淺析農(nóng)村消費信貸市場困局及對策

宋曉桐 郭婧

【摘要】拓展農(nóng)村消費信貸市場是我國“擴內(nèi)需，穩(wěn)增長”的重要途徑。近年來，農(nóng)村消費信貸市場雖然得到了一定程度的發(fā)展，但總提上來說仍有許多問題需要解決，本文著重分析了制約農(nóng)村消費信貸發(fā)展的因素，并對拓展我國農(nóng)村消費信貸市場提出了建設(shè)性意見。

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及政府對農(nóng)村經(jīng)濟的支持，農(nóng)民的生活水平逐漸從溫飽型過渡到小康型，并逐步向享受型發(fā)展，在這個發(fā)展過程中必然伴隨著對消費信貸的需求增加。此外，中國經(jīng)濟的發(fā)展正逐步從出口拉動，投資拉動型向消費推動型轉(zhuǎn)變，而農(nóng)村消費空間巨大，發(fā)展農(nóng)村消費信貸是拉動農(nóng)村消費，進而推進中國經(jīng)濟發(fā)展的有效手段。

一、農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著農(nóng)民生活水平的提高和消費觀念的逐步變化，消費信貸在農(nóng)村得到了迅速發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）城中村、城邊村消費信貸發(fā)展迅速。由于地理位置接近城市，所以這里的居民收入水平較高，受到的宣傳知識較多，且消費觀念較為超前。而且由于地處城市邊緣，這里的金融環(huán)境較好，金融服務(wù)資源豐富，消費信貸項目較為完善便捷，有效地促進了消費信貸的發(fā)展，也為消費信貸進軍農(nóng)村提供了試驗田。

（二）農(nóng)村住房信貸持續(xù)升溫。擁有一座寬敞明亮的大房子是每個農(nóng)民的夢想，和發(fā)達(dá)的大城市一樣，在農(nóng)村，房產(chǎn)支出也占生活支出的首位，不僅造大房子的農(nóng)民越來越多，而且對房子的舒適程度、現(xiàn)代化程度也越來越重視。此外還有一部分農(nóng)民傾向于在城市購置房產(chǎn)。

（三）以農(nóng)用機車和現(xiàn)代化的農(nóng)機設(shè)備為主的現(xiàn)代化設(shè)備消費支出占比逐漸增大。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展和農(nóng)民對提高收入水平的迫切愿望，很多農(nóng)民農(nóng)民都開始傾向購置農(nóng)用機車和昂貴的農(nóng)機設(shè)備，這就迫使他們必須借助消費信貸來改善自己的生活。

（四）助學(xué)貸款異軍突起。絕大多數(shù)農(nóng)民家庭已經(jīng)意識到只有上學(xué)才能改變“面朝黃土背朝天”的命運，而對于很多農(nóng)村家庭來說，上學(xué)，尤其是上高等院校是一筆相當(dāng)高的支出，很多家庭不惜舉債來供孩子上學(xué)。隨著政府對“三農(nóng)”的支持以及教育體制的改革，助學(xué)貸款給很多上不起的農(nóng)村學(xué)生帶來的希望，也減輕了農(nóng)村家庭供孩子上學(xué)的經(jīng)濟壓力。

二、制約農(nóng)村消費信貸發(fā)展的因素

最近幾年，隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民消費信貸市場有了一定的發(fā)展，但從整體上看，仍有許多不利因素制約著農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展，總結(jié)起來，主要包括內(nèi)外兩方面因素，內(nèi)因主要是農(nóng)民自身觀念落后、收入水平低且不穩(wěn)定。外因主要包括農(nóng)村社會保障體制不完全，消費信貸供給體制不完善等。

（一）內(nèi)因

1.傳統(tǒng)觀念約束、消費意識落后

目前，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)民的消費習(xí)慣得到了一定程度的改變。但由于長期以來受傳統(tǒng)觀念和生活習(xí)慣的影響，農(nóng)民已經(jīng)養(yǎng)成了“收入-消費-儲蓄”這種量入為出的生活消費方式，中國也成為了儲蓄率最高的國家，而農(nóng)民的儲蓄率更高。此外，從銀行借貸消費這種“寅吃卯糧”方式也有悖于中國的傳統(tǒng)美德，往往會遭到周圍人的鄙視。

2.收入水平低，而且波動性較大

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一個國家的消費信貸水平和收入水平成正比，因此農(nóng)民的收入水平越高，其消費信貸能力就越強。目前，我國農(nóng)民整體收入水平偏低，第一產(chǎn)業(yè)收入占收入比重較高，部分出外務(wù)工的農(nóng)民由于文化水平較低，缺少專業(yè)的職業(yè)技能，工資收入也偏低，此外，由于城市內(nèi)大型國企職工下崗也在一定程度上擠壓了農(nóng)民進城務(wù)工的空間。因此大部分農(nóng)民不愿意進行短期消費信貸，而更傾向于儲蓄。

（二）外因

1.消費信貸供給機制不完善，金融環(huán)境差

當(dāng)前，在農(nóng)村金融市場上，只有農(nóng)信社，郵儲銀行等少數(shù)金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行等新興農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模較小、數(shù)量少，而且這些為數(shù)不多的金融機構(gòu)只能提供房貸、助學(xué)貸款等少數(shù)幾種信貸產(chǎn)品，且需要品質(zhì)極高的抵押品，這些都為農(nóng)民貸款消費設(shè)置了障礙。此外繁瑣的貸款審批手續(xù)、農(nóng)村信用體系的缺失以及有關(guān)規(guī)范農(nóng)村消費信貸的法律法規(guī)不健全也阻礙了消費信貸在農(nóng)村的發(fā)展。

2.農(nóng)村社會保障體制落后

國家雖然連續(xù)出臺醫(yī)療制度和教育體制改革，但在廣大的農(nóng)村地區(qū)，醫(yī)療、養(yǎng)老、上學(xué)等體制仍相對落后，農(nóng)民主要靠儲蓄來應(yīng)對疾病等意外因素，造成農(nóng)村消費信貸需求不足，阻礙了農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、拓展消費信貸市場對策

（一）加強對消費信貸業(yè)務(wù)的宣傳，倡導(dǎo)新的消費觀念，引導(dǎo)農(nóng)民進行合理的消費信貸。各級政府、有關(guān)部門及金融機構(gòu)應(yīng)加強對農(nóng)民的金融基礎(chǔ)知識宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民正確認(rèn)識消費信貸，幫助農(nóng)民樹立正確的消費觀、信貸觀，支持有條件的農(nóng)民進行消費信貸，對有還款能力的農(nóng)民提供擔(dān)保。

（二）完善收入分配體制，增加農(nóng)民增收創(chuàng)收水平，提高農(nóng)民承貸能力。穩(wěn)定的收入來源是農(nóng)民進行消費信貸的根本動力，國家應(yīng)把增加農(nóng)民收入作為一項關(guān)系民生的長期重點工作來抓，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，增加第一產(chǎn)業(yè)收入；拓展農(nóng)民收入來源，組織農(nóng)民進行技術(shù)培訓(xùn)，鼓勵農(nóng)民進程務(wù)工。

（三）改善農(nóng)村金融環(huán)境。為拓展農(nóng)村消費信貸市場，應(yīng)有針對性的制定政策，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)消費信貸環(huán)境。一是制定有關(guān)農(nóng)民消費信貸的法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村消費信貸市場；二是要引導(dǎo)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，制定適合農(nóng)民的消費信貸產(chǎn)品；三是建立健全社會和個人征信系統(tǒng)，夯實信用基礎(chǔ)，引導(dǎo)農(nóng)民重視信用記錄；四是簡化農(nóng)村消費信貸手續(xù)，降低抵押品要求，對信用等級高的農(nóng)戶給予信貸優(yōu)惠。

（四）健全社會保障體系，消除農(nóng)民消費信貸后顧之憂。近年來，盡管新興合作醫(yī)療制度逐步推廣，義務(wù)教育也基本實現(xiàn)了全免費，農(nóng)村“低?！敝贫纫仓鸩酵晟?，但農(nóng)民仍沒有徹底從“看病貴、上學(xué)難、存錢養(yǎng)老”的顧慮中解脫出來。 只有建立起高水平的社會保障體系，才能從根本上解決農(nóng)民進行消費信貸的后顧之憂。

作者簡介：宋曉桐（1983-），男，河北承德人，研究方向：經(jīng)濟金融；郭婧（1985-），女 ，山西晉中人，研究方向：經(jīng)濟金融。

（責(zé)任編輯：趙春暉）