新婚理財(cái)必讀

郭建杭

有首歌唱道：“因?yàn)閻矍?，不?huì)輕易悲傷，所以一切都是幸福的模樣?！笨墒?，即便有了愛情，也不能忽視理財(cái)，家庭的幸福很大程度與夫妻二人的理財(cái)?shù)卯?dāng)與否相關(guān)。

每個(gè)家庭都有自己獨(dú)有的理財(cái)難題，但是下面3大“戰(zhàn)役”卻是每個(gè)家庭都要面對(duì)的。

與對(duì)方磨合，及時(shí)調(diào)整自我

從一個(gè)人居住到兩個(gè)人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對(duì)著在理財(cái)方面如何磨合的問題。兩種不同風(fēng)格的理財(cái)者，在婚前有各自的理財(cái)方式，在組成一個(gè)家庭后，理財(cái)方式難免會(huì)產(chǎn)生碰撞。

王桂生今年32歲，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管，年薪40萬元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時(shí)喜歡買點(diǎn)股票做點(diǎn)投資。太太年收入在12萬元，收入主要用于個(gè)人消費(fèi)，結(jié)余則以儲(chǔ)蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金。

結(jié)婚之后，兩個(gè)人對(duì)于未來的家庭理財(cái)規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益，覺得錢存在銀行沒有意義；王太太則希望多儲(chǔ)蓄一些未來孩子的教育金，不希望在金融市場(chǎng)上冒風(fēng)險(xiǎn)。

王桂生一家的情況是典型的新婚后家庭容易出現(xiàn)的狀況。

從理論上來說，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加，通過適當(dāng)?shù)睦碡?cái)可以實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果。但是夫妻雙方對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不同，可能會(huì)起到相反的作用，最終由于意見不統(tǒng)一，在理財(cái)上走“錯(cuò)路”，產(chǎn)生1+1<2的效果。

對(duì)此，最簡(jiǎn)單的方式莫過于各自打理各自的，實(shí)現(xiàn)1+1=2的效果。但是諾亞財(cái)富管理中心資深理財(cái)經(jīng)理金鳳認(rèn)為，此方式不可取。

家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會(huì)產(chǎn)生更多的投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，關(guān)于財(cái)富管理的理念，也是夫妻雙方長(zhǎng)期生活在一起不可規(guī)避的話題，應(yīng)先樹立共同理財(cái)目標(biāo)，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財(cái)項(xiàng)目時(shí)，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解，共同決策。

針對(duì)很多夫妻風(fēng)險(xiǎn)承受力差距很大，投資理念無法達(dá)成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品都有所涉及，在投資比例上做相應(yīng)安排。

比如對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小的王太太，在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，且較為激進(jìn)的王桂生，則在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品。

事實(shí)上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長(zhǎng)做分工，如先生擅長(zhǎng)投資，且財(cái)務(wù)知識(shí)豐富，那么他就做主要決策，投資時(shí)，只需對(duì)方知曉就好；而太太擅長(zhǎng)儲(chǔ)蓄，尋求穩(wěn)定，那么太太可以購買保險(xiǎn)，開源節(jié)流。這樣做的好處在于，可以大量地節(jié)約投資決策的時(shí)間。

養(yǎng)老、教育、保險(xiǎn)一個(gè)不能少

結(jié)婚后理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)重大變化，就是理財(cái)目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財(cái)目標(biāo)相對(duì)婚后來說較為單一，決策上也相對(duì)比較簡(jiǎn)單，自己就可以說了算?；榍袄碡?cái)?shù)闹攸c(diǎn)，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個(gè)單一的目標(biāo)。

事實(shí)上，婚前的理財(cái)目標(biāo)，以積蓄資產(chǎn)、購置房產(chǎn)、車等基礎(chǔ)性的個(gè)人生活配備為主，而不用考慮長(zhǎng)期的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃?！巴ǔＧ闆r下，除非資產(chǎn)量在300萬以上，否則婚前多數(shù)人一般不會(huì)做特別的打理，投資方向無外乎股票、基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高?！?金鳳談道。

婚前處于資產(chǎn)積累期，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險(xiǎn)性也較高的產(chǎn)品。

結(jié)婚之后，理財(cái)目標(biāo)多元化，不再將個(gè)人生活需求作為理財(cái)重點(diǎn)，此時(shí)也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育、雙方父母養(yǎng)老等問題。對(duì)家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進(jìn)行投資決策時(shí)，需要同時(shí)考慮另一半的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資偏好。

婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對(duì)投資方向達(dá)成一致的情況下，可以配置部分保險(xiǎn)、固定收益類產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)配置高收益類產(chǎn)品。但在投資過程中，要把家庭規(guī)劃納入其中。

金鳳認(rèn)為，婚前婚后理財(cái)?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金作儲(chǔ)備。

以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計(jì)劃，所以子女教育金可能在7～9年后使用。因此可以配置一些周期長(zhǎng)、收益相對(duì)較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等，而跨周期性的投資，需要注意風(fēng)險(xiǎn)控制問題。對(duì)于父母的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，購買商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

愛的背后也需要防火墻

在不少城市，結(jié)婚時(shí)男方會(huì)出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬一離婚的話女方財(cái)產(chǎn)實(shí)際上是貶值的，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現(xiàn)象越來越多。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持。

婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛情這個(gè)東西是永遠(yuǎn)也說不清楚的。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多，夫妻雙方感情肯定會(huì)受影響。

一般來說，在婚姻中如果老公不是一個(gè)豁達(dá)的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。

為了避免這一點(diǎn)，不同家庭會(huì)有不同的做法，比如結(jié)婚后就簽署財(cái)產(chǎn)分配協(xié)議等。還有一種比較實(shí)用的方式就是通過保險(xiǎn)。保險(xiǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，如果婚姻發(fā)生變故，保險(xiǎn)收益將屬于個(gè)人所有。全職太太可以為自己購買足額的重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)，一旦家庭情況發(fā)生變化，至少還有風(fēng)險(xiǎn)保障。哪怕老公因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因破產(chǎn)或判刑，保險(xiǎn)這部分資產(chǎn)都是不受影響的。

法律上規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，所得的下列財(cái)產(chǎn)都是歸夫妻共同所有：工資、獎(jiǎng)金；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益；知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)。這個(gè)公平的規(guī)定在實(shí)際中很難得到充分的執(zhí)行，因?yàn)橥鶗?huì)不了解對(duì)方真實(shí)的收入情況，或者對(duì)方通過打擦邊球的手段轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。所以歸根結(jié)底，女性的獨(dú)立意識(shí)以及維護(hù)良好的家庭關(guān)系，才是保障財(cái)務(wù)健康最管用的防火墻。