續(xù)期間的夫妻為自己、配偶或家庭成員購買，而戀愛中的男女由于相互之間一般不具有保險利益，也就不能為對方隨意購買人身保險產(chǎn)品。

既然“愛情保險”屬于人身保險產(chǎn)品，那么投保時不僅要滿足保險公司設(shè)定的投保條件，比如對被保險人年齡、健康狀況等方面的要求，而且還要滿足《保險法》規(guī)定的保險利益方面的要求。

當(dāng)然，不管購買哪種“愛情保險”產(chǎn)品，投保時都要弄清楚這份保險到底能帶來哪些方面的保障，以及領(lǐng)取保險金需要具備哪些條件等信息。譬如假設(shè)丈夫在情人節(jié)給妻子拿保險來作禮物，就應(yīng)該給自己上一份足額的保險，受益人是自己的妻子和孩子，這才是真正把保障落到實處。同時可對已有或計劃中的所有保單進行梳理，確?，F(xiàn)有保障的全面完整性。

所以，“愛情保險”實際上與愛情本身的“保鮮”關(guān)系不大，要是指望通過購買“愛情保險”來為愛情、婚姻“保鮮”，顯然是天方夜譚。不管購買了多高保額的“愛情保險”，能夠滿足生活經(jīng)濟上的保障，卻無法滿足精神層面上對愛的需求。

愛情價如何

常言道：真愛無價，有錢也是買不到愛情的，但維系愛情卻要靠金錢來保障。

雖然“愛情保險”本身不能為“愛情”保險，但卻能為生活帶去一份經(jīng)濟保障，夫妻倆通過購買“愛情保險”，即便在將來的婚姻生活中發(fā)生了意外、人生傷害或年老收入下降等保單約定的風(fēng)險事故，也可以使被保險人或受益人通過領(lǐng)取保險金而避免陷入經(jīng)濟困境，或可維持一定的生活水準(zhǔn)。

保單具有現(xiàn)金價值，通過合同提供的物質(zhì)保障，從某種角度看，保單雖然是一份合同，但如同家中電視、珠寶等有形物質(zhì)財產(chǎn)一樣，能為我們的生活提供安全和便利，可以視為家庭財產(chǎn)的一部分。實踐中，在做家庭財產(chǎn)評估時，有些保單也被列入財產(chǎn)評估清單。

購買“愛情保險”并不意味著不會發(fā)生婚變，因此若購買之后不幸發(fā)生了婚變，對涉及保單利益的分割首先要看保險合同是否對此有明確規(guī)定。

如有明確規(guī)定的就要按保單的規(guī)定執(zhí)行；如沒有明確規(guī)定或夫妻專門約定對保單利益所屬，那么保單涉及到的利益也應(yīng)屬于夫妻共有財產(chǎn)，可以由雙方按照處理婚內(nèi)共有財產(chǎn)的原則加以處理，即可以在離婚時保單現(xiàn)金價值的分割和續(xù)期保費的承擔(dān)達(dá)成一致協(xié)議的前提下，由一方繼續(xù)持有保單，并享有相關(guān)利益，也可以對保單退保之后雙方協(xié)議分割退保金。當(dāng)然，中途退保意味著要承受額外的經(jīng)濟損失，不到萬不得已不建議采用這種方式處理保單。

此外，作為已婚人士如果是在婚前購買過相關(guān)保單，則可作為婚前財產(chǎn)處理，即被視作個人財產(chǎn)。一旦發(fā)生變故，則將作為遺產(chǎn)而非共同財產(chǎn)進行處置。如此，也是從另一個角度維護了兩人之間的愛情。